独自のリバースモーゲージが必要なのは誰ですか？

ホームエクイティ転換住宅ローン（HECM）の中で最もよく知られている リバースモーゲージ 製品。 これらの連邦保険付きローンは、62歳以上の住宅所有者が住宅資産を利用することを可能にします。 それは彼らに基本的な生活費、医療費、家の改造、または他のものの支払いをさせます。

HECMはリバースモーゲージ市場の大部分を占めていますが、小さなセグメントには、他の2つのローン商品が含まれています。 単一目的のリバースモーゲージ. この記事では、誰が独自のリバースモーゲージを使用したいかについて説明します。

独自のリバースモーゲージとは何ですか？

米国住宅都市開発省は、HECMの最大融資額を設定しています。 1月発効 2020年1月、金額は765,600ドルに増加しました。

独自のリバースモーゲージは、HECMプログラムで許可されているよりも多くのローンを提供します。 HECMは連邦政府の支援を受けており、連邦住宅局によって承認された貸し手が提供できます（FHA）、したがって、彼らは連邦の制限を遵守しなければなりません。 ただし、独自のリバースモーゲージは、民間企業によって構成され、保険がかけられています。

サイズ的には、独自のリバースモーゲージは、貸し手が引き受けることをいとわないリスクの量によってのみ制限されます。 HECMと同様に、融資額は住宅を含むいくつかの要因に基づいています 鑑定 価値。 HECMとは異なり、ローンは数百万ドルになる可能性があります。 その結果、独自のリバースモーゲージはジャンボリバースモーゲージとも呼ばれます。

HECMと独自のリバースモーゲージの両方により、借り手は希望する方法で資金を使うことができます。 資金は、生活費、旅費、医療費、介護、または 改造 家。 資金の使用方法を制限する唯一のリバースモーゲージ商品は、単一目的のリバースモーゲージです。 これらは通常、住宅所有者が固定資産税や必要な家の修繕費を支払うのを助けるために使用されます。

最後に、HECMとは異なり、適切なリバースモーゲージは、毎月の支払いやクレジットラインなどの複数の支払いオプションを提供しない場合があります。 代わりに、資金は通常、 一時金 閉会時。

独自のリバースモーゲージのコスト

HECMの上限である765,600ドルを超える価値のある住宅に住んでいる場合は、独自のリバースモーゲージを使用してより多くのローンを利用できる可能性があります。 あなたが受け取るローンのサイズはあなたの年齢やあなたの家の価値を含むいくつかの要因に依存します。

HECMのような独自のリバースモーゲージでは、通常、住宅の資産の一部しか利用できません。 たとえば、家の価値が600万ドルの場合、最大300万ドルを借りることができる場合があります。

独自のリバースモーゲージは連邦政府に保険がかけられていないため、前払いのモーゲージ保険はありません（UFMI）手数料または毎月の住宅ローン保険料（HECMの場合と同様）。 それでも、貸し手は住宅ローン保険の欠如を補うために、住宅の価値に比べてより高い金利を請求し、より低い金額を貸す傾向があります。

そのため、独自のリバースモーゲージは、住宅所有者にとって常に最適であるとは限りません。高価な住宅を所有している場合でも同様です。 したがって、いくつかの独自のリバースモーゲージ貸し手からの金利と手数料を比較することは良い考えです。 HECM貸し手. それはあなたがあなたの年齢と家の価値に基づいて最良の取引を見つけるのに役立ちます。

結論

あなたが年配の住宅所有者である場合、あなたは生活費、家の改造、または他の費用を支払うためにリバースモーゲージであなたの家の資産を利用することができるかもしれません。 最も一般的なタイプのリバースモーゲージはHECMです。 ただし、一部の住宅所有者は、独自のリバースモーゲージにより、住宅担保に対してより多くの借り入れが可能になる場合があります。 あなたが借りることができる金額はあなたの年齢と財産の価値、そして貸し手が引き受けることをいとわないリスクの程度に依存します。

HECMを検討している場合は、リバースモーゲージの長所と短所を評価するのに役立つ政府承認機関からのカウンセリングを受ける必要があります。 独自のリバースモーゲージを探している場合は、カウンセラーに会う必要はないかもしれませんが、それでも役立つ場合があります。 コスト、税金への影響、メリット、デメリットなど、リバースモーゲージがどのように機能するかについて詳しく知ることができます。