რას ნიშნავს სარგებლის განაკვეთი?

რა არის უსარგებლო განაკვეთი?

ტერმინი უსარგებლო განაკვეთი ეხება განაკვეთს ინტერესი რომელიც გადაჭარბებულად ითვლება საბაზრო საპროცენტო განაკვეთებთან შედარებით. ისინი ხშირად ასოცირდება დაუცველ სამომხმარებლო სესხებთან, განსაკუთრებით მათთან დაკავშირებით არასრულფასოვანი მსესხებლები.

უსარგებლო განაკვეთების გააზრება

ისტორიულად, ტერმინი უზური გამოიყენებოდა სესხების ყველა ფორმის აღსაწერად, რაც გულისხმობს მსესხებლის მიერ პროცენტის გადახდას. თუმცა, ბოლო დროს, ეს ტერმინი ძირითადად გამოიყენება მხოლოდ იმ სესხების აღსაწერად, რომლებსაც აქვთ განსაკუთრებით მაღალი პროცენტი. ამდენად, ეს მაღალი განაკვეთები ცნობილი გახდა, როგორც უზრახის განაკვეთები.

შეერთებულ შტატებში, დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC) უკავშირებს ნასყიდობის განაკვეთებს

მტაცებელი სესხი, რომელსაც იგი აღწერს როგორც პრაქტიკა "დაკისრების არასათანადო ან შეურაცხმყოფელი სესხის პირობები მსესხებლებისათვის". მტაცებელი კრედიტორები ზოგადად მიმართული იქნება დემოგრაფიული ჯგუფებისათვის, რომლებსაც აქვთ ნაკლები ხელმისაწვდომობა ან უფრო ხელმისაწვდომი ფორმების გაგება დაფინანსება.

უსწორმასწორო საპროცენტო განაკვეთსა და მხოლოდ მაღალ საპროცენტო განაკვეთს შორის ზღვარი გარკვეული დავის საგანია. Მაგალითად, კრედიტორების ანაზღაურება-რომლებიც მაღალი საპროცენტო სესხებს აძლევენ სესხის მიმღებ პირებს-ხშირად ადანაშაულებენ მტაცებელ კრედიტორებად. მათი დამცველები ამტკიცებენ, რომ მათი მაღალი საპროცენტო განაკვეთები გამართლებულია იმით, რომ მათ მიერ გაცემული სესხები უჩვეულოდ მაღალი რისკის მატარებელია. მაღალი საპროცენტო განაკვეთების ნებართვის გარეშე, როგორც ანაზღაურება ამ რისკისთვისისინი, ვინც ეყრდნობიან ანაზღაურებად სესხებს, შეიძლება აღმოჩნდნენ დაფინანსების ნებისმიერი ვარიანტის გარეშე.

იმისათვის, რომ მომხმარებლებმა თავად გადაწყვიტონ არის თუ არა კონკრეტული საპროცენტო განაკვეთი გონივრული, არსებობს რამდენიმე წყარო, რომელიც აქვეყნებს მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთებს სხვადასხვა ბაზარზე. მაგალითად, ორგანიზაციები, როგორიცაა TreasuryDirect და Wall Street Journal უზრუნველყოს რეალურ დროში ან პერიოდული განახლებები საპროცენტო განაკვეთების შესახებ ბაზრებზე, როგორიცაა პირადი საკრედიტო ხაზები (LOC), ავტო სესხები, სტუდენტური სესხები, სახლის იპოთეკა, და მრავალი სხვა. ამ წყაროების განხილვით, მომხმარებელს შეუძლია უკეთ გაიგოს არის თუ არა კონკრეტული კრედიტორების მიერ შემოთავაზებული განაკვეთები გონივრული.

უზურნეობის განაკვეთის რეალური სამყაროს მაგალითი

ჯეიმსი პირველად არის სახლის მყიდველი, რომელიც ეძებს იპოთეკურ დაფინანსებას. მიუხედავად იმისა, რომ ჯეიმსს ამჟამად აქვს კარგად ანაზღაურებადი სამუშაო, მას წარსულში შეექმნა პრობლემები პირადი ვალით და, როგორც ასეთი, ძალიან დაბალი ჰქონდა საკრედიტო რეიტინგი. მისი ცუდი საკრედიტო ისტორიის გამო, ძირითად ბანკებს არ სურთ მისი იპოთეკური სესხის გაცემა. ამიტომ, ჯეიმსი იძულებულია მოძებნოს ალტერნატიული საშუალებები საკუთარი სახლის შეძენის დასაფინანსებლად.

მისთვის ერთ-ერთი ვარიანტი არის კერძო გამსესხებელი, სახელად დაიანა, რომელიც სთავაზობს მას გასცეს 25 წლის განმავლობაში სახლის შესყიდვის ღირებულების 80%. ამორტიზაციის პერიოდი, საპროცენტო განაკვეთი 40% წელიწადში. დიანა ამტკიცებს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ 40% -იანი საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად მაღალია ვიდრე შემოთავაზებული ბანკები, ეს არ არის უსაფუძვლო იმის გამო, რომ ჯეიმსის საკრედიტო ანგარიში მიუთითებს, რომ ის მაღალი რისკის მქონეა მსესხებელი.

სხვადასხვა ბაზარზე გავრცელებული საპროცენტო განაკვეთების შესახებ მეტი კვლევის ჩატარების შემდეგ, ჯეიმსი უარყოფს დაიანეს წინადადებას. ის ამტკიცებს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ იგი განიხილება როგორც მსესხებელი, 40% -იანი საპროცენტო განაკვეთი დაუსაბუთებლად მაღალია და მტაცებლური დაკრედიტების მაგალითია.