成熟した CD をロールオーバーするのが決して得策ではない理由

CD の満期が近づいたら、資金をどうするかを銀行に伝える必要があります。そうしないと、おそらく結果が気に入らないでしょう。

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今回の連邦準備理事会の利上げサイクルの早い段階で譲渡性預金（CD）を開設した場合、まもなく満期日を迎えたときにそれをどうするかという問題に直面するかもしれません。幸いなことに、選択は非常に単純で、実行も簡単です。

残念ながら、間違った行動を取ると、あるいはむしろ行動しないと、多額の費用がかかるだけでなく、思ったよりも長い間資金にアクセスできなくなる可能性があります。

重要なポイント

CD の満期日が近づくと、得られた資金をどうするかを決定する必要があります。ここで思慮深くタイムリーな行動をとれば、財政的にはプラスになりますが、何も行動を起こさないと、高くつく痛ましい間違いになる可能性があります。
CD の満期までの数週間または数か月の間に、銀行または信用組合から、CD 資金をどうするかについての要求を伝える方法についての指示が通知されます。
特に指定しない場合、現在のレートにかかわらず、資金は元の CD に最も期間が近い標準メニュー CD に自動的にロールオーバーされます。
これを許可すると、新しい CD を購入することになり、現在の最高のオプションを購入して得られる料金よりもはるかに悪い料金を支払うだけでなく、また、資金を新しい期間に備えてロックします。代わりに、資金を短期 CD または柔軟なリキッドに移動することを好む場合があります。アカウント。
より賢明な方法は、満期日が近づく前に他のオプションを検討するように将来のリマインダーをスケジュールして、事前に計画を立てることです。期限内に最終決定を下すことができない場合でも、資金を次の目的地に移動するよう銀行に指示することができます。普通預金口座を利用すると、お金をどこに預けるかを慎重に検討して決定するためのより多くの時間が得られます。次。

CD ファンドが満期になるとどうなるか

どのCDにもセットがある満期日, 口座開設と入金のプロセスを完了すると確立されます。これは、早期引き出しペナルティを課されることなく、獲得したすべての利息を含むお金を自由に引き出すことができる日です。

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その日が近づく 1 ～ 2 か月前に、銀行または信用組合から通常は手紙で連絡があり、次のことを通知します。 CD は成熟しており、資金を使って何をしたいのかを彼らに知らせる方法についての指示を提供しています。返信用紙と封筒、および/またはオンラインバンキングや安全な電子メールを通じてあなたの希望を知らせる方法の指示が提供される場合があります。

ほとんどの教育機関では通常、次の 3 つのオプションがあります。

CD 資金をその機関の別の口座に移管します。
他の銀行の口座に資金を移す
CD を新しい CD に「ロールオーバー」させます

最初の 2 つを達成するには、指定された期限までに銀行に指示を提出する必要があります。しかし、何もしなかったり、時間内に行動しなかったりすると、残念ながらドア No. 3 に到達することになります。

CD をロールオーバーさせるのが高くつく間違いである理由

お金を節約し続けることが目的であれば、お金を別の CD に直接移動するのが得策だと考えるのも無理はありません。結局のところ、そうすることで、再び靴下にしまう前にお金を使ってしまうという誘惑を避けることができるのです。

問題は、そしてそれが大きな問題ですが、自動 CD ロールオーバーでは、資金を移動する証明書についての選択肢がまったくないことです。銀行は、元の CD の期間に最も近い標準メニュー CD に資金を転送するだけです。

今日の主要なオプションの 1 つ CD のベストレートのデイリーランキング良い例を示しています。現在、NASA 連邦信用組合で 5.45% の優れた APY を支払うプロモーションの 15 か月証明書を開設できます。 15 か月が経過する前に何もしなかった場合、細字には次のようなことが資金に起こると書かれています。

「特別な証明書は、別段の指示がない限り、更新時に有効なレートで標準の 12 か月期間に自動的に更新されます。」

それは大したことではないように思えるかもしれませんが、多大な時間がかかる可能性があります。それは、銀行や信用組合は常に収益を標準の CD にまとめて提供し、より魅力的なレートのプロモーション特典を提供することは決してないからです。したがって、たとえば、NASA FCU の 15 か月プロモーション証明書の支払いは APY 5.45% ですが、現在の標準の 12 か月 CD の支払いは APY わずか 4.75% です。

CD を最も類似した継続時間の標準レート CD にロールオーバーする慣行は、NASA FCU ポリシーに固有のものではありません。これは、CD を提供する銀行や信用組合全体での業界標準の慣行です。

また、この信用組合は標準 CD では少なくとも「許容範囲」の金利を多く提供していますが、別の信用組合では金融機関では、何ヶ月も何年も本当に標準以下の利益を支払う CD に閉じ込められることになる可能性があります。未来。

CD を自動的にロールオーバーすると、その時点で最高のレートを探し回る機会を完全に放棄することになります。これが、賢い CD 投資の第一のルールです。傷口に塩を加えると、資金は新たな期間、低い金利で固定される可能性があります。遠い劣悪 - 料金の支払いに同意しない限り、退会する方法はありません。早期撤退ペナルティ.

さらに、今回は長めの CD を選ぶか短めの CD を選ぶか、資金を高利回り普通預金口座.

なぜなら、財務状況は時間の経過とともに変化し、金利環境も変化するからです。常に変化するため、新しい CD を選択する場合は、常に現在の要素とレートを考慮して慎重に行う必要があります。考慮。

毎日、追跡してランク付けします。最高の高利回り普通預金口座, 最高のマネーマーケット口座、そしてその CD のベストレートあらゆる期間で利用できるため、いつでも国内で利用できる最高の料金をどこで見つけるか簡単に調べることができます。

CD の再生時間が長ければ長いほど、潜在的な痛みは悪化します

15 か月の CD が 12 か月の CD にロールオーバーされる例では、それで終わりではないかもしれません。おそらく来年はお金が必要ないでしょう。しかし、自動ロールオーバーの苦痛は、CD の持続時間が長くなるとさらに大きくなります。

最初に 3 年間の CD を契約したと想像してください。ついに満期の日が到来し、再びこれらの資金にアクセスできるようになります。ただし、証明書の残高を繰り越すと、別の 3 年間の CD に移行することになり、実質的にそのお金を次の目的で使用できなくなることになります。六年。

明らかに、4 年または 5 年の証明書ではヒットはさらに悪くなりますが、3 か月または 6 か月の CD ではヒットはさらに少なくなります。しかし、この事実は変わりません。2 番目の CD 期間よりもずっと早く資金にアクセスしたい場合があります。だからこそ、最も賢い行動は意識的に決断することなのです あなた自身のための 自分に代わって決定を下すのではなく、満期を迎えた CD 資金をどのように運用したいかについて自分で決めることができます。

代わりに賢くお金を稼ぐ動き

よく考えずに自動的に CD をロールオーバーすることは決してないということを理解していただければ幸いです。次は、賢い CD セーバーとして設定する 3 つの方法を示します。

新しい CD を開いたらすぐに、期限日の 1 ～ 2 か月前にカレンダーにリマインダーを設定します。これにより、そのお金を何に使いたいかを決める時間が得られるだけでなく、また、銀行から提出方法に関する通知を受け取っていない場合に気づくのにも役立ちます。手順。
そのくすぐったさを感じたら、何があるのか買い物を始めてください。最新の CD お金を払っていること、そしてそれによって得られるもの最高の高利回り普通預金口座また最高のマネーマーケット口座. これは、お金を CD に保管するか (保管する場合はどのくらいの期間で保管するか)、それとも高利回りでより柔軟なアクセスが可能な流動性口座に移すかの決定に役立ちます。
CD の満期前に資金をどうするか最終決定できない場合でも、担当者に指示してください。銀行に連絡して、CD 残高をその機関の普通預金口座、または口座を持っている別の口座に移してください。アカウント。資金は、次に何をするかを決定するまで安全に保管しておくことができ、新しい CD 条件にコミットされるリスクを回避できます。

料金徴収方法の開示

Investopedia は毎営業日、資金を提供する 200 以上の銀行や信用組合の金利データを追跡しています。全国の顧客に市場、普通預金口座、CD を提供し、最高額の日次ランキングを決定します。アカウント。私たちのリストに登録するには、その教育機関が連邦政府の保険に加入している必要があります (FDIC 銀行にとって、 NCUA 信用組合の場合)、アカウントの最低初回入金額は 25,000 ドルを超えてはなりません。

銀行は少なくとも 40 州で利用できる必要があります。また、一部の信用組合では、他の資格を満たさない場合、会員になるために特定の慈善団体または団体に寄付することを求めています。基準 (例: 特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事に就いていない) に基づいて、寄付要件が 40 ドルまたは 40 ドルである信用組合は除外されます。もっと。ベストレートの選択方法について詳しくは、私たちの方法論全体を読む.