სტუდენტური სესხის დაფარვის ვარიანტები: რა არის გადახდის საუკეთესო გზა?

სტუდენტური სესხის მსესხებლებს აქვთ სხვადასხვა ვარიანტი, როდესაც დადგება დრო, დაიწყოს სესხების დაფარვა. ფედერალური სტუდენტური სესხი გთავაზობთ ყველაზე მოქნილობას, ხოლო კერძო სტუდენტური სესხების არჩევანი უფრო შეზღუდულია. თქვენი დაფარვის საუკეთესო გზა იქნება დამოკიდებული იმაზე, თუ რა სახის სესხები გაქვთ, რა ვალი გაქვთ და სად ხართ ფინანსურად დამთავრების შემდეგ. ეს სახელმძღვანელო იკვლევს თქვენს ახლანდელ არჩევანს.

ფედერალური სტუდენტური სესხის დაფარვის პარამეტრები

არსებობს მრავალჯერადი დაფარვის გეგმა, რომლის მიღებაც შეიძლება დაგჭირდეთ, თუ გაქვთ ფედერალური სტუდენტური სესხი. აი, როგორ ადარებენ ისინი ერთმანეთს. ერთი შენიშვნა: ჯერჯერობით,

საჯარო სამსახურის სესხის პატიება პროგრამამ უარყო განმცხადებელთა უმრავლესობა, ამიტომ გაფრთხილდით, რომ დაფარვის გეგმის არჩევა, რომელიც პროგრამისთვის კარგი ვარიანტია, არ იძლევა იმის გარანტიას, რომ თქვენი სესხები პატიდება.

1. სტანდარტული დაფარვის გეგმა

• ვის აქვს უფლება: ყველა მსესხებელი.
• Როგორ მუშაობს: გადახდები ფიქსირდება, სესხები დაფარულია 10 წლის განმავლობაში.
• ვისთვის არის კარგი: მსესხებლები, რომელთაც სურთ სესხების დაფარვა უმოკლეს ვადაში, საპროცენტო ხარჯების შესამცირებლად.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით.

2. დამთავრებული დაფარვის გეგმა

• ვის აქვს უფლება: ყველა მსესხებელი.
• Როგორ მუშაობს: გადახდები იწყება დაბალიდან, შემდეგ თანდათან იზრდება, სესხები სრულად გადაიხდება 10 წლიანი პერიოდის განმავლობაში.
• ვისთვის არის კარგი: მსესხებლები, რომლებიც ელიან, რომ მათი შემოსავალი დროთა განმავლობაში გაიზრდება და სესხის დაფარვა სურთ რაც შეიძლება სწრაფად.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით.

3. გაფართოებული დაფარვის გეგმა

• ვის აქვს უფლება: ყველა მსესხებელი, თუმცა ფედერალურიპირდაპირი სესხი და ფედერალური საოჯახო განათლების სესხი (FFEL) მსესხებლებს უნდა ჰქონდეთ მეტი $ 30,000.
• Როგორ მუშაობს: გადახდები შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან დამთავრებული, სესხები სრულად გადაიხდება 25 წლამდე ვადით.
• ვისთვის არის კარგი: მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ სესხის უფრო დიდი ნაშთები და სჭირდებათ მცირე ყოველთვიური სესხის გადახდა.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით ან რომელთაც სურთ სესხებზე გადაიხადონ რაც შეიძლება ნაკლები პროცენტი.

4. გადაიხადეთ როგორც მიიღებთ დაფარვის გეგმას (PAYE)

• ვის აქვს უფლება: მსესხებლები, რომლებმაც მიიღეს პირდაპირი სესხის გადახდა 2011 წლის 1 ოქტომბერს ან შემდეგ.
• Როგორ მუშაობს:გადაიხადეთ იღებს ყოველთვიურ გადასახადს 10% -ით დისკრეციული შემოსავალი, მაგრამ არასოდეს აღემატება იმას, რასაც გადაიხდით სტანდარტული დაფარვის გეგმის მიხედვით.
• ვისთვის არის კარგი: ადამიანები, რომლებსაც სჭირდებათ დაბალი ყოველთვიური გადასახადი და/ან დაინტერესებულნი არიან საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომელთა შემოსავალი მნიშვნელოვნად იცვლება ერთი წლიდან მომდევნო წლამდე.

5. გადახედული ანაზღაურება, როგორც თქვენ მიიღებთ დაფარვის გეგმას (REPAYE)

• ვის აქვს უფლება: ნებისმიერი პირდაპირი სესხის მსესხებელი უფლებამოსილი სესხით. მაგალითად, მშობლების PLUS სესხები არ არის შესაფერისი.
• Როგორ მუშაობს: თქვენი ყოველთვიური გადასახადები განისაზღვრება თქვენი შეხედულებისამებრ შემოსავლის 10% -ით.
• ვისთვის არის კარგი: პირდაპირი სესხის მსესხებლები, რომლებსაც სჭირდებათ დაბალი ყოველთვიური გადასახადი და არ იბადებიან პოტენციურად გადაიხადონ მეტი პროცენტი სესხის განმავლობაში სტანდარტული დაფარვის გეგმასთან შედარებით. ასევე დაინტერესებულ პირებს საჯარო სამსახურის სესხის პატიება.
• ვისთვის არ არის კარგი: დაქორწინებული წყვილები, რომლებიც წარადგენენ ერთობლივ ანაზღაურებას და აქვთ უფრო მაღალი კომბინირებული შემოსავალი.

6. შემოსავლებზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმა (IBR)

• ვის აქვს უფლება: მსესხებლები პირდაპირი სუბსიდირებული და დაუსაბუთებელი სესხებით, სუბსიდირებული და არაუქვემდებარებული ფედერალური სტაფორდის სესხები, სტუდენტი PLUS სესხებიდა კონსოლიდაციური სესხები - მაგრამ არა მშობლებისთვის მიცემული PLUS სესხები. მსესხებლებს ასევე უნდა ჰქონდეთ მაღალი ვალი მათ შემოსავალთან შედარებით.
• Როგორ მუშაობს: ყოველთვიური გადასახადები არის დისკრეციული შემოსავლის 10% ან 15%, დაფუძნებულია სესხის აღების დროზე, მაგრამ არასოდეს იმაზე მეტს, ვიდრე გადაიხდით 10 წლიანი სტანდარტული დაფარვის გეგმის მიხედვით. 20 ან 25 წლიანი გადახდის შემდეგ, თქვენ მიიღებთ საჯარო სამსახურის სესხის პატიებას.
• ვისთვის არის კარგი: ადამიანები, რომლებსაც აქვთ მაღალი სესხის ბალანსი და სჭირდებათ მცირე ყოველთვიური გადასახადები დაბალი შემოსავლის გამო, ასევე ნებისმიერი ადამიანი, ვინც დაინტერესებულია საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომლებსაც საშუალება აქვთ ყოველთვიურად დაფარონ შემოსავლის 10% -ზე მეტი ან 15% და დაფარონ სესხი უფრო სწრაფად.

7. შემოსავალზე დამოკიდებული დაფარვის გეგმა (ICR)

• ვის აქვს უფლება: ნებისმიერი პირდაპირი სესხის მსესხებელი უფლებამოსილი სესხით. მაგალითად, მშობლების PLUS სესხები არ არის შესაფერისი.
• Როგორ მუშაობს: ყოველთვიური გადასახადები არის დისკრეციული შემოსავლის 20% ან ის თანხა, რომელსაც თქვენ იხდით 12 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, თქვენი შემოსავლიდან გამომდინარე, რომელი უფრო ნაკლებია.
• ვისთვის არის კარგი: მსესხებლები, რომელთაც შეუძლიათ თავიანთი ყოველთვიური შემოსავლის მეტი დახარჯვა სესხის დაფარვაზე, მაგრამ არა სტანდარტული დაფარვის გეგმით გათვალისწინებული თანხა. ასევე დაინტერესებულ პირებს საჯარო სამსახურის სესხის პატიება.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომელთაც სხვა არაფერი აქვთ ვალი, გარდა პირდაპირი სესხებისა, ან დაქორწინებული წყვილები, რომლებიც ერთობლივად შეიტანენ განაცხადს და იმყოფებიან უმაღლეს სასწავლებელში საგადასახადო ფრჩხილი.

8. შემოსავლებისადმი მგრძნობიარე დაფარვის გეგმა

• ვის აქვს უფლება: ფედერალური ოჯახის განათლების სესხის მსესხებლები.
• Როგორ მუშაობს: ყოველთვიური გადასახადები ემყარება წლიურ შემოსავალს, სესხები სრულად გადაიხდება 15 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.
• ვისთვის არის კარგი: FFEL მსესხებლები, რომელთაც სურთ უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადი, ვიდრე მიიღებდნენ სტანდარტული ან დამთავრებული დაფარვის გეგმაში.
• ვისთვის არ არის კარგი: მსესხებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან საჯარო სამსახურის სესხის პატიებით.

რომელი ფედერალური სტუდენტური სესხის დაფარვის ვარიანტია საუკეთესო?

ამ კითხვაზე პასუხი შეიძლება განსხვავებული იყოს თითოეული მსესხებლისთვის. ”სტუდენტური სესხის დაფარვა არ არის ერთიანი, მაგრამ ადამიანების უმეტესობა უბრალოდ ცდილობს დააბრუნოს თავისი ვალი ნორმალურად”, - ამბობს შონ გრევალი, IonTuition– ის ვიცე პრეზიდენტი. ”როდესაც მსესხებლები არ ეძებენ დაფარვის გეგმას, რომელიც საუკეთესოდ შეესაბამება მათ მდგომარეობას, მას აქვს დიდი გავლენა.”

თქვენი გეგმის არჩევანს შეუძლია გავლენა მოახდინოს თქვენს მიერ მიღებულ სხვა ფინანსურ გადაწყვეტილებებზე. თუ თქვენ, მაგალითად, 10 წლიან სტანდარტულ დაფარვის გეგმას შეასრულებთ იმ ხელფასის საფუძველზე, რომელსაც თქვენ იღებთ პირველად სამსახური კოლეჯის შემდეგ, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს მომავალ კარიერაზე, თუ გადაწყვეტთ დარჩეთ სესხების გადახდამდე გამორთული თქვენი სესხები შეიძლება ნულოვანი იყოს, მაგრამ ამასობაში თქვენ შეიძლება ხელიდან გაუშვათ ხელფასის გაზრდის ან პროფესიულ წინსვლის შანსი.

ასევე მნიშვნელოვანია შემოსავლებზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმებისა და მათი სარგებლიანობის პერსპექტივაში შენარჩუნება. თუ არა შემოსავლის დაფარვის გეგმის არჩევა შეიძლება რამდენიმე ფაქტორზე იყოს დამოკიდებული, მათ შორის იმაზე, რასაც თქვენ ახლა იშოვით და თქვენს მომავალ პოტენციალს.

”ზოგი სტუდენტი დაუყოვნებლივ შევა სამუშაო ძალაში მაღალანაზღაურებადი სამუშაოთი, ზოგი კი იქნება მათ უნდა იმუშაონ წინ, ” - ამბობს ლენა ჩუხნო, სტუდენტური სესხის რეფინანსირების გენერალური მენეჯერი გულწრფელი. სხვა ცვლადები, რომლებიც ძალაში შედის, მოიცავს დავალიანების რაოდენობას და აპირებთ თუ არა სკოლაში დაბრუნებას სამაგისტრო ხარისხით.

ჩუხნო ამბობს, რომ მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ გრძელვადიანი მიზნები სტუდენტური სესხის დაფარვის გეგმის არჩევისას. ”თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ დააფინანსოთ თქვენი სესხი ქვემოთ, თუ სიტუაცია შეიცვლება, მაგრამ უმჯობესია დაიწყოთ სწორი ჩანაწერით, რათა არ შეგექმნათ ფინანსური პრობლემები.”

პირადი სტუდენტური სესხის დაფარვის პარამეტრები

კერძო სტუდენტური სესხები, როგორც წესი, ნაკლებ არჩევანს სთავაზობს მსესხებლებს. Ესენი მოიცავს:

• დაუყოვნებლივ დაფარვა: ძირითადი და პროცენტის გადახდა იწყება როგორც კი თქვენი სესხი გაიცემა.
• მხოლოდ საპროცენტო გადასახადები: თქვენ იხდით მხოლოდ პროცენტის გადახდას სკოლაში, შემდეგ იწყებთ ძირითად და საპროცენტო გადასახადებს სკოლის დამთავრებისთანავე ან ნახევარ განაკვეთზე ჩარიცხვისას.
• ფიქსირებული გადახდები: თქვენ იხდით დაბალ ფიქსირებულ თანხას სკოლაში, შემდეგ იწყებთ უფრო დიდი და რეგულარული გადახდების გაკეთებას სკოლის დატოვებისთანავე ან ნახევარ განაკვეთზე ჩარიცხვის სტატუსზე დაბლა.
• სრული გადადება: თქვენ არაფერს იხდით სკოლაში ჩარიცხვისას და იწყებთ პროცენტისა და ძირითადი გადახდების განხორციელებას განსაზღვრულ ვადაში სკოლის დატოვების შემდეგ.

თქვენი კრედიტორის მიხედვით, თქვენ შეიძლება გქონდეთ უფლება ა გადადება ან შემწყნარებლობა პერიოდი, თუ თქვენ არ შეგიძლიათ გააგრძელოთ თქვენი რეგულარული სესხის გადახდა. მაგრამ ეს, როგორც წესი, მოითხოვს ფინანსურ გაჭირვებას და მას არ სთავაზობს ყველა კრედიტორი.

თუ თქვენ გაქვთ კერძო სტუდენტური სესხი, მნიშვნელოვანია მათემატიკის გაკეთება, რათა იცოდეთ რა დაფარვის სხვადასხვა ვარიანტები დაგიჯდებათ სესხის სიცოცხლის განმავლობაში პროცენტში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ რეფინანსირება თქვენი კერძო სესხები, თუ ეს მოგცემთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთს. ამან შეიძლება დაზოგოს თქვენი პროცენტი დაფარვის ვადის განმავლობაში. სტუდენტური სესხის რეფინანსირება, როგორც წესი, მოიცავს საკრედიტო შემოწმებას, ასე რომ, თუ არ გაქვთ მყარი საკრედიტო ისტორია ჯერ კიდევ, შეიძლება დაგჭირდეთ ა კოსინერი კვალიფიცირება. დაბოლოს, თუ თქვენ გიჭირთ ყოველთვიური გადასახადების მართვა, რაც შეიძლება მალე დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორს და ნახეთ რა შეიძლება შემუშავდეს.

დედააზრი

თუ განათლების ვალი გაქვთ, დრო დაუთმეთ თქვენი დაფარვის ვარიანტების გასაცნობად. იდეალურ შემთხვევაში, ეს არის ის, რასაც აკეთებთ სკოლის დამთავრებამდე, ასე რომ თქვენ გაქვთ წარმოდგენა, თუ რომელი დაფარვის გეგმით გსურთ დაიწყოთ. თუ თქვენ ირჩევთ შემოსავალზე ორიენტირებულ გეგმას, გადააფასეთ თქვენი ფინანსები ყოველწლიურად, რომ ნახოთ თუ შეიძლება დაფარვის სხვა ვარიანტი იყოს უკეთესი საპროცენტო ხარჯებზე ფულის დაზოგვისთვის.