საქმე იპოთეკური სესხის ოფიცრებთან და ბროკერებთან

თუ თქვენ ყიდულობთ იპოთეკურ სესხს, საბოლოოდ აღმოჩნდება, რომ საქმე გექნებათ სესხის ოფიცერთან ან იპოთეკურ ბროკერთან და შესაძლოა ორივე. აქ არის ის, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ იმის შესახებ, თუ რას აკეთებენ ისინი და როგორ შეგიძლიათ დარწმუნდეთ იმაში, რომ მათ მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური შეთავაზებები სწორია თქვენთვის.

რა არის იპოთეკური სესხის თანამშრომელი?

იპოთეკა სესხების ოფიცერი არის ბანკის, საკრედიტო კავშირის ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტის წარმომადგენელი, რომელიც ეხმარება მსესხებლებს განაცხადის პროცესში. იპოთეკური სესხის ოფიცრების უმეტესობა ასევე მუშაობს ფიზიკურ პირებთან და მცირე ბიზნესთან სხვადასხვა სახის სესხებზე.

სესხის თანამშრომლებს უნდა ჰქონდეთ ყოვლისმომცველი ცოდნა საკრედიტო პროდუქტების, ასევე საბანკო ინდუსტრიის წესებისა და რეგულაციების და სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტაციის შესახებ.

სესხის ოფიცრები ანაზღაურდებიან ან "წინ", "უკანა მხარეს", ან ამ ორივეს კომბინაციით. "წინა მხარეს" ეხება გადასახადებს, რომელთა ნახვაც შეგიძლიათ, როგორიცაა სესხის დამუშავება, რომელსაც ხშირად უწოდებენ ანგარიშსწორების ხარჯებს. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ეს საფასური ან ჯიბიდან ქაღალდებზე ხელმოწერისას, ან მათი სესხის ჩათვლით.

თუ სესხის ოფიცერი ფულს აკეთებს "უკანა მხარეს", ეს ნიშნავს, რომ ისინი იღებენ ერთგვარს კომისია ბანკიდან სესხის გაყიდვისთვის. ეს არის ბრალდება, რომელსაც თქვენ ვერ ხედავთ. როდესაც სესხის ოფიცერი აცხადებს, რომ გაძლევთ „ჯიბიდან არა“ ან „უსასყიდლო“ სესხს, ისინი კვლავ შოულობენ ფულს, მაგრამ იხდიან მას „უკანა მხარეს“.

ასე რომ შენთვის უკეთესი არ არის? Არ არის აუცილებელი. მიუხედავად იმისა, რომ ბანკი უხდის სესხის ოფიცერს საკომისიოს, ფული ნამდვილად მოდის თქვენგან, მსესხებლისგან, უფრო მაღალი სახით წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR) დაკარგული საფასურის ანაზღაურება. ფაქტობრივად, სესხის გამცემი ინსტიტუტი შეიძლება გაცილებით მეტ ფულს გამოიმუშავებდეს ამ გზით, რადგან ის მიიღებს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

რა არის იპოთეკური ბროკერი?

ა იპოთეკური საბროკერო ემსახურება როგორც შუამავალი მსესხებლებსა და გამსესხებლებს შორის; ისინი თვითონ არ იღებენ სესხს. თუ სესხი დამტკიცებულია, იპოთეკური ბროკერი აგროვებს წარმოშობის საფასური კრედიტორისგან კომპენსაციის სახით.

მსესხებლებისთვის, ბროკერის გამოყენების უპირატესობა ის არის, რომ მათ შეუძლიათ შეიძინონ სხვადასხვა ბანკები ყველაზე დაბალი ტარიფებით სესხის ოფიცრებს შეუძლიათ იმუშაონ მხოლოდ მათი დაწესებულების მიერ შემოთავაზებულ განაკვეთებთან, თუმცა მათ შეიძლება მცირე მოლაპარაკება გამართონ ოთახი

მეორეს მხრივ, სესხის ოფიცრის გამოყენების უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ბროკერის საფასურის გადახდა - რაც შეგიძლიათ დადოთ, რომ საბოლოოდ თქვენი ჯიბიდან გამოვა, ასეა თუ ისე.

თუ ბროკერს შეუძლია იპოვოს უფრო დაბალი განაკვეთი და მაინც შესთავაზოს ყველაზე მომგებიანი სესხი - თუნდაც მათი საფასურის აღრიცხვის შემდეგ - მაშინ ისინი შეიძლება იყოს თქვენი საუკეთესო არჩევანი.

ამასთან, ნუ იფიქრებთ ავტომატურად, რომ ბროკერები მოგცემენ საუკეთესო ტარიფებს. ისინი შეიძლება მყუდრო იყვნენ გარკვეულ კრედიტორებთან ან იცვლებოდნენ, რომლითაც კრედიტორი მათ სთავაზობს უფრო დიდ საკომისიოს. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ თქვენ აპირებთ გამოიყენოთ ბროკერი, არ არსებობს შემცვლელი საყიდლებზე, სესხების შედარება და იცოდეთ განსხვავება მართლაც კარგ განაკვეთსა და ამდენს შორის.

როგორ შევადაროთ იპოთეკური სესხის შეთავაზებები

როდესაც თქვენ მიმართავთ სესხს, გამსესხებელმა უნდა მოგცეთ ა სესხის ხარჯთაღრიცხვა-მთავრობის მიერ დადგენილი ფორმა, სადაც მოცემულია იპოთეკის პირობები, რომელსაც ის გთავაზობთ. ეს მოიცავს სესხის თანხას, ტიპს და ვადას, ასევე დახურვის სავარაუდო ხარჯებს, თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს და წლიურ პროცენტულ განაკვეთს.

შეგიძლიათ მოითხოვოთ სესხის შეფასება მრავალი კრედიტორისგან და შეადაროთ მათი შეთავაზებები ერთმანეთის გვერდიგვერდ. მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ სესხის შეფასებები ჩვეულებრივ მოქმედებს მხოლოდ 10 დღის განმავლობაში, რის შემდეგაც პირობები შეიძლება შეიცვალოს.

ტაქტიკა, რომელსაც უნდა გავუფრთხილდეთ

როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, იპოთეკური ბროკერები შეიძლება ყოველთვის არ გამოვიდნენ საუკეთესო შემოთავაზებით, თუ ეს მათ ფინანსურ ინტერესებში არ შედის.

სესხის ოფიცრებს შეიძლება ჰქონდეთ მსგავსი კონფლიქტი. გაითვალისწინეთ, რომ სესხის ოფიცრები ძირითადად გამყიდველები არიან, რომლებიც იღებენ ანაზღაურებას იმისთვის, რომ გაგიყიდონ რაღაც - კონკრეტულად, სესხი. სესხი, რომელიც შენთვის საუკეთესოა და მათთვის ყველაზე მომგებიანი, შეიძლება იყოს ორი განსხვავებული რამ.

მაგალითად, ფრთხილად იყავით, თუკი სესხის ოფიცერი, როგორც ჩანს, ცდილობს თქვენს სამსახურში გადაყვანას რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM). შეიარაღება შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი გარკვეული ადამიანებისთვის, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც იცის, რომ ისინი დიდხანს არ იქნებიან სახლში. თუმცა, თუ თქვენ გეგმავთ თქვენს სახლში დარჩენას შვიდი წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, მაშინ ARM შეიძლება არ იყოს ძალიან კარგი არჩევანი, რადგან საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მკვეთრად გაიზარდოს იმ პერიოდში. ფიქსირებული საპროცენტო სესხი იქნება უფრო უსაფრთხო, თუნდაც ის დაიწყოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით.

იმის გამო, რომ სესხის ოფიცრებს ჭირდებათ რაც შეიძლება მეტი იპოთეკური სესხის გაყიდვა, ზოგიერთს შეიძლება ცდუნება მიგიყვანოთ შეიარაღებაში, რათა დაგარწმუნოთ გადაფინანსება ერთი -ორი წლის შემდეგ ახალი სესხით. თუ აღმოჩნდებით ამ სიტუაციაში, სანამ მათ შემოთავაზებას მიიღებთ, გაინტერესებთ:

1. რამდენად დაბალია საპროცენტო განაკვეთი ახალ სესხზე?
2. რამდენის გადახდა მოგიწევთ ჯიბიდან?
3. რამდენი დრო დაგჭირდებათ ახალი სესხის ფარგლებში ამ ხარჯების ანაზღაურებისთვის?

თუ თქვენ იღებთ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთს და არ გჭირდებათ რაიმე საფასურის გადახდა, რეფინანსირება შეიძლება იყოს უკეთესი გარიგება ვიდრე ახლა გაქვთ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დარწმუნდით, რომ აკეთებთ მათემატიკას.

დედააზრი

სესხის ოფიცერი ან იპოთეკური ბროკერი დაგეხმარებათ იპოთეკის პოვნაში. მაგრამ იმისათვის, რომ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ იღებთ მართლაც კარგ გარიგებას და სწორ იპოთეკას, თქვენ თვითონ მოგიწევთ ფეხის კეთება. საბედნიეროდ, არსებობს უამრავი იპოთეკური საიტი ინტერნეტში, სადაც შეგიძლიათ შეადაროთ განაკვეთები და პირობები. ამ ფონზე, შეაგროვეთ სესხის შეფასებები იმ გამსესხებლებისგან, რომლებთანაც თქვენ ფიქრობთ გაუმკლავდეთ და შეადარეთ ისინი პირდაპირ. და თუ იპოთეკური ბროკერი შეძლებს უფრო მიმზიდველ გარიგებას, მით უკეთესი.