住宅ローンのすべきこととすべきでないこと

住宅ローン金利は、COVID-19のパンデミックの影響の中で、2020年から2021年初頭にかけて過去最低を繰り返しました。 料金は過去数週間で上昇し始めており、年間を通じて緩やかに上昇し続ける可能性があります。 あなたが住宅ローンを取得するか、すでに持っているものを借り換えることを考えているなら、考慮すべき多くの要因があります。

住宅ローン金利に影響を与えるものは何ですか？

住宅ローン金利は、経済環境、インフレ、および 連邦準備金.

連邦準備制度のフェデラルファンド金利、他のすべての種類に影響を与える主要なオーバーナイト銀行貸出金利 金利は、COVID-19の開始時の2020年3月15日以来、0.0％から0.25％の目標範囲に立っています。 パンデミック。  

2021年に経済が回復すると、連邦準備制度が金利を引き上げ始める可能性があり、それが住宅ローン金利に全体的な影響を与える可能性があります。 いつ、どのようにあなたが持っている住宅ローンの種類に依存します。 長期固定金利住宅ローンは、米国財務省の長期債の利回りに関連しています。 これらの利回りが上がると、金利も上がります。 アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）とホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、プライムレートに関連付けられています。 FRBが金利を引き上げると、銀行はプライムレートを引き上げるため、住宅ローン金利も引き上げられます。

によると、平均30年固定金利住宅ローンは先週3.17％に上昇し、平均0.7ポイントでした。 フレディマック. （ポイントは、金利に加えて貸し手が支払わなければならない手数料であり、ローン合計の1％に相当します）。金利は2021年1月にヒットした史上最低の2.65％に近いままですが、それでも過去6週間は上昇しています。より多くのアメリカ人がワクチン接種を受け、より多くの事業が再開し、より多くの刺激金が経済を後押しするのを助けているので、料金は今後数ヶ月で少し高くなると予想されます。

経済が引き続き強化され、住宅ローンの金利に影響を与えているため、新しい住宅ローンの取得を計画している人にとっては、いくつかのすべきこととすべきでないことを検討するのが理にかなっていると考えました。

あなたの信用報告書を確認してください

貸し手はあなたをレビューします 信用報告書 あなたがローンの資格があるかどうか、そしてどのくらいのレートであるかを決定するために。 法律により、Equifax、Experian、およびTransUnionの「ビッグ3」の信用格付け機関のそれぞれから、毎年1つの無料の信用報告書を受け取る権利があります。 信用報告書をよく見て、正確であることを確認してください。 間違いがある場合は、すぐに修正する必要があります。

疑わしいアイテム、個人情報の盗難、あなたのものではなくなった元配偶者からのデータ、古い情報、閉鎖されたアカウントの誤った表記に注意してください。 アイテムを報告した貸し手または債権者にフォローアップし、矛盾を3つの機関に直接報告するようにしてください。

あなたのクレジットスコアを改善する

一般的に、高い クレジットスコア あなたがより良い住宅ローンの資格を得ることを意味するので、それを可能な限り高く保つことは報われます。 最も一般的なのは FICOスコア、多くの金融機関が毎月顧客に無料で提供しています。 3つの信用格付け機関のいずれかからFICOスコアを購入することもできます。

あなたのクレジットスコアを改善するために、借金を返済し、時間通りに請求書を支払うために支払いリマインダーを設定し、クレジットカードと回転クレジットの残高を低く保ち、そして借りている借金の量を減らします。 そのための最良の方法の1つは、クレジットカードの使用を停止（または使用を制限）することです。

あなたの負債対収入の比率を下げなさい

貸し手はあなたを見て 債務対所得比率-またはあなたの全体的な収入と比較したあなたの債務返済-あなたの毎月の支払いを管理するあなたの能力を測定するために。 彼らはまたあなたがどれだけの家を買うことができるかを決定するためにそれを使用します。 貸し手は、負債対収入の比率が36％未満であり、その負債の28％以下が住宅ローンの支払いに向けられていることを望んでいます。 フロントエンド比率. これらの比率が強いほど、住宅ローンの利率は高くなります。

あなたがより良い住宅ローン率を得るためにあなたの負債対収入の比率を下げる2つの方法があります：

• あなたの毎月の経常債務を減らす：最も緊急の購入以外のものにお金を使うのをやめなさい。
• 総月収を増やす：2番目の仕事に就くか、余分な時間をかけて収入の可能性を高めます。

これらのオプションは可能ですが、どちらも常に簡単に実行できるわけではないことに注意してください。

住宅ローンの金額を考慮する

一定の金額の資格を得ることはあなたが家にそれほど多くを費やさなければならないことを意味しないことを覚えておいてください。

保守的なアプローチは、住宅ローンを含む住宅費に持ち帰りの支払いの30％以下を費やすことです。 固定資産税, 住宅所有者の保険、 と 住宅所有者協会の会費. 追加することを忘れないでください 維持費 適切な価格帯を探していることを本当に確認したい場合。

家を買うときは、もっと重要なことを決めましょう。家をもっと高くするか、毎月予算に少し余裕を持たせるかです。 住宅ローンを持っている住宅所有者であることは30年の約束であることを覚えておいてください。

あなたの金利を下げるために借り換えを頼りにしないでください

住宅ローン金利は歴史的な安値から上昇し始めており、歴史的な安値から上昇し続ける可能性があるため、適切な時期ではない可能性があります 借り換え. しかし、あなたはあなたのローン期間を短くすることによってお金を節約することができるかもしれません。

たとえば、30年からの移行 固定金利の住宅ローン より良いレートで15年間のローンに、または キャッシュアウト借り換え、新しい住宅ローンの金額が既存の住宅ローンの金額よりも多い。 これにより、 住宅資産 他の借金を返済する。 月々の支払いは増えますが、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードなどの高利の借金を返済することでお金を節約することができます。

借り換えを行う前に、財務上のストレスを増やさないように数値を計算する必要があります。

結論

金利のわずかな変化でさえ、毎月の支払い、金額に大きな違いをもたらす可能性があります ローンの過程で支払われる利息、およびローン（および家）のサイズ 資格を得る。

たとえば、4％の30年固定金利住宅ローンが$ 200,000ある場合、毎月の支払いは$ 954.83になり、総利息は$ 143,739.01になります。 利率を0.5％（合計4.5％）上げると、月々の支払い額は$ 1,013.37になり、支払われる利息の合計は$ 164,813.42になります。これは、30年間で1日あたり約$ 2多くなります。

上記を考えると、あなたが利用可能な最高のレートの資格を得ることができるように、あなたのクレジットスコア、信用履歴、および負債対収入の比率を改善することに取り組むことは常に良い考えです。 そしてもちろん、あなたが快適に余裕がある以上の家を引き受けないでください。