リバースモーゲージから抜け出す方法
リバースモーゲージは、キャッシュフローを必要とするシニア住宅所有者にライフラインを提供する複雑な金融ツールです。 しかし、状況が変わることもあり、同じ人々が彼らの決定を後悔します。 リバースモーゲージから抜け出すために彼らができることはありますか？
答えはイエスです。 状況によっては、早く終了しようとする方がよい場合があります。
リバースモーゲージの仕組み
リバースモーゲージ 62歳以上の住宅所有者が利用できるローンです。 住宅やコンドミニアムの支払いのために銀行からお金を借りる代わりに、リバースモーゲージは現在の住宅所有者が彼らのエクイティに対してお金を借りることを可能にします。 その後、ローンは、一括払い、与信枠、または毎月の分割払いのいずれかで住宅所有者に支払われます。 多くは、退職後の収入や社会保障の支払いを補うためにリバースモーゲージの支払いを使用します。
リバースモーゲージは高齢者のキャッシュフローを解放することができますが、それはまたあなたの家の資産を使い果たします。 あなたがそこに住んでいる間、ローンは完済される必要はありません。 代わりに、あなたが家を引っ越して売却するか、亡くなるときに支払われます。その時点で、あなたの相続人はそれを売却して残額を支払います。
リバースモーゲージには次の3つのタイプがあります。 ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）、に裏打ちされた 連邦住宅公社（FHA）、プロプライエタリまたはジャンボリバースモーゲージ、および 単一目的の住宅ローン. HECMは最も一般的なリバースモーゲージであり、これから説明するタイプです。
取消しの権利
HECMの申請プロセスの一部には、住宅ローンのカウンセリングセッションが含まれます。 米国住宅都市開発省（HUD）-認定カウンセラー。 カウンセラーは、セッション中にリバースモーゲージのメリットと結果を説明します。これらは、特にあなたの状況に当てはまります。
リバースモーゲージを続行することを決定し、次に考え直した場合は、閉鎖してから3日後に取り消す必要があります。 これはあなたと呼ばれます 取消しの権利.
取消しの権利を行使するには、3営業日以内に書面で貸し手に通知する必要があります。 必ずあなたの要求を文書化し、あなたが締め切りに間に合うことを確実にするために証明された郵便であなたの手紙を送ってください。 手紙を受け取ってから、貸し手は20日以内に、オリジネーション手数料や住宅ローン保険料など、すでに支払ったお金を払い戻すことができます。
重要なポイント
- さまざまな方法でリバースモーゲージから抜け出すことができます。
- ペナルティなしで、閉鎖から3日以内に取消権を使用してください。
- あなたの家を売って、ローンを返済してください。
- より有利なレートと期間への借り換え。
- 最後の手段として、証書を明け渡すことで立ち去ることができます。
完済
取消権は、即時の購入者が後悔している人には最適ですが、閉鎖後ずっと状況が変化している人はどうでしょうか。 たぶん、あなたはあなたの子供のための相続としてあなたの家を去りたいですか、またはあなたが亡くなった後あなたの非借用の配偶者または扶養家族が家にとどまることができることを確認したいですか？
リバースモーゲージは本質的にローンであるため、いつでも返済することができます。 リバースモーゲージの通常のルーチンに従った場合、貸し手は住宅を売却して住宅ローンを返済します。 他の資金源がある場合は、エクイティに加えて発生した利息で取り出した金額を支払うことができます。
ローンを返済する別の方法は、自分で家を売ることです。 あなたが家の価値が上がったことを知っているなら、あなた自身で売ることはローンを返済しそして売却からの利益を保つのに十分であるはずです。 介護に移行したり、メンテナンスが提供された家にダウンサイジングしたりする多くの人がこのソリューションを使用する可能性があります。
家のすべての資産と一部を使い切った場合は、家の価値の95％またはローンの価値のいずれか少ない方で家を売却できます。 HECMはFHAによって保険がかけられているので、借りた金額より多く支払う必要はありません。
重要
あなたが証書を放棄して立ち去ると、あなたの貸し手は家を差し押さえ、その費用を回収するためにそれを売ります。 自分で家を売ることは、ほとんどの場合、より有利な選択肢です。
住宅ローンの借り換え
従来の住宅ローンと同様に、リバースモーゲージの金利は上下します。 金利が下がったり、家の価値が上がったりした場合は、借り換えがオプションです。 ただし、注意してください。 あなたがあなたの家に滞在することを計画している期間によっては、借り換えのために前払い料金を支払う価値がないかもしれません。 オプションについては、住宅ローンのカウンセラーに相談してください。
別のオプションは、リバースモーゲージを完済するために従来のローンを開くことです。 この方法により、リバースモーゲージのコミットメントから解放されますが、銀行への支払いという最初の場所に戻ることができます。
歩いて行ってしまう
最後の手段として、リバースモーゲージから離れることができます。 証書を貸し手に渡すと、ローンから解放されますが、家も失われます。 他のほとんどのオプションの方が優れています。
取消しの理由が必要ですか？
いいえ。取消しの権利を行使することを正当化する必要はありません。 別の行動を取ることにしたと言ってください。 それで十分です。
リバースモーゲージで水中にいる場合、罰せられますか？
HECMでは、現在のエクイティを超える支出に対するペナルティはありません。 という ノンリコースローン. リバースモーゲージで水中に入る場合、FHAは、前払いおよび年間の住宅ローン保険料に支払われた金額の差額を貸し手に支払います。
HECMには早期ペイオフペナルティがありますか？
いいえ。引っ越したり亡くなったりする前にHECMを完済したい場合は、それがあなたの権利です。 早期の支払いで罰せられることはありません。
結論
リバースモーゲージは、黄金期の経済的な余裕を確保するための優れたツールですが、状況は時間とともに変化します。 あなたのローンを完済することは常にオプションです、そしてあなたがあなたの子供にあなたの家を残したいならば、これはそれをするための最良の方法です。 リバースモーゲージに突入したと感じた場合は、理由により取消権があります。 自信を持ってご利用ください。
