FDIC დაზღვეული ანგარიშის განმარტება

რა არის FDIC დაზღვეული ანგარიში?

FDIC დაზღვეული ანგარიში არის ბანკი ან მეურნეობა ანგარიში დაფარული დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC), დამოუკიდებელი ფედერალური სააგენტო, რომელიც პასუხისმგებელია კლიენტების დეპოზიტების დაცვაზე ბანკის ჩავარდნის შემთხვევაში. კვალიფიციურ ანგარიშზე მაქსიმალური სადაზღვევო თანხაა $ 250,000 თითო მეანაბრეზე, FDIC– ით დაზღვეულ ბანკზე და საკუთრების კატეგორიაზე.

FDIC დაზღვეული ანგარიშის გაგება

FDIC დაზღვეული ანგარიში ნიშნავს, თუ თქვენ გაქვთ 250,000 აშშ დოლარამდე საბანკო ანგარიში და ბანკი ვერ ხერხდება, FDIC ანაზღაურებს თქვენს მიერ მიყენებულ ზარალს. ფიზიკური პირებისთვის, ნებისმიერი თანხა, რომელიც აღემატება 250,000 აშშ დოლარს ერთი ანგარიშის ტიპისთვის (მაგ. ინდივიდუალური, ერთობლივი და ა.შ.) შეიძლება საჭირო გახდეს FDIC- ით დაზღვეულ მრავალ ბანკს შორის.

იმის გასაგებად, თუ როგორ და რატომ ფუნქციონირებს FDIC, გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს იმის გაგებას, თუ როგორ მუშაობს შემნახველი და სესხების თანამედროვე სისტემა. თანამედროვე საბანკო ანგარიშები არ არის მსგავსი სეიფის ყუთები; მეანაბრის ფული არ მიდის ინდივიდუალურ საცავის უჯრაში, რათა უმოქმედოდ დაველოდოთ მომავალს გაყვანა. სამაგიეროდ, ბანკები ანაბარებენ ფულს მეანაბრის ანგარიშებიდან, რათა მიიღონ ახალი სესხები, რათა გამოიმუშაონ შემოსავალი პროცენტიდან.

ფედერალური მთავრობა ბანკების უმეტესობას მოითხოვს შეინარჩუნოს ყველა დეპოზიტის მხოლოდ 10%, რაც ნიშნავს იმას, რომ დანარჩენი 90% შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის ასაღებად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენ შეიტანეთ $ 1,000 საბანკო ანაბარი, თქვენს ბანკს შეუძლია რეალურად აიღოს $ 900 ამ ანაბრიდან და გამოიყენოს იგი მანქანის სესხის დასაფინანსებლად სახლის იპოთეკა.

ამ ტიპის ბანკინგი ეწოდება "ფრაქციული სარეზერვო ბანკი”ვინაიდან მთლიანი დეპოზიტების მხოლოდ მცირე ნაწილი ინახება ბანკში რეზერვების სახით. ფრაქციული სარეზერვო ბანკი ქმნის დამატებით ლიკვიდურობა იმ კაპიტალის ბაზრები და ხელს უწყობს დაბალი საპროცენტო განაკვეთების შენარჩუნებას, მაგრამ მას ასევე შეუძლია შექმნას არასტაბილური საბანკო გარემო.

შესაძლებელია, რომ ბანკის მომხმარებლებს შეეძლოთ ერთდროულად მოითხოვონ თანხის 10% -ზე მეტი უკან. როდესაც ძალიან ბევრი მეანაბრე ითხოვს მათ ფულს უკან, ე.წ.ბანკის გაშვება”,” ბანკმა უნდა გადააქციოს ზოგიერთი მომხმარებელი ხელცარიელი. სხვა მეანაბრეებმა შეიძლება დაკარგონ ნდობა და მოითხოვონ თავიანთი თანხა უკან, შიშით რომ ისინი ვერ შეძლებენ დანაზოგის ანაზღაურებას. ხშირად ამან შეიძლება შექმნას გადამდები მსგავსი ეფექტი, რომელიც ვრცელდება სხვა ბანკებზე, რამაც გამოიწვია სისტემური ბანკის პანიკა.

FDIC დაზღვეული ანგარიშის მოთხოვნები

თუ FDIC– ით დაზღვეული ბანკი ვერ შეასრულებს სადეპოზიტო ვალდებულებებს, FDIC გადადის და იხდის დაზღვევას მეანაბრეებზე მათ ანგარიშებზე. მას შემდეგ რაც გამოცხადდა "ჩავარდნილი", თავად ბანკი ითვლება FDIC- ის მიერ, რომელიც ყიდის ბანკს აქტივები და დაფარავს ნებისმიერ დავალიანებას. როდესაც ბანკი ჩავარდება, ანგარიშის მფლობელები იღებენ თავიანთ სახსრებს თითქმის დაუყოვნებლივ, დაზღვეულ თანხამდე. თუ მათი დეპოზიტები გადააჭარბებს ამ ზღვარს, მათ მოუწევთ დაელოდონ სანამ FDIC არ გაყიდის ბანკის აქტივებს ზედმეტი თანხის დასაბრუნებლად.

კვალიფიციური ანგარიში უნდა ინახებოდეს ბანკში, რომელიც არის FDIC პროგრამის მონაწილე. მონაწილე ბანკებს მოეთხოვებათ გამოაქვეყნონ ოფიციალური ნიშანი თითოეულ მრიცხველის ფანჯარაში ან სადგურზე, სადაც რეგულარულად მიიღება ანაბრები. მეანაბრეები შეუძლია შეამოწმოს არის თუ არა ბანკი FDIC წევრი FDIC.gov– ზე ძებნის გზით.

ძირითადად, ყველა მოთხოვნა-ანაბარი ანგარიშები, რომლებიც ხდება ბანკის ზოგადი ვალდებულებები, დაფარულია FDIC– ით. ანგარიშების ტიპი, რომელიც შეიძლება იყოს FDIC- ით დაზღვეული, მოიცავს შეთანხმების გაყვანის ბრძანებები (NOW), შემოწმება, დანაზოგი და ფულის მარკეტი სადეპოზიტო ანგარიშები, ასევე ანაბრის სერთიფიკატი (CD). საკრედიტო კავშირი ანგარიშები ასევე შეიძლება იყოს დაზღვეული $ 250,000 -მდე, თუ საკრედიტო კავშირი არის მისი წევრი საკრედიტო კავშირის ეროვნული ადმინისტრაცია (NCUA).

ანგარიშები, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ FDIC დაფარვას, მოიცავს სეიფს, ინვესტიცია ანგარიშები (შეიცავს აქციებს, ობლიგაციებს და ა.შ.), ურთიერთდახმარების ფონდებიდა სიცოცხლის დაზღვევა პოლიტიკა. ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები (IRA) დაზღვეულია $ 250,000 -მდე, ისევე როგორც გაუქმებადი ნდობა ანგარიშები, თუმცა გაუქმებადი ნდობა მოიცავს თითოეულ უფლებამოსილ ბენეფიციარს.

FDIC დაზღვეული ანგარიშების მაგალითები

FDIC გარანტიას უწევს ანაბრებს 250,000 აშშ დოლარამდე თითო ანგარიშზე ერთ პერსონაზე. ამისთვის ერთობლივი ანგარიშებითითოეული მფლობელი იღებს სრულ დაცვას $ 250,000. ერთად ერთობლივი ანგარიშის მრავალი სხვა სარგებელი, წყვილი ან პარტნიორები ერთობლივი ანგარიშით $ 500,000 ანაბარზე სრულად იქნება დაცული.

ერთიდაიგივე ბანკში ერთი და იგივე ანგარიშის მფლობელის სახელის მქონე მრავალი ანგარიში ემატება ერთად განსაზღვრის მიზნით დაზღვეული დეპოზიტების ოდენობა, ასე რომ, პირს, რომელსაც აქვს ერთი ანგარიში იმავე ბანკში $ 300,000, ექნება $ 50,000 დაუცველი

ამასთან, ანაბრის ლიმიტები ცალკეა თითოეული განსხვავებული ბანკისთვის, თუნდაც ერთი და იგივე მფლობელისთვის. თქვით ჯონ ჰ. დოუს აქვს 200,000 აშშ დოლარი A ბანკში და დამატებით 150,000 აშშ დოლარი B ბანკში. მიუხედავად იმისა, რომ მისი ჯამური დეპოზიტები აღემატება 250,000 აშშ დოლარს, იგი ითვლება სრულად დაფარულად, სანამ ორივე ბანკი FDIC– ით არის დაზღვეული.

თუ ბატონი დო გადარიცხავს $ 150,000 A ბანკს, ის კარგავს დაფარვას 100,000 აშშ დოლარზე, რადგან მისი მთლიანი ანაბარი A ბანკში არის $ 350,000. ანაზღაურების ასეთი დაზღვევა სარგებელს მოუტანს დამზოგველებს, რადგან მათ მხოლოდ ზრუნვა სჭირდებათ შემნახველ ანგარიშზე საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთის პოვნა ვიდრე უსაფრთხოა მათი ფული.

FDIC დაზღვეული ანგარიშების ისტორია

FDIC შეიქმნა როგორც ნაწილი 1933 წლის საბანკო აქტი ოთხწლიანი პერიოდის შემდეგ, რომლის დროსაც აშშ-ს თითქმის 10 000 ბანკმა ვერ შეძლო ან შეაჩერა ოპერაციები. ამ დახურვის უმეტესი ნაწილი გამოწვეულია ბანკში გაშვებით; ბანკებს არ გააჩნდათ საკმარისი ფული თავიანთ საცავებში, რათა დაკმაყოფილებულიყო მეანაბრეების გაყვანის მოთხოვნები, ამიტომ მათ მოუწიათ კარების დაკეტვა, რის გამოც ბევრი ოჯახი დანაზოგის გარეშე დარჩა.

FDIC– ის მიზანი იყო პანიკაში ჩავარდნილი ამერიკელების რწმენის აღდგენა საფონდო ბირჟის კრახი 1929 წ და დაწყების Დიდი დეპრესია. კონცეპტუალურად, FDIC ემსახურება როგორც ბურჯი მომავალი საბანკო პანიკის წინააღმდეგ. FDIC "აზღვევს", ანუ გარანტიას უწევს ყველა ბანკის მოთხოვნამდე ანაბრის ღირებულებას გარკვეულ ოდენობამდე, ხოლო დაფარული მთლიანი ციფრი სტაბილურად იზრდება მისი დაარსების დღიდან.

2006 წლამდე FDIC- მა დაფინანსება მოახდინა ბანკის დაზღვევის ფონდი (BIF) და შემნახველი ასოციაციის დაზღვევის ფონდი (SAIF). ისინი ძირითადად დაზღვევისგან შედგებოდა პრემიები FDIC– მა დააკისრა წევრ ბანკებს საცხოვრებელი სახლები და მათი სახსრების დაცვა.

2005 წელს პრეზიდენტმა ჯორჯ ვ. ბუშმა ხელი მოაწერა ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის რეფორმის აქტს კონკურენტული ფონდების გაერთიანების მიზნით. მას შემდეგ, ყველა პრემია დარჩა დეპოზიტების დაზღვევის ფონდი (DIF), საიდანაც დაფარულია FDIC– ით დაზღვეული ყველა ანაბარი.

სპეციალური მოსაზრებები

FDIC სარეზერვო ფონდი არასოდეს დაფინანსებულა სრულად; ფაქტობრივად, FDIC ჩვეულებრივ აღემატება მის მთლიან სადაზღვევო ექსპოზიციას 99%-ზე მეტით. კონგრესმა FDIC– ს მიანიჭა უფლებამოსილება სესხება 500 მილიარდ აშშ დოლარამდე დეპარტამენტისგან ხაზინა, რაც სისტემას ეფექტურად უჭერს მხარს Ფედერალური რეზერვი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ FDIC ამოწურავს სხვა ვარიანტებს, მთავრობა გადადგება შემდგომი ფინანსური მხარდაჭერის უზრუნველსაყოფად.

FDIC– ს ასევე შეუძლია სესხის აღება ხაზინისგან მოკლევადიანი სესხების სახით. ეს მოხდა დროს შემნახველი და სესხის კრიზისი1991 წელს, როდესაც FDIC იძულებული გახდა რამდენიმე მილიარდი დოლარი აეღო ჩავარდნილი მეურნეობის ანგარიშების დასაფარად.

FDIC დაზღვეული ანგარიშების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

FDIC– ის თანახმად, არცერთ მეანაბრეს არ დაუკარგავს დაზღვეული სახსრების პროცენტი ბანკის ჩავარდნის შედეგად, მას შემდეგ რაც მისი დაზღვევა დებიუტი გახდა იანვარში. 1, 1934. FDIC შეფასებულია ბანკის პანიკის თავიდან აცილების საფუძვლიანად, წარმატებული იყო-აშშ-ს ეკონომიკას FDIC– ის 80 – ზე მეტ წლებში არ განუცდია ლეგიტიმური საბანკო პანიკა.

FDIC ყველას არ უყვარს. დამთრგუნველებს მიაჩნიათ, რომ იძულებითი ანაბრის დაზღვევა ქმნის მორალური საფრთხე საბანკო სისტემაში და წაახალისებს მეანაბრეებსა და ბანკებს სარისკო ქცევებში. ისინი ამტკიცებენ, რომ მომხმარებელს არ სჭირდება ზრუნვა, თუ რომელი ბანკი გასცემს უსაფრთხო სესხებს, თუ FDIC აპირებს მათ გირაოს გადახდას მაინც.