დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხის განმარტება

რა არის დაბალი/არანაირი დოკუმენტაციის სესხი?

დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხი პოტენციურ მსესხებელს საშუალებას აძლევს მიმართოს იპოთეკურ სესხს, ხოლო მცირე ან საერთოდ არ მიაწოდოს ინფორმაცია მათი დასაქმების, შემოსავლის ან აქტივების შესახებ. ამ სესხების რეგულირება მნიშვნელოვნად განვითარდა 2008 წლიდან, მაგრამ ისინი კვლავ რჩება არატრადიციული ფინანსური სიტუაციის მქონე მსესხებლებისთვის.

როგორ მუშაობს დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხი

მსესხებლები, რომლებიც ეძებენ ამ პროდუქტებს, აქვთ არატრადიციული შემოსავლის ნაკადები, რაც შეიძლება იყოს უფრო რთული დოკუმენტაციის ტრადიციულ განაცხადში. მაგალითები შეიძლება შეიცავდეს ალტერნატიულ ინვესტიციებს ან თვითდასაქმების ღონისძიებებს, როდესაც მსესხებელი მინიმუმამდე ამცირებს შემოსავლების ანგარიშგებას საგადასახადო მიზნებისთვის. კრედიტორები, რომლებიც განიხილავენ ამ სესხებს, ორიენტირებულნი არიან განმცხადებლის სესხებზე საკრედიტო ანგარიში, ჩვეულებრივზე დიდი თანხის განაღდების შესაძლებლობა და არატრადიციული დოკუმენტაცია, როგორიცაა საბანკო ანგარიშები. ამ სესხების საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია ვიდრე ტრადიციულად დოკუმენტირებული იპოთეკური სესხი.

დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხის წარმოშობა

დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხი შეიძლება მოგვეჩვენოს როგორც მატყუარა სესხების 2008 წლის წინა პერიოდის უკან დაბრუნება subprime დაკრედიტება, მაგრამ ის რჩება ვარიანტად იპოთეკური ინდუსტრიის ზოგიერთი სეგმენტისთვის. ტერმინის წარმოშობა მდგომარეობს 2008 წლის უძრავი ქონების ავარიაში. 2000-იანი წლების დასაწყისში და შუა რიცხვებში, კრედიტორები, რომლებიც განიცდიდნენ ზეწოლას სესხების გაცემაზე უფრო ხელსაყრელით პირობები ამსუბუქებს დოკუმენტაციის მოთხოვნებს იმ დონემდე, რომ დაბალი დოკუმენტაციის პროდუქცია გახდა ბანალურობა. NINJA სესხები იყო ამ პროდუქტების ერთი კლასი. NINJA არის აბრევიატურა "შემოსავლის, სამუშაოს ან აქტივის შემოწმების გარეშე". გამსესხებლები ხშირად აძლევდნენ ამ სესხებს მსესხებლებზე დაფუძნებულია მხოლოდ მათ საკრედიტო ქულებზე, ინდივიდის შესაძლებლობების შემდგომი დოკუმენტაციის გარეშე გადასახადები.

NINJA- მ და სხვა დაბალი დოკუმენტაციის სესხებმა-სესხების გაცემის გარდა-გამოიწვია 2008 წლის კრახი. საბინაო ბაზარი შენელდა 2000-იანი წლების შუა პერიოდში და მსესხებლები სულ უფრო მეტად ვერ ახერხებდნენ საჭირო გადახდების შესრულებას. ამ კრიზისის მარეგულირებელი პასუხები მოიცავდა 2008 წლის წესს, რომელიც ამოქმედდა ფედერალური სარეზერვო სისტემის მიერ სიმართლე დაკრედიტების შესახებ (TILA), რომელიც მოითხოვდა კრედიტორებს გადაამოწმონ მსესხებლის შესაძლებლობა გადაიხადოს ნებისმიერი სესხი, სადაც უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი დაწესდა განმცხადებლის სუსტი პროფილის გამო. 2010 წელი დოდ-ფრანკ უოლ სტრიტის რეფორმა და მომხმარებელთა დაცვის აქტი მოჰყვა და მოდიფიკაცია დოდ-ფრანკზე, რომელიც ცნობილია როგორც დაფარვის უნარი წესი საბოლოოდ დასრულდა მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) 2013 წლის იანვარში. ეს წესი ითხოვდა კრედიტორებისგან ადეკვატურად განსაზღვრონ ნებისმიერი მსესხებლის უნარი განახორციელოს საჭირო ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები. კრედიტორებს, რომლებიც ამას ვერ შეძლებენ, დაექვემდებარება აშშ კონგრესის მიერ დაწესებული ჯარიმები.

დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხების დაბრუნება

ბევრი ყველაზე სარისკო დაბალი/დოკუმენტაციის გარეშე სესხის კატეგორიები, როგორიცაა NINJA სესხები, გაქრა 2008 წლის ავარიისა და დოდ-ფრანკის გავლის შემდეგ. წესის დაფარვის უნარმა, თუმცა, გარკვეული ადგილი დაუთმო დაბალი დოკუმენტაციის სესხებს, მათ შორის კლასს, რომელიც ცნობილია როგორც ალტერნატიული დოკუმენტაცია სესხები.

2018 წლის კანონი, რომელიც გააუქმებს დოდ-ფრანკის კანონის ნაწილს, ამსუბუქებს სტანდარტებს პოტენციური სესხებისათვის, რომლებიც უნდა ჩაითვალოს კვალიფიციურ იპოთეკად. წესის დაფარვის უნარი არ შეხებია ამ კანონს, მაგრამ კანონმა გაუადვილა მსესხებლებს აარიდონ დაბალი დოკუმენტაციის კლასიფიკაცია. ბევრი მცირე ბანკი მოითხოვდა ამ კორექტირებას და ამტკიცებდა, რომ დოდ-ფრანკის შეზღუდვები ზედმეტად მძიმე იყო ამ ბანკებზე. ისინი ამტკიცებდნენ, რომ ეროვნულმა კრედიტორებმა მიატოვეს სარისკო სესხები, რომლებიც შეიძლება მომგებიანი აღმოჩნდეს ადგილობრივებისთვის უფრო მცირე ბანკებს შეუძლიათ შეუწყონ ხელი უძრავი ქონების ბაზრების აღდგენას უფრო რბილი დაკრედიტების პრაქტიკა.