頭金なしの住宅ローン：1つを取得する方法

住宅価格が急速に上昇し、信用ガイドラインがより緩い2008年のサブプライム住宅ローンのメルトダウンの前に、ゼロダウンまたはノーマネーダウンの住宅ローンがすぐに利用可能でした。 今日、残念ながら、商業貸し手からの頭金なしの住宅ローンは非常にまれであり、存在するものは 十分な収入を記録できる特定の個人のみが利用できます。多くの場合、最低クレジットスコアは 720; 多くの民間の貸し手はさらに高いクレジットスコアを必要とします。

ありがたいことに、一部の意欲的な住宅所有者が資格を得る可能性のある頭金なしの公的プログラムがいくつかあります。 この記事では、これらのあまり知られていないローンオプションのいくつかと、それらのいずれにも適格でない場合のいくつかの選択肢を示します。

VAローン

軍の家族や退役軍人は、100％の資金を提供するVA（退役軍人省）ローンの対象となる場合があります。 第二次世界大戦以降に利用可能なこの保険プログラムは、一定の限度額（通常は424,100ドル）までのローンを保証します。 これらのローンは 頭金 要件が、2.15ポイントの住宅ローン保険はローンに包むことができます。 ローンの資格は 貸し手から貸し手へ、しかしそれらは一般に約41％の負債対収入の比率を必要とします。 退役軍人省のローン申請者は、最初に兵役を証明することにより、退役軍人省の資格センターから資格証明書（COE）を取得する必要があります。

USDA農村開発住宅ローン

国の特別に指定された地域に住む潜在的な購入者は、米国農務省（USDA）の農村開発住宅ローンの対象となる可能性があります。 これらは遠隔地の居住者を対象としていますが、町の中心部に近い居住者もこのプログラムの対象となる場合があります。 （チェックしてください USDA適格性ページ 指定エリア用）

立地資格要件を満たすことに加えて、USDAローン申請者は特定の収入を下回らなければなりません これらのプログラムは、ダウンのために貯蓄するのに苦労している低所得および中所得の世帯を対象としているため、しきい値 支払い。 最低限必要なクレジットスコアは600から640の範囲であり、ローンの3.5％の前払いローン保証料 金額が必要ですが、借り手はそれらの手数料をローン残高に含めることができるため、 で現金 閉鎖。

海軍連邦ローン

連邦海軍信用組合は、資産と会員数が国内最大であり、一次住宅を購入する資格のある会員に100％の融資を提供しています。 資格は、軍人、米国国防総省の従業員、およびその家族に制限されています。 このゼロダウンプログラムは退役軍人省と似ていますが、1.75％という低い資金調達手数料を誇っています。

頭金なしの住宅ローンはいつ悪い考えですか？

ゼロマネーを置くことには欠点があります。 住宅購入の100％の資金を調達する場合、不動産に資本はありません。つまり、頭金を支払った場合のように、不動産を完全に所有することはありません。 その結果、貸し手はあなたを高リスクの借り手としてタグ付けし、ローンを承認する前に民間住宅ローン保険（PMI）を確保するように要求する場合があります。 あなたがローンをデフォルトした場合に住宅ローン会社を保護するこの保険は、通常、年間ベースで、ローン全体の金額の0.5％から1％の費用がかかります。 そして、住宅ローンの支払い自体とは異なり、この費用はそうではないかもしれません 税控除可能.

最後に、頭金ゼロの住宅ローンは、通常、前払いの現金を支払うことができる借り手のために貸し手が最良の条件を予約するため、従来の住宅ローンよりも高い金利を運ぶことがよくあります。 たとえば、2019年半ば、ケンタッキー州ルイビルに本拠を置く共和国銀行は頭金なしの住宅ローンを提供していました。 PMIがなく、7年間のアジャスタブルレート住宅ローン（ARM）があり、初期金利は 4.729%. このレートは、当時ウェルズファーゴが宣伝していたレートよりもほぼ完全に高いパーセンテージポイントでした。 共和国銀行のローンの月々の支払いは、最初の場合、借りた$ 100,000ごとに$ 533でした。 7年後、LIBORレートにマージンを加えたものに基づいて、年に1回金利が調整されます。 2.75%.

頭金なしの住宅ローンの代替案

頭金ローンプログラムのいずれかの資格がない場合は、代替手段があります。 そのような：

ローカルローン

ほぼすべてのアメリカの州、郡、および自治体は、ある種の住宅購入者インセンティブプログラムを提供しています。 頭金支援、クロージングコスト支援、低金利住宅ローン、またはこれらの組み合わせを提供します その上。 多くは特定の収入レベルを満たすバイヤーに制限されており、一部はに制限されています 初めての住宅購入者. さらに、一部のプログラムは、教師、医療関係者、緊急時のファーストレスポンダーなどの専門家のグループに対応しています。 これらのプログラムのすべてが頭金の必要性を排除できるわけではありませんが、頭金の一部またはすべてをカバーする助成金または無利子ローンを提供するものもあります。

FHAプログラム

これらのローンには3.5％の頭金が必要です。 ただし、FHAガイドラインでは、頭金は親戚、フィアンセ、 非営利団体、または他のソース。 FHAも同様に、教師、警察官、その他の公務員にGood Neighbor Next Doorローンを提供しています。これらの公務員は、100％の融資ではなく、非常に近い金額で家を購入できます。

ピギーバック住宅ローン

この戦略には、2つのローンを組むことが含まれます。1つは住宅の購入価格の80％で、もう1つは残りのできるだけ多くのローンです。 サブプライム住宅ローン危機以前は、80％/ 20％の分割が非常に一般的でした。 今日のより厳しい気候では、最大は80％-15％-5％の計画である可能性があります。この計画では、80％を一次住宅ローンで、15％を二次住宅ローンまたは住宅担保ローンで融資し、5％の頭金を支払います。

待って保存

あなたが標準的な頭金を支払うことができるまで住宅所有の夢を延期することは実行可能なオプションです。 その上、購入する時期はあなたが思っているよりも早く来るかもしれません、特にあなたがすでにいくらかの貯金を吸い取っているならば。 たとえば、頭金を含む初めての住宅購入者の費用として、通常の10％を早期に負担することなく、最大10,000ドルをIRAから引き出すことができます。 撤退ペナルティ.

結論

事実上誰もがほとんどまたはまったくお金を落とすことなく簡単な住宅ローンを確保することができた時代は終わりました。 しかし、公的なプログラムと、支援できる民間の貸し手がいくつかあります。 しかし、これらがうまくいかない場合は、頭金による資金調達は興味深いことではないかもしれません。住宅ローンの金利は現在、歴史的な低水準にあります。 その結果、一部の金融専門家は、彼らが上昇し始める前に、今がそれらのレートを固定する理想的な時期であると信じています。