マネーマーケット口座の定義と長所と短所

マネーマーケットアカウントとは何ですか？

マネーマーケット口座は、銀行または信用組合の利付口座です。 マネーマーケットミューチュアルファンド. マネーマーケット預金口座（MMDA）と呼ばれることもあるマネーマーケット口座（MMA）には、他の種類の口座にはない機能がいくつかあります。 ほとんどのマネーマーケット口座は、通常の通帳普通預金口座よりも高い金利を支払い、多くの場合、小切手やデビットカードの特権が含まれています。 また、通常の当座預金口座よりも柔軟性が低くなる制限があります。 それらは計算に重要です 有形純資産.

マネーマーケットアカウントを理解する

マネーマーケットアカウントは、従来の銀行やオンライン銀行、および 信用組合（信用金庫. 他の種類のアカウントと比較して、長所と短所の両方があります。 それらの利点には、より高い金利、保険の保護、および小切手による書き込みとデビットカードの特権が含まれます。 銀行や信用組合は通常、顧客に一定の金額を預金することを要求しています アカウントを開く アカウントの残高を一定のレベル以上に保つため。 残高が最低額を下回った場合、多くの人が月額料金を課します。

マネーマーケット預金口座も提供します 連邦保険の保護. マネーマーケットミューチュアルファンドは一般的にそうではありません。 銀行のマネーマーケット口座は、連邦政府の独立機関である連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。 FDICは、MMAを含む特定の種類の口座を、銀行ごとの預金者ごとに最大250,000ドルまでカバーします。 預金者が同じ銀行に他の保険口座（当座預金、普通預金、譲渡性預金）を持っている場合、それらはすべて$ 250,000の保険限度額にカウントされます。

共同アカウント 500,000ドルの保険がかけられています。 信用組合口座の場合、全国信用組合管理機構（NCUA）が同様の保険を提供します（信用組合ごとにメンバーあたり250,000ドル、共同口座の場合は500,000ドル）。 250,000ドル以上の保険をかけたい預金者にとって、それを達成する最も簡単な方法は、複数の銀行または信用組合で口座を開設することです。

潜在的な不利な点には、限られた取引、手数料、および最小残高要件が含まれます。 概要は次のとおりです。

マネーマーケットアカウント対。 普通預金口座

マネーマーケット口座の魅力の1つは、普通預金口座よりも高い金利を提供することです。 たとえば、2020年7月の平均金利は0.08％でしたが、平均普通預金口座は0.06％を支払いました。 最高のマネーマーケット口座率は1.50％でしたが、最高の普通預金口座率は1.15％でした。

1980年代、1990年代、2000年代の大部分のように、全体的な金利が高くなると、2つのタイプの口座間のギャップはより大きくなります。 マネーマーケット口座は、投資が許可されているため、より高い金利を提供できます。 譲渡性預金（CD）、国債、コマーシャルペーパー。普通預金口座ではできません。 行う。

マネーマーケット口座の金利は変動するため、 インフレーション. その関心はどうですか 配合たとえば、毎年、毎月、または毎日、預金者が口座の残高を高く維持している場合は特に、預金者の収益に大きな影響を与える可能性があります。

普通預金口座とは異なり、多くのマネーマーケット口座は、通常の当座預金口座と同じように、いくつかの小切手書き込み特権を提供し、口座にデビットカードも提供します。

マネーマーケット対。 当座預金口座

当座預金口座と比較したマネーマーケット口座の潜在的な欠点の1つは、 連邦準備制度D 預金者を月に合計6回の送金と電子支払いに制限します。 影響を受ける転送の種類は次のとおりです。事前承認された転送（当座貸越保護を含む）、電話 送金、電子送金、第三者への小切手またはデビットカードによる支払い、ACH取引、および電信送金 転送します。 制限を超えた預金者は罰金が科せられる場合があります。 続行する場合、銀行は転送権限を取り消すか、定期的な小切手に移動するか、口座を閉鎖する必要があります。

ただし、預金者は、直接（銀行で）、郵便、メッセンジャー、またはATMで無制限の数の送金を行うことができます。 彼らはまた彼らが望むだけ多くの預金をすることができます。

マネーマーケットアカウント対。 ミューチュアルファンド

上記のさまざまな銀行や信用組合の口座とは異なり、証券会社や投資信託会社が提供するマネーマーケットミューチュアルファンドは、FDICやNCUAの保険に加入していません。 （銀行も投資信託を提供するかもしれませんが、彼らも保険をかけられていません。）しかし、彼らは安全に投資しているので CD、国債、コマーシャルペーパーなどの短期車両は非常に低いと考えられています 危険。

マネーマーケット口座とマネーマーケットミューチュアルファンドの両方が、預金者の現金への迅速なアクセスを提供します。 マネーマーケット口座には、前述の政府が義務付けた月6回の取引制限がありますが、マネーマーケットミューチュアルファンドにはありません。 ただし、それらを提供する会社は、預金者が株式を償還できる頻度に制限を設けるか、または彼らが書く小切手が特定の金額を超えることを要求することができます。 マネーマーケットミューチュアルファンドのリターンは、マネーマーケット口座のリターンよりも高くなる傾向があります。

以下の表は、マネーマーケット口座と他の種類の預金口座に見られる一般的な機能のいくつかを比較しています。 金利やその他の規定は金融機関によって異なる可能性があるため、買い物をする価値があります。

マネーマーケットアカウント対。 4つの選択肢
マネーマーケットアカウント	節約	チェック中	CD	マネーマーケットミューチュアルファンド
インタレストタイプ	変数	変数	変数（またはなし）	修理済み	変数
連邦保険	はい	はい	はい	はい	番号
チェック	限定	番号	無制限	番号	限定
デビットカード	はい	番号	はい	番号	時々
1か月あたりのトランザクション	六	六	無制限	零	無制限

出典：Investopedia

マネーマーケット口座の簡単な歴史

1980年代初頭まで、連邦政府は銀行や信用組合が普通預金口座で顧客に提供できる利息の額に上限または制限を設けていました。多くの機関は、他のインセンティブとともに、小さな電化製品（トースターやワッフルアイロンなど）を配りました。 預金を引き付けるために、彼らは興味を持ったときにマネーマーケットミューチュアルファンドと競争することができなかったので 料金。

1970年代に導入されたマネーマーケット投資信託は、証券会社や投資信託会社によって販売されています。銀行業界からの圧力の下で、議会は通過しました Garn-St。 Germain預金取扱機関法 1982年には、銀行と信用組合が、以前の上限レートよりも高い「マネーマーケット」レートを支払ったマネーマーケット口座を提供できるようになりました。

マネーマーケット口座の代替案

銀行や信用組合は多くの種類の口座を提供しており、その中にはマネーマーケット口座と競争力のある、またはそれより優れた機能を備えたものもあります。

通帳普通預金口座

マネーマーケット口座とは異なり、通常の普通預金口座には通常、初期預金や最低残高の要件はありません。 彼らはまた、通常はマネーマーケット口座ほどではありませんが、利息を支払います。 マネーマーケット口座と同様に、通帳普通預金口座はFDICまたはNCUAの保険に加入しています。どちらも、特定の例外を除いて、預金者を月に6回の転送に制限しています。

高利回り普通預金口座

多くの銀行や信用組合も高利回りの普通預金口座を提供しており、機関によっては、金利がマネーマーケット口座よりも優れている場合があります。 ハイイールド普通預金口座もFDICまたはNCUAの保険に加入しています。 マネーマーケット口座と比較した場合の潜在的な欠点は、直接預金を要求するなど、より多くのルールがある可能性があることです。

定期当座預金口座

当座預金口座には、マネーマーケットのいとこに比べて大きな利点が1つあります。それは、小切手、ATMの引き出し、電信送金などの無制限の取引です。 また、FDICまたはNCUAの保険も受けています。 彼らの主な欠点は、彼らが非常に低い（しばしばゼロ）金利を支払うことです。

高利回り/高金利の当座預金口座

ハイイールド普通預金口座と同様に、これらの口座は、マネーマーケット口座の金利に匹敵し、時にはそれを超える金利を提供します。 また、ハイイールド普通預金口座の主な弱点も共有しています。これは、毎月のデビット取引の最小数など、より複雑な要件がある可能性があることです。 多くの場合、彼らはまた、高金利が適用されない上限（たとえば、5,000ドル）を課します。 他の点では、高利回りの小切手は通常の小切手に似ており、無制限の小切手、デビットカード、ATMアクセス、FDICまたはNCUA保険があります。 

報酬当座預金口座

このタイプの当座預金口座は、サインアップボーナスや、高利回り、ATM手数料の払い戻し、航空会社のマイル、キャッシュバックなどの他の特典を提供する場合があります。 主な欠点は、高利回りの小切手に似ています。つまり、預金者がすべての規則を満たさない限り、手数料が高くなります。これは、機関によって異なります。 それ以外の場合、報酬チェックは、FDICまたはNCUA保険を含む通常の当座預金口座のように機能します。 

譲渡性預金

譲渡性預金（CD）は、3か月、6か月、9か月、12か月、または10年までの複数年などの固定期間の普通預金口座のようなものです。 その期間のお金を固定することと引き換えに、預金者は通常、通常の普通預金口座よりも高い金利を受け取ります。 ただし、お金（またはその一部）を早期に引き出すと、通常は利息の喪失という形でペナルティが支払われます。 一部のCD（リキッドCDと呼ばれます）は、早期の引き出しに対して預金者にペナルティを課しませんが、より低い金利を支払います。 CDはFDICまたはNCUAの保険に加入していますが、通常、小切手を書いたり、デビットカードで資金を引き出したり、最初の購入後に残高に追加したりすることはできません。 

よくある質問

マネーマーケットアカウント（MMA）は安全ですか？

銀行のマネーマーケット口座は、連邦政府の独立機関である連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。 FDICは、MMAを含む特定の種類の口座を、銀行ごとの預金者ごとに最大250,000ドルまでカバーします。 預金者が同じ銀行に他の保険口座（当座預金、普通預金、譲渡性預金）を持っている場合、それらはすべて$ 250,000の保険限度額にカウントされます。 250,000ドル以上の保険をかけたい預金者にとって、それを達成する最も簡単な方法は、複数の銀行で口座を開設することです。 または信用組合. 共同口座には500,000ドルの保険がかけられています。

マネーマーケット口座のメリットは何ですか？

MMAには、高金利、保険による保護、小切手による書き込みやデビットカードの特権など、多くの利点があります。 普通預金よりも高い金利の魅力は、MMAの主な魅力の1つです。 彼らはより高い金利を提供することができます 譲渡性預金（CD）、国債、コマーシャルペーパーへの投資が許可されているためです。 行う。 MMAはまた、資金への容易なアクセスと、同じ機関の複数の口座間での資金の転送における柔軟性を提供します。 普通預金口座、多くのマネーマーケット口座は、通常の小切手と同じように、いくつかの小切手書き込み特権を提供し、アカウントにデビットカードも提供します アカウント。

MMAのデメリットは何ですか？

潜在的な不利な点には、限られた取引、手数料、引き出し制限、および最小残高要件が含まれます。 連邦規制により、MMA預金者は月に合計6回の送金と電子支払いに制限されています。 銀行や信用組合は通常、顧客が口座を開設し、口座残高を一定レベル以上に保つために一定の金額を預金することを要求しています。 残高が最低額を下回った場合、多くの人が月額料金を課します。 一部のMMAは魅力的な料金を提供しますが、ほとんどのMMAは、他の高利回りの代替品と競合することはできません。 銀行や信用組合は多くの種類の口座を提供しており、その中にはマネーマーケット口座と競争力のある、またはそれより優れた機能を備えたものもあります。