ძირითადი, პროცენტი, გადასახადები, დაზღვევა - PITI განმარტება

რა არის ძირითადი, პროცენტი, გადასახადები, დაზღვევა - PITI?

ძირითადი, პროცენტი, გადასახადები, დაზღვევა (PITI) არის თანხის კომპონენტები a იპოთეკა გადახდა კერძოდ, ისინი მოიცავს ძირითად თანხას, სესხის პროცენტს, ქონების გადასახადს და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას და კერძო იპოთეკურ დაზღვევას.

PITI ჩვეულებრივ ციტირდება ყოველთვიურად და ადარებს მსესხებლის ყოველთვიურ მთლიანი შემოსავალს ინდივიდის გამოთვლისთვის ფრონტ-ენდი და უკანა ნაწილი კოეფიციენტები, რომლებიც გამოიყენება იპოთეკური სესხების დასამტკიცებლად. საერთოდ, იპოთეკურ კრედიტორებს ურჩევნიათ PITI იყოს მსესხებლის მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის ტოლი ან ნაკლები 28%.

პრინციპის, პროცენტის, გადასახადების, დაზღვევის გაგება - PITI

მოდით შევხედოთ კომპონენტების კვარტეტს, რომლებიც ქმნიან PITI- ს.

მთავარი

თითოეული იპოთეკური გადახდის ნაწილი ეძღვნება ძირითადი თანხის დაფარვას - თავად სესხის ოდენობას. ასე რომ, $ 100,000 იპოთეკით, ძირითადი არის $ 100,000. სესხები ისეა სტრუქტურირებული, რომ დაფარული ძირითადი თანხა იწყება დაბალი და იზრდება მომდევნო წლებში.

ინტერესი

პროცენტი არის ფასი, რომელსაც იხდით ფულის სესხებისთვის (და კრედიტორების ჯილდო თქვენი სახსრების რისკზე). სესხის ადრეულ წლებში იპოთეკური გადასახადები უფრო ვრცელდება პროცენტზე, ვიდრე ძირითადზე; თანაფარდობა თანდათან იცვლება დროთა განმავლობაში. თუ ჩვენი 100,000 აშშ დოლარის იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი არის 6%, 30 წლიანი იპოთეკის ერთობლივი ძირითადი და საპროცენტო გადასახადი იქნება დაახლოებით $ 599.55-$ 500 პროცენტი + 99.55 $ ძირითადი.

Გადასახადები

უძრავი ქონების ან ქონების გადასახადები ფასდება ადგილობრივი მთავრობების მიერ და გამოიყენება ისეთი სახელმწიფო სერვისების დასაფინანსებლად, როგორიცაა სკოლები, პოლიციის ძალები და სახანძრო სამსახურები. გადასახადები გამოითვლება ყოველწლიურად, მაგრამ შეგიძლიათ შეიტანოთ ისინი თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური დაფარვის ნაწილად; გადასახდელი თანხა იყოფა მოცემულ წელს იპოთეკური გადახდების საერთო რაოდენობაზე. კრედიტორი აგროვებს გადასახადებს და ინახავს მათ ესქროში გადასახადების დაფარვამდე.

დაზღვევა

უძრავი ქონების გადასახადების მსგავსად, სადაზღვევო პრემიის გადახდა შესაძლებელია თითოეული იპოთეკური განვადებით და ინახება ესქროში კანონპროექტის დასრულებამდე. არსებობს ორი სახის სადაზღვევო დაფარვა, რომელიც შეიძლება მოიცავდეს: სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, რომელიც იცავს სახლს და მის შინაარსს ხანძრის, ქურდობისა და სხვა კატასტროფებისგან; და კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რომელიც სავალდებულოა იმ ადამიანებისთვის, ვინც ყიდულობს სახლს განვადებით ღირებულების 20% -ზე ნაკლები.

PITI- ის როლი იპოთეკაში

იმის გამო, რომ PITI წარმოადგენს მთლიანი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდას, ის ეხმარება როგორც მყიდველს, ასევე კრედიტორი განსაზღვრავს ინდივიდუალური იპოთეკის ხელმისაწვდომობას. გამსესხებელი გადახედავს განმცხადებლის PITI- ს, რათა დადგინდეს, წარმოადგენს თუ არა ისინი სახიფათო რისკს სახლის სესხისთვის. მყიდველებმა შეიძლება გამოიყენონ თავიანთი PITI, რათა გადაწყვიტონ შეძლებენ თუ არა მათ შეიძინონ კონკრეტული სახლი.

წინა მაჩვენებელი PITI ადარებს მთლიანი ყოველთვიურ შემოსავალს. კრედიტორების უმეტესობა უპირატესობას ანიჭებს 28%–ზე მეტს, თუმცა რამდენიმე მსესხებელს 30%–ზე მეტს, ან თუნდაც 40%–ს მისცემს უფლებას. მაგალითად, PITI– ის საწყისი ღირებულება, რომელიც შეადგენს $ 1,500 მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი $ 6,000, არის 25%.

უკანა ნაწილის თანაფარდობა, ასევე ცნობილი როგორც ვალის და შემოსავლის კოეფიციენტი (DTI), ადარებს PITI- ს და სხვა ყოველთვიურ ვალის ვალდებულებებს მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის მიმართ. კრედიტორების უმეტესობა უპირატესობას ანიჭებს უკანა ნაწილის თანაფარდობას 36% ან ნაკლები. დავუშვათ, რომ მსესხებელს აქვს ორი რეგულარული ყოველთვიური ვალდებულება: $ 400 მანქანის გადახდა და $ 100 საკრედიტო ბარათით გადახდა; უკანა ნაწილის თანაფარდობა იქნება 33% (PITI: $ 1,500 + $ 400 + $ 100 / $ 6,000 = 33%).

ზოგიერთი კრედიტორი ასევე იყენებს PITI– ს, რათა გამოთვალოს სარეზერვო მოთხოვნები, რომელიც უნდა ჰქონდეს მსესხებელს. კრედიტორებს სჭირდებათ რეზერვები იპოთეკური გადახდების უზრუნველსაყოფად იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი დროებით განიცდის შემოსავლის დაკარგვას. ხშირად, კრედიტორები ციტირებენ სარეზერვო მოთხოვნებს, როგორც PITI- ის ჯერადი. ორი თვის PITI წარმოადგენს ტიპიურ სარეზერვო მოთხოვნას. თუ ეს მოთხოვნა დაექვემდებარება, ზემოაღნიშნული მაგალითიდან მსესხებელს დასჭირდება 3,000 აშშ დოლარი სადეპოზიტო ანგარიშზე, იპოთეკაში დასადასტურებლად.

სპეციალური მოსაზრებები

ყველა იპოთეკური გადასახადი არ მოიცავს გადასახადებს და დაზღვევას. ზოგიერთი კრედიტორი არ მოითხოვს მსესხებლებს ესქრო ეს ხარჯები, როგორც მათი ყოველთვიური იპოთეკური გადახდის ნაწილი. ამ სცენარებში, სახლის მეპატრონე იხდის სადაზღვევო პრემიებს უშუალოდ სადაზღვევო კომპანიას და ქონების გადასახადს პირდაპირ საგადასახადო შემფასებელს. მაშინ სახლის მესაკუთრის იპოთეკური გადახდა მხოლოდ ძირითადი თანხისა და პროცენტისგან შედგება.

მაშინაც კი, თუ ეს არ არის დაცული, კრედიტორების უმეტესობა კვლავ ითვალისწინებს ქონების გადასახადებისა და სადაზღვევო პრემიების რაოდენობას წინა და უკანა კოეფიციენტების გაანგარიშებისას. უფრო მეტიც, იპოთეკასთან დაკავშირებული დამატებითი ყოველთვიური ვალდებულებები, როგორიცაა სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის (HOA) საფასური, შეიძლება შევიდეს PITI– ში ვალის კოეფიციენტების გამოსათვლელად.