あなたの家を借り換えない4つの理由

あなたは30年の固定料金でロックしました モーゲージ 5％の金利で。 あなたが最初にローンを組んだとき、それは素晴らしいと思いましたよね？ しかし、金利が下がり始めると聞いて、ワクワクします。 あなたはあなたの住宅ローンの支払いに追いつくことができますが、より低いものに固定する 金利 あなたがいくらかの現金を節約するのを助けるかもしれません。

それは理にかなっています 借り換え 低料金で節約できますよね？ それは本当かもしれませんが、点線で署名する前に考慮する必要がある多くの要因があります。 そして、借り換えが論理的な選択ではない場合があります。 あなたの財政状況への影響. あなたは他を探索したいかもしれません 不動産投資の機会 最初。 この記事では、住宅ローンの借り換えをすべきでない最も一般的な4つの理由について説明します。

1. より長い損益分岐期間

借り換えを避ける最初の理由の1つは、新しいローンを取り戻すのに時間がかかりすぎることです。 クロージングコスト. この時間は、損益分岐期間または保存を開始する時点に到達するまでの月数として知られています。 損益分岐期間の終わりに、借り換えのコストを完全に相殺します。

許容可能な損益分岐期間を表すマジックナンバーはありません。 実行可能な見積もりを出すために考慮しなければならないいくつかの異なる要因があります。 それはあなたがその物件に滞在する予定の期間とあなたがその予測についてどれだけ確信しているかに依存します。

損益分岐期間を計算するには、いくつかの事実を知る必要があります。 新しいローンのクロージングコストとあなたの金利が最も重要です。 金利がわかれば、毎月どれだけ利息を節約できるかがわかります。 これらの数値の見積もりは、 貸し手. それで、借り換えのクロージングコストが$ 3,000になり、潜在的な毎月の節約が$ 50であると仮定しましょう。 損益分岐期間を計算する方法は次のとおりです。

• 損益分岐期間 =クロージングコスト÷毎月の節約
• $3,000 ÷ $50 = 60

この場合、損益分岐点に達するまでに60か月または5年かかります。

2. より高い長期コスト

あなたがあなたの銀行または住宅ローンの貸し手と話をしたら、借り換えがあなたに何をするかを考えてください 収益 長い目で見れば。 あなたの毎月の支払いを下げるための借り換えは、時間が経つにつれてあなたの手帳に大きなへこみを入れない限り素晴らしいです。 借り換えにもっと費用がかかる場合、それはおそらく意味がありません。

たとえば、30年の住宅ローンを数年受けている場合、減額せずに多くの利息を支払っています。 主要な 非常にバランスが取れています。 15年の住宅ローンに借り換えると、おそらく毎月の支払いが増え、おそらくあなたが支払うことができないレベルになります。

新しい30年の住宅ローンで最初からやり直すと、前回とほぼ同じ額の元本から始めます。 あなたの新しい金利は低くなりますが、あなたはそれを30年間支払うことになります。 したがって、長期的な節約は取るに足らないものになる可能性があります。そうしないと、ローンの費用が最終的に高くなる可能性があります。 あなたの毎月の支払いを下げることがあなたを救うなら デフォルト 現在のより高い支払いでは、この長期的な現実は受け入れられるかもしれません。

また、検討することもできます 機会費用 借り換えプロセスの。 住宅ローンの借り換えには時間と労力がかかります。 あなたはもっと楽しく、もっと作るかもしれません 住宅改修プロジェクトを行うお金、認定を取得する、またはクライアントを探しています。

3. アジャスタブルレートvs. 固定金利の住宅ローン

低金利への借り換えは、必ずしも大幅な節約につながるとは限りません。 30年間の利率を想定します 固定金利の住宅ローン すでにかなり低く、たとえば5％です。 その場合、4.5％に固定された別の30年の住宅ローンに借り換えた場合、それほど節約することはできません。 クロージングコストを考慮に入れると、全国平均の数倍の住宅ローンがない限り、毎月の節約は重要ではありません。

それで、代替手段はありますか？ アジャスタブルレート住宅ローンの取得（腕）彼らは通常最低金利を持っているので、素晴らしいアイデアのように思えるかもしれません。 特にARMがリセットされるまでに移動する予定がある場合は、これらを利用しないのはおかしなことに思えるかもしれません。 歴史的および絶対的な基準によると、料金が非常に低い場合、将来的に大幅に低くなる可能性は低くなります。 つまり、ARMがリセットされると、おそらく大幅に高い利息の支払いに直面することになります。

あなたがすでに安値を持っているとしましょう 固定金利 そしてあなたはあなたの支払いを管理することができます。 その場合、確かなことに固執する方がおそらく良い考えです。 結局のところ、アジャスタブルレートの住宅ローンは通常、固定レートの住宅ローンよりもはるかにリスクが高くなります。 低い固定金利に固執することは、最終的にあなたに数千ドルを節約するかもしれません。

4. 手ごろな価格のクロージングコスト

無料の借り換えのようなものはありません。 クロージングコストを自己負担で支払うか、より高い金利を支払います。 場合によっては、クロージングコストをローンに組み入れることが許可されます。 ただし、そのローンがある限り、閉鎖費用に利息を支払う必要があります。

クロージングコストについて考え、これらのケースのそれぞれがあなたの状況にどのように適合するかを理解してください。 あなたは今、閉鎖費用に数千ドルを費やす余裕がありますか？ それとも何か他のもののためにそのお金が必要ですか？ より高い金利で借り換えはまだ価値がありますか？ クロージングコストをローンに組み込むことを検討している場合は、4.5％の金利で6,000ドルかかると、30年間で数千ドルかかることを考慮してください。

結論

今が借り換えの良い時期かどうかを判断できるのはあなただけです。 専門家の意見が必要な場合は、有料の回答から公平な回答を得る可能性が最も高くなります 財務顧問. 借り換えは、あなたに住宅ローンを売りたい人にとっては常に良い考えです。 市場ではなく、あなたの状況が最大の要因になるはずです いつ借り換えるのか.