クレジットカード裁定取引のリスクとは何ですか?

ダイアー・ストレイツが1985年のヒット曲で歌ったように、「ただでお金を稼ぐ」ことは本当に可能でしょうか？ 利益を得る人々 クレジットカード裁定取引 イエスと言う。 しかし、それはクレジットカード会社のゲームに勝つための賢い方法なのでしょうか、それとも高金利の負債を蓄積させてあなたの経営を打撃する単なる危険な方法なのでしょうか？ クレジットスコア 過程の中で？

クレジットカードアービトラージとは何ですか?

アービトラージは、同時に購入するプロセスです。 投資ビークル 安く売って、高く売って価格差から利益を得ます。 クレジットカード裁定取引には、クレジットカード会社からお金を借りて、そのお金を支払っている金額よりも高い金利を提供する商品に投資することが含まれます。

その仕組みは次のとおりです。クレジット カード会社から郵便で、既存のカードから残高を移行するためのゼロ パーセントまたは低金利を約束するオファーを受け取ります。 あなたは書類に記入し、会社があなたに支払うオファーと一緒に送る事前に印刷された小切手のいずれかを作成します。 または、オンラインで申請書に記入し、支払い先を指定します。

次に、高利回りを見つけるために少し下調べをします。 普通預金口座、CD またはその他のより高い金利を提供する商品。 そこから資金を投資し、少なくとも 最低支払い額 毎月予定通りに支払い、最初の低めの「ティーザー」レートが期限切れになったら、お金を引き出し、カードの未払い残高を支払い、その差額を利益として保管します。

クレジットカード裁定取引のリスク

無料でお金を稼ぐ簡単な方法ですよね？ 実際には、それほど単純ではなく、実際には支払える以上の費用がかかる可能性があります。

クレジットカード裁定取引の支持者は、ゼロパーセント、つまり低金利によって消費者がクレジットカードの裁定取引を利用できるという事実を指摘している。 資本 無料または低コストで。 そして、借り手が期日までに全額を返済すれば、借金を管理して返済できる能力があることを証明でき、ひいては信用スコアが向上する可能性があります。 しかし、ファイナンシャル・プランニング・ウェブサイト「Thrive」の共同創設者、アヴィ・カルナニ氏は電話インタビューで「これは他に類を見ないギャンブルだ」と語った。

投資資金としてクレジット カードを使用する場合の主なリスクの一部を以下に示します。

リスク 1: 不適切な投資

クレジット カード アービトラージに関する基本的な前提の 1 つは、「安全な」カードを見つけることが可能であるということです。 借りたお金に対して大幅に高い収益率が得られる投資 投資。 しかし、厳しい財政環境では、こうした車両を見つけるのはさらに難しくなります。

「伝統的に裁定取引をうまくやっている人は投資のプロフェッショナルだ」とカルナニ氏は指摘する。 「比較的少額の貯蓄をする方法として、なぜ平均的な個人にそれを推奨する必要があるのでしょうか?」

クレジットカード会社がゼロパーセントのオファーを撤回し始めたり、請求条件を突然変更したりしたとき ローンをもっと抱えているなら、高利回りの普通預金口座からの 3% の金利では何の利益も得られません。 利益。 得られる利息だけを見てはいけません。 自分が行っている投資の条件を知っておく必要があります。 お金を早めに引き出す必要がある場合、違約金は請求されますか? いくら？

リスク 2: 借金の習慣が生まれる

クレジットカードのアービトラージのような行為に参加すると、多くの場合予期せぬ結果が発生しますが、実際には心理的な性質があります。 「それはひどい金融行為を助長します」とカルナニ氏は言う。 「クレジットカードの明細に大きな数字が表示されたり、多額の借金を抱えたりすることに人々が慣れてしまうことは、経済的に健全ではありません。」

リスク 3: ローンの債務不履行

クレジットカード会社から受け取るお金はローンです。 ローンの条件に従って会社に返済できなかった場合、あなたは窮地に陥ります。 デフォルト. そうなると料金が発生します 延滞料 しかし、もっと重要なことは、クレジット カード会社がすぐにローンの条件を変更し、19% から 29% など、はるかに高い金利を請求する可能性があることです。 コストは急速に増大し、経済的利益が台無しになるだけでなく、返済に数か月または数年かかる可能性がある借金を実際に背負うことになります。

予期せぬ生活の変化により、すぐに消耗してしまう可能性があります 流動性 月々の支払いに利用する予定だったかもしれません。 CreditWhisperer.comのケンダル・ピーターソン氏は、「クレジットカードのアービトラージは机上ではうまく機能するが、問題は誰かが突然失業したり、重篤な病気になったり、大きな事故に遭ったりしたときに起こる」と語る。 「一夜にして返済能力を超える借金を負う状況に陥ります。 誰もそのようなことが自分たちに起こることを計画していません。」

リスク 4: 信用スコアの低下

クレジット カードのアービトラージに参加すると、いくつかの点で信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。

• 新しいものを開く 信用枠 通常、スコアに悪影響を及ぼします。
• 新しいカードでお金を借りると、利用率が向上します（利用可能なクレジットの量とカードの利用可能額の比較）。 現在使用している量)。 使用率が高いほど、信用スコアは低くなります。
• けれど 負債対収入比率 (DTI) レポートに記載されていない場合、DTI が高いと、住宅ローンなどのローンを取得する能力に影響を与える可能性があります。
• 適時の支払いは全体の信用スコアの約 35% を占めるため、たった 1 回の支払いが遅れただけで大惨事になる可能性があります。

リスク 5: ルールの変更

Cardrateds.com の創設者であるカーティス アーノルド氏は次のように述べています。「ゲームのルールは変わりました。 厳しい環境ですね。 クレジットの世界では、これまで厳格かつ迅速であると考えられていたことが、一夜にして変わりつつあります。」 クレジット カード会社は事前通知を義務付けられておらず、規約が変更されたことに気付かないかもしれません。 「ジャンクメールのように見える手紙を捨ててしまいますが、実際にはアカウントの重要な変更を通知しているのです」とアーノルド氏は言います。

企業は支払い期限を変更したり、支払い期限を短縮したりすることができます。 請求サイクル、変更に気付かずに金利を上げ、手数料を追加します。 影響は深刻になる可能性があります。 「あなたが 10,000 ドルを借りると、一夜にして会社はオファーの上限を撤廃するとします」とアーノルド氏は言います。 「突然、ローン残高に対して 3% の利息が課せられました。つまり、ローンに対して少なくとも 300 ドルを支払わなければならないことになります。 純利益を得るには、投資収益率が一致する必要があります。」

結論

財務規律があり、クレジット カードの裁定取引に参加する能力がある人もいるかもしれませんが、見落とすべき重大なリスクがあります。 「この方法で大金を稼ぐ日々、それは危険な冒険です。 しかし、適切なアプローチと規律を持つ人々にとって意味のあるオファーがまだいくつかあります」とアーノルドは言います。

成功の確率を最大限に高めるために、アーノルドは次のヒントを提供しました。

• クレジット カード会社の提供条件をよくお読みください。
• 経費を支払った後、妥当な金額が支払われるかどうかを計算してください。 利益率.
• 毎月の支払いに自動支払いシステムを設定します。
• オンラインのソーシャル メディア グループに参加して、業界の最新トレンド、罠、ヒントを入手してください。
• 残高移行オファーを探してください。 有効期限. これらのオファーでは金利が高くなる場合がありますが、残高を全額返済するまでその金利を固定できるため、投資期間が大幅に延長されます。 時間軸.
• 必要に応じて、流動性の高い貯蓄をすぐに利用し、ローンを全額返済するためのプラン B を立ててください。

これらの手順をすべて実行すれば、クレジット カードの裁定取引を成功させる可能性が高くなりますが、それでも危険な操作です。