Better Investing Tips

იქნება თქვენი საპენსიო შემოსავალი საკმარისი?

click fraud protection

შვაბის საპენსიო გეგმის სერვისების 2020 წლის გამოკითხვამ აჩვენა, რომ საშუალოდ 401 (კ) მონაწილე ფიქრობს, რომ მათ პენსიაზე გასასვლელად დაგჭირდებათ 1.9 მილიონი აშშ დოლარი, რაც 12% -ით მეტია წინა წლის კვლევისგან.რასაკვირველია, აშშ – ში ბევრი ადამიანი არ ახდენს საკმარის ინვესტიციას იმისათვის, რომ მიაღწიოს ამ დანაზოგის მიზანს - და მის შემოსავალს.

იმის გასარკვევად, საკმარისი იქნება თუ არა თქვენი საპენსიო შემოსავალი, თქვენ უნდა დაიწყოთ საპენსიო ხარჯების შეფასებით.

ძირითადი Takeaways

  • იმის გასაგებად, გექნებათ თუ არა საკმარისი შემოსავალი პენსიაზე გასვლისას, დაიწყეთ იმის შეფასებით, თუ როგორი უნდა იყოს თქვენი ხარჯები პენსიაზე გასვლისას.
  • თქვენი სოციალური დაცვის შეღავათებისა და ტრადიციული პენსიის გარდა (თუ გაქვთ), ოთხი პროცენტის წესი ამბობს, რომ თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ თქვენი დანაზოგის დაახლოებით 4% ყოველწლიურად.
  • თუ თქვენი საპენსიო შემოსავალი არ იქნება საკმარისი თქვენი ხარჯების დასაფარად, იპოვნეთ საშუალება გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი, შეამციროთ თქვენი ხარჯები - ან ორივე ერთად.

საპენსიო ხარჯები

არსებობს სხვადასხვა ფორმულები საპენსიო ხარჯების შესაფასებლად, ყველა მათგანი საუკეთესო შემთხვევაში არის უხეში ვარაუდები. ერთი ცნობილი წესი არის ის, რომ თქვენ დაგჭირდებათ იმ თანხის დაახლოებით 80%, რომელსაც დახარჯავთ საპენსიო ასაღებად.

ეს პროცენტი ემყარება იმ ფაქტს, რომ ზოგიერთი ძირითადი ხარჯები შემცირდება პენსიაზე გასვლისას-გადაადგილების ხარჯები და საპენსიო გეგმის შენატანები. რა თქმა უნდა, სხვა ხარჯები შეიძლება გაიზარდოს (მაგალითად, შვებულებაში მოგზაურობა - და, აუცილებლად, ჯანდაცვა).

ბევრი პენსიონერი აცხადებს, რომ მათი ხარჯები პირველ წლებში არა მხოლოდ უტოლდება, არამედ ზოგჯერ აღემატება იმას, რასაც ისინი ხარჯავდნენ მუშაობის დროს. ამის ერთ -ერთი მიზეზი ის არის, რომ პენსიონერებს უბრალოდ შეიძლება ჰქონდეთ მეტი დრო გასასვლელად და ფულის დახარჯვისთვის.

პენსიონერების ხარჯები ჩვეულებრივია გაიაროს სამი განსხვავებული ეტაპი:

  1. უფრო ადრე ხარჯავს
  2. მოკრძალებული ხარჯები დიდი ხნის შემდეგ
  3. სიცოცხლის ბოლომდე უფრო მაღალი ხარჯები, სამედიცინო ან გრძელვადიანი მოვლის ხარჯების გამო

ბევრი პენსიონერი აღმოაჩენს, რომ ისინი ყველაზე მეტ ფულს ხარჯავენ პენსიაზე გასვლის ადრეულ და ბოლო წლებში.

Ცხოვრების დონის

რა თქმა უნდა, მომავალი ხარჯების პროგნოზირება ძნელია. რაც უფრო ახლოს ხარ პენსიაზე გასვლამდე, მით უკეთესი იდეა გაქვს რამდენი ფული დაგჭირდება ცხოვრების ამჟამინდელი დონის შესანარჩუნებლად - ან განსხვავებული სტანდარტის მხარდასაჭერად.

თუ ამას იყენებთ როგორც საფუძველი, გამოაკელით ხარჯებს, რომლებიც ელოდებით, რომ გაქრება პენსიაზე გასვლის შემდეგ და დაამატეთ ნებისმიერი ახალი. ეს მოგცემთ მინიმუმ ბურთის ფიგურას სამუშაოდ.

თუ თქვენ ელით რაიმე დიდ გადასახადს (გაცილებით მეტი მოგზაურობა, ახალი სამზარეულო), დარწმუნდით, რომ დაითვალეთ ისინიც. იგივე ეხება ხარჯების ძირითად დამზოგველებს-მაგალითად, თუ თქვენ გეგმავთ შემცირებას და გადავიდეთ უფრო ძვირადღირებულ სახლში.

რამდენად მჭირდება პენსიაზე გასვლა?

ბევრი ფინანსური მრჩეველი ამ პასუხს ამცირებს ერთ მთავარ წესზე, ყოველ შემთხვევაში, როგორც საწყის წერტილს: 4% მდგრადი გაყვანის მაჩვენებელი.

არსებითად, ეს არის თანხა, რომლის თეორიულად ამოღება შეგიძლიათ სქელი და თხელი გზით და მაინც ველით, რომ თქვენი პორტფელი მინიმუმ 30 წელი გაგრძელდება. დღეს ყველა ექსპერტი არ ეთანხმება, რომ 4% გაყვანის მაჩვენებელი ოპტიმალურია, მაგრამ უმეტესობა ამტკიცებს, რომ თქვენ უნდა შეეცადოთ არ გადააჭარბოთ მას.

თუ დაიცავთ 4% -იან წესს, აი რამდენი შეგიძლიათ წლიურად ამოიღოთ სამი განსხვავებული ბუდის კვერცხიდან:

  • $ 500,000 - $ 20,000 წელიწადში
  • $ 1 მილიონი - $ 40,000 წელიწადში
  • $ 2 მილიონი - $ 80,000 წელიწადში

იმის გასარკვევად, თუ რამდენი შემოსავალი დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას, აიღეთ თქვენი სავარაუდო ყოველთვიური ხარჯები (დარწმუნდით, რომ ეს რეალისტურია) და გაყავით 4%-ზე. მაგალითად, თუ თქვენ ფიქრობთ, რომ დაგჭირდებათ წელიწადში 50,000 აშშ დოლარი კომფორტულად ცხოვრებისათვის, დაგჭირდებათ 1,25 მილიონი აშშ დოლარი (50,000 ÷ 0,04 აშშ დოლარი) პენსიაზე გასასვლელად.

1:43

ნეშვილი: როგორ ჩავდე ინვესტიცია პენსიაზე გასვლისთვის?

საპენსიო შემოსავალი

ახლა, როდესაც თქვენ გაქვთ წარმოდგენა თქვენი საპენსიო ხარჯების შესახებ, შემდეგი ნაბიჯი არის იმის დანახვა, საკმარისი იქნება თუ არა თქვენი შემოსავალი მათ დასაფარად. ამისათვის დაამატეთ რამდენი შემოსავალი გელით სამი ძირითადი წყაროდან:

  • სოციალური უზრუნველყოფის საპენსიო შეღავათები
  • განსაზღვრული სარგებლის მქონე საპენსიო გეგმები
  • საპენსიო დანაზოგი

სოციალური უზრუნველყოფის პენსია

თუ მუშაობდით და იხდით სოციალური დაცვის სისტემაში სულ მცირე 40 მეოთხედი, ანუ 10 წლების განმავლობაში, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი სოციალური დაცვის საპენსიო სარგებლის პროექცია სოციალური გამოყენებით უსაფრთხოება საპენსიო შემფასებელი.რაც უფრო ახლოს ხართ პენსიაზე გასვლასთან, მით უფრო სავარაუდოა სავარაუდო შეფასება.

გაითვალისწინეთ, რომ რაც უფრო ადრე მიიღებთ სარგებელს, მით უფრო ნაკლებ მიიღებთ ყოველთვიურად. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ სარგებელი უკვე 62 წლის ასაკში ან გვიან 70 წლის ასაკში, რის შემდეგაც აღარ არის მოლოდინი მოლოდინში, რადგან თქვენ მიიღებთ სრულ თანხას 70 წლის თუ უფროსი ასაკის.

2020 წლის ივნისში სოციალური დაცვის საშუალო საპენსიო შეღავათი იყო თვეში 1,514 აშშ დოლარი.ყველაზე მეტი რაც შეგიძლიათ მიიღოთ დამოკიდებულია თქვენს ასაკზე, როდესაც დაიწყებთ სარგებლის შეგროვებას. 2021 წლისთვის, მაქსიმალური ყოველთვიური სარგებელი არის:

  • $ 3,895, თუ თქვენ შეიტანთ ფაილს 70 წლის ასაკში
  • $ 3,113, თუ თქვენ შეიტანთ საპენსიო სრულ ასაკს (66 და 10 თვე, თუ შეიტანთ 2021 წელს)
  • $ 2,324 თუ შეიტანთ ფაილს 62 წლის ასაკში

განსაზღვრული სარგებლის გეგმები

თუ თქვენ გაქვთ პენსია თქვენი ამჟამინდელი დამსაქმებლისგან ან ყოფილი, გეგმის სარგებლის ადმინისტრატორს შეუძლია მოგაწოდოთ სავარაუდო ღირებულება რამდენს მიიღებთ დღის დადგომისას.

თუ გყავთ მეუღლე, გსურთ განიხილოთ თქვენი სავარაუდო შემოსავალი სხვადასხვა სცენარებში, მაგალითად, სარგებლის მიღება ერთობლივი და გადარჩენილი ანუიტეტი, რომელიც აგრძელებს თქვენი მეუღლისთვის თქვენი სარგებლის განსაზღვრული პროცენტის მიწოდებას, თუ თქვენ პირველად მოკვდებით.

საპენსიო დანაზოგი

საპენსიო დანაზოგი მოიცავს ყველაფერს, რაც თქვენ გაქვთ ჩადებული თქვენს 401 (ლ) ებში, IRA– ში, ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე (HSA) და სხვა ანგარიშებზე, რომლებიც დაგეგმილი გაქვთ პენსიაზე გასვლისთვის.

თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული IRA ან 401 (k), უნდა დაიწყოთ საჭირო მინიმალური განაწილება (RMD) 72 წლის ასაკში. გაითვალისწინეთ, რომ Roth IRA– ს და Roth 401 (k) s– ს არ აქვთ RMD– ები თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში. ეს RMD განსაზღვრავს ყოველთვიურ შემოსავალს, რომელსაც მიიღებთ ამ ანგარიშებიდან 72 წლის ასაკში.მიუხედავად ამისა, თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ ფულის აღება IRA– დან ან 401 (k) - დან 59 წლის ასაკიდან ჯარიმის გარეშე.

თქვენი პირადი ქვედა ხაზი

ამრიგად, მას შემდეგ რაც დაამატებთ ყველაფერს, თუ თქვენი საპენსიო შემოსავალი აღემატება თქვენს პროგნოზირებულ ხარჯებს, თქვენ ალბათ გაქვთ "საკმარისი" პენსიაზე გასვლისთვის. რა თქმა უნდა, მეტი ზიანი არ მიაყენებს.

მაგრამ თუ მოგეჩვენებათ, რომ დაგაკლდებათ, შეიძლება დაგჭირდეთ გარკვეული კორექტირების გაკეთება და იპოვეთ გზები თქვენი შემოსავლის გაზრდის, ხარჯების შემცირების ან ორივე ერთად. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ:

  • იმუშავეთ კიდევ რამდენიმე წელი, თუ ეს შესაძლებელია
  • გაზარდეთ თქვენი ანაზღაურების ნაწილი, რომელიც გამოგიყოთ პენსიაზე გასვლისთვის
  • მიიღეთ უფრო აგრესიული საინვესტიციო სტრატეგია
  • შეამცირეთ არასაჭირო ხარჯები (ყოველთვის კარგი არჩევანია)
  • შეამცირეთ პატარა, უფრო ხელმისაწვდომი სახლი

რაც უფრო ადრე გააკეთებთ მათემატიკას, მით უფრო მეტი დრო გექნებათ იმისათვის, რომ რიცხვები თქვენს სასარგებლოდ იმუშაოს.

შენახვა vs. ინვესტიცია

აღსანიშნავია, რომ შვაბის კვლევის მონაწილეთა თითქმის ორი მესამედი თვლიდა საკუთარ თავს შემნახველები ვიდრე ინვესტორები.ეს არის პოზა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი შემოსავალი და საპენსიო ანგარიშის ნაშთები.

ზოგადად, ხალხი დაზოგავს ფულს ნივთების შესაძენად და საგანგებო სიტუაციებისთვის. ფული არის იქ, როცა გჭირდება და მას აქვს დაბალი ღირებულების დაკარგვის რისკი - მცირე პოტენციურ მოგებასთან ერთად.

ინვესტიცია, მეორეს მხრივ, ხდება გრძელვადიანი მიზნების გათვალისწინებით. ფულის ინვესტიციისას, თქვენ გაქვთ უკეთესი გრძელვადიანი შემოსავლის პოტენციალი, მაგრამ მეტი რისკით. მთავარია, იპოვო ბალანსი რისკსა და ჯილდოს შორის, შენს საფუძველზე რისკის ტოლერანტობა და დროის ჰორიზონტი.

შემნახველი განაკვეთები: რა არის საკმარისი?

მიუხედავად იმისა, რომ კარგია, რომ გქონდეს დოლარის ოდენობა, როგორც შენი გრძელვადიანი შემნახველი მიზანი, გვეხმარება აქცენტის გაკეთებაზე რამდენს უნდა იშორებდე ყოველ წელს.

ათი პროცენტი არის ისტორიულად რეკომენდებული დანაზოგის განაკვეთი. შვაბი ასევე განმარტავს, რომ თუ 20 წლიდან იწყებ, შეგიძლია კომფორტულად გადადგეს პენსიაზე 10% -დან 15% -მდე შემნახველი განაკვეთით.აი, როგორ შეიძლება რამდენიმე სცენარი გამოვიდეს მომავალი პენსიონერისთვის.

5% საპენსიო შემნახველი განაკვეთი

დავუშვათ, რომ ბეთი, 30 წლის, იღებს 40,000 აშშ დოლარს წელიწადში და ელოდება 3.8% -იან ზრდას 67 წლამდე პენსიაზე გასვლამდე. გარდა ამისა, ა მრავალფეროვანი პორტფელი საფონდო და ობლიგაციების ურთიერთდახმარების ფონდები, ბეთი ყოველწლიურად 6% -იან შემოსავალს იღებს მისი საპენსიო შენატანებიდან.

5% შემნახველი განაკვეთით მთელი მისი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში, ბეთმა დაზოგა 423,754 აშშ დოლარი 67 წლისთვის. თუ მას სჭირდება საპენსიო შემოსავლის 85% საცხოვრებლად და ასევე იღებს სოციალურ უზრუნველყოფას, მაშინ მისი 5% საპენსიო დანაზოგი მნიშვნელოვნად აღემატება ნიშნულს.

საპენსიო პერიოდში საპენსიო შემოსავლის 85% -ის შესატყვისად, ბეთს 67 წლის ასაკში სჭირდება 1.3 მილიონი აშშ დოლარი. 5% შემნახველი განაკვეთი არ აყენებს მის დანაზოგს იმ თანხების 50% -საც კი, რაც მას დასჭირდება. ცხადია, საპენსიო დანაზოგების 5% არ არის საკმარისი.

10% და 15% შემნახველი განაკვეთი

მისი ხელფასისა და მოლოდინის შესახებ ზემოაღნიშნული ვარაუდის დაცვით, დანაზოგის 10% –იანი შემოსავალი ბეთს 847,528 დოლარად 67 წლის ასაკში. მისი დაგეგმილი მოთხოვნილებები იგივე რჩება 1.3 მილიონი დოლარი. ასე რომ, თუნდაც 10% -იანი დაზოგვის განაკვეთით, ბეტი ენატრება თავისი სასურველი დანაზოგის ოდენობას.

თუ ბეტი დაზოგავს განაკვეთს 15%-მდე, ის მიაღწევს $ 1.3 მილიონ დოლარს. მოსალოდნელი სოციალური უზრუნველყოფის დამატებით, მისი საპენსიო დაფინანსდება.

ნიშნავს ეს იმას, რომ პირები, რომლებიც არ დაზოგავენ შემოსავლის 15% -ს, განწირულნი იქნებიან სუბ-სტანდარტული პენსიაზე? Არ არის აუცილებელი.

კონსერვატიული ვარაუდები

როგორც ნებისმიერი მომავალი საპროექტო სცენარი, ჩვენ გავაკეთეთ რამდენიმე ვარაუდი. ინვესტიციის შემოსავალი შეიძლება იყოს 6% -ზე მეტი ყოველწლიურად. ბეტი შეიძლება ცხოვრობდეს დაბალ საცხოვრებელ ადგილას, სადაც საცხოვრებელი, გადასახადები და ცხოვრების ხარჯები აშშ -ის საშუალოზე დაბალია. მას შეიძლება დასჭირდეს პენსიაზე გასული შემოსავლის 85% -ზე ნაკლები, ან შეუძლია აირჩიოს მუშაობა 70 წლამდე. მისი ხელფასი შეიძლება გაიზარდოს უფრო სწრაფად, ვიდრე 3.8% ყოველწლიურად.

ყველა ეს ოპტიმისტური შესაძლებლობა გამოიწვევს საპენსიო ფონდის გაზრდას და საპენსიო პერიოდში ცხოვრების დაბალი ხარჯების შემცირებას. შესაბამისად, საუკეთესო სცენარში, ბეთს შეეძლო დაზოგოს 15% -ზე ნაკლები და ჰქონდეს საკმარისი ბუდე კვერცხი პენსიაზე გასვლისთვის.

რა მოხდება, თუ თავდაპირველი ვარაუდები ძალიან ოპტიმისტურია? უფრო პესიმისტური სცენარი მოიცავს შესაძლებლობას, რომ სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადები იყოს უფრო დაბალი ვიდრე არის. ან ბეთმა შეიძლება არ გააგრძელოს იგივე პოზიტიური ფინანსური ტრაექტორია. მაგალითად, Schwab– ის კვლევის მონაწილეთა მეოთხედმა აიღო სესხი თავისი 401 (k) - დან, რომელთა უმეტესობამ ერთზე მეტი აიღო.

ალტერნატიულად, ბეტი შეიძლება ცხოვრობდეს ჩიკაგოში, ლოს ანჯელესში, ნიუ იორკში ან სხვა ძვირადღირებულ საცხოვრებელ რეგიონში, სადაც ხარჯები გაცილებით მაღალია, ვიდრე დანარჩენ ქვეყანაში. ამ პირქუშ ჰიპოთეზებთან ერთად, 15% -იანი დაზოგვის განაკვეთიც კი შეიძლება არასაკმარისი იყოს კომფორტული პენსიაზე გასვლისთვის.

თქვენი საჭიროებების გაზომვა

თუ თქვენ მიაღწიეთ კარიერის შუა პერიოდს ისე დაზოგვის გარეშე, რამდენიც ამ რიცხვებმა უნდა თქვან, თქვენ უნდა დაგეგმოთ ამიერიდან დამატებითი დანაზოგების ან შემოსავლების ნაკადები, რათა შეავსოთ დანაკლისი.

გარდა ამისა, თქვენ შეგიძლიათ დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა სადღაც დაბალი ცხოვრების ხარჯებით რომ თქვენი ფული უფრო დიდხანს გაგრძელდეს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაგეგმოთ უფრო ხანგრძლივი მუშაობა, რაც გაზრდის თქვენს სოციალურ უზრუნველყოფის სარგებელს, ასევე თქვენს შემოსავალს. და დაიმახსოვრე, შენი თუ დაელოდებით, სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელი უფრო მაღალი იქნება თქვენს სრულ საპენსიო ასაკამდე შეგროვება. და ეს კიდევ უფრო მაღალი იქნება, თუ 70 წლამდე დაგვიანებთ.

თუ თქვენ ეძებთ ერთ ნომერს თქვენი საპენსიო ბუდის კვერცხის მიზნად, არის მითითებები, რომლებიც დაგეხმარებათ ერთის დადგენაში. ზოგიერთი მრჩეველი გირჩევთ დაზოგოთ თქვენი წლიური ხელფასი 12 -ჯერ. ამ წესის თანახმად, 66 წლის 100,000 აშშ დოლარის გამომცემელს პენსიაზე გასვლისთვის დასჭირდება 1.2 მილიონი აშშ დოლარი. მაგრამ, როგორც წინა მაგალითები გვთავაზობენ - და იმის გათვალისწინებით, რომ მომავალი უცნობია - არ არსებობს საპენსიო დანაზოგების სრულყოფილი პროცენტი ან მიზნობრივი რიცხვი.

დედააზრი

ცხადია, პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა არ არის ის, რასაც აკეთებ სამუშაოს შეწყვეტამდე ცოტა ხნით ადრე. უფრო სწორად, ეს არის სიცოცხლის პროცესი. თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში, თქვენი დაგეგმვა გაივლის რამდენიმე ეტაპს. თქვენ შეაფასებთ თქვენს პროგრესს და მიზნებს და მიიღებთ გადაწყვეტილებებს მათი მიღწევის უზრუნველსაყოფად.

წარმატებული პენსია დამოკიდებულია არა მხოლოდ თქვენი გონივრული დაზოგვისა და ინვესტიციის უნარზე, არამედ დაგეგმვის უნარზეც. პენსიაზე გასვლისას რამდენი შემოსავალი დაგჭირდებათ ძნელი გასაგები და რთულია დაგეგმვა. მაგრამ ერთი რამ ცხადია. ბევრად უკეთესია იყოთ მზადყოფნაში, ვიდრე მისი ფრთების გაკეთება.

ქალაქის ეკონომიკური აღდგენის ტრეკერი: 2021 წლის მარტი

რედაქტორის შენიშვნა: ქვემოთ ნახავთ ქალაქის ეკონომიკური აღდგენის ტრეკერის (CERT) მეცხრე გამოშვებას...

Წაიკითხე მეტი

სამომხმარებლო ხარჯები აძლიერებს აშშ -ს მშპ -ს შეფასებას 2021 წლის მეორე კვარტალში

ის აშშ -ს ეკონომიკური ანალიზის ბიურო (BEA) გამოუშვა თავისი მთლიანი შიდა პროდუქტი (მშპ) შეფასებით...

Წაიკითხე მეტი

არსებული სახლის გაყიდვები აღდგება, იზრდება აშშ სახლის სახლის საშუალო ფასი

არსებული სახლების გაყიდვები შეერთებულ შტატებში პირველად გაიზარდა ხუთი თვის განმავლობაში, რადგან უ...

Წაიკითხე მეტი

stories ig