クレジットカードの利息を理解する

クレジットカード会社は2つの方法でお金を稼ぎます。 1つは、カードを使用して何かを購入するときに、小売業者、レストラン、その他の商品やサービスの販売者に請求する料金です。 もう1つは、彼らがあなたに請求する利子と手数料です。 これがクレジットカードの利息がどのように機能するか、そしてあなたがそれをより少なく支払うことができる方法です。

クレジットカードの利息とは何ですか？

利子は、クレジットカード会社がお金を借りる特権に対してあなたに請求するものです。 通常、次のように表されます。 年率、またはAPR。

ほとんどのクレジットカードには、次のような特定のベンチマークで変動する可変APRがあります。 プライムレート. したがって、たとえば、プライムレートが4％で、クレジットカードがプライムレートに12％を加えた金額を請求する場合、APRは16％になります。 最近、Investopediaのデータベースで追跡されたクレジットカードの平均APRは19.62％でした。

ほとんどのクレジットカードでは、毎月全額を支払わない場合にのみ利息が請求されます。 その場合、クレジットカード会社は未払いの残高に利息を請求し、その請求を残高に追加します。 したがって、翌月に残高を全額返済しないと、利息を支払うことになります。 これは、クレジットカードの残高が急速に増加し、時には手に負えなくなる可能性がある方法です。

さらに複雑なことに、一部のクレジットカードは複数の金利を請求します。 たとえば、購入時に1つの料金を請求する場合がありますが、別の（通常はより高い）料金を請求する場合があります。 キャッシュアドバンス.

クレジットカードの利息の仕組み

クレジットカードに残高がある場合、カード会社は毎日それを毎日の金利で乗算し、それをあなたが借りているものに追加します。 1日の利率は、年利（APR）を365で割ったものです。

たとえば、カードのAPRが16％の場合、1日あたりのレートは0.044％になります。 1日目に500ドルの未払い残高がある場合、その日に0.22ドルの利息が発生し、2日目には合計500.22ドルになります。 そのプロセスは月末まで続きます。 月の初めに500ドルの残高があり、他の料金を追加しなかった場合、利息を含めて506.60ドルの残高になります。

クレジットカードの良い金利とは何ですか？

クレジットカードの金利は大きく異なります。これが、新しいカードを探している場合に買い物をする理由の1つです。 通常、あなたのクレジットによって表されるように、より良いあなたのクレジット クレジットスコア、受け取る資格のあるレートが高くなります。 これは、クレジットカード会社が、スコアの低い人よりもリスクが少ないと見なすためです。

クレジットカードの買い物で、あなたのクレジットスコアと 範囲 それが該当するもの（優れた、良い、公正、悪いなど）は、申請する前に、どのカードとどのような種類の金利の対象となるかを判断するのに役立ちます。 あなたはできる 無料であなたのクレジットスコアを取得します 多くのウェブサイトや一部のクレジットカード会社からも。 あなたの 信用報告書、AnnualCreditReport.comでも無料で入手できますが、クレジットスコアは含まれていません。

クレジットカード債務の返済：2つの利息シナリオ

ジョンとジェーンの両方のクレジットカードに2,000ドルの残高があるとします。これには、最低月額3％または10ドルのいずれか高い方の支払いが必要です。 どちらも現金で縛られていますが、ジェーンは月々の最低支払い額に加えて、なんとか10ドルを追加で支払うことができます。 ジョンは最低額だけを支払います。

ジョンとジェーンは毎月、カードの未払い残高に対してAPR 20％の利息を請求されます。 ジョンとジェーンが支払いをするとき、彼らの支払いの一部は利息の支払いに行き、一部は元本（彼らの残高）に向けられます。

ジョンのクレジットカード債務の最初の月の数字の内訳は次のとおりです。 （わかりやすくするために、利息は日次ではなく月次で計算されています。）

• 元本：2,000ドル
• 支払い：$ 60（残高の3％）
• 利息：（$ 2,000 x 20％）/ 12か月= $ 33.33
• 元本返済：$ 60- $ 33.33 = $ 26.67
• 残りの残高：$ 1,973.33（$ 2,000- $ 26.67）

これらの計算は、クレジットカードの債務が返済されるまで毎月実行されます。

ジョンが最低額だけを支払い続ける場合、彼は15年間で合計4,241ドルを費やして、クレジットカードの負債である2,000ドルを返済します。 利子だけで彼は2,241ドルの費用がかかります。

ジョンの返済スケジュール

ジェーンは月に10ドルの追加拠出を行っているため、元の2,000ドルのクレジットカード債務をカバーするために、7年半で合計3,276ドルを支払うことになります。 彼女の利息は合計$ 1,276になります。

ジェーンの返済スケジュール

月に10ドル余分にかかると、ジェーンはジョンと比較して約1,000ドル節約でき、返済期間が7年以上短縮されます。

ここでの教訓は、すべてのビットが重要であるということです。 最低2倍以上支払うと、残高の返済にかかる時間が大幅に短縮され、合計で利息が安くなります。

もちろん、最低額を超えて支払うのは良いことですが、残高をまったく持たない方がよいでしょう。

なぜ残高を全額支払うのですか？

投資家として、あなたは株式ポートフォリオで年間17％から20％のリターンを得ることにワクワクしますよね？ 実際、そのようなリターンを長期にわたって維持できたのであれば、おそらく自分で実行する必要があります。 ヘッジファンド.

クレジットカードの残高を返済することは、投資に対して保証された収益率を得ることによく似ています。 クレジットカードが年間20％の利息を請求し、残高を返済する場合、20％を節約することが保証されます。これは、ある意味で、20％の収益を上げることに相当します。

したがって、現金に余裕がある場合は、投資するよりも、クレジットカードの負債を減らすためにそれを使用する方がほとんどの場合に適しています。 残高を返済し、クレジットカードの利息の支払いを完全にやめることができれば、将来のために投資するお金が増えることがわかります。

資格がある場合に考慮すべき暫定戦略の1つは、現在のクレジットカードの残高を 残高移行クレジットカード 低金利で。 これらのカードの多くには、6か月から18か月のプロモーション期間があり、その期間を超えると、0％の利息が請求されます。 残高。これにより、追加の利息が発生すると時計が停止し、残高をより早く支払うことができます。 既存の残高に3％から5％を追加する可能性のある残高移行手数料に注意してください。

そして、あなたが何をするにしても、支払いを続けることを忘れないでください！