რა არის საკრედიტო ხაზი? იყენებს + დადებითი და უარყოფითი მხარეები

როდესაც პირებს სჭირდებათ ფული, ეძებენ ა საკრედიტო ხაზი ხშირად არის უკანასკნელი, რაც მათ აწუხებთ. ის, რაც პირველ რიგში იბადება, ზოგადად მიდის ბანკში ტრადიციულებისთვის დაფიქსირდა- ან ცვალებადი განაკვეთი სესხი, საკრედიტო ბარათების გამოყენება, სესხის აღება მეგობრებისგან ან ოჯახის წევრებისგან, ან სპეციალიზირებულ პირზე გადასვლა თანასწორი ან სოციალური დაკრედიტება ან დონაციის საიტები ინტერნეტში. უმძიმეს ვითარებაში არის ლომბარდები ან კრედიტორები.

ბიზნესი წლების განმავლობაში იყენებდა საკრედიტო ხაზებს საბრუნავი კაპიტალი სჭირდება და/ან ისარგებლოს სტრატეგიული საინვესტიციო შესაძლებლობებით, მაგრამ მათ არასოდეს მიუღწევიათ იმდენად ინდივიდებთან. ზოგიერთი მათგანი შეიძლება განპირობებული იყოს იმით, რომ ბანკები ხშირად არ რეკლამირებენ საკრედიტო ხაზებს და პოტენციური მსესხებლები არ ფიქრობენ ამის შესახებ. საკრედიტო ხაზის ერთადერთი სესხი, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას, არის სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი ან HELOC. მაგრამ ეს არის სესხი, რომელიც უზრუნველყოფილია მსესხებლის სახლით, თავისი საკითხებითა და რისკებით.

აქ არის რამოდენიმე საფუძველი საკრედიტო ხაზების შესახებ.

რა არის საკრედიტო ხაზი?

საკრედიტო ხაზი არის ა მოქნილი სესხი ბანკიდან ან ფინანსური ინსტიტუტი. საკრედიტო ბარათის მსგავსი, რომელიც შემოგთავაზებთ შეზღუდულ თანხებს - სახსრებს, რომელთა გამოყენებაც შეგიძლიათ, როცა და სურვილისამებრ - ხაზის კრედიტი არის განსაზღვრული თანხა, რომელზეც შეგიძლიათ მიიღოთ საჭიროებისამებრ და დაფაროთ მაშინვე ან წინასწარ განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში დრო რაც შეეხება სესხს, საკრედიტო ხაზი გადაიხდის პროცენტს ფულის სესხის მიღებისთანავე, ხოლო მსესხებლები უნდა დამტკიცდეს ბანკის მიერ, ამგვარი დამტკიცებით მსესხებლის ქვეპროდუქტი საკრედიტო რეიტინგი ან/და ბანკთან ურთიერთობა. გაითვალისწინეთ, რომ საპროცენტო განაკვეთი ზოგადად ცვალებადია, რაც ართულებს იმის პროგნოზირებას, თუ რა თანხა დაგიჯდებათ სინამდვილეში.

საკრედიტო ხაზები უფრო დაბალი რისკის შემოსავლის წყაროა საკრედიტო ბარათის სესხებთან შედარებით, მაგრამ ისინი ართულებენ ბანკის შემოსავალს აქტივების მართვის გარკვეულწილად, რადგანაც დარჩენილი ბალანსის კონტროლი ნამდვილად შეუძლებელია საკრედიტო ხაზის დამტკიცების შემდეგ. ისინი მიმართავენ იმ ფაქტს, რომ ბანკები საშინლად არ არიან დაინტერესებულნი ანდერრაიტინგი ერთჯერადი პირადი სესხი, განსაკუთრებით არაუზრუნველყოფილი სესხები, მომხმარებელთა უმეტესობისთვის. ანალოგიურად, არ არის ეკონომიური, რომ მსესხებელმა აიღოს სესხი ყოველ ორ თვეში, დაფაროს იგი და შემდეგ კვლავ აიღოს სესხი. საკრედიტო ხაზები ორივე ამ საკითხს პასუხობს განსაზღვრული თანხის ხელმისაწვდომობით, თუკი და როდესაც მსესხებელს ეს სჭირდება.

როდესაც საკრედიტო ხაზი სასარგებლოა

ზოგადად, საკრედიტო ხაზები არ იქნება გამოყენებული ერთჯერადი შესყიდვების დასაფინანსებლად, როგორიცაა სახლები ან მანქანები-რაც არის იპოთეკური სესხი და ავტო სესხები არის შესაბამისად - თუმცა საკრედიტო ხაზები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ისეთი ნივთების შესაძენად, რომლებისთვისაც ბანკმა ჩვეულებრივ არ უნდა მიიღოს სესხი. ყველაზე ხშირად, ინდივიდუალური საკრედიტო ხაზები განკუთვნილია იმავე ძირითადი მიზნისათვის, როგორც ბიზნესის საკრედიტო ხაზები: ცვალებადი ყოველთვიური შემოსავლისა და ხარჯების ან პროექტების დასაფინანსებლად, სადაც შეიძლება ძნელი იყოს ზუსტად საჭირო თანხების დადგენა წინსვლა.

განვიხილოთ თვითდასაქმებული პირი, რომლის ყოველთვიური შემოსავალი არარეგულარულია ან განიცდის მნიშვნელოვან, ხშირად არაპროგნოზირებად დაგვიანებას სამუშაოს შესრულებასა და ანაზღაურების შეგროვებას შორის. მიუხედავად იმისა, რომ აღნიშნული პირი შეიძლება ჩვეულებრივ დაეყრდნოს საკრედიტო ბარათებს, რომ გაუმკლავდეს მას ფულადი სახსრების დინება იკლებს, საკრედიტო ხაზი შეიძლება იყოს იაფი ვარიანტი (ის ჩვეულებრივ გვთავაზობს დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს) და გთავაზობთ უფრო მოქნილ დაფარვის გრაფიკს. საკრედიტო ხაზები ასევე დაეხმარება დაფინანსებას კვარტალური საგადასახადო გადასახადები, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც არსებობს შეუსაბამობა „საბუღალტრო მოგების“ დროსა და ნაღდი ფულის რეალურ მიღებას შორის.

მოკლედ რომ ვთქვათ, საკრედიტო ხაზები შეიძლება სასარგებლო იყოს იმ სიტუაციებში, როდესაც განმეორდება ფულადი ხარჯები, მაგრამ თანხები შეიძლება არ იყოს ცნობილი წინასწარ ან/და გამყიდველებმა შეიძლება არ მიიღონ საკრედიტო ბარათები და ისეთ სიტუაციებში, რომლებიც საჭიროებენ დიდ ფულადი ანაბრებს - ქორწილები ერთ -ერთი კარგია მაგალითი ანალოგიურად, საკრედიტო ხაზები ხშირად საკმაოდ პოპულარული იყო საბინაო განვითარების პერიოდში დააფინანსოს სახლის კეთილმოწყობის ან განახლების პროექტები. ადამიანები ხშირად იღებდნენ იპოთეკას საცხოვრებლის შესაძენად და ერთდროულად იღებდნენ საკრედიტო ხაზს, რათა დაეფინანსებინათ ნებისმიერი რემონტი ან რემონტი.

ასევე გამოჩნდა პირადი საკრედიტო ხაზები როგორც ბანკის მიერ შემოთავაზებული ოვერდრაფტის დაცვის გეგმები. მიუხედავად იმისა, რომ ყველა ბანკს არ აქვს განსაკუთრებული სურვილი აუხსნას ოვერდრაფტის დაცვა, როგორც საკრედიტო პროდუქტი („ეს არის მომსახურება, არა სესხი! ”) და არა ყველა ოვერდრაფტის დაცვის გეგმა დაფუძნებულია პირადი საკრედიტო ხაზებით, ბევრია თუმცა, აქ არის საკრედიტო ხაზის, როგორც გადაუდებელი სახსრების წყაროს გამოყენების მაგალითი სწრაფი, საჭიროებისამებრ.

საკრედიტო ხაზების პრობლემები

ნებისმიერი საკრედიტო პროდუქტის მსგავსად, საკრედიტო ხაზები პოტენციურად სასარგებლო და საშიშია. თუ ინვესტორები ნამდვილად შეაფასებენ საკრედიტო ხაზს, ეს თანხა უნდა დაბრუნდეს (და ასეთი ანაზღაურების პირობები გაწერილია იმ დროს, როდესაც საკრედიტო ხაზი თავდაპირველად გაიცემა). შესაბამისად, არსებობს საკრედიტო შეფასების პროცესი და ცუდი კრედიტის მქონე მსესხებლებს გაცილებით გაუჭირდებათ დამტკიცება.

ანალოგიურად, ეს არ არის უფასო ფული. არასაიმედო საკრედიტო ხაზები - ანუ საკრედიტო ხაზები, რომლებიც არ არის დაკავშირებული თქვენს სახლში ან სხვა ძვირფასი ქონების კაპიტალთან - არის რა თქმა უნდა იაფია, ვიდრე ლომბარდების მაღაზიები ან კრედიტორების ანაზღაურება და ჩვეულებრივ უფრო იაფია ვიდრე საკრედიტო ბარათები, მაგრამ ისინი უფრო ძვირია ვიდრე ტრადიციული უზრუნველყოფილი სესხები, როგორიცაა იპოთეკური სესხი ან ავტო სესხი. უმეტეს შემთხვევაში პროცენტი საკრედიტო ხაზზე არ არის გამოქვითული.

ზოგიერთი ბანკი გადაიხდის მომსახურების საფასურს (ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად), თუ არ იყენებთ საკრედიტო ხაზს და პროცენტები გროვდება ფულის სესხის მიღებისთანავე. იმის გამო, რომ საკრედიტო ხაზები შეიძლება დაიგეგმოს და დაფარონ არაგეგმიურ საფუძველზე, ზოგიერთმა მსესხებელმა შეიძლება იპოვოს ის საკრედიტო ხაზების საპროცენტო გათვლები უფრო გართულებულია და გაგიკვირდებათ, რაში იხდიან ისინი ბოლოს ინტერესი.

საკრედიტო ხაზების შედარება სხვა სახის სესხებთან

როგორც ზემოთ იყო ნათქვამი, არსებობს ბევრი მსგავსება საკრედიტო ხაზებსა და დაფინანსების სხვა მეთოდებს შორის, მაგრამ ასევე არის მნიშვნელოვანი განსხვავებები, რომლებიც მსესხებლებმა უნდა გაიგონ.

Საკრედიტო ბარათები

საკრედიტო ბარათების მსგავსად, საკრედიტო ხაზებს ეფექტურად აქვთ წინასწარ განსაზღვრული ლიმიტები - თქვენ გაქვთ დამტკიცებული გარკვეული თანხის სესხის აღება და არა მეტი. ასევე, საკრედიტო ბარათების მსგავსად, ამ ლიმიტის გადაჭარბების პოლიტიკა განსხვავდება გამსესხებლის მიხედვით, თუმცა ბანკები უფრო ნაკლებად არიან მზად ვიდრე საკრედიტო ბარათები, რათა დაუყოვნებლივ დაამტკიცონ ზედმეტი გადასახადები (სამაგიეროდ, ისინი ხშირად ეძებენ საკრედიტო ხაზის ხელახალ მოლაპარაკებას და სესხის აღებას ზღვარი). ისევ და ისევ, ისევე როგორც პლასტმასის შემთხვევაში, სესხი არსებითად წინასწარ არის დამტკიცებული და თანხაზე წვდომა შესაძლებელია ნებისმიერ დროს, როდესაც მსესხებელს სურს, ნებისმიერი სარგებლობისთვის. დაბოლოს, მიუხედავად იმისა, რომ საკრედიტო ბარათებსა და საკრედიტო ხაზებს შეიძლება ჰქონდეთ წლიური გადასახადი, ნუ დააკისრებთ პროცენტს მანამ, სანამ არ გამოჩნდება ბალანსი.

საკრედიტო ბარათებისგან განსხვავებით, საკრედიტო ხაზების უზრუნველყოფა შესაძლებელია უძრავი ქონება. საბინაო კრახამდე, სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs) ძალიან პოპულარული იყო როგორც სესხის გამცემი ოფიცრები, ასევე მსესხებლები. მიუხედავად იმისა, რომ HELOC– ების მიღება ახლა უფრო რთულია, ისინი ჯერ კიდევ ხელმისაწვდომია და აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები. საკრედიტო ბარათებს ყოველთვის ექნებათ მინიმალური ყოველთვიური გადასახადები და კომპანიები მნიშვნელოვნად გაზრდიან საპროცენტო განაკვეთს, თუ ეს გადახდები არ შესრულდება. საკრედიტო ხაზებს შეიძლება ჰქონდეთ ან არ ჰქონდეთ მსგავსი ყოველთვიური დაფარვის მოთხოვნები.

სესხები

ტრადიციული სესხის მსგავსად, საკრედიტო ხაზი მოითხოვს მისაღებ კრედიტს და თანხების დაფარვას და ითხოვს პროცენტს ნასესხებ სახსრებზე. ასევე სესხის მსგავსად, საკრედიტო ხაზის აღება, გამოყენება და დაფარვა შეიძლება გააუმჯობესოს მსესხებელმა საკრედიტო ანგარიში.

სესხისგან განსხვავებით, რომელიც ზოგადად ფიქსირებული თანხით არის განსაზღვრული დრო წინასწარ დაფარვის განვადებით, საკრედიტო ხაზს აქვს როგორც მეტი მოქნილობა, ასევე, ზოგადად, ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთი. როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იზრდება, თქვენი საკრედიტო ხაზი უფრო ძვირი დაჯდება, ეს არ არის ფიქსირებული პროცენტის მქონე სესხის შემთხვევაში. ასევე, როგორც წესი, ნაკლებია შეზღუდვები საკრედიტო ხაზის მიხედვით ნასესხები სახსრების გამოყენების შესახებ. იპოთეკა უნდა წავიდეს ჩამოთვლილი ქონების შესყიდვისკენ, ხოლო ავტო სესხი უნდა წავიდეს მითითებული მანქანისკენ, მაგრამ საკრედიტო ხაზი შეიძლება გამოყენებულ იქნას მსესხებლის შეხედულებისამებრ.

თუ გადაწყვეტთ, რომ სესხი თქვენთვის საუკეთესოა, სესხის მისაღებად საუკეთესო ადგილის პოვნა შეიძლება იყოს განსაკუთრებით სტრესული, როდესაც ფინანსური გადაუდებელი სიტუაციის წინაშე დგახართ და ჩქარად გჭირდებათ ფული. მათთვის, ვისაც ვარსკვლავზე ნაკლები კრედიტის დამატებითი დაბრკოლება აქვს, ფულადი სახსრების სწრაფად წვდომა შეიძლება კიდევ უფრო საშიში ჩანდეს. საბედნიეროდ, არსებობს მრავალფეროვანი სასწრაფო სესხის პარამეტრები რომელიც შეიძლება თქვენთვის ხელმისაწვდომი იყოს მაშინაც კი, როდესაც საკრედიტო პრობლემები გაქვთ.

ანაზღაურებადი და სალომბარდო სესხები

არსებობს ზედაპირული მსგავსება საკრედიტო ხაზებსა და ანაზღაურებად და სალომბარდე სესხებს შორის, მაგრამ ეს მართლაც მხოლოდ იმით არის განპირობებული, რომ ბევრი ანაზღაურებადი დღე ან სალომბარდე სესხის მსესხებლები არიან "ხშირი მფრინავები", რომლებიც არაერთხელ ისესხებენ, დაფარავენ ან აგრძელებენ სესხებს (იხდიან ძალიან მაღალ საფასურს და პროცენტს გზაზე). ანალოგიურად, ლომბარდში ან ანაზღაურებად კრედიტორს არ აინტერესებს რისთვის იყენებს მსესხებელი თანხებს, სანამ სესხი დაფარულია და ყველა მისი საფასური გადაიხდება.

განსხვავებები, თუმცა, საკმაოდ დიდია. ყველასთვის, ვისაც შეუძლია ისარგებლოს საკრედიტო ხაზით, სახსრების ღირებულება იქნება მკვეთრად დაბალი ვიდრე ანაზღაურებადი ან სალომბარდე სესხი. ამავე ნიშნით, საკრედიტო შეფასების პროცესი გაცილებით მარტივი და ნაკლებად მომთხოვნია ანაზღაურების დღის ან სალომბარდე სესხისთვის (შეიძლება საერთოდ არ არსებობდეს საკრედიტო შემოწმება) და თქვენ მიიღებთ თქვენს სახსრებს ბევრად უფრო სწრაფად. ისიც ასეა, რომ ანაზღაურებადი კრედიტორები და ლომბარდები იშვიათად გვთავაზობენ იმ თანხებს, რომლებიც ხშირად დამტკიცებულია საკრედიტო ხაზებში. და მათ მხრივ, ბანკები იშვიათად აწუხებენ საკრედიტო ხაზებს ისეთი მცირე ზომის, როგორიც არის საშუალო ანაზღაურებადი ან სალომბარდე სესხი.

დედააზრი

საკრედიტო ხაზი ჰგავს ნებისმიერ ფინანსურ პროდუქტს - არც თავისებურად კარგი და არც ცუდი. ეს ყველაფერი იმაშია თუ როგორ იყენებს ხალხი მათ. ერთი მხრივ, საკრედიტო ხაზის გადაჭარბებულმა სესხებმა შეიძლება ვინმეს ფინანსური პრობლემები შეუქმნას ისევე, როგორც საკრედიტო ბარათებით ხარჯვას. მეორეს მხრივ, საკრედიტო ხაზები შეიძლება იყოს მომგებიანი გადაწყვეტილებები ყოველთვიური ფინანსური ვაგინებისთვის ან ისეთი რთული გარიგების განხორციელებაში, როგორიცაა ქორწილი ან სახლის განახლება. როგორც ნებისმიერი სესხის შემთხვევაში, მსესხებლებმა განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიაქციონ პირობებს (განსაკუთრებით საფასურს, საპროცენტო განაკვეთი და დაფარვის გრაფიკი), იყიდეთ გარშემო და ნუ შეგეშინდებათ ადრე ბევრი კითხვის დასმის ხელმოწერა.