現金で家を買うvs。 住宅ローンを取得する

現金対。 住宅ローン：概要

どこを向いても、借金を抱えることがいかに悪いかを耳にします。 当然のことながら、現金で家を購入する、または家にできるだけ多くの現金を沈めて、 モーゲージ—あなたの経済的健康のための最も賢い選択です。

しかし、家を完全に購入することを検討するときは、考慮すべきことがたくさんあります。 融資 それ。 家を買うために現金を使うことと住宅ローンを借りることの主な違いのいくつかはここにあります。

現金のメリット

家に現金を支払うことで、ローンの利子や閉鎖費用を支払う必要がなくなります。 「住宅ローンはありません オリジネーション 手数料、鑑定料、または買い手を評価するために貸し手が請求するその他の手数料」と、RobertJのDebtStoppers破産法事務所のシニアパートナー兼創設者であるRobertSemrad、JDは述べています。 シカゴに本社を置くSemrad＆AssociatesLLC。

現金で支払うことは、通常、売り手にとっても魅力的です。 「競争の激しい市場では、売り手は買い手を心配する必要がないため、他のオファーよりも現金オファーを利用する可能性があります。 資金調達が拒否されたために撤退しました」とスタンフォードのMLOLuxury MortgageCorpのマネージングディレクターであるPeterGrabel氏は述べています。 コネチカット。 現金による住宅購入には、ローンを伴う購入よりも（必要に応じて）迅速に完了する柔軟性もあり、売り手にとって魅力的である可能性があります。

売り手へのこれらの利点は、価格なしでもたらされるべきではありません。 「現金購入者は、より安い価格で物件を取得し、ある種の「現金割引」を受けることができるかもしれません」とGrabel氏は言います。

住宅ローンは良いですか？

一方で、資金調達も大きなメリットがあります。 「買い手が家の代金を支払う能力を持っていたとしても、不動産を購入するためにたくさんの現金を縛らないことは理にかなっているかもしれません」とGrabelは言います。 そうすることで、将来他のニーズが発生した場合に選択肢が制限される可能性があります。 たとえば、家が大規模な修理や改修を必要とすることが判明した場合、取得するのは難しいかもしれません ホームエクイティローン または住宅ローン、あなたはあなたの何を知らないので クレジットスコア 将来的には、家の価値、または資金調達の承認を決定するその他の要因のようになります。

所有者がそれを購入するために財政的に多くを伸ばした場合、現金で購入した家を売ることも問題になる可能性があります。 「現金購入者が売却の時期だと判断した場合は、十分な資金があることを確認する必要があります。 現金準備金 新しい家に保証金として預ける」とグラベルは言う。

要するに、「現金の買い手は、自分自身をたくさん残すために必ず去る必要があります 流動性」とグラベルは言います。 住宅ローンを選択することで、経済的な柔軟性を高めることができます。

住宅ローンを支払うことはまた住宅所有者に税制上の利益を提供することができます 控除項目 対を取る 標準控除. そして、あなたは控除を得るためだけに住宅ローンを選ぶべきではありませんが、減税義務は決して傷つきません。

「ほとんどの場合、住宅ローンの利息の支払い 税控除の対象となります」とSemradは言います。 NS 減税および雇用法（TCJA） しかし、2017年に可決されたため、標準控除額はほぼ2倍になり、多くの納税者が明細化する必要がなくなり、住宅ローンの利子税控除の使用を完全に放棄しました。 

もちろん、住宅ローンでは、時間の経過とともに合計される利息の支払いが伴うため、全体としてより多く支払うことになります。 しかし、株式市場の状態に応じて、Semradは節約することにも注意します 住宅ローンの利子 現金を支払うことは財政的に賢明ではないかもしれません。 あなたが住宅ローンを取り、あなたがあなたの家に使わなかった現金を投資したならば、あなたはそのお金が稼いだかもしれないよりも少ない貯蓄であるかもしれません。

特別な考慮事項

場合によっては、住宅ローンを持っていることは、特定のからあなたを守ることができます 債権者. ほとんどの州は、消費者に彼らの家に関して債権者からの一定レベルの保護を与えています。 フロリダなどの一部の州では、特定の債権者の手の届かないところに家を完全に免除しています。

他の州では、5,000ドルから550,000ドルまでの範囲の制限が設定されています。 「つまり、家の価値に関係なく、債権者は彼らの主張を満たすためにその売却を強制することはできません」とSemradは言います。 これはとして知られています ホームステッド免除、ただし、銀行を阻止または停止するものではないことに注意してください 差し押さえ 住宅所有者が住宅ローンの債務不履行に陥った場合。 

仕組みは次のとおりです。住宅の価値が500,000ドルで、住宅ローンの住宅ローンが400,000ドルの場合、住宅ローンの免除により、債権者に10万ドルを支払うために住宅の強制売却を防ぐことができます。 エクイティ あなたの州の家屋敷の免除が少なくとも$ 100,000である限り、あなたの家で。 州の免税額が$ 100,000未満の場合、 破産受託人 それでもあなたの家の売却を強制して、免税を超える家の資産を債権者に支払うことができます。

ただし、住宅ローンを持っていても、お金を完全に保護することはできません。 「住宅所有者が銀行に資金を残して家に資金を提供した場合、判決債権者は リーエン 銀行口座を開設し、資金の大部分を使ってその主張を満たします」とSemrad氏は言います。

結論

現金または住宅ローンが最も理にかなっているのかどうかを検討する際の最良のアドバイスは、あなたにあなたの支出に見合うより大きな価値を与える選択を選ぶことです。 また、どちらが投資に対してより大きな利益をもたらすかを自問してください。

「家の全購入価格で現金を支払うことは、あなたが支払うのと同じ金利を支払う債券に投資することに似ています。 住宅ローン」と語るのは、インディアナ州インディアナポリスにあるプライベートエクイティおよび資本管理会社であるBregenzer GroupLLCの所有者であるJamesBregenzer氏です。 たとえば、5％の金利で30年の住宅ローンを支払わないことを選択することは、投資価格の5％の収益を実現することと本質的に同じです。

ローンで家を購入する場合は、毎月元金と利息を簡単に支払うことができるようにしてください。 現金で行くことにした場合は、次のような継続的な費用をカバーするのに十分な余裕があることを確認してください 固定資産税, 住宅所有者保険、住宅所有者協会、およびその他の毎月の料金。