あなたの家を借り換えるか、リバースモーゲージを取得しますか？

家を所有することには利点があります：より多くのスペース、柔軟性、および自律性はほんの数例です。 もう一つの素晴らしい資産は何ですか？ エクイティ。 あなたが家に公平を持っているとき、あなたはそれに対して借りることができます。

これを行うにはいくつかの方法があります。 借り換え、キャッシュアウト借り換え、住宅担保ローン、または住宅担保融資枠はそれらのいくつかです。 62歳以上の場合は、リバースモーゲージを利用することもできます。 しかし、どちらの選択があなたに適していますか？ 2つのオプション（借り換えまたはリバースモーゲージ）がどのように比較されるかを見ていきます。

リバースモーゲージの仕組み

従来の住宅ローンとは対照的に、 リバースモーゲージ 何年にもわたる住宅ローンの支払いで発生したエクイティを使用して支払います。 お金は、一括払い、クレジットライン、または毎月の支払いで受け取ることができます。 これらの住宅ローンは、かなりのエクイティを利用できる62歳以上の高齢者（通常は約50％）のみが利用できます。

リバースモーゲージには3つのタイプがあります—ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）、によって保険がかけられています 連邦住宅局（FHA）、民間の貸し手によって提供される独自の住宅ローン、および通常は州および地方政府および非営利団体によって提供される単一目的の住宅ローン。

借り換えとは何ですか？

借り換えとは、古いローンを返済するために新しいローンを借りることを意味します。 これは、住宅所有者が既存のローンの支払いのために新しいローンを借りることによって、より低い金利またはより低い支払いにアクセスするための方法です。 金利が低い場合、借り換えは長期的にかなりのお金を節約することができます。

多くの人々はまた、固定金利ローンまたは調整可能金利ローンに切り替えることによって、ローンの条件を変更するために借り換えます。 ローンの期間を増減することも可能です。 あなたの独特の財政状況に応じて、これらの行動はあなたの毎月の支払いを減らすかもしれません。

リバースモーゲージの長所

多くの高齢者は、毎月の予算にキャッシュフローを追加する方法としてリバースモーゲージを検討しています。 この場合、リバースモーゲージの可能性が高くなります。 借り換えはあなたの毎月の費用を下げるかもしれませんが、あなたの毎月の予算に大きな影響を与えるほどあなたの支払いを下げることはできないかもしれません。

リバースモーゲージは、一括でお金を受け取る機能も提供します。これは、家の修理や他の債務の整理に非常に役立ちます。 従来の借り換えでは、毎月支払う金額を下げるか、ローン期間を変更するだけです。 実際の現金を受け取り、自由に使用するには、キャッシュアウトの借り換えが必要になります。

リバースモーゲージの短所

リバースモーゲージの最大の欠点は、 エクイティ 毎月の支払いで。 長期的に家の計画がない場合、これは重大な問題ではないかもしれません。 あなたが相続としてあなたの子供たちにあなたの家を残したいならば、あなたは贈り物の価値を内臓するでしょう。

各ツールのコストを比較すると、リバースモーゲージもより高価になる傾向があります。 それらはノンリコースローンであるため、FHAは 前払い住宅ローン保険料 毎年、借入総額の2％と、追加の0.5％の住宅ローン保険料が支払われます。 この0.5％は、借入額に基づいています。 借り換えられる住宅に十分な資本がある場合、住宅ローン保険は必要ありません。

借り換えの長所

長期的には、借り換えは通常、ほとんどの人にとってより安価なオプションです。 リバースモーゲージのようなカウンセリングセッション（セッションあたり平均125ドル）は必要ありません。 借り換えの場合も金利が低くなる傾向があります。 また、住宅ローン保険料も節約できます。

あなたはまだ銀行に支払いをしますが、それでもあなたはそれを使い果たす代わりにあなたの家に公平を築きます。 エクイティを構築し続けることは、家を売却したり、相続人に譲渡したりする準備ができたときに、より多くの利益を得ることができることを意味します。

借り換えはまた、あなたが結婚している場合、あなたの配偶者がホームレスになる危険性を減らします。 リバースモーゲージを単独で開く場合、長期介護に移行すると、借りていない配偶者が住居を明け渡さなければならない場合があります。 これを防ぐために法律は徐々に変化していますが、それは考えるべきことです。

借り換えの短所

毎月の支払いをなくすことを目標とする場合、借り換えはあなたには向いていません。 長期的にはお金を節約できる可能性がありますが、銀行への毎月の支払いは少額かもしれませんが、それでも行われます。

家の改修や支払いのために現金が必要な場合 固定資産税、リバースモーゲージの2つの一般的な理由は、キャッシュアウトの借り換えがより良い選択です。 あなたはより低い金利またはより短いローン期間を利用して、プロジェクト費用のために一括で現金を取り出すことができます。

結論

あなたの財政状況があなたがリバースモーゲージを借りる代わりにあなたの家を借り換えることを可能にするならば、借り換えはほとんど常により安い選択です。 それはまたあなたが売却することを決定したときにあなたが家からより多くの利益を得るようにあなたが公平を築き続けることを可能にします。

ただし、予算を機能させるために毎月の支払いをなくす必要がある場合は、リバースモーゲージが有効なオプションです。 決定を下す前に、目標を慎重に検討してください。