დოკუმენტაციის გარეშე (დოკუმენტის გარეშე) იპოთეკის განმარტება

რა არის არა დოკუმენტაციის (დოკუმენტის გარეშე) იპოთეკური სესხი?

ტერმინი დოკუმენტაციის გარეშე (დოკუმენტის გარეშე) იპოთეკა ეხება სესხს, რომელიც არ მოითხოვს შემოსავლების გადამოწმება მსესხებლისგან. ამ ტიპის სესხი დამტკიცებულია დეკლარაციით, რომელიც ადასტურებს, რომ მსესხებელს შეუძლია დაფაროს სესხის გადახდა. ჩვეულებრივ, იპოთეკური სესხი არ ენიჭებათ მათ, ვისი შემოსავლებიც არ არის ადვილად დამოწმებული. მეტწილად არარეგულირებული, ეს სესხები ძირითადად ემყარება უზრუნველყოფილი ქონების რეალიზაციის პოტენციალს და დაფარვა იპოთეკის სტრუქტურა.

როგორ არ მუშაობს დოკუმენტაცია (დოკუმენტის გარეშე) იპოთეკური სესხი

იპოთეკის კვალიფიკაციის მისაღებად, მსესხებლებს ჩვეულებრივ მოეთხოვებათ წარმოადგინონ მტკიცებულება შემოსავალი. ეს მოიცავს კრედიტორების უზრუნველყოფას W2s, ანაზღაურების ანაზღაურება, დასაქმების წერილები და/ან ბოლოდროინდელი საგადასახადო დეკლარაციები. გამსესხებლებს სურთ დაინახონ, რომ მსესხებლებს შეუძლიათ დაფარონ სესხზე გადახდა იმის დამტკიცებით, რომ მათ აქვთ სტაბილური და საიმედო შემოსავლის წყარო (ები). ეს, რა თქმა უნდა, სხვა ფაქტორებთან ერთად არის, როგორიცაა წინასწარ გადახდა და შესაფერისი საკრედიტო ანგარიში.

თუმცა, ზოგიერთი იპოთეკური სესხი არ საჭიროებს შემოსავლის რაიმე მტკიცებულებას. მათ ეწოდება არა დოკუმენტაციის (არა დოკუმენტის) იპოთეკა, არც დოკუმენტაციის სესხი, არც შემოსავლების შემოწმების იპოთეკა. სესხები, მსესხებლებს არ მოეთხოვებათ ბევრი საბუთის წარდგენა, როგორც ზემოთ ნახსენები დოკუმენტები. ამის ნაცვლად, მათ უბრალოდ უნდა წარმოადგინონ დეკლარაცია, რომელიც მიუთითებს, რომ მათ შეუძლიათ სესხის დაფარვა. ეს იპოთეკური სესხები ჩვეულებრივ ენიჭებათ ადამიანებს, რომლებსაც არ აქვთ შემოსავლის რეგულარული წყარო, თვითდასაქმებული პირები, ახალი ემიგრანტები ან დროებითი მუშაკები.

არანაირი დოკუმენტაცია (დოკუმენტის გარეშე) იპოთეკური სესხი არ აკმაყოფილებს სამომხმარებლო საკრედიტო დაცვის აქტი მსესხებლის ფინანსების გონივრულად გადამოწმების მოთხოვნა. იმის გამო, რომ მათ არ სჭირდებათ შემოსავლის გადამოწმება, ეს იპოთეკური სესხები ძალიან სარისკოა. და ისინი უფრო იშვიათად ხდებიან 2010 წლიდან დოდ-ფრანკ უოლ სტრიტის რეფორმისა და მომხმარებელთა დაცვის კანონის მიღებიდან, რომელიც მოითხოვს დოკუმენტაციას ყველა სახის სესხზე-განსაკუთრებით იპოთეკურზე.

2010 წლიდან არ არსებობს იპოთეკური სესხი

გარკვეული გაგებით, არავითარი იპოთეკური სესხი აღარ არსებობს: არც ერთი კრედიტორი არ დაეყრდნობა მხოლოდ თქვენს სიტყვას, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ სესხი, როგორც ეს მოხდა 2000-იანი წლების დასაწყისში. "თქვენმა ორგანიზაციამ უნდა გადაამოწმოს ინფორმაცია, რომელსაც ეყრდნობით გონივრულად სანდო მესამე მხარის ჩანაწერების გამოყენებით... თქვენ საერთოდ არ შეგიძლიათ დაეყრდნოთ იმას, რასაც მომხმარებლები ზეპირად გეუბნებიან თავიანთი შემოსავლის შესახებ",-ნათქვამია მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB), დოდ-ფრანკის მიერ დადგენილი მარეგულირებელი სააგენტო, კრედიტორების შესაბამისობის სახელმძღვანელოში.

თუმცა, იპოთეკური სესხები, რომლებიც არ საჭიროებს საგადასახადო დეკლარაციას ან შემოსავლების შემოწმების სხვა ტრადიციულ დოკუმენტებს, ჯერ კიდევ არსებობს. გამსესხებელი გაძლევთ საშუალებას გამოიყენოთ სხვა საგნები, როგორიცაა საბანკო ანგარიშები ან საბროკერო განცხადებები, რათა აჩვენოთ, რომ შეგიძლიათ შეასრულოთ თქვენი იპოთეკური გადახდები.

სპეციალური მოსაზრებები

როგორც წესი, არავითარი იპოთეკური სესხი არ გაიცემა იმ პირებზე, რომლებსაც არ აქვთ შემოსავლის რეგულარული წყარო, მათ შორის, ვინც არის თვითდასაქმებული, ან რომელთა სიმდიდრე მოდის ინვესტიციებით ან დაუმუშავებელი შემოსავლით წყაროები. ისინი ეხმარებიან სახლს ფლიპერები და მემამულეები საგადასახადო დეკლარაციებზე მრავალჯერადი, ხარჯების ჩამოწერას საინვესტიციო ქონების შესაძენად მათი შემოსავლის საფუძვლიანად დოკუმენტირების გარეშე.

მაგრამ კრედიტორები, რომლებიც გასცემენ ამ სესხებს, მოითხოვენ მსესხებლებს ჰქონდეთ შესანიშნავი საკრედიტო ქულები და მაღალი ფულადი რეზერვები, რათა გახდნენ დიდი წინასწარი გადახდები. მსესხებლების დასაქმების შემოწმება მხოლოდ ყოველთვიურად ხდება მთლიანი შემოსავალი განაცხადზე.

წინასწარი გადახდის მოთხოვნები ასევე განსხვავებულია, როდესაც საქმე ეხება ამ იპოთეკას. მინიმუმ 30% -იანი წინასწარი გადახდაა საჭირო, ხოლო სხვა იპოთეკური სესხი შეიძლება იყოს 35% -დან 50% -მდე. შედარებისთვის, უმეტესობა ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხი მოითხოვს 20% წინასწარ გადახდას. ასეთ იპოთეკას ასევე აქვს მაქსიმუმ 70 სესხის ღირებულების თანაფარდობა (LTV). ეს თანაფარდობა გამოითვლება იპოთეკის ოდენობით გირავნობა გაყოფილი ქონების შეფასებული ღირებულებით, გამოხატული პროცენტულად.

რაც უფრო მაღალია მსესხებლის წინასწარი გადახდა საინვესტიციო ქონება, რაც უფრო ადვილია სესხის დამტკიცება. ეს ბიზნეს მოდელი მართალია მრავალი იპოთეკური სესხისთვის, რადგან კრედიტორები ხედავენ, რომ მსესხებელი მზად არის შესთავაზოს მნიშვნელოვანი თანხა კაპიტალი. ეს დიდი ერთჯერადი გადახდა შეიძლება ნიშნავდეს იმას, რომ ნაკლებია იმის ალბათობა, რომ მსესხებელმა შეწყვიტოს ვადა მათი მნიშვნელოვანი ინვესტიციის გამო.

არასაბუთო იპოთეკური სესხების სახეები

არცერთი იპოთეკური სესხი არ შედის Alt-A საკრედიტო პროდუქტების კატეგორია. ისინი განიხილება, როგორც პირველადი და subprime იპოთეკა რისკის თვალსაზრისით.

Alt-A სესხების სხვა ტიპები მოიცავს:

• დაბალი დოკუმენტაციის სესხები (დაბალი დოკუმენტი) მოითხოვს ძალიან მცირე ინფორმაციას მსესხებლების შესახებ. გამსესხებლები ხშირად აძლევდნენ ამ სესხებს მხოლოდ კლიენტის საკრედიტო ქულებზე.
•  სესხი (SIVA) არის ის, რომლისთვისაც კრედიტორები იღებენ თქვენს აქტივებს, როგორც დამტკიცების საფუძველს. მათ ხშირად უწოდებენ "საბანკო სესხებს".
• არაშემოსავლიანი, დამოწმებული აქტივების სესხები (NIVA) მსგავსია SIVA სესხების, გარდა იმისა, რომ შემოსავალი არ არის განტოლების ნაწილი (ან განაცხადი).
• არანაირი შემოსავალი-არანაირი აქტივი (ნინა). ეს იპოთეკური პროგრამები არ მოითხოვს მსესხებელს, გამოაქვეყნოს შემოსავალი ან აქტივები სესხის გაანგარიშების ფარგლებში. თუმცა, კრედიტორი სესხის გაცემამდე ამოწმებს მსესხებლის დასაქმების სტატუსს.
• შემოსავლით განსაზღვრული აქტივების სესხები (SISA) მსესხებელს საშუალებას აძლევს გამოაცხადოს თავისი შემოსავალი და აქტივები კრედიტორის მიერ გადამოწმების გარეშე. ეს პროდუქტები ასევე ცნობილია როგორც მატყუარა სესხები.
• NINJA სესხები, ჟარგონული ტერმინი, რომელიც გამოიყენება კრედიტისთვის, რომელიც მიეცემა მსესხებელს შემოსავლის, სამუშაოს და აქტივების გარეშე. დოდდ ფრანკამდე გავრცელებული, ეს ტიპი ახლა თითქმის გადაშენებულია, იმის გათვალისწინებით, რომ იგი იგნორირებას უკეთებს გადამოწმების პროცესს.

საპროცენტო განაკვეთები დოკუმენტაციის გარეშე და სხვა Alt-A პროდუქტები ჩვეულებრივ უფრო მაღალია ვიდრე ტრადიციული იპოთეკური სესხის განაკვეთები. ამ შეზღუდული დოკუმენტაციის სესხებიდან ბევრი იღებს უსაფრთხოებას საკუთრების კაპიტალის პოზიციიდან.