住宅ローンの債務が多すぎますか？

あなたの 債務対所得比率、またはDTIは、あなたが稼いだ金額をあなたがあなたの債権者に借りている金額と比較する重要な個人的な財政指標です。 ほとんどの人にとって、この数字は家を購入するための資金調達を並べようとするときに関係します。 住宅ローンの手頃な価格.

融資が得られると、債務対所得の比率をさらに検討する住宅所有者はほとんどいませんが、 収入の変化や新しい債務の追加は、サービスを提供する能力に影響を与える可能性があるため、おそらく彼らはそうすべきです 既存の債務。 私たちの 住宅ローン計算機 は、毎月の支払いを見積もるのに役立つ便利なツールです。 この記事では、DTI比率がどのように使用されるかを示します。

負債対収益の比率の計算

負債対収入の比率を計算するのは簡単です。 2つの主な方法があります 計算する 計算に含まれる特定の債務および義務に応じたDTI。

この比率を測定するためのそれほど厳しくない方法は、住宅ローンの費用、住宅保険、税金、およびその他の住宅関連の費用を含むすべての住宅費用を比較することです。 あなたが持ったら 総住宅費 計算し、それをあなたの量で割る 総月収.

たとえば、月額2,000ドルの収入があり、住宅ローンの費用が400ドル、税金が200ドル、保険の費用が150ドルの場合、負債と収入の比率は37.5％になります。

より正確な測定は、あなたが毎月債務を返済するために費やす合計金額を含めることです。 これには、住宅ローン、自動車ローン、養育費の支払い、クレジットカードの支払いなど、すべての定期的な債務が含まれます。

この比率を計算するときは、通常、食事、娯楽、光熱費などの毎月の家計費はカウントしません。

グロス対。 当期純利益

貸付の目的で、負債から収入への計算は常にに基づいています 総収入. 総収入は税引前の計算です。 ご存知のように、私たちは課税されるので、総収入のすべてを維持することはできません（ほとんどの場合）。 あなたが決して受け取らないお金を使うことができないので、結果はあなたの支出能力のいくぶん攻撃的な絵になります。

月額2,000ドルの総月収の例を考えてみましょう。 15％の税率では、1人あたり2,000ドルが約1,708ドルに減額されます（退職プランの拠出金やその他の税引き前の控除額によってはそれ以下になります）。

DTIの計算で総収入を使用しているにもかかわらず、実際に総収入で請求書を支払うことはできません。 当期純利益 （つまり、持ち帰りの支払い）は、常にDTI計算で使用される数値よりも少なくなります。 私たちの例では、それはあなたの支出能力を決定するのを助けるために使用されたほぼ300ドルですが、あなたの請求書を支払うときになると実際にはそこにありません。

あなたがより高い所得層にいる場合、税金によって失われるあなたの純所得の割合はさらに高くなることを忘れないでください。 あなたの税率に関係なく、あなたはあなたの負債対収入の比率の計算へのより保守的なアプローチによってほぼ確実により良く仕えられるでしょう。 ローンの適格性以外の場合は、総収入ではなく純収入に基づいて計算することを検討してください。 ネット番号を使用すると、実際に支出して債務を引き受ける能力をより現実的に把握できます。

良い数字と悪い数字

あなたの負債対収入の比率はあなたにあなたの財政状態について多くを教えてくれます。 一般的に債務が少ないことは良いことと見なされているため、数値が小さいほどシナリオが優れていることを示します。 結局のところ、あなたが奉仕するための借金を持っていなければ、あなたは他のもののためにより多くのお金を持っているでしょう。 エキゾチックな休暇から退職のための貯蓄まで、ほとんどの人は数ドル余分に使う百万の方法を考えることができます。 残念ながら、高い負債対収益の比率は、多くの場合、月末に多くの余分なドルが残っていないことを意味します。

それでは、良い負債対収入の比率は何ですか？ 伝統的な貸し手は一般的に36％の比率を好み、その債務の28％以下があなたの家の住宅ローンの返済に充てられます。 37％から43％の負債対収益の比率は、しばしば上限と見なされますが、一部の専門の貸し手は、その範囲以上の比率を許可します。 ファニーメイは、たとえば、特定のクレジットスコアと現金準備の要件を満たしている場合、最大50％のDTIを持つ借り手に提供されたローンを支援する場合があります。

そのような貸し手があなたにローンを喜んで与えるならば、それはあなたがそれを取るべきであるという意味ではないことに注意してください。 経済的な問題が差し迫っているゾーンである41％から49％の範囲にいる人が増えていることを覚えておいてください。 ほぼすべての専門家は、50％を超える債務対所得の比率が危険な生活を送っていることに同意しています。 多くの人にとって、最良の比率は可能な限り0％に近く、これは無借金生活を表す数値です。 あなたの収入がない限り、誰もが支払うべき請求書を持っており、私たちのほとんどは少なくともいくらかの経常債務を持っていますが ソースは無制限で保証されており、債務対所得の比率が低いほど、ほとんどの場合、高いよりも優れています 比。

借金と収入の比率を監視することは、経費と購買力を監視するための優れた方法です。 年間25,000ドル、100,000ドル、または100万ドルのいずれの収入があるかに関係なく、負債と収入の比率は、支出習慣のスナップショットを提供します。 良い消費習慣のおかげで、収入が少ない場合でも、負債と収入の比率が低くなる可能性があります。 収入は多いが消費習慣が悪い可能性もあり、その結果、負債と収入の比率が高くなります。

結局のところ、それはあなたがどれだけ稼ぐかではなく、あなたがどれだけ使うかがすべての違いを生むのです。

結論

住宅または経常債務のいずれかを介して債務を追加するほど、比率が高くなることに注意してください。 比率が高いほど、経済的危険にさらされる可能性が高くなります。 経済的自由への道を進んでいることを確認するために、四半期ごとにこの比率を計算して、経済を正しい方向に動かし続けることができます。

あなたの債務対所得の比率があなたが見たいと思う経済的健康の絵を描いていないなら、あなたは絵を改善するための措置を講じる必要があるでしょう。 正しい方向に移動する方法を見つけるには、 あなたの財政を整頓する と 富を築くためのステップ.