იპოთეკური შემოსავლების ობლიგაციის (MRB) განმარტება

რა არის იპოთეკური შემოსავლის ობლიგაცია (MRB)?

იპოთეკური შემოსავლის ობლიგაცია (MRB) არის ტიპი მუნიციპალური ობლიგაცია რომელსაც გასცემს ადგილობრივი საბინაო ორგანოები დასაფინანსებლად იპოთეკური სესხი კვალიფიციური, ჩვეულებრივ ადამიანებისთვის, რომელთა შემოსავლები იყო ყველაზე დაბალი შემოსავლის ჯგუფში, პირველად მყიდველები.

იპოთეკური შემოსავლების ობლიგაციის გაგება (MRB)

იპოთეკური შემოსავლის ობლიგაციები (MRB) არის ობლიგაციები, რომლებიც გაცემულია ადგილობრივი ან სახელმწიფო საბინაო ფინანსური სააგენტოების (HFA) მიერ. როგორც წესი, MRB არის გადასახადისაგან თავისუფალი ინვესტორებისთვის და უზრუნველყოფილია ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადების ჯამით. ამ ობლიგაციების გაყიდვიდან მიღებული თანხები გამოიყენება HFA– ს მიერ, რათა გააგრძელოს ხელმისაწვდომი იპოთეკური სესხების დაფინანსება პირველად ბინების მყიდველებისთვის, რომელთა შემოსავლები იყო ყველაზე დაბალი შემოსავლის ჯგუფში.

იპოთეკური შემოსავლის ობლიგაციები (MRB) არის უზრუნველყოფილია იმ მსესხებლების ყოველთვიური გადასახადის დაპირებით, რომელთა სახლის იპოთეკა დაფინანსდა ობლიგაციების გაყიდვით. საერთოდ, მხოლოდ ის ადამიანები, ვინც ყიდულობენ პირველ სახლს, უფლება აქვთ მიიღონ ეს იპოთეკა. მათ ასევე უნდა ჰქონდეთ გარკვეული დონის ქვემოთ შემოსავალი (ჩვეულებრივ ადგილობრივ საშუალო შემოსავალზე ან ოდნავ მაღლა).

შეერთებული შტატების ყველა შტატი ყოველწლიურად გასცემს სხვადასხვა სახის იპოთეკურ შემოსავალს. ეს განპირობებულია იმით, რომ გაცემას ზღუდავს ამ შტატის მოსახლეობის მრავალჯერადი რაოდენობა. 2020 წლის MRB– ს ჰქონდა ეს კრიტერიუმები:

• სახელმწიფო გაცემის ლიმიტი 105 დოლარია გამრავლებული სახელმწიფო მოსახლეობაზე
• მინიმალური სახელმწიფო გაცემა 321,8 მილიონი აშშ დოლარია
• კვალიფიციურ პირველად მყიდველებს არ შეუძლიათ მიიღონ იმაზე მეტი ვიდრე საშუალო შემოსავალი
• შეძენილი სახლის ფასი არ შეიძლება აღემატებოდეს ტერიტორიის საშუალო შესყიდვის ფასის 90% -ს

მაგალითად, ვაიომინგი იყო აშშ -ში ყველაზე ნაკლებად დასახლებული შტატი (2019 წლის ივლისის აღწერის მიხედვით) 578,759 ადამიანი.ამრიგად, MRB- ის გაცემის წლიური ლიმიტი იქნება 60,769,695 აშშ დოლარი [105 გამრავლებული 578,759].

იპოთეკური შემოსავლების ობლიგაციებმა საშუალება მისცა ადამიანებს, რომელთა შემოსავალიც ყველაზე დაბალი იყო, შეიძინონ პირველი სახლი. MRB სესხები ბაზარზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებზე ამცირებს სახლის მესაკუთრეთა ყოველთვიურ გადასახადებს. გადახდების ამცირებამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს მსესხებელზე იპოთეკური სესხის აღებაში, ვინაიდან ყოველთვიური გადასახადი წარმოადგენს მათი ყოველთვიური შემოსავლის მცირე ნაწილს. ეს ასევე ხელს უწყობს იმის გარანტიას, რომ მათ ექნებათ საშუალება ყოველთვიური გადასახადის გადახდა და თავიდან აცილება ნაგულისხმევი მათ სესხზე, რაც MRB– ებს ნაკლებად რისკავს ინვესტორებისთვის.

იპოთეკური შემოსავლების ობლიგაცია (MRB) სარგებელი

ბევრი მიიჩნევს, რომ MRB– ები არის ფისკალური პოლიტიკის „მომგებიანი“ ინსტრუმენტი. ეს რწმენა არის იმის გამო, რომ ინვესტიციის მარყუჟში ყველა სარგებლობს MRB– ების საკითხით.

• ინვესტორები სარგებლობენ, რადგან ისინი იღებენ შედარებით უსაფრთხო ინვესტიციას გადასახადისგან თავისუფალი. მაშინაც კი, თუ საპროცენტო განაკვეთი არ არის უჩვეულოდ მაღალი, ის ფაქტი, რომ ობლიგაცია საგადასახადო თავისუფლდება, მიმზიდველ ინვესტიციას ხდის.
• HFA სარგებლობს ფულადი სახსრების თანმიმდევრული და საიმედო წყაროს არსებობით, რაც მათ საშუალებას აძლევს მუდმივად დააფინანსონ იპოთეკური სესხი. გარდა ამისა, HFA მოგებას იღებს უშუალოდ ამ იპოთეკური სესხების გადახდისგან.
• სახლის მყიდველები სარგებლობენ სესხის აღებით ბაზარზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს (BMIR). კანონი იმასაც კი გვკარნახობს, რომ ბინის მყიდველების იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი არ შეიძლება იყოს 1.125% -ით მეტი MRB- ის საპროცენტო განაკვეთზე.მყიდველებმა შეიძლება მიიღონ სხვა სარგებელიც, რაც შეიძლება მოდიოდეს MRB სესხით. მაგალითად, მყიდველებს შეიძლება ჰქონდეთ უფლება შეიძინონ სახლი ჩვეულებრივზე უფრო მცირე თანხით, ან მათ შეუძლიათ მიიღონ დახმარება დახურვის ხარჯებთან დაკავშირებით. გარდა ამისა, სახლის მფლობელობის გაზრდით, ეს სესხები შეიძლება დაეხმაროს სამეზობლოების აღორძინებასა და სტაბილიზაციას, რაც ხელს უწყობს საზოგადოების უფრო დიდ განვითარებას.