定義を返済する能力

返済する能力とは何ですか？

返済能力とは、債務を返済する個人の経済的能力を指します。 特に、2010年には「返済能力」という言葉が使われました。 ドッド・フランクウォールストリート改革 および消費者保護法。 それは、住宅ローンのオリジネーターが潜在的な借り手が住宅ローンを買う余裕があることを立証するという要件を説明しています。 このドッド・フランクの規定は、規則を返済する能力と呼ばれることが多く、「返済能力」はATRと略されることもあります。

ドッド・フランクの下で、 消費者金融保護局 （CFPB）は、住宅ローン業界向けの新しい規則や規制を作成する管轄権を持っています。 これらの規則に従って、ローンのオリジネーターは借り手の現在の収入と既存の負債の合計を調べる必要があります。 彼らは、既存の債務に加えて潜在的な住宅ローン債務および関連する費用が借り手の収入の記載された割合を超えないことを確認する必要があります。

ルールを返済する能力を理解する

返済する能力は、への応答として含まれていました 2008年の住宅ローン危機. それ以前は、貸し手は、収入が毎月の住宅ローンの支払いを支払う能力を示さなかった住宅購入者に住宅ローンを提供することができました。 それが2000年代の住宅バブルと住宅ローン危機につながりました。 結局、多くの家が直面しました 差し押さえ 同時に。

CFPBによって規定された新しい住宅ローン規制の下では、オリジネーションプロセス中に基準を返済する能力に拘束されていない個人は差し押さえに対する防御を持っている可能性があります。

要件を返済する機能

CFPBは、借り手が返済能力を示すかどうかを決定する8つの要素を指定しています。 これらの基準に基づいて、貸し手は借り手のローン返済能力について合理的かつ誠実な決定を下します。

返済能力を決定するために使用される要因には、借り手の現在の収入と資産が含まれます。 また、合理的に期待される収入が含まれる場合もあります。 借り手はまた、この収入と彼らの雇用状況の検証を提供する必要があります。

収入に加えて、貸し手は借り手の流動負債を考慮しなければなりません。 これには、彼らがまだ支払っている未払いの債務、養育費、その他の毎月の支払いが含まれます。 貸し手は借り手もチェックします 信用履歴.

以前は、貸し手は借り手の検討を求められていました 債務対所得比率 （DTI）最終決定を下します。 ただし、2020年12月の時点で、ルールを返済する機能のDTI要件は削除され、 価格ベースのアプローチ。CFPBは、ローンの価格は消費者の能力を示す強力な指標であると述べています。 返済します。

DTI要件を撤廃する動きは、一部には、支援を受けたローンのDTI規則からの既存の免除に対する業界の批判が原因でした。 ファニーメイ と フレディマック.

ルールを返済する能力の例外

いくつかの種類の住宅ローンは、規則を返済する能力から免除されています。 これらのローンの一部には以下が含まれます タイムシェア プラン、ホームエクイティクレジットライン、 つなぎ融資、1年未満の建設段階、およびリバースモーゲージ。

支援ローン 政府支援機関 ファニーメイやフレディマックなどの（GSE）は、債務から所得への要件を免除されています。 この免除は、GSEパッチまたは適格住宅ローン（QM）パッチと呼ばれます。 Independent Community Bankers of America（ICBA）によると、このパッチは2020年初頭の時点でGSEローンの25％以上に適用されていました。 ただし、パッチは2021年7月1日、またはファニーメイとフレディマックが後見制度を終了する日付のいずれか早い方で期限切れになります。 支払い能力に関する新しいルールは、既存のパッチに取って代わります。