新しい名前によるサブプライム住宅ローンのリスク

「サブプライム」という言葉に言及するだけで、投資家、銀行家、住宅所有者の背中に悪寒を送るのに十分です。 そして、それには非常に正当な理由があります。 サブプライム住宅ローン 大不況につながった主な推進力の1つでした。 しかし、彼らは新しい名前、非プライム住宅ローンでカムバックしているようです。

サブプライムにはいくつかの種類があります モーゲージ 市場で入手可能な構造。 しかし、他の名前のバラは甘い香りがしますか？ 必ずしもそうとは限りません。 これらの住宅ローンとそれらが何を表すかについてもっと知るために読んでください。

サブプライム住宅ローンとは何ですか？

サブプライム住宅ローンは、クレジットスコアが640以下の個人に付与されるローンの一種です。 多くの場合、600未満であり、信用履歴が不足しているため、資格を得ることができません。 従来の住宅ローン.

たくさんあります 危険 サブプライム住宅ローンに関連付けられています。 サブプライムという用語自体は、ローン自体ではなく、借り手とその財政状況を指します。 サブプライムの借り手は、クレジットスコアが高い借り手よりもデフォルトする可能性が高くなります。

サブプライムの借り手は貸し手にとってより高いリスクを提示するため, サブプライム住宅ローンは通常、 プライムレート.サブプライム住宅ローンの金利は、頭金、クレジットスコア、支払いの遅延、借り手の信用報告書の延滞など、いくつかの異なる要因によって決定されます。

サブプライム住宅ローンの種類

サブプライム住宅ローンの主な種類は次のとおりです。 固定金利の住宅ローン 40年から50年の任期で、 利息のみの住宅ローン、 と アジャスタブルレート住宅ローン （ARM）。

固定金利住宅ローン

サブプライム住宅ローンの別のタイプは 固定金利の住宅ローン、標準の30年の期間とは対照的に、40年または50年の期間で与えられます。 この長いローン期間は借り手の毎月の支払いを減らしますが、より高い金利を伴う可能性が高くなります。 固定金利の住宅ローンに利用できる金利は、貸し手ごとに大幅に異なる可能性があります。 利用可能な最高の金利を調査するには、住宅ローン計算機などのツールを使用します。

アジャスタブルレート住宅ローン

アジャスタブルレート住宅ローンは、 固定金利 その後、ローンの存続期間中、変動金利に切り替わります。 1つの一般的な例は 2/28 ARM. 2/28 ARMは、調整前の2年間の固定金利の30年住宅ローンです。 ARMローンのもう1つの典型的なバージョン、 3/27 ARM、変動する前の3年間は固定金利です。

これらのタイプのローンでは、変動相場制はインデックスと マージン. 一般的に使用されるインデックスは ICE LIBOR. ARMを使用すると、借り手の月々の支払いは通常、初期期間中は低くなります。 ただし、住宅ローンがより高い変動レートにリセットされると、通常、住宅ローンの支払いは大幅に増加します。 もちろん、インデックスとインデックスに応じて、金利は時間の経過とともに低下する可能性があります 経済状況、これにより、支払い額が減少します。

ARMは危機において大きな役割を果たしました。 住宅価格が下がり始めたとき、多くの住宅所有者は彼らの家が購入価格の金額の価値がないことを理解しました。 これは、金利の上昇と相まって、大量のデフォルトにつながりました。 これにより、サブプライム住宅ローンの数が大幅に増加しました。 差し押さえ 2006年8月との破裂 住宅バブル それは翌年に続いた。

利息のみの住宅ローン

サブプライム住宅ローンの3番目のタイプは 利息のみの住宅ローン. ローンの初期期間（通常は5年、7年、または10年）では、元本の支払いが延期されるため、借り手は支払うだけです。 興味. 彼は元本に対して支払いを行うことを選択できますが、これらの支払いは必須ではありません。

この期間が終了すると、借り手は元本の返済を開始するか、住宅ローンの借り換えを選択できます。 これは、借り手が年ごとに収入が変動する傾向がある場合、または家を購入したいと考えており、数年以内に収入が増えると予想している場合、借り手にとって賢明な選択肢となります。

尊厳の住宅ローン

尊厳住宅ローンは新しいタイプのサブプライムローンであり、借り手は約10％の頭金を支払い、一定期間、通常は5年間、より高い金利を支払うことに同意します。 彼が時間通りに毎月の支払いをした場合、5年後、に支払われた金額 金利は住宅ローンの残高を減らす方向に進み、金利は プライムレート。

今日のサブプライム住宅ローン

住宅バブルが崩壊した後、 クレジットスコア 住宅ローンを取得するには640未満。 とともに 経済 安定しており、サブプライム住宅ローンが復活しています。 この種の住宅ローンに対する住宅所有者や貸し手からの需要が高まっています。 ウェルズファーゴはまた、新しいサブプライムの時流に乗った。 2015年まで、銀行はクレジットスコアが600程度の潜在的な住宅購入者を承認していました。 連邦住宅局 （FHA）ローン。

今回は、しかし、 消費者金融保護局 （CFPB）は、これらのサブプライム住宅ローンに制限を設けています。 潜在的な住宅購入者は、によって承認された代表者によって住宅購入者のカウンセリングを受ける必要があります 米国住宅都市開発省. これらの新しいサブプライム住宅ローンに課せられたその他の制限により、金利の引き上げやその他のローン条件が制限されます。 すべてのローンも適切に引き受けられる必要があります。

彼らはまた、増加したコストで戻ってきています。 現在、サブプライム住宅ローンの金利は8％から10％に達する可能性があり、 頭金 25％から35％にもなります。

サブプライム住宅ローンは危険です

これらの住宅ローンは特にプライムレートの住宅ローンの資格がない人々のためのものであるため、これは通常、 借り手はローンを返済するのに苦労するでしょう—お金を貸している組織または銀行は請求する権利を持っています 高い 関心度 借り手が時間通りに支払うための追加のインセンティブを提供するため。

しかし、すでに取り扱いに問題があったかもしれない人々が 借金 過去にこれらのローンを借りる、彼らは良いクレジットスコアを持っていて、より合理的な金利でローンを買う余裕がある人よりも高価な未来は言うまでもなく、より困難に直面しています。

サブプライム住宅ローンのメルトダウン

サブプライム住宅ローンと サブプライムメルトダウン 通常、の発症にちなんで名付けられた犯人です 大不況.

多くの貸し手は、低金利の結果として、2004年から2006年までこれらのローンを自由に付与しました。 資本流動性、そしてたくさん作るチャンス 利益. これらのよりリスクの高いローンを延長することにより、貸し手は、彼らが引き受けた追加のリスクを補うために、プライムを超える金利を請求しました。

彼らはまた、それらをプールし、次にそれらを販売することによって住宅ローンに資金を提供しました 投資家 再パッケージ化された投資として。 突然住宅ローンを借りることができる人々の大幅な増加は住宅不足につながり、それが住宅価格を上昇させ、したがって、 融資 住宅所有者になる必要があります。

それは常に上向きのスパイラルのように見えました。 欠点は、返済できない人々にローンが提供されていたことです。 膨大な数が 彼らの住宅ローンのデフォルト と住宅の割合 差し押さえ 急騰し、貸し手は彼らが拡張したすべてのお金を失いました。 に多額の投資をした多くの金融機関もそうしました 証券化 パッケージ化された住宅ローン。 多くの人が極度の経済的困難を経験しました 倒産.

NS サブプライム住宅ローン危機 2007年から2010年まで続き、その影響が世界中の金融市場や経済全体に広がるにつれて、世界的な景気後退へと変化しました。

結論

それでも サブプライムローン 家を買うことができる人々の数を増やすことは、それらの人々がそうすることをより難しくし、彼らが彼らのローンをデフォルトする可能性を高めます。 債務不履行は、借り手と彼のクレジットスコア、そして貸し手を傷つけます。

新しいサブプライム住宅ローンの擁護者は、住宅購入者がそれらの高いパーセンテージの金利を無期限に支払うことを強制されていないことを指摘します。 買い手が住宅ローンを期限内に支払うことができることを証明できれば、クレジットスコアは上がるはずです。 借り換え 彼らの住宅ローンは低金利です。

確かに、ARMを利用する多くの人々は、変動金利が始まるまでに、彼らは自分たちの 信用報告書 彼らが新しい、より有利な資金調達の資格を得る範囲で。