აქვს თუ არა FHA სესხებს წინასწარი ჯარიმები?
FHA სესხები განკუთვნილი იყო დაბალი და საშუალო შემოსავლის მსესხებლებისთვის. მათ სჭირდებათ მინიმალური მინიმუმი წინასწარი გადახდები და საკრედიტო ქულები, ვიდრე ბევრი ჩვეულებრივი სესხი მოითხოვს.
განსხვავებით ზოგიერთი ჩვეულებრივი კომერციული კრედიტორების მიერ გაცემული იპოთეკური სესხებისგან, ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) სესხებს არ აქვთ წინასწარ გადახდის ჯარიმები. FHA სესხების მარეგულირებელი წესები აცხადებენ, რომ ეს იპოთეკური სესხები არ შეიძლება შეიცავდეს არასაჭირო საფასურს, როგორიცაა ა გასაყიდი პუნქტი ან წინასწარი გადახდის ჯარიმა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური გაჭირვება მსესხებლებისთვის.
ძირითადი Takeaways
- ზოგიერთი ტრადიციული იპოთეკური სესხი შეიცავს წინასწარ გადახდის ჯარიმას, რომელიც ფასდება იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლები ძალიან სწრაფად დაფარებენ სესხებს ან დაამატებენ დამატებით ძირითად გადასახადებს.
- ეს ჯარიმები იცავს კრედიტორებს და ინვესტორებს იპოთეკით დაფარულ ფასიან ქაღალდებში წინასწარ გადახდის რისკისგან. შედეგად, ბევრ სესხს აქვს ასეთი ჯარიმა.
- FHA სესხებს, რომლებიც დაფინანსებულია იპოთეკით, რომელიც განკუთვნილია დაბალი და საშუალო შემოსავლის მსესხებლებისთვის, არ აქვთ წინასწარი ჯარიმები.
- ასევე არის არაპირდაპირი ხარჯები პოტენციურად დაკავშირებული სესხების წინასწარ დაფარვასთან, მათ შორის საგადასახადო გამოქვითვების დაკარგვა, ლიკვიდურობის შემცირება და აქციებში ინვესტიციის გაშვებული შესაძლებლობები.
რა არის წინასწარ გადახდის ჯარიმა?
ა წინასწარი გადახდა ჯარიმა მითითებულია იპოთეკური ხელშეკრულების პუნქტში, სადაც ნათქვამია, რომ მსესხებლის ჯარიმა შეფასდება მნიშვნელოვნად იხდის ან იხდის იპოთეკას ვადამდე, ჩვეულებრივ ვალდებულებიდან პირველი ხუთი წლის განმავლობაში სესხი. ჯარიმა ზოგჯერ დაფუძნებულია იპოთეკის დარჩენილი ბალანსის პროცენტზე. ეს ასევე შეიძლება იყოს გარკვეული თვის ინტერესი.
წინასწარი გადახდის ჯარიმები იცავს კრედიტორს მოსალოდნელი საპროცენტო შემოსავლის ფინანსური ზარალისგან, რომელიც სხვაგვარად იქნებოდა გადახდილი. ისინი ასევე ამცირებენ წინასწარი გადახდის რისკი იპოთეკით დაფარულ ფასიან ქაღალდებში ინვესტიციის განხორციელებისას.
როგორ გამოითვლება იპოთეკური პროცენტი წინასწარ გადახდის შემთხვევაში
FHA– ს ყველა სესხისთვის, რომელიც დაიხურა იანვრამდე. 2015 წლის 21, სანამ თქვენ არ მოგიწევთ დამატებითი საფასურის გადახდა თქვენი FHA სესხის ადრეული გადახდისას, თქვენ მაინც ხართ პასუხისმგებელი სრულად ინტერესი მომდევნო განვადების თარიღისთვის. მაგალითად, ჩათვალეთ, რომ თქვენი FHA სესხის ყოველთვიური გადახდის ვადაა ყოველი თვის მეხუთე დღეს. თუ თქვენ გადაიხადეთ ყოველთვიური გადასახადი თვის პირველ რიცხვამდე, თქვენ კვლავ აგებთ პასუხს პროცენტზე მეხუთემდე.
მაშინაც კი, თუ თქვენ გადაიხადეთ თქვენი სრული ბალანსი იპოთეკათქვენ კვლავ პასუხისმგებელი ხართ პროცენტზე გადახდის თარიღამდე.
ეს გადახდის შემდგომი საპროცენტო გადასახადი არ იყო ტექნიკურად წინასწარი გადახდის ჯარიმა, მაგრამ ბევრი სახლის მეპატრონე ფიქრობდა, რომ ეს იყო. 2012 წელს, FHA სესხების მფლობელებმა გადაიხადეს დაახლოებით 449 მილიონი აშშ დოლარი გადახდის შემდგომი პროცენტის სახით. სახლის მესაკუთრეთა ტვირთის შესამცირებლად, FHA– მ გადახედა მის პოლიტიკას, რათა აღმოფხვრილიყო შემდგომი გადახდის საპროცენტო გადასახადი FHA სესხებისთვის, რომელიც დაიხურა იანვარს ან მის შემდეგ. 21, 2015. ამ პოლიტიკის თანახმად, FHA– ს დაკრედიტებულმა კრედიტორებმა უნდა გამოთვალონ ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი წინასწარი გადახდის მიღების თარიღისათვის, ფაქტობრივი გადაუხდელი იპოთეკური ბალანსის გამოყენებით.
FHA სესხების გამცემებს შეუძლიათ პროცენტის გადახდა მხოლოდ იპოთეკის გადახდის თარიღის განმავლობაში.
წინასწარი გადახდის სხვა ხარჯები
მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს პირდაპირი ჯარიმები FHA სესხების ადრეული გადახდისთვის, არის არაპირდაპირი ხარჯები. ერთი შეხედვით, როგორც ჩანს დაკარგულია იპოთეკური საპროცენტო გადასახადის შემცირება შეიძლება იყოს უარყოფითი გვერდითი ეფექტი FHA სესხის წინასწარ გადახდისას. როდესაც ადამიანები, რომლებიც იყენებენ ამ საგადასახადო გამოქვითვას, ადრე იხდიან იპოთეკურ სესხებს, ისინი აღარ იღებენ საპროცენტო ხარჯებს მათ გადასახადებზე. თუმცა, კანონი საგადასახადო შემცირებისა და დასაქმების შესახებ (TCJA) გაიზარდა სტანდარტული გამოქვითვა იმდენად, რომ ბევრი გადასახადის გადამხდელი აღარ არის გამოქვითვების დაზუსტება. ეს ნიშნავს, რომ ბევრი მსესხებელი იპოთეკით არ სარგებლობს იპოთეკური პროცენტის გადასახადის შემცირებით.
უფრო დახვეწილია, FHA სესხების წინასწარი გადახდა იწვევს მსესხებლების დაკარგვას ლიკვიდურობა. სახლის მეპატრონეებს, რომლებიც დამატებით ფულს ჩადებენ თავიანთ FHA სესხებში, გაუჭირდებათ მისი დაბრუნება, თუ მოგვიანებით დაგჭირდებათ. სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) ხშირად საუკეთესო საშუალებაა სახლიდან ნაღდი ანგარიშსწორებისთვის. თუმცა, FHA არ იძლევა სახსრების საკრედიტო ხაზებს, ამიტომ მსესხებლებს მოუწევთ სხვაგან მოძებნონ. უფრო მეტიც, კრედიტორებმა შეიძლება გაზარდონ საკრედიტო ანგარიში მოთხოვნები HELOC– ებისთვის, როგორც ეს გააკეთეს კოროვირუსული კრიზისის დროს.
დარწმუნდით, რომ გაქვთ საკმარისი ფულადი რეზერვები FHA სესხის წინასწარ გადახდაზე. რამდენიმე თვის ან თუნდაც ერთი წლის განმავლობაში ხარჯების დასაფარად საკმარისი ფულადი სახსრები ზოგადად კარგი იდეაა.
საბოლოოდ, ასევე არსებობს შესაძლებლობა ღირებულება FHA სესხის წინასწარ გადახდაზე. სესხის დაფარვით, სახლის მეპატრონეები კარგავენ იმ ფულს, რისი ინვესტიციაც შეეძლოთ სხვა აქტივებში.
სახლის სესხებზე პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე აქციების, უძრავი ქონების და მრავალი სხვა აქტივის მოსალოდნელი გრძელვადიანი დაბრუნება. კერძოდ, უძრავი ქონების საინვესტიციო ნდობის ბირჟაზე გაცვლილი სახსრები (REIT ETFs) მიეცით ინვესტორებს მარტივი გზა, გამოიყენონ უძრავი ქონების სრული შემოსავალი. გარდა ამისა, სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ სწრაფად გაყიდონ REIT ETF, როდესაც მათ სჭირდებათ ნაღდი ფული. თუმცა, REIT ETF- ის ფასები სავარაუდოდ უფრო დაბალი იქნება ეკონომიკური ვარდნის დროს.