სტუდენტური სესხის კონსოლიდაციის განმარტება

რა არის სტუდენტური სესხის გაერთიანება?

სტუდენტური სესხის კონსოლიდაცია არის პროცესი, რომლის მეშვეობითაც თქვენ იღებთ ახალ სესხს, რომელსაც შემდეგ იყენებთ გადაიხადეთ თქვენი სხვა არსებული სტუდენტური სესხი. იმის ნაცვლად, რომ გქონდეთ მრავალი სესხი და სესხის გადახდა, თქვენ გაქვთ მხოლოდ ერთი. თქვენ შეგიძლიათ გააერთიანოთ ყველა ფედერალური სტუდენტური სესხი და კერძო სტუდენტური სესხი.

თანხის ოდენობა, რომლის სესხების უფლებაც გაქვთ, დამოკიდებულია თქვენი კოლეჯის ხარჯებზე კონკრეტული წლის განმავლობაში. თუ ოთხ წელიწადში დაამთავრებ, სავარაუდოდ გექნება ოთხი სესხი - კიდევ უფრო მეტი, თუ ასევე მიიღებ კერძო სესხს დამატებითი სახსრებისთვის.

სესხის კონსოლიდაციას შეუძლია უბრალოდ თქვენი ცხოვრება, მაგრამ თქვენ უნდა გააკეთოთ ეს ფრთხილად, რათა არ აიცილოთ სარგებელი, რომელიც შეიძლება გქონდეთ - ან ისარგებლოთ - იმ სესხებით, რაც ახლა გაქვთ. მაგრამ ჯერ უნდა დარწმუნდეთ, გაქვთ თუ არა უფლება გააერთიანოთ. მხოლოდ ამის შემდეგ უნდა დაიწყოთ ძებნა სესხის საუკეთესო ვარიანტები თქვენთვის ხელმისაწვდომი

მოთხოვნები სტუდენტური სესხის გაერთიანებისთვის

უმეტეს შემთხვევაში თქვენ ითვლება უფლებამოსილი გააერთიანოთ თქვენი სესხები, თუ თქვენ ხართ:

• არ არის სკოლაში ან ჩაირიცხა ნახევარ განაკვეთზე ნაკლები სტატუსით
• ამჟამად ახორციელებს სესხის გადახდას ან სესხის ფარგლებშია საშეღავათო პერიოდი
• გაქვთ კარგი დაფარვის ისტორია (რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ ხართ მასში ნაგულისხმევი თქვენს სესხებზე)
• სესხის აღება მინიმუმ $ 5,000 -დან $ 7,500 დოლარამდე

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ გჭირდებათ რაიმე მინიმუმის დაკმაყოფილება გაერთიანებისათვის ვალი ფედერალური პირდაპირი კონსოლიდაციის სესხის პროგრამის თანახმად, კერძო გამსესხებლები და საკრედიტო კომპანიები ითხოვენ სესხის მინიმალურ ბალანსს. თქვენ არ შეგიძლიათ გააერთიანოთ კერძო სტუდენტური სესხები ფედერალური სტუდენტური სესხებით და შეგიძლიათ გააერთიანოთ მხოლოდ თქვენი სახელის მქონე სესხები; ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ გააერთიანოთ საკუთარი სესხები მეუღლის ან სესხებით, რომლებიც შესაძლოა მშობლებმა აიღონ თქვენი კოლეჯის განათლების დასაფინანსებლად.

სტუდენტური სესხის გაერთიანების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

მიუხედავად იმისა, რომ კონსოლიდაციის პროცესი გაამარტივებს თქვენს ცხოვრებას და გაგიადვილებთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ ხართ განახლებული სესხის გადახდაზე, არის რამდენიმე უარყოფითი მხარე, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ.

კონსოლიდაციის უპირატესობები

გაითვალისწინეთ, რომ ზოგიერთი კონსოლიდაციის დადებითი მხარე ეხება მხოლოდ ფედერალურ სესხებს ან მხოლოდ კერძო სესხებს. ეს არის ერთ -ერთი მიზეზი იმისა, რომ თუ თქვენ გაქვთ ორივე ტიპის სესხი, შეიძლება დაგჭირდეთ მათი ცალკე გაერთიანება (იხ. ქვემოთ). ასევე: თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ ცალ -ცალკე შეინახოთ ერთი სესხი, რომელსაც აქვს განსაკუთრებით კარგი მსესხებლის სარგებელი.

ვრცელდება ყველა სესხზე

გამარტივება თქვენი გადასახადის გადახდა პროცესი: მხოლოდ ერთი სესხით, თქვენ გაქვთ მხოლოდ ერთი დაფარვის ვადა დასამახსოვრებელი და ერთი ჩეკი დასაწერად.

თქვენი დაფარვის ვადის გახანგრძლივება: ახალი სესხით, თქვენ შეგიძლიათ გაახანგრძლივოთ დაფარვის დრო, ხშირად 12 -დან 30 წლამდე (სტანდარტული 10 -დან).

ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შემცირება: თქვენი სესხის ვადის გახანგრძლივება ნიშნავს, რომ ყოველთვიურად ნაკლებს გადაიხდით.

მიიღეთ მსესხებლის სარგებელი:გამსესხებლები ხშირად შესთავაზებენ სესხის მფლობელებს გარკვეულ სარგებელს (ფასდაკლება ავტომატურ გადახდაზე, დროული გადახდების ჩანაწერს და ა.შ.) კარგი მსესხებლის სტატუსით. თუ თქვენი კრედიტორი არ იძლევა რაიმე სარგებელს, შეიძლება დაგჭირდეთ სესხების კონსოლიდაცია იმ კრედიტორთან, რომელიც ამას აკეთებს.

თუ გააერთიანებთ ფედერალური და კერძო სესხების ნაზავს, დაკარგავთ დაცვა ფედერალური სტუდენტური სესხი იძლევა.

მხოლოდ კერძო სესხებისთვის

შეამცირეთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი: თუ გაქვთ ერთი ან მეტი კერძო სტუდენტური სესხი და გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში სესხის აღების დღიდან, თქვენ შეიძლება გქონდეთ კვალიფიკაციის მინიჭების უფლება კონსოლიდირებული სესხისთვის საპროცენტო განაკვეთი.

ცვლადიდან ფიქსირებული განაკვეთის სესხზე გადასვლა:Თუ თქვენ გაქვთ კერძო სტუდენტური სესხები განსხვავებულად ცვალებადი განაკვეთები საინტერესოა, თქვენ შეიძლება შეძლოთ კონსოლიდაცია და მიიღოთ ერთი ახალი სესხი ა ფიქსირებული განაკვეთი საინტერესოა - კარგი ნაბიჯია, თუკი სკოლაში სწავლის შემდეგ მაჩვენებლები მნიშვნელოვნად შემცირდა.

მხოლოდ ფედერალური სესხებისთვის

ალტერნატიული დაფარვის გეგმაში შესვლა: კონსოლიდაციამ შეიძლება მოგცეთ უფლება მიიღოთ ფედერალური სესხის პროგრამები, რაც გაადვილებს თქვენი სესხების დაფარვას.

• დამთავრებული დაფარვა საშუალებას გაძლევთ დაიწყოთ გადასახადები უფრო დაბალი ყოველთვიური ოდენობით, შემდეგ თანდათან იზრდება ეს დაფარვის თანხა ყოველ ორ წელიწადში ერთხელ.
• შემოსავლებისადმი მგრძნობიარე დაფარვა, რომელიც ითვლის თქვენი ყოველთვიური გადახდის თანხას თქვენი პროცენტის სახით პრეტაქსი თვიური შემოსავალი.

კონსოლიდაციის უარყოფითი მხარეები

თქვენი სტუდენტური სესხების კონსოლიდაციის უარყოფითი მხარე ეხება ყველა სახის სესხს.

მეტი პროცენტის გადახდა:ეს იმიტომ ხდება, რომ თქვენ კვლავ დაიწყებთ სესხის დაფარვის საათს და ეს ალბათ უფრო დიდხანს იქნება. მაშასადამე, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი იგივე ან დაბალია, თქვენ სავარაუდოდ გადაიხდით მეტ პროცენტს.

სესხის დაფარვის უფრო დიდი თანხა: მეტი პროცენტი ნიშნავს, რომ თქვენი სესხის მთლიანი დაფარვა სავარაუდოდ უფრო მაღალი იქნება.

უფრო დიდხანს დავალიანება (თუ გახანგრძლივებთ სესხს): როგორც ზემოთ განვიხილეთ.

მსესხებლის სარგებლის დაკარგვა თქვენი ამჟამინდელი კრედიტორისგან (ანუ, საპროცენტო განაკვეთები, ფასდაკლება): თუ კონკრეტული სესხისთვის სარგებელი ნამდვილად მდიდარია, თქვენ არ გჭირდებათ მისი გაერთიანება კონსოლიდაციაში.

მსესხებლის სარგებლის დაფარვა (ანუ ფასდაკლება, საკომისიო) უარის თქმა): გაითვალისწინეთ ეს, ასეთის არსებობის შემთხვევაში, თქვენი კონსოლიდაციის სესხის ჯამურ ღირებულებაში, სანამ გადაწყვეტთ კონსოლიდაციას და რომელი სესხები უნდა შეიტანოთ მიქსში.

შესაძლებელია წინასწარი გადახდის ჯარიმები: გაითვალისწინეთ ეს სესხის კონსოლიდაციის დაგეგმვისას.

საშეღავათო პერიოდის დაკარგვა თავდაპირველ სესხებზე, ასეთის არსებობის შემთხვევაში: სტუდენტურ სესხებს ხშირად აქვთ დამთავრების შემდგომი პერიოდი, სანამ დაფარვას დაიწყებთ. თქვენს კონსოლიდაციურ სესხს ალბათ არ ექნება ეს.

თუ გააერთიანებთ ფედერალური და კერძო სესხების ნაზავს, დაკარგავს ფედერალური სტუდენტური სესხების დაცვას: გამოიძიეთ ფედერალური პირდაპირი კონსოლიდაციის სესხი პროგრამა თქვენი ფედერალური სესხების კონსოლიდაციისთვის.

გააკეთეთ სესხის კონსოლიდაციის მათემატიკა

ფრთხილად უნდა იყოთ, თუ კერძო გამსესხებელი დაგპირდებათ თქვენი საპროცენტო განაკვეთის მკვეთრად შემცირებას თქვენი ფედერალური სტუდენტური სესხების კონსოლიდაციით. სიმართლე ის არის, რომ კრედიტორები წონა საშუალო იმ საპროცენტო განაკვეთებზე, რომელსაც ამჟამად იხდით თქვენს ფედერალურ სტუდენტურ სესხებზე და შემდეგ დაიმრგვალეთ ეს რიცხვი პროცენტის უახლოეს მერვემდე.

მიუხედავად იმისა, რომ ახალ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო დაბალი ვიდრე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ის ასევე უფრო მაღალი იქნება ვიდრე დაბალი პროცენტი, რომელსაც ამჟამად იხდით. ასე რომ, საერთო ჯამში თქვენ გადაიხდით დაახლოებით იგივე ან შესაძლოა ოდნავ მეტს თქვენს ახალ, კონსოლიდირებულ სესხზე.

აქ არის მაგალითი

მარიზა იხდის 3,6% -ს $ 3,500 სტეფორდის სესხზე და 6,8% -ს $ 6,500 $ სტეფორდის სესხზე. თუ ის აპირებდა ამ სესხების გაერთიანებას, ლეგიტიმური კრედიტორი გამოთვლიდა მის ახალ საპროცენტო განაკვეთს შემდეგი ფორმულის გამოყენებით: ($ 3,500 x 3,6%) + ($ 6,500 x 6,8%) / ($ 3,500 + 6,500 $) = 5,68%. ეს იქნება მომრგვალებული 5.75%-მდე. კონსოლიდირებული სესხის მთლიანი საპროცენტო განაკვეთი ნაკლებია იმ 6,8% -ზე, რასაც მარიზა იხდიდა $ 6,500 სესხზე, ეს მნიშვნელოვნად აღემატება 3,6% -ს, რომელსაც იგი იხდიდა $ 3,500 სესხზე.

საუკეთესო პოლიტიკა: სანამ გააერთიანებთ თქვენს სტუდენტურ სესხებს, გაანადგურეთ რიცხვები. დაფიქრდით რამდენი ხანი დასჭირდება ახალი სესხის დაფარვას და კიდევ რამდენი პროცენტის გადახდა მოგიწევთ შედეგად. შეაფასეთ ის დაბალი საპროცენტო განაკვეთის, მცირე ყოველთვიური გადასახადებისა და ყოველთვიურად მხოლოდ ერთი - არა მრავალჯერადი - სტუდენტური სესხის გადახდის სასარგებლოდ.

სესხის კონსოლიდაცია სიფრთხილე: არ აურიოთ ფედერალური და კერძო სესხები

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, თუ თქვენ გაქვთ ფედერალური სტუდენტური სესხი და კერძო სტუდენტური სესხი, თქვენ უნდა გააერთიანოთ ისინი ცალკე და არა ერთად.

კერძო სტუდენტურ სესხებს არ გააჩნიათ გარკვეული დაცვა. მათი გაერთიანება ფედერალურ სესხებთან იქნება დისკვალიფიცირებული, რომ არ მიმართოთ ფედერალურ სტუდენტთა სარგებელს სესხები, როგორიცაა სესხის გადახდის პერიოდის გახანგრძლივება, შემოსავლებზე დაფარვის დაფარვის გეგმები და ფედერალური სესხის პატიება პროგრამები.

ეს მოგცემთ ორ სესხს თვეში, რაც ჯერ კიდევ უფრო მარტივია, ვიდრე ოთხი ან ხუთი ან მეტი. და ეს სანამ გიმნაზიურ სკოლაში წახვალ...