უპროცენტო შემოსავლების განმარტება

რა არის უპროცენტო შემოსავალი?

არა საპროცენტო შემოსავალი არის ბანკისა და კრედიტორის შემოსავალი, რომელიც მიიღება ძირითადად საფასურიდან დეპოზიტისა და გარიგების საფასურის ჩათვლით, არასაკმარისი სახსრების (NSF) საფასური, წლიური გადასახადი, ყოველთვიური ანგარიშის მომსახურების საფასური, უმოქმედობის საფასური, ჩეკისა და დეპოზიტის საფასურის საფასური, და ასე შემდეგ. საკრედიტო ბარათის გამცემები ასევე იხდიან ჯარიმის საფასურს, მათ შორის დაგვიანებულ საფასურს და ლიმიტზე მეტს. დაწესებულებები იღებენ მოსაკრებლებს, რომლებიც წარმოქმნიან არა საპროცენტო შემოსავალს, როგორც შემოსავლების გაზრდისა და ლიკვიდობის უზრუნველყოფის საშუალებას ნაგულისხმევი განაკვეთების გაზრდის შემთხვევაში.

არაპროცენტო შემოსავლის გააზრება

ინტერესი არის სესხის აღების ღირებულება ფული და არის შემოსავლის ერთ -ერთი ფორმა, რომელსაც ბანკები აგროვებენ. ფინანსური ინსტიტუტებისათვის, როგორიცაა ბანკები, ინტერესი წარმოადგენს საოპერაციო შემოსავალი, რომელიც არის შემოსავალი ნორმალური ბიზნეს საქმიანობიდან. ბანკის ბიზნეს მოდელის ძირითადი მიზანია ფულის სესხის აღება, ამიტომ მისი ძირითადი შემოსავლის წყარო არის პროცენტი და მისი ძირითადი აქტივი არის ნაღდი ფული. ამის თქმით, ბანკები დიდწილად ეყრდნობიან არა საპროცენტო შემოსავალს, როდესაც

საპროცენტო განაკვეთები დაბალია როდესაც საპროცენტო განაკვეთები მაღალია, არასაპროცენტო შემოსავლის წყაროები შეიძლება შემცირდეს, რათა მომხმარებლებმა შეძლონ აირჩიონ ერთი ბანკი მეორეზე.

უპროცენტო შემოსავლის სტრატეგიული მნიშვნელობა

ბიზნესების უმეტესობა, რომლებიც არ არიან ბანკები, მთლიანად ეყრდნობიან არა საპროცენტო შემოსავალს. მეორეს მხრივ, ფინანსური ინსტიტუტები და ბანკები ფულის უმეტეს ნაწილს იღებენ სესხის აღებიდან და ხელახალი დაკრედიტებისგან. შედეგად, ეს ფირმები უპროცენტო შემოსავალს განიხილავენ როგორც სტრატეგიულ ხაზს შემოსავლის განაცხადი. ეს განსაკუთრებით ეხება მაშინ, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, რადგან ბანკები იღებენ სარგებელს სახსრების ღირებულებისა და საშუალო დაკრედიტების განაკვეთს შორის განსხვავებიდან. დაბალი საპროცენტო განაკვეთები ართულებს ბანკებს მოგების მიღებაში, ამიტომ ისინი ხშირად ეყრდნობიან არა საპროცენტო შემოსავლებს მოგების ზღვრის შესანარჩუნებლად.

კლიენტის პერსპექტივიდან, უპროცენტო შემოსავლის წყაროები, როგორიცაა საფასური და ჯარიმები, საუკეთესო შემთხვევაში შემაშფოთებელია. ზოგიერთი ადამიანისთვის ეს საფასური შეიძლება სწრაფად გაიზარდოს და რეალური ფინანსური ზიანი მიაყენოს ბიუჯეტს. ინვესტორის პერსპექტივიდან, თუმცა, ბანკის უნარი აკრიფოს არასაპროცენტო შემოსავლები მოგების ზღვარის დასაცავად ან თუნდაც კარგ მომენტში ზღვრების გაზრდის არის დადებითი. რაც უფრო მეტი შემოსავლის მამოძრავებელია ფინანსური ინსტიტუტი, მით უკეთესად შეუძლია გაუძლოს არასასურველ ეკონომიკურ პირობებს.

უპროცენტო შემოსავლის მძღოლები

ხარისხი, რომლითაც ბანკები ეყრდნობიან არა საპროცენტო მოსაკრებლებს მოგების მისაღებად, არის ეკონომიკური გარემოს ფუნქცია. საბაზრო საპროცენტო განაკვეთები განპირობებულია ისეთი სტანდარტული მაჩვენებლებით, როგორიცაა ფედერალური სახსრების განაკვეთი. Fed სახსრების განაკვეთი, ან ის კურსი, რომლითაც ბანკები სესხს აძლევენ ერთმანეთს, განისაზღვრება იმ განაკვეთით, რომლითაც Ფედერალური რეზერვი იხდის ბანკების პროცენტს. ეს განაკვეთი მოიხსენიება, როგორც ჭარბი რეზერვების საპროცენტო განაკვეთი (IOER). როგორც IOER იზრდება, ბანკებს შეუძლიათ მიიღონ უფრო მაღალი მოგება საპროცენტო შემოსავლიდან. გარკვეულ მომენტში, ბანკისთვის უფრო ხელსაყრელი ხდება საფასურის შემცირება და მარკეტინგული ინსტრუმენტი ახალი დეპოზიტების მოსაზიდად, ვიდრე მოგების გაზრდის საშუალება. მას შემდეგ რაც ერთი ბანკი გადადგამს ამ ნაბიჯს, საფასურზე საბაზრო კონკურენცია თავიდან იწყება.