相続人のためのリバースモーゲージ問題

リバースモーゲージ 純資産が主に家の価値に縛られている高齢者に、切望されている現金を提供することができます。 リバースモーゲージは ローン 62歳以上でかなりの住宅資産を持っている住宅所有者向け。 それはこれらの高齢者が彼らの家の価値に対してお金を借りて、一時金、固定の毎月の支払い、または信用枠として資金を受け取ることを可能にします。 全体 ローン残高 借り手が死亡したり、永久に引っ越したり、家を売却したりすると、支払期日が到来します。

借り手が死亡した場合、相続人はリバースモーゲージを継承する可能性があります。 次に何が起こるかは、誰がローンを継承しているかなど、いくつかの要因によって異なります。 一般的に、配偶者に渡されない限り、ローンは全額返済されなければなりません。 しかし、リバースモーゲージの継承は複雑なビジネスになる可能性があり、 応答のない貸し手、不明確な文書、および最初に許可されるべきではなかったリバースモーゲージ 場所。

この記事では、リバースモーゲージを継承するときに相続人が遭遇する可能性のある最も一般的な問題について説明します。

配偶者または共同借り手としてリバースモーゲージを継承する

多くの人が配偶者からリバースモーゲージを継承します。 一般に、リバースモーゲージローンは借り手が死亡したときに返済する必要があり、通常、これは不動産の売却（または借り換え）によって賄われます。

ただし、リバースモーゲージが添付されている物件で配偶者と一緒に住んでいた場合、リバースモーゲージがどうなるかを決定する特別な規則があります。 この領域のルールは複雑ですが、主にいくつかの要因に依存します。

あなたがリバースモーゲージローンの共同借り手であるかどうか。 この場合、リバースモーゲージローンの義務を果たしている限り、家に留まり、ローンの支払いを受け取ることができます。

リバースモーゲージを取り出したとき。 リバースモーゲージの共同借り手でない場合でも、ローンを返済せずに家にとどまることができる場合があります。 これは、次に、ローンがいつ開始されたか（つまり、いつそれが取り出されたか）に依存します。 家にとどまるには、HUDの規則に基づいて適格な非借入配偶者としての資格を得る必要があります。 適格な非借入配偶者になる資格を得るプロセスは難しい場合がありますが、8月以降に配偶者がリバースモーゲージを取得した場合は簡単です。 4, 2014.

ローンの書類に署名したときに結婚していて、死ぬまで結婚し続けていたかどうか。 この場合、あなたの配偶者は8月以降にリバースモーゲージを取りました。 2014年4月、あなたは適格な非借入配偶者としての資格があり、リバースモーゲージローンを返済することなくあなたの家にとどまることができます。

これらの複雑なルールは問題を引き起こす可能性があります。 両方の配偶者が住宅ローンのリバースモーゲージに同意する必要がありますが、両方が共同借り手として指名される必要はありません。 2人の配偶者が家に一緒に住んでいて、一方の配偶者だけ​​が逆住宅ローンの借り手として指名されている場合、もう一方の配偶者は危険にさらされています 借りている配偶者が最初に亡くなった場合（または、1年間、生活支援施設やナーシングホームに引っ越さなければならない場合）、家を失うこと より長いです）。 家の所有権を所有しているのが1人の配偶者だけ​​である場合、おそらくそれが相続されたか、その所有権が結婚よりも前であるために、1人の配偶者だけ​​が借り手になる可能性があります。

理想的には、両方の配偶者がタイトルを保持し、両方がリバースモーゲージの借り手になるため、最初の配偶者が 死亡した場合、他の配偶者はリバースモーゲージの収益に引き続きアクセスでき、家に住み続けることができます。 死。 リバースモーゲージサービサーに問い合わせて、ローンの記録が正確であり、あなたとあなたの共同借り手が両方ともローンを組んでいることを確認することをお勧めします。 あなたのローンに記載されている名前を見つけるためにあなたのサービサーに電話し、あなたの記録のためにあなたに紙のコピーを送るように彼らに頼んでください。

相続人のためのリバースモーゲージ問題

リバースモーゲージを取り除いた物件を相続し、どちらでもない場合 亡くなった人の共同借り手または配偶者は、リバースモーゲージを返済する必要があります 貸し手。 これは、次の3つの方法で実行できます。

• 住宅ローンの残高を不動産やその他の資金で全額返済します。
• プロパティの「フォワード」住宅ローンを取得することにより、リバースモーゲージの残高を全額返済します。
• 不動産の売却による収入でリバースモーゲージを完済します。

あなたにとって最良の選択肢は、あなたが財産の所有権を維持したいかどうかによって異なります。 その場合は、オプション1または2を選択する必要があります。 ローンの全額または住宅の評価額の95％のいずれか少ない方を返済する必要があります。

他の方法で住宅ローンの残高を支払うことができない場合、または相続した家を維持したくない場合は、オプション3を選択できます。 これは最も一般的なオプションです。 消費者金融保護局によると、ほとんどの相続人は必要な現金を生み出すために家を売るでしょう。

このプロセスは、家を相続する家族にとって問題と苦痛の原因となる可能性があります。 これは、従来の固定金利ではありますが、資産を相続人に任せたい高齢者にリバースモーゲージが推奨されない理由の1つです。 フォワードモーゲージ これらの相続人に所有権を確保するための資金調達ソリューションを提供することができますが、そのようなローンの対象とならない場合があります。 そしてその場合、大切な家族の家は、リバースモーゲージの債務を迅速に満たすために見知らぬ人に売ることがあります。

この債務を履行するために住宅を売却することを決定した場合、あなたがそれに対して得ることができる価格が未払いの債務の額よりも低い場合、2番目の問題が発生する可能性があります。 これは、物件が物理的に劣化または損傷している場合に発生する可能性があります。 辞退したか、借り手が元のローンを決定するために貸し手が使用した平均余命表よりも長生きした 額。

この場合、あなたは保護されます。 住宅がローン残高を超えて売れた場合、残りの資金は相続人に送られます。 住宅の販売価格が低い場合、相続人は何も受け取りません。連邦住宅局（FHA）の保険は、貸し手の不足分を補います。 言い換えれば、リバースモーゲージの返済額は、不動産の売却による収入を超えることはできません。 売却後に住宅ローンの残高が残っている場合、住宅所有者の不動産はその金額に対して責任を負いません。

ですから、相続する家がないかもしれませんが、返済する義務もありません。

リバースモーゲージの継承：タイムライン

リバースモーゲージを継承する際のもう1つの大きな問題の原因は、そうすることに伴う厳しいスケジュールです。 亡くなった人との関係に関係なく、あなたは彼らの財産に何が起こるかを確実に管理するために迅速に行動する必要があります。

元の借り手が亡くなった後、リバースモーゲージがどうなるかについての典型的なタイムラインは次のとおりです。

30日

ほとんどの貸し手は、死亡診断書を追跡するデータベースに加入しています。 借り手の死亡通知を受け取ってから30日以内に、貸し手は支払期日と支払期日の通知を不動産に送信します。 通知には、相続人がどのように進むかについての情報が含まれています。

• リバースモーゲージの残りのローン残高を満たします 
• 評価額の95％以上で物件を売却する 
• 貸し手に差し押さえの証書を提供します。つまり、売りに家を貸し手に渡します。 

リバースローンに関するこの情報とともに、貸し手は延期期間の適格要件のリストも送信します。

60日

相続人は、支払期日通知が送信されてから30日以内に住宅の鑑定を取得する必要があります。 生き残った、借りていない配偶者がいる場合、HUDによって概説された要件が満たされていれば、彼または彼女は延期を申請することができます。

6ヵ月

この期間内に、相続人はリバースモーゲージローンを満たすために家を売却するかどうかを選択する必要があります。 覚えておいてください：ローンはこの期間中も引き続き利息が発生します。 借り手が通過してから6か月以内に、リバースモーゲージを返済するための措置が取られない場合、貸し手はローンを満たすために差し押さえプロセスを開始できます。

12ヶ月

相続人は、HUDの承認を条件として、リバースモーゲージの残高を支払うために3か月の延長を2回受ける資格がある場合があります。 これにより、借り手の死亡から最長1年間、相続人はローン残高を返済したり、住宅を売却したりすることができます。

結論

相続人は、リバースモーゲージを継承するときに多くの問題に遭遇する可能性があります。 リバースモーゲージが添付されたプロパティを継承するプロセスは、あなたがモーゲージの配偶者および/または共同借り手であるかどうか、およびそれがいつ発生したかによって異なります。 最近の改革にもかかわらず、未亡人または未亡人が配偶者の死により家を失う可能性がある状況がまだあります。

両親または祖父母からリバースモーゲージを継承する場合は、1年以内に（多くても）住宅ローンを全額返済する必要があります。 それを行うには、あなたはあなた自身の資金から貸し手に支払うか、不動産を借り換えるか、それを売ることができます。 未払いの債務を超えて売却できない場合、損失の責任は負いませんが、売却による金銭の受け取りもありません。

コミュニケーションは、これらの問題を回避するための鍵です。 多くの問題は、相続人が彼らの両親または祖父母がリバースモーゲージを持っていることに気づかされていないことによって引き起こされます。 あなたが死んだ後に彼らが何をするかを一緒に決定することによって、借りていない家族を準備し、彼らが何を期待するかを知っているようにします。