手数料のみのファイナンシャルアドバイザーについて知っておくべきこと

金融の世界では、アドバイザーとプランナーは、定額料金を稼ぐか、手数料を稼ぐという2つの基本的な方法のいずれかで報酬を受け取ります。有料のみ財務顧問彼らが販売または取引する製品の手数料によって支払われるのではなく、彼らが提供するサービスに対して設定された料金が支払われます。

で作業する必要があります有料のみ財務顧問？クライアントに直接請求するものだけで補償され、クライアントからではなく、誰かに多くの利点があります。手数料金融商品または金融商品の販売から得たトランザクション. しかし、欠点もあります。オプションを確認して話し合いましょう。

重要なポイント

多くのファイナンシャルアドバイザーは、手数料のみの報酬体系に移行しており、従来のコミッションの代わりにプランニングサービスに同じ定額料金またはに基づくパーセンテージ AUM。
料金のみのメリットには、透明性、隠れた料金、特定の製品ラインまたは会社の製品を販売するための利益相反が含まれません。
手数料のみのアドバイザーの欠点には、より高価なことや、提供される製品やサービスの範囲が限られていることが含まれます。
お金を完全に管理するファイナンシャルアドバイザーは、手数料のみである傾向があります。
手数料のみのアドバイザーは、常に完全に対立がないわけではありません。AUMの一部によって補償されている場合、資金を引き出すことに対してバイアスがかかる可能性があります。

手数料のみまたは手数料ベース？

ファイナンシャルアドバイザーの基本的な報酬モデルは次のとおりです。

時間単位または定額料金の請求 彼らが提供する計画サービスのために。エンゲージメントに応じて、限定的または包括的なアドバイスを提供する場合があります。エンゲージメントは、1回限りまたは継続的に行うことができます。
パーセンテージの充電に基づく運用資産（AUM）-たとえば、投資勘定科目の価値の1％。エンゲージメントには、計画やその他のアドバイスが含まれる場合と含まれない場合があります。これは通常、資金管理の二次的なものです。
収益手数料 製品の販売または株取引などの金融取引に基づいています。アドバイスや計画は、製品の販売に付随する場合があります（株式仲買人）、またはそれらはサービスの重要な部分である可能性があります（ファイナンシャルプランナー).

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組み合わせによって補償を受ける 定額料金、AUMの割合、および/または手数料の。正確な組み合わせはアドバイザーによって異なります。「料金ベース」とも呼ばれるこのモデルにより、アドバイザーはクライアントに幅広いサービスを提供し、クライアントと協力して推奨事項を実装し、進捗状況を監視することができます。

「料金のみ」の補償をどのように定義すべきかについては、主に、AUMに基づいて請求する2番目のグループを含めるべきかどうかについていくつかの議論がありました。ただし、一般的に、ほとんどの人が同意しますが、料金のみは、固定、定額、時間単位、またはパーセンテージベースの料金からの支払いを指します。

手数料のみのアドバイザーを使用する利点

手数料のみのアドバイザーを選択する主な利点の1つは、固有のアドバイザーからの自由です。利益相反これは、アドバイザーの大部分が所得あなたに金融商品を売ることから来ます。あなたが潜在的な顧客として持つべき懸念は、それが彼らを強化するので、アドバイザーが特定の投資を推薦しているかどうかです。収益そして、推奨される製品が本当にあなたの最善の利益であるかどうか。

実際、いくつかあります登録担当者報酬の全部または一部をコミッションで稼ぐ人必要雇用主が提供する製品を支持するため。これは、状況に最適な手段である場合とそうでない場合があります。

手数料のみのアドバイザーは、手数料ベースの商品を販売したり、紹介料やその他の形態の報酬を受け取ったりしないため、利益相反の可能性は限られています。このため、多くの人は、報酬のあるアドバイザーとのみ協力することを推奨しています。

さらに、アドバイザーは通常、受託者彼らがサービスの計画に料金を請求するとき、および/または彼らがアドバイザリーアカウントにお金を投資しているとき。その結果、彼らは常にクライアントの最善の利益のために行動し、不適切な行為をする可能性のあるものはすべて開示することが法的に義務付けられています。登録投資顧問（RIA）と認定ファイナンシャルプランナー（CFP）両方とも、たとえば受託者として行動することを誓います。

株式仲買人のようにコミッションのみを獲得するアドバイザーは、より低い基準に拘束され、「最善の利益」の推奨を行う必要はなく、ニーズに「適した」推奨を行う必要があります。

手数料のみのファイナンシャルアドバイザーを使用するもう1つの利点は、彼らがあなたの状況について客観的なセカンドオピニオンを提供する機会です。これは、アドバイザーが必要に応じて1時間ごとにクライアントと協力する場合、またはおそらく財務計画または固定プロジェクト料金の財務レビュー。ここでのサービスは、特定の財務上の質問への対応から投資のレビューまで多岐にわたります。ポートフォリオまたは本格的な財務計画。

手数料のみのアドバイザーを使用することのデメリット

これはすべて真実かもしれませんが、有料モデルにはまだいくつかの潜在的な欠点があります。

まず第一に、手数料のみのアドバイザーは費用がかかる可能性があります。たとえば、計画プロセスを通じて、手数料のみのアドバイザーがニーズを発見し、クライアントが次のような手数料ベースの製品を購入することを推奨するとします。障害所得保険. 手数料のみのアドバイザーが商品を販売しない場合、クライアントは保険ブローカーを見つけて協力する必要があり、すでに複雑なプロセスに追加の手順を追加します。

また、保険ブローカーは商品の販売から手数料を受け取るため、クライアントは手数料と手数料の両方を支払うことになります（人によって異なりますが）。

一部の州では、保険商品またはニーズのみの分析に対して料金を請求するアドバイザーの能力を制限しています。

したがって、手数料のみのアドバイザーは、提供するサービスを制限するか、クライアントに高額の手数料を請求する必要があります。かなりの留保金を喜んで支払うことができる裕福な個人にとっては、手数料のみのアドバイザーが正しい選択かもしれません。しかし、リソースが限られている、またはその資産に縛られている適格プラン、 NS 自己負担費用手数料のみのアドバイザーは法外なものになる可能性があります。

手数料のみのアドバイザーは、別の意味で高額になる可能性があります。一部のアドバイザーは、投資する資産の最小レベルを持つクライアントのみを扱うか、その資産レベルに相当する最小料金を請求する場合があります。言い換えれば、彼らはアドバイスを必要とするより小さなポートフォリオを持つ人々の投資の血にはあまりにも豊富かもしれません。

また、手数料のみのアドバイザーも利益相反に対して脆弱である可能性があります。ポートフォリオの一部を受け取るアドバイザーと協力している場合、彼らのアドバイスができるだけ多くのお金をアドバイスの下に置くことに傾いていないことを常に確信できますか？たとえば、投資口座から6桁の金額を引き出して支払いを行うことについて質問した場合モーゲージ、彼らの潜在的な失われた収入が、これを行うことに対するアドバイザーのアドバイスをどういうわけか動機付けなかったと確信できますか？

考慮すべきもう1つの問題は、手数料のみであるからといって、アドバイザーが有能または適切であるとは限らないということです。それは弁護士や会計士、この報酬モデルは、アドバイザーが専門知識を持っていること、または彼らの専門知識があなたのニーズやプロファイルと一致することを保証するものではありません。

たとえば、近くにいる教師や公務員との協力を専門とする有料のアドバイザー退職おそらく、高収入の30代の専門家にとって最良のアドバイザーではないでしょう。民間部門.

長所

利益相反の可能性が少ない
より透明性の高い価格体系
より客観的なアドバイス

短所

多くの場合、高収入のクライアントにはより高価で歪んでいます
製品とサービスの提供がさらに制限されている
完全に無関心ではないかもしれません（資金を引き出したい場合）

手数料のみのアドバイザーを見つける方法

NS 個人金融アドバイザーの全国協会（NAPFA）は、国内で最大の手数料のみのファイナンシャルアドバイザーの専門組織の1つです。ウェブサイトにアドバイザーのリンクがあります。郵便番号で検索し、さらに次の地域で検索できます専門分野. NAPFAのメンバーは、個人開業医から大規模なマルチアドバイザー企業までの範囲を運営していることに注意してください。さらに、NAPFAメンバーは、必要に応じて1時間ごとのサービス、継続的な投資とポートフォリオのアドバイス、およびその間のほぼすべてを含む、幅広いサービスオプションを提供します。

ギャレットプランニングネットワークは、有料の別の組織ですファイナンシャルプランナー主に1時間ごとのアドバイスを提供することに焦点を当てています。 Garrett PlanningNetworkとNAPFAのメンバーシップにはある程度の重複があります。また、「アドバイザーを探す」機能もあります。

会計専門家はまた、ファイナンシャルプランニングの指定があります公認会計士（CPA）と呼ばれるパーソナルファイナンシャルスペシャリスト（PFS）。 PFS指定の保有者の多くは手数料のみですが、必須ではないことに注意してください。あなたはこれらの人々に彼らがどのように補償されるかを尋ねる必要があるでしょう。

認定ファイナンシャルプランナーボードには、 CFP指定. 繰り返しになりますが、CFPであることは、アドバイザーが手数料のみであることを意味するものではありません。 CFP理事会は最近、報酬分類を改訂して、手数料のみ、手数料と手数料、および手数料を含めました。手数料のみの定義をめぐっていくつかの論争があったので、これを使用する投資家もデータベースは、ここにあるアドバイザーに尋ねて、彼らが料金のみであることを確認するために熱心に調査する必要があります。これは、CFP理事会がサイトのファイナンシャルプランナーセクションを見つけるためのリンクです。

手数料のみのファイナンシャルアドバイザーに関するFAQ

手数料のみのファイナンシャルアドバイザーの費用はいくらですか？

手数料のみのファイナンシャルアドバイザーの費用は、専門知識と経験年数、地域、提供するサービスによって大きく異なります。包括的な財務の最初の作成には、1,500ドルから3,000ドルの定額料金が一般的です。プラン、時間指定または保持率は、1時間あたり150ドルから400ドルの間、および1,000ドルから7,500ドルの間で実行できます。毎年。彼らが管理する資産のパーセンテージをとっている人々は、スライド式のスケールで、一般的に毎年1％から2％の間で料金を請求します。

コミッションベースのファイナンシャルアドバイザーの費用はいくらですか？

手数料ベースのファイナンシャルアドバイザーはあなたに何の費用もかかりません—直接、つまり。彼らはあなたに販売するかあなたのために販売する製品からの手数料によって補償されます。

投資商品やパッケージの一般的な手数料は、売り上げの3〜6％の範囲です。その合計は実際に投資された金額から出てくるので、ある意味で、そのコミッションは将来のリターンの観点からあなたに「コスト」をかけます。

初年度の保険料の支払いから差し引かれる保険商品の手数料は、年金の1％から8％の範囲です。生命保険契約では、アドバイザーは初年度の保険料の40％から90％を手数料として受け取ることができます。多くの場合、2年目から4年目まで2％から5％の手数料がかかります。

ファイナンシャルプランナーとファイナンシャルアドバイザーの違いは何ですか？

間違いなくあります 2つの間でオーバーラップ. ファイナンシャルプランナーは、個人が長期的な経済的および人生の目標を達成するためのシステム/スケジュールを特定および作成するのを支援する専門家です。アドバイスするだけの人もいれば、実際に投資商品を見つける人もいます。

ファイナンシャルアドバイザーはあなたが計画を立てるのを手伝ってくれる人に申し込むことができますとまた、ポートフォリオや投資口座のお金を管理している人にも。ファイナンシャルアドバイザーには、ブローカーや投資マネージャーを含めることができます。

したがって、「ファイナンシャルアドバイザー」は、より広範で一般的な用語です。すべてのファイナンシャルプランナーはファイナンシャルアドバイザーと見なすことができますが、すべてのファイナンシャルアドバイザーがファイナンシャルプランナーであるとは限りません。

手数料のみのファイナンシャルアドバイザーを見つけるにはどうすればよいですか？

周りに尋ねる以外に、あなたは同じことを専門とする組織に行くことによって有料のファイナンシャルアドバイザーに焦点を合わせることができます。 National Association of Personal Financial Advisors（NAPFA）はその1つです。ギャレット計画ネットワークは別のものです。どちらもWebサイトに検索可能なディレクトリがあります。

他のより一般的なアドバイザー組織は、始めるのに良い場所を提供します。たとえば、tファイナンシャルプランニングアソシエーション（FPA）場所に応じて検索できるファイナンシャルプランナーのデータベースがあります。そこに到達すると、リストを簡単にフィルタリングして、料金のみのプランナーを強調表示できます。報酬はプロファイルに示されます。

結論

受け取るアドバイスの質は、アドバイザーの報酬モデルだけに関係しているわけではないことを理解することが重要です。ただし、受け取るアドバイスの種類は、アドバイザーの報酬モデルの影響を受ける可能性があります。金融商品の販売手数料から生じる報酬により、アドバイザーは推奨する可能性があります雇用主によって義務付けられた製品および/または最高のコミッションを生み出す製品アドバイザー。これらの製品は、基準を満たしていても、必ずしもお客様の状況に最適であるとは限りません。適合性.

料金のみの批評家は、この種の取り決めはより高価になる傾向があると主張しています。もちろん、料金は前払いです費用—しかし間違いなく、ファイナンシャルアドバイザーに支払われるコミッションもあなたのポケットから下の形で出てきます投資収益率. 料金のみは完璧な取り決めではありませんが、一般的にはもう少し透明性が高く、アドバイスに請求される料金がより目立ちます。委員会は確認するのが難しいかもしれません。

また、アドバイザー（またはアドバイザーグループ）がすべてに優れていることはありません。障害者や障害者など、特定のコミッションベースの製品を専門とするアドバイザーと協力したほうがよい場合があります。健康保険、およびさまざまなオプションについて最新です。ただし、退職後の計画についてアドバイスが必要で、必ずしも特定の製品を購入する必要がない場合は、料金を請求するアドバイザーが正しい選択かもしれません。