3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური (ARM) განმარტება
რა არის 3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM)?
3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) არის 30 წლიანი იპოთეკა, რომელსაც ხშირად სთავაზობენ არასრულფასოვანი მსესხებლები. არასრულფასოვანი მსესხებლები არიან მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ დაბალი საკრედიტო ქულა ან აქვთ სესხის გადახდის ისტორია; ითვლება, რომ ისინი წარმოადგენენ უფრო მაღალ რისკს კრედიტორებისთვის.
ამ ტიპის იპოთეკური სესხი შექმნილია როგორც მოკლევადიანი დაფინანსების საშუალება, რომელიც აძლევს მსესხებლებს დროს შეცვალონ თავიანთი კრედიტი მანამ, სანამ არ შეძლებენ იპოთეკაში დაფინანსებას უფრო ხელსაყრელი პირობებით.
ძირითადი Takeaways
- 3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) არის 30 წლიანი იპოთეკური სესხი, რომელსაც ხშირად სთავაზობენ არასრულწლოვან მსესხებლებს.
- 3/27 საბრძოლო იარაღი შექმნილია როგორც მოკლევადიანი დაფინანსების საშუალება, რომელიც აძლევს მსესხებლებს დრო შეასრულონ თავიანთი კრედიტი მანამ, სანამ არ შეძლებენ იპოთეკაში დაფინანსებას უფრო ხელსაყრელი პირობებით.
- 3/27 ARM– ს აქვს სამწლიანი ფიქსირებული საპროცენტო პერიოდი-პროცენტი ზოგადად უფრო დაბალია, ვიდრე 30 – წლიანი ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხის ამჟამინდელი განაკვეთები.
- სამი წლის შემდეგ და სესხის დარჩენილი 27 წლის განმავლობაში, კურსი იცვლება ინდექსის საფუძველზე, როგორიცაა ლონდონის ბანკთაშორისი შეთავაზებული კურსი (Libor) ან აშშ-ის ერთწლიანი სახაზინო ვალდებულებების სარგებელი.
- 3/27 ARM მსესხებელი ვერ აცნობიერებს რამდენად იზრდება მათი ყოველთვიური გადასახადები სამი წლის შემდეგ; იმის გამო, რომ გადასახადები შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს, მსესხებლებმა ფრთხილად უნდა დაგეგმონ 3/27 იარაღის ამოღებამდე.
როგორ მუშაობს 3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM)
Ზოგადად, რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARMs) არის იპოთეკური სესხის ტიპი, რომლის დროსაც გადასახადზე არსებული საპროცენტო განაკვეთი მერყეობს სესხის მთელი ცხოვრების განმავლობაში. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკით, საწყისი საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ამის შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთი პერიოდულად განახლდება, ყოველწლიურად ან თუნდაც ყოველთვიურად.
შეიარაღება შეიძლება იყოს განსხვავებით ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკისგან. (ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკური სესხი და რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) არის იპოთეკის ორი ძირითადი ტიპი.) A ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკური სესხი ადგენს საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც არ იცვლება მთელი ცხოვრების განმავლობაში სესხი.
3/27 ARM– ს აქვს სამწლიანი ფიქსირებული საპროცენტო პერიოდი-პროცენტი ზოგადად უფრო დაბალია, ვიდრე 30 – წლიანი ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხის ამჟამინდელი განაკვეთები. სამი წლის შემდეგ და სესხის დარჩენილი 27 წლის განმავლობაში, განაკვეთი იცვლება ისეთი ინდექსის საფუძველზე, როგორიცაა ლონდონის ბანკთაშორისი განაკვეთი (Libor) ან სარგებელი აშშ-ის ერთწლიანი სახაზინო ვალდებულებები.
ბანკი ასევე ამატებს ზღვარს ინდექსის თავზე; ზღვარი არის იპოთეკური კრედიტორის მიერ ინდექსში დამატებული პროცენტული პუნქტების რაოდენობა თქვენი საპროცენტო განაკვეთის დასადგენად რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკაზე (ARM). მთლიანი ცნობილია როგორც სპრედი ან სრულად ინდექსირებული საპროცენტო განაკვეთი. ეს განაკვეთი, როგორც წესი, არსებითად უფრო მაღალია, ვიდრე საწყისი სამწლიანი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, თუმცა 3/27 ARM– ებს ჩვეულებრივ აქვთ შეზღუდვები.
ჩვეულებრივ, ეს სესხები სრულდება 2% -ით, ყოველ მომდევნო პერიოდში, რაც შეიძლება მოხდეს ყოველ ექვს ან 12 თვეში. გაითვალისწინეთ: ეს ნიშნავს განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ორი სრული პუნქტით (არა მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთის 2%). ასევე შეიძლება არსებობდეს სესხის ვადა 5% ან მეტი.
საპროცენტო განაკვეთის დარეგულირებისას გადახდის შოკის თავიდან ასაცილებლად, ARM– ის 3/27 იპოთეკის მყიდველები, როგორც წესი, აპირებენ იპოთეკის დაფინანსებას პირველი სამი წლის განმავლობაში.
3/27 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის უარყოფითი მხარეები (ARM)
მსესხებლებისთვის სერიოზული რისკია იმაში, რომ მათ არ შეუძლიათ სესხის დაფინანსება სამ წელიწადში. ეს შეიძლება გამოწვეული იყოს ა საკრედიტო რეიტინგი ეს ჯერ კიდევ არასტანდარტულია, ან მათი სახლის ღირებულების ვარდნა, ან უბრალოდ საბაზრო ძალები, რაც იწვევს საპროცენტო განაკვეთების ზრდას. უფრო მეტიც, ბევრი 3/27 იპოთეკური სესხი ატარებს წინასწარი გადახდის ჯარიმები, რაც რეფინანსირებას ძვირი ხდის.
ბევრი 3/27 იპოთეკური მსესხებელი ვერ აცნობიერებს რამდენად იზრდება მათი ყოველთვიური გადასახადები სამი წლის შემდეგ.
მაგალითად, ვთქვათ, მსესხებელი იღებს 250,000 აშშ დოლარის სესხს საწყისი განაკვეთით 3,5%. მიუხედავად იმისა, რომ დასაწყისში ეს არის დიდი იპოთეკური განაკვეთი, დავუშვათ, რომ სამი წლის შემდეგ მცურავი საპროცენტო განაკვეთი არის 3% და ბანკის ზღვარი 2.5%.
ეს ამატებს სრულად ინდექსირებულ განაკვეთს 5.5%, რაც სესხის 2 ქულიანი წლიური კაპიტალის ფარგლებშია. ღამისთევა, ყოველთვიური გადასახადი 1,123 დოლარიდან 1,483 დოლარამდეა, სხვაობა 360 დოლარია. იმის გამო, რომ გადასახადები შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს, მსესხებლებმა ფრთხილად უნდა დაგეგმონ 3/27 იპოთეკის აღებამდე.
