IRAを使用してクレジットカードの債務を返済する

溺れているような気がします クレジットカードの借金. 給料からこれ以上何も搾り出すことはできませんが、 個人年金口座 （IRA）。 確かに、それらの資金はあなたが引退するまで手つかずのままでいることになっています。 しかし、それは遠い道のりです。

IRAの全部または一部を使用して、これらの高いバランスを取り戻す方がよいでしょうか。 クレジットカードの債務を返済するために退職基金を使用することの影響についてもっと知るために読んでください。

IRAで債務を返済することのデメリット

まず、いくつかの理由から、これは賢明な経済的動きではない可能性があることを事前に認識することが重要です。 IRAから早期に資金を引き出すと、税金や罰則が科せられる可能性が高くなり、債務の返済費用が大幅に増加する可能性があります。

とともに 従来のIRA、あなたはあなたが取り出すどんなお金に対しても所得税を払わなければなりません。 さらに、59½歳に達する前にその引き出しを行う場合は、通常、10％の税金ペナルティが課せられます。

NS ロスIRA 少なくともお金がそこにあったと仮定すると、非課税で資金を引き出すことができます 5年. ただし、59½歳より前に引き出した場合、（寄付ではなく）投資収益からの引き出しの一部は税金の対象となります。 これらの早期撤退も10％のペナルティの対象となります。

死亡、障害、および 資格のある教育費.

例外の完全なリストはこれに表示されます 内国歳入庁（IRS）チャート. 特に、として知られているもの ルール72（t）、少なくとも5つかかる場合は、IRAからのペナルティなしの早期引き出しが可能です。 実質的に等しい定期支払い あなたの生涯にわたって。 あなたが返済したい債務の額に応じて、あなたが作りたい時間枠 支払い、および規則72（t）の適用を介して受け取る金額、これはそうでない場合もあります ヘルプ。

ペナルティの免除を受ける資格がある場合でも、引き出しに対する通常の所得税は引き続き支払う必要があります。

「IRAを使用してクレジットカードの債務を返済すると、将来の退職後の貯蓄が危険にさらされます」と、フロリダ州サラソタにあるSeaCure AdvisorsLLCの創設者であるCarolynHowardは述べています。 「また、IRAの引き出しにかかる税金のために、クレジットカードの債務に対してより多く支払うことになります。」

撤退する

OK、それであなたはあなたが税の打撃を受けることを理解します。 とにかく先に進みたい場合は、担保の経済的損害を最小限に抑える計画に従うことが重要です。

まず、クレジットカードの未払いの債務をすべて順番にリストします。 年率 （APR）、最高から最低へ。 総債務のうち、返済したい金額を決定します。

次に、IRAの現在の残高を確認します。 引き出す金額を計算するときは、税金と罰金、および返済する予定の債務の金額を考慮に入れてください。 従来のIRAとロスIRAのルールが異なることを忘れないでください。

引き出したい金額がより高く課税されるかどうかを確認してください 限界税率 あなたの他の収入に追加されたとき。 もしそうなら、あなたは2税年にわたって撤退し、1年で債務の一部を返済し、次の年に残りを返済することを検討したいかもしれません。

フロリダ州レイクメアリーにあるDiasWealthLLCの創設者兼マネージングパートナーであるCarlosDias Jr.は、次のように述べています。 「私は常に、会計士またはソフトウェア（何をすべきかを知っている場合）で予測レポートを実行することをお勧めします。 納税義務 数年以上。」

続行する準備ができたら、電話で金融機関に連絡するか、金融機関のウェブサイトにアクセスして取引を開始します。 アカウントの全額を引き出す必要がない場合は、部分的な引き出しが許可されていることを確認してください。 また、小切手であるかどうかにかかわらず、資金の受け取り方法を示してください。 直接預け入れ、またはその他の手段。

あなたがお金を得るとき

資金が手元にあると、すぐにクレジットカードの借金を返済します。 他の目的で上部を少し削りたくなるかもしれませんが、そうしないでください。 クレジットカードに残高を残しておくと、それが完済されるまで費用が追加され続けます。

債務を返済するためのより良い方法

引き出しを行う前に、クレジットカードの借金を返済するための他のオプションを検討したことを確認してください。

1つは予算の食事療法を行っています。 つまり、入金と出金をしっかりと見極め、衛星の投下や衛星の投下など、可能な限り削減を行うことを意味します。 無線テレビ用のケーブル、車で通勤する代わりに相乗りする、またはアマゾンから購入する代わりに図書館から本を借りる。 コストを削減し、債務返済に専念するための資金のプールを作成する方法を見つけるために深く掘り下げます。

あなたの借金を攻撃するさまざまな方法があります。 1つの戦略は、最初に最も高い金利のカードを支払うことです。 債務のなだれ 方法。 別の、 債務スノーボール 方法は、最初に最小の残高でアカウントを完済することを含みます。 それぞれに独自の経済的および心理的利点があります。

債務を返済するための他の方法は次のとおりです。

• クレジットカードの残高を転送する 低金利のクレジットカードに。
• 取り出して 借金整理のためのローン 銀行または他の評判の良い貸し手から。
• あなたから借りる 401（k）.
• の申請 倒産. ほとんどの場合、IRAは破産手続き中に保護されます。

結論

借金から抜け出すのは良いことですが、IRAを使ってそれを行うには、税金や罰金だけでなく、コストがかかります。 あるため、引き出した資金を効果的に置き換えることはできません 制限 特定の年にIRAにどれだけ貢献できるかについて。 すでに年間全額を入力している場合は、貯蓄と利子で失ったものをさらに追加して埋め合わせる方法はありません。

「退職金口座の利点の1つは、 税金繰延 またはあなたの校長の非課税の成長。 これはあなたがあなたの退職を成​​長させるためにより多くのお金が働いていることを意味します 巣の卵マサチューセッツ州レキシントンにあるイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチスホルムは述べています。 「退職後の貯蓄の一部を削除すると、退職後の貯蓄が少なくなるだけでなく、時間の経過とともに複利計算も少なくなります。」

それでも、IRAを使用して消費者の債務を返済することが、利用可能な最善の、または唯一のオプションである場合があります。 「クレジットカードの債務は非常に高い金利を持っているので、それを上回る投資は事実上ありません」とカレンは言います。 ニューヨーク州アルバニーにあるDutchAsset Corporationの社長であるBreen氏は、次のように述べています。 他の場所。」