債務救済プログラムとは何ですか?

債務救済プログラムは、借金を管理し、返済するための方法です。 通常、これには次のような人を雇うことが含まれます。 債務救済会社 借りている金額を減らす、金利を下げる、またはより良い条件を確保するなど、借金を管理するのに役立つ 1 つまたは複数の戦略を採用します。

債務軽減プログラムがどのように機能するのか、そしてそれがあなたに適しているかどうかを学びましょう。

債務救済プログラムの仕組み

各債務軽減プログラムは、より早く借金を完済または削減し、借金額を減らすために異なる仕組みで機能します。 一般的に、あなたは有料で債務救済会社を雇うか、非営利の信用カウンセリング会社と協力して自分の借金を調整しようとするでしょう。 借金 支払いが簡単になります。

借金を調整する方法には次のようなものがあります。

• 金利の引き下げ
• 手数料の免除
• 融資期間の延長
• 借金を一本化する
• ローンの借り換え 
• 借金額の削減
  

債務救済プログラムの種類

債務解決や債務管理計画 (DMP) など、さまざまな戦略を通じて債務軽減を見つけることができます。

債務整理

債務整理 債務者と債権者との間で、債権者が借金の全額の支払いとしてそれより少ない金額を受け入れるという合意を指します。 通常、すでに次の状態になっている必要があります 滞納者 債権者に請求書を支払う際に債務整理を検討してもらいます。

債務整理には考慮すべきリスクがあります。 この法案は次のようなものに引き継がれる可能性があります 取立代理会社、取り立ての電話がかかり、場合によっては法的措置が行われる可能性があります。 また、支払いが滞ると信用スコアに悪影響を与える可能性があり、修復には何年もかかる可能性があります。 さらに、内国歳入庁 (IRS) はその金額を所得とみなしているため、免除された金額に対する税金の請求書を受け取る可能性があります。

債務管理計画

もう 1 つの一般的な債務救済プログラム ツールは、 債務管理計画 (DMP)、これは月々の支払いが必要な長期的なソリューションです。 その後、信用カウンセリング機関が DMP の条件に基づいてさまざまな債権者に支払いを分配します。 DMP の一環として、クレジット カード会社は、 金利 および/または手数料を免除します。

DMP では、すべてのクレジット カード アカウントを閉鎖する必要がある可能性があり、これによって損害が発生する可能性があります。 クレジットスコア. クレジット カードなしで生活することは、多くの人にとって困難になる可能性があります。

DIYでの債務救済

あなたが借金を完済することに専念しており、交渉が上手であれば、信用カウンセリング機関や債務救済プログラムが提供するのと同じサービスの多くを利用することができます。 たとえば、財政、借金、収入を確認して予算を立てることができます。 その後、連絡先まで連絡できます。 債権者—クレジットカード会社、個人ローンの貸し手、病院や医院など—に相談し、借金返済の選択肢について話し合ってください。

債権者は多くの場合、個人の借金返済を支援する独自の部門を持っています。 彼らは、 返済 計画を立てる、特定の期間内に支払った場合に支払うべき金額を減らす、手数料を免除する、ローン期間を延長するなどです。 ただし、交渉した条件を遵守することに専念する必要があります。 合意どおりに支払いを怠った場合、債権者は援助を停止し、借金の全額支払いを要求する可能性があります。

債務救済プログラムの代替案

債務救済プログラムの費用を避けたい場合、または現在の貸し手と新たな条件について交渉したくない場合は、代替手段を検討できます。 信用カウンセリングと債務整理は借金を減らすのに役立ちますが、自己破産を申請すると借金を完全に清算することができます。 多額の負債を管理するそれぞれの方法には、考慮すべき長所と短所があります。

信用カウンセリング

信用カウンセリング これは、信用カウンセラーと面会して、予算、収入、借金などの財務状況を調査することを意味します。 カウンセラーがあなたの情報を確認したら、借金を管理するための予算を立てるのを手伝ってくれます。

信用カウンセラーを探すときは、非営利の信用カウンセリング機関から始めることを検討してください。その多くは無料のサービスを提供しています。 に確認してください 全米信用カウンセリング財団 (NFCC) そしてその アメリカ金融カウンセリング協会 (FCAA) 信用カウンセリング機関が認定されており、カウンセラーが適切な資格を持っていることを確認するため。

借金の整理

と 借金の整理、すべての複数の借金を 1 つの新しいローンにまとめ、通常は金利が低くなったり、月々の支払額が減ったりします。 クレジットカード残高、医療費、個人ローンなど、複数の異なる借金を 1 つのローン支払いにまとめる債務おまとめローンを利用することもできます。

残高移行を使用して、複数のクレジット カード残高を 1 つに結合することもできます。 一部のクレジット カードでは、初回年率 (APR) が 0% です。 資格があれば、高金利のクレジット カードを新しいクレジット カードに移行できます。

金利 0% のクレジット カードの使用には考慮すべきリスクがあります。 プロモーション期間が終了する前に残高を返済しない場合は、カードの通常の金利を支払う必要があります。 また、残高を移動する際には、残高移動手数料を支払う必要がある場合があります。

したがって、新しいカードと新しいカードでいくら支払うかを計算することが重要です。 元の残高を持ち歩きます。

倒産

借金を返済する手段がない場合は、申請を行ってください。 倒産 実行可能な解決策になる可能性があります。 破産により、負債を返済するために資産が清算されるか（第 7 章）、債権者への支払い計画を作成します（第 13 章）。

第 7 章は、クレジット カード、個人ローン、医療債務などの無担保債務を抱えている人にとっては良い選択となる可能性があります。 ただし、債権者への支払いを支援するために、一部の資産を売却する必要がある場合があります。 チャプター13では、返済計画を遵守すれば資産を維持することが可能です。

資産を保護するための規則は、何が破産から免除されるか、何が免除されないかについて州によって異なります。 破産弁護士に相談して、あなたの状況にどの種類の破産が最適であるかを判断することができます。

債務救済プログラムはあなたに適していますか?

債務救済プログラムの恩恵を受ける人もいれば、それほど役に立たないと感じる人もいます。 債務軽減プログラムを利用するかどうかを決定する場合に考慮すべきいくつかの要素を以下に示します。

債務救済プログラムが有益となる場合

• 月々の支払いを最低限に抑えているにもかかわらず、残高が増加している
• 支払いが遅れています
• すでに回収業者から連絡を受けています
• 債権者に支払うか食料品を購入するかを決める必要がある
• 車の差し押さえや住宅の差し押さえに直面している
  

債務救済プログラムの効果が低い場合

• 借金の時効が成立している場合は、法的に借金を支払う必要がなくなる可能性があります。
• 特定の政府の給付金を受け取っている場合、または固定収入で生活している場合は、判決の証拠となる可能性があります。つまり、徴収機関はあなたに対して訴訟判決を強制することができません。
  

債務救済戦略の長所と短所

さまざまな種類の債務軽減戦略の長所と短所を評価して、ニーズに合ったものを選択できるようにします。

プログラム	長所	短所
信用カウンセリング	多くの非営利団体が無料サービスを提供しています	アドバイス/計画に従うのはあなた自身の責任です
借金の整理	• 支払われる利息の額を減らすことができる • 毎月 1 回の支払いを行う	• クレジットカードを使用する場合、高額な残高転送手数料が発生する可能性があります • ローンには組成手数料やその他の手数料がかかる場合があります
債務管理計画	• 毎月 1 回の支払いを行う • 金利が引き下げられる可能性がある	• すべてのクレジットカードアカウントを閉鎖する必要があります • あなたの信用スコアに悪影響を与える可能性があります
DIYでの債務救済	• サポートのために料金を支払う必要はありません • 信用スコアに影響を与えるアカウントを閉鎖する必要はありません	• 借金の返済に専念する必要がある • 現在の借金を完済するまでは新たな借金を負うことはできません
債務整理	最終的には借金を完済できるかもしれない	• 決済が始まるまでに数か月かかる場合があります • 支払いをしないと信用スコアが大きく損なわれます • 料金や違約金の形でさらに多くの負債が発生する可能性がある • 債権者は債務整理会社との取引を拒否する可能性があります
倒産	• 第 7 章により、すべての借金を免除される可能性がある • Chapter 13 により、返済計画を入力できるようになりました	• 最長10年間信用報告書に残ります • 信用スコアが低下する • 清算のために資産を没収される可能性がある

結論

借金に苦しんでいる場合は、債務救済プログラムが債権者への支払いに必要な支援を提供します。 ただし、すべての債務軽減プログラムがすべての人に適しているわけではないため、各プログラムを調べて自分にとって役立つものを見つけることが重要です。