ვინ არის კარგი კანდიდატი Jumbo უკუ იპოთეკისთვის?

ხანდაზმული ქონების მფლობელებს სურთ თავიანთი გადაქცევა სახლის კაპიტალი ნაღდი ფული ხშირად აღმოაჩენენ, რომ ტრადიციული, მთავრობის მხარდაჭერით სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM) შეუძლია მათი მოთხოვნილებების დაკმაყოფილება. თუმცა, ამ ფედერალურმა მხარდაჭერამ საპირისპირო იპოთეკა ყველასთვის არ არის. ბევრი ამერიკელი ან არ შეესაბამება სესხის გაცემის კრიტერიუმებს აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) ან მოითხოვენ უფრო დიდ ანაზღაურებას, რაც მათ უბიძგებს გადახედონ ალტერნატიულ გადაწყვეტილებებს, მათ შორის კერძო დაფინანსებას ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა.

რა არის Jumbo უკუ იპოთეკა?

Jumbo საპირისპირო იპოთეკა, რომელიც ოფიციალურად ცნობილია როგორც "საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა”, სტრუქტურირებული და დაზღვეულია კერძო კომპანიების მიერ. ეს ნიშნავს, რომ ისინი ზოგადად გვთავაზობენ უფრო მეტ მოქნილობას დასაშვებობის მოთხოვნებისა და სესხის აღების ლიმიტების თვალსაზრისით, სხვა საკითხებთან ერთად, ვიდრე HECM-ები, რომლებიც საპირისპირო იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული ტიპია.

HECM არის მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი საპირისპირო იპოთეკა, რომელსაც სთავაზობენ კრედიტორებს დამტკიცებული კრედიტორების მიერ ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA). ისინი საშუალებას აძლევს სახლის მფლობელებს, რომლებიც არიან მინიმუმ 62 წლის, ისესხონ თავიანთი სახლის ამჟამინდელი ღირებულება მინუს ნებისმიერი ყადაღა და არ გადაიხადოთ ფული მანამ, სანამ ისინი არ გაყიდიან სახლს, არ გადასახლდებიან ან არ მოკვდებიან. მათ შეუძლიათ მიიღონ სახსრები ერთჯერადი თანხის სახით, რეგულარული ყოველთვიური გადახდების სერიით ან ა საკრედიტო ხაზი.

Jumbo საპირისპირო იპოთეკა არსებითად ერთნაირად ფუნქციონირებს, მაგრამ მათ აქვთ ნაკლები შეზღუდვები, რადგან ისინი კერძო მანქანებია. ამან შეიძლება გამოიწვიოს უფრო კეთილშობილური სესხები და ხელმისაწვდომობა, მაგრამ ასევე ნაკლები დაცვა და უარეს მდგომარეობაში დარჩენის უფრო დიდი რისკი დაფარვის დღეს, ვიდრე HECM. და მაინც, ზღაპრები იმის შესახებ, რომ ეს ბაზარი უფრო ველურია, ვიდრე ველური დასავლეთი, ოდნავ ფართოა. Jumbo საპირისპირო იპოთეკა არ არის ისეთი ცუდი, როგორც ზოგი ფიქრობს.

HUD-ის წესების გამკაცრებამ, რათა თავიდან აიცილოს HECM-ებს ფულის მუდმივი დაკარგვა, გაზარდა მოთხოვნა ალტერნატიულ გადაწყვეტილებებზე და გაზარდა კომპანიების რიცხვი, რომლებიც სთავაზობენ ჯუმბოს საპირისპირო იპოთეკას. ამ დამატებითმა კონკურენციამ გამოიწვია უფრო კონკურენტუნარიანი პირობები, რაც ამ გარკვეულწილად საკამათო სესხებად აქცია ღირსეული გადაწყვეტა მოსახლეობის საკმაოდ დიდი ნაწილისთვის, რომელსაც არ ემსახურება მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი HECM-ები.

ვის ემსახურება ჯუმბო უკუ იპოთეკური სესხი?

Jumbo საპირისპირო იპოთეკა ძირითადად შექმნილია იმ ადამიანების მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად, რომლებსაც აქვთ მრავალი კაპიტალი, რომლებიც დაკავშირებულია საკუთრებაში, რომლებიც საჭიროებენ მეტ ფულს. ვიდრე ტრადიციულ საპირისპირო იპოთეკურს შეუძლია შესთავაზოს ან მათ, ვისაც უბრალოდ სურს გამოიყენოს საკუთარი სახლის კაპიტალი, მაგრამ არ აკმაყოფილებდეს HUD-ის გარკვეულწილად ხისტ პირობებს.

ადამიანები, რომლებიც არიან საკუთრებით მდიდარი, მაგრამ ნაღდი ფულით ღარიბი

საპირისპირო იპოთეკურ სესხებს მეტსახელად "ჯუმბო" უწოდეს, რადგან ისინი ასოცირდება მაღალი დოლარის ღირებულების სახლებთან და უფრო დიდ სესხებთან.

HECM-ებზე დაკრედიტების ეროვნული ლიმიტი იზრდება და 2022 წელს 970,800 აშშ დოლარია. ეს კომფორტულად აღემატება ამერიკაში სახლის საშუალო ღირებულებას და უნდა მოერგოს უმეტეს საჭიროებებს. თუმცა, ბევრ ადამიანს არ აქვს ამ თანხის მიახლოების შანსი, მაშინაც კი, თუ მათ სახლში ამდენი კაპიტალი აქვთ მიბმული. კერძო პირებს, რომლებსაც აქვთ საკუთრების წილები ქონებაში, რომლის ღირებულება აღემატება 1 მილიონ აშშ დოლარს, შეიძლება მიიღონ უფრო დიდი ფულადი ინექცია ჯუმბოს საპირისპირო იპოთეკით.

ბევრი რამ არის დამოკიდებული იმაზე, თუ რამდენი ფულია საჭირო. ადამიანები ხშირად ეძებენ საპირისპირო იპოთეკურ სესხებს ღირსეული პენსიის დასაფინანსებლად და შესაძლოა პენსიის დეფიციტის ასანაზღაურებლად. ალტერნატიულად, მათ შეიძლება დასჭირდეთ სამედიცინო ხარჯების გადახდა, სახლების გადაკეთება ჯანმრთელობისა და ასაკის ცვალებად საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად, ან მომსახურების ვალები. ზოგჯერ HECM ვერ დაფარავს ამ საჭიროებებს და ჯუმბო უკუ იპოთეკა ერთადერთი ალტერნატივაა.

ადამიანები, რომლებსაც არ შეუძლიათ HECM-ის კვალიფიკაცია

კიდევ ერთი მთავარი მიზეზი, რის გამოც სახლის მფლობელებს შეუძლიათ იყიდონ ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა, არის ის, რომ მათ უჭირთ HECM-ის კვალიფიკაცია. მთავრობის მხარდაჭერის არსებობა ნიშნავს, რომ HECM-ებს მეტი შეზღუდვები აქვთ. მაგალითად, HECM-ებისთვის ასაკობრივი ზღვარი არის 62, მაშინ როცა ზოგიერთი ჯუმბო მიიღებს აპლიკანტებს 55 წლამდე.

კიდევ ერთი ბარიერი, რომელსაც HECM აწესებს, არის ქონების ტიპებზე. HUD დაწესებს ამ სესხებს მხოლოდ იმ სახლებზე, რომლებიც დამტკიცებულია FHA-ს მიერ. ჯუმბოებთან გაცილებით მეტი ლმობიერებაა.

Jumbo უკუ იპოთეკის ნაკლოვანებები

Jumbo უკუ იპოთეკური სესხები არ უნდა იყოს მთლიანად უარყოფილი, რადგან ისინი მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ საზოგადოების ნაწილის მომსახურებაში, რომლის საჭიროებები არ არის დაფარული HECM-ებით ან სხვა ტიპის სესხებით. მეტი არჩევანი ბაზარზე, როგორც წესი, კარგია. თუმცა, ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა არ არის ხარვეზების გარეშე. ამ კერძო პროგრამების ზოგიერთი ყველაზე დიდი ნაკლი HECM-ებთან შედარებით მოიცავს:

• უფრო მაღალი სესხის ხარჯები – საპროცენტო განაკვეთები ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკებზე უფრო მაღალია, რადგან უფრო დიდი თანხებია ნასესხები პოტენციურად უფრო დიდ ვადებში და კრედიტორი არის დამოკიდებული ქონების ფასებზე დაეცა.
• პოტენციურად ნაკლები დაცვა – გამსესხებლები არ არიან ვალდებულნი გამოიყენონ HECM–ით შემოთავაზებული დაცვის ტიპები, როგორიცაა უმცროსი მეუღლის დაცვა და არარეკურსი ფუნქცია, მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთ მათგანს აქვს.
• ნაკლებად მოქნილი გადახდის ვარიანტები – HECM საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ გადახდის რამდენიმე ვარიანტიდან, მათ შორის ერთჯერადი თანხის გადახდა, საკრედიტო ხაზი ან რეგულარული თვიური შემოსავალი, სანამ სახლში ცხოვრობთ. Jumbo საპირისპირო იპოთეკური კრედიტორები ყოველთვის არ არიან ისეთივე კეთილგანწყობილი.
  

ქვედა ხაზი

Jumbo უკუ იპოთეკა ემსახურება მნიშვნელოვან მიზანს, სულ უფრო და უფრო კონკურენტუნარიანი ხდება და ზოგჯერ შეიძლება იყოს ყველაზე ეფექტური ან ერთადერთი გზა თქვენი ფულადი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.

თუმცა, ამ მარშრუტის გავლისას, დარწმუნდით, რომ გონივრულად აწონეთ თითოეული წინადადება, წაიკითხეთ ყველა წვრილმანი ხაზგასმული ხაზის ხელმოწერამდე და იყიდეთ გარშემო, რომ მიიღოთ საუკეთესო შეთავაზება. მიუხედავად იმისა, რომ არ იყო არჩევითი, შეიძლება მაინც გამოიწვიოს ფულის ღირსეული შემოდინება, ეს შეიძლება საბოლოოდ წაშალეთ თქვენი მემკვიდრეებისთვის დაგროვილი აქტივები.