საუკეთესო Jumbo იპოთეკური განაკვეთები 2021 წლისთვის
დღეის, 2021 წლის 27 სექტემბრის მდგომარეობით, ჯუმბო 30-წლიანი ფიქსირებული იპოთეკური განაკვეთი არის 3.26%, ჯუმბო 15-წლიანი განაკვეთი არის 2.98%, ხოლო ჯუმბო 7/1 ARM განაკვეთი არის 2.27%. ეს ტარიფები არ არის თიზერის ტარიფები, რომლებიც შეიძლება ნახოთ ონლაინ რეკლამირებული და ჩვენს მეთოდოლოგიაზე დაყრდნობით უნდა იყოს უფრო წარმომადგენლობითი იმისა, თუ რას ელოდნენ კლიენტები მათი კვოტების მიხედვით კვალიფიკაცია. თქვენ შეგიძლიათ გაიგოთ მეტი იმის შესახებ, თუ რა განასხვავებს ჩვენს ტარიფებს ამ გვერდის მეთოდოლოგიის განყოფილებაში.
იპოთეკური განაკვეთი არის პროცენტის ოდენობა, რომელსაც კრედიტორები უხდიან საცხოვრებლის სესხზე და შეიძლება განსხვავდებოდეს იმის მიხედვით, თუ რა ოდენობის სესხი გაქვთ და აირჩევთ თუ არა ფიქსირებული ან რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას. Jumbo იპოთეკური განაკვეთები არის განაკვეთები, რომლებიც დაკავშირებულია ჯუმბო სესხებთან. Jumbo სესხები აღემატება შესაბამისი სესხების ლიმიტებს: $548,250 ერთოჯახიანი სახლებისთვის ან $822,375 იმ ადგილებში, სადაც უფრო მაღალია სახლის ღირებულება. ისინი, ვინც ეძებენ მაღალი ღირებულების სახლებს, შეიძენენ მათ ჯუმბო სესხით შესაბამისი ჯუმბო სესხის განაკვეთით.
მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები ხშირად მსგავსია შესაბამისი სესხების განაკვეთებთან, ისინი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი, რაც გამოიწვევს სესხის მსვლელობისას მეტი პროცენტის გადახდას. კვალიფიკაციის ასამაღლებლად, მსესხებლებს მოეთხოვებათ კარგი საკრედიტო პროფილი, რომელიც მოიცავს ვალი-შემოსავლის დაბალ თანაფარდობას და უფრო მაღალ საკრედიტო ქულას. თუ თქვენ განიხილავთ ჯუმბო სესხის აღებას, შეამოწმეთ ქვემოთ მოცემული განაკვეთები, რათა განსაზღვროთ საუკეთესო მოქმედების გზა თქვენი სესხის აღების საჭიროებისთვის.
დღევანდელი Jumbo იპოთეკური განაკვეთები
| სესხის ტიპი | Შესყიდვა | რეფინანსირება |
|---|---|---|
| ჯამბო 30 წელი შესწორებულია | 3.26% | 3.40% |
| ჯამბო 15-წლიანი შესწორებულია | 2.98% | 3.17% |
| ჯამბო 7/1 ARM | 2.27% | 2.53% |
| ჯამბო 7/6 ARM | 2.53% | 2.73% |
| ჯამბო 5/1 ARM | 2.12% | 2.37% |
| ჯამბო 5/6 ARM | 2.56% | 2.66% |
დღევანდელი განაკვეთები ყველა ტიპის იპოთეკური სესხისთვის
| სესხის ტიპი | Შესყიდვა | რეფინანსირება |
|---|---|---|
| 30-წლიანი შესწორებული | 3.18% | 3.29% |
| FHA 30-წლიანი დაფიქსირებული | 3.02% | 3.17% |
| VA 30-წლიანი ფიქსირდება | 3.04% | 3.28% |
| ჯამბო 30-წლიანი შესწორებულია | 3.26% | 3.40% |
| 20-წლიანი შესწორებული | 2.99% | 3.15% |
| 15-წლიანი შესწორებული | 2.44% | 2.55% |
| ჯამბო 15-წლიანი შესწორებულია | 2.98% | 3.17% |
| 10-წლიანი შესწორებული | 2.40% | 2.53% |
| 10/1 ARM | 2.78% | 3.55% |
| 10/6 ARM | 3.46% | 3.94% |
| 7/1 ARM | 2.55% | 3.77% |
| ჯამბო 7/1 ARM | 2.27% | 2.53% |
| 7/6 ARM | 3.23% | 3.71% |
| ჯამბო 7/6 ARM | 2.53% | 2.73% |
| 5/1 ARM | 2.42% | 2.77% |
| ჯამბო 5/1 ARM | 2.12% | 2.37% |
| 5/6 ARM | 4.05% | 4.61% |
| ჯამბო 5/6 ARM | 2.56% | 2.66% |
ხშირად დასმული კითხვები (FAQ)
რა არის იპოთეკის განაკვეთი?
საშინაო სესხებს გააჩნია იპოთეკური განაკვეთი, რაც არის პროცენტის ოდენობა, რომელსაც მსესხებლები უხდიან დამფინანსებელი კომპანიის მიერ ნასესხები თანხის სანაცვლოდ. ტარიფები შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან რეგულირებადი. ფიქსირებული განაკვეთები არ შეიცვლება იპოთეკის მთელი ვადის განმავლობაში რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა მერყეობს იპოთეკის ვადის ხანგრძლივობის საორიენტაციო განაკვეთის საფუძველზე - ჩვეულებრივ ყოველ ექვს თვეში ან წელიწადში ერთხელ.
იპოთეკის განაკვეთი ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებელია მსესხებლებისთვის, რომლებიც ეძებენ სახლის დაფინანსების ვარიანტებს. ეს იმიტომ ხდება, რომ ეს განაკვეთი გავლენას მოახდენს ყოველთვიურ გადასახდელებზე და სესხის მსვლელობისას გადახდილ მთლიან პროცენტზე.
რა არის Jumbo იპოთეკა?
ჯუმბო იპოთეკა, ან ჯუმბო სესხი, არის სესხის ტიპი, რომელიც აღემატება ფედერალური საბინაო საფინანსო სააგენტოს (FHFA) მიერ დადგენილ ღირებულების ლიმიტებს. ამ ტიპის იპოთეკური სესხები არ არის გარანტირებული, შეძენილი ან გაყიდული Fannie Mae ან Freddie Mac-ის მიერ, ორივე სახელმწიფოს მიერ დაფინანსებული ერთეული.
ეს შეზღუდვები განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ - ზოგადად, უფრო მაღალი საცხოვრებლის მქონე ტერიტორიებს უფრო მაღალი ლიმიტები ექნებათ. 2021 წლიდან, FHFA-მ დაადგინა შეესაბამება სესხის ლიმიტს 548,250 დოლარად (ერთოჯახიანი სახლები) აშშ-ს ქვეყნების უმეტესობისთვის. არის გამონაკლისი, სადაც უფრო მაღალია სახლის ღირებულებები და ლიმიტი გაიზარდა $822,375-მდე.ამ ციფრებზე მაღლა მყოფი ყველაფერი ჯუმბო იპოთეკაა.
როგორ დგინდება Jumbo იპოთეკური განაკვეთები?
ჩვეულებრივი იპოთეკის მსგავსად, განაკვეთები გავლენას ახდენს ფედერალური სარეზერვო კრიტერიუმებზე და ცალკეულ ფაქტორებზე, როგორიცაა მსესხებლის საკრედიტო ქულა. Jumbo იპოთეკური განაკვეთები გაიზრდება და დაეცემა Fed-ის მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთების შესაბამისად.
გარდა ამისა, ვინაიდან ეს სესხები ნახევარ მილიონ დოლარზე მეტია და დიდ რისკს უქმნის კრედიტორებს, მსესხებლებს უფრო მკაცრი საკრედიტო მოთხოვნები შეექმნებათ. ეს მოიცავს გაცილებით მაღალი საკრედიტო ქულის ქონას (ხშირად მინიმუმ 700) და ვალი-შემოსავლის დაბალ თანაფარდობას. კრედიტორებს ასევე სურთ მსესხებლებმა დაამტკიცონ, რომ მათ აქვთ გარკვეული რაოდენობის ფულადი რეზერვები. რაც უფრო უკეთესი იქნება თქვენი საკრედიტო პროფილი, მით ნაკლები იქნება თქვენი ჯუმბო იპოთეკური განაკვეთი.
ფედერალური სარეზერვო სისტემა წყვეტს იპოთეკის განაკვეთებს?
The Ფედერალური რეზერვი პირდაპირ არ განსაზღვრავს იპოთეკის განაკვეთებს. სამაგიეროდ, ის გავლენას ახდენს განაკვეთზე არაპირდაპირი გზით, მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთების გადაწყვეტილებით. ეს არის ის განაკვეთები, რომლებსაც ფინანსური ინსტიტუტები იყენებენ ერთმანეთისგან სესხის აღებისთვის და რომელსაც მთავრობა გამოსცემს მოკლევადიან ობლიგაციებს.
საბოლოო ჯამში, ფედერალური სარეზერვო სისტემა იყენებს ამ განაკვეთებს, რათა დაეხმაროს ეკონომიკას წარმართოს ზრდის წახალისებით და ინფლაციის კონტროლის ქვეშ. ტარიფების შემცირება ხშირად არის ეკონომიკის სტიმულირების მცდელობა ახალი დიდი ბილეთების შესყიდვით, როგორიცაა სახლები.
როდესაც ფედერალური ღია ბაზრის კომიტეტი გადაწყვეტს გაზარდოს ან შეამციროს მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთები, კრედიტორები შესაბამისად ზრდიან ან ამცირებენ მათ.
რა არის კარგი Jumbo იპოთეკური განაკვეთი?
რა ითვლება კარგ ჯუმბო იპოთეკურ განაკვეთად, დამოკიდებული იქნება თქვენს ინდივიდუალურ საკრედიტო პროფილზე. მხოლოდ იმიტომ, რომ ხედავთ დაბალ რეკლამირებულ ტარიფებს, არ ნიშნავს რომ თქვენ მიიღებთ ამ განაკვეთს. საუკეთესო განაკვეთებს სთავაზობენ მათ, ვისაც აქვს შესანიშნავი კრედიტი, აქტივების საკმაოდ დიდი რაოდენობა და დაბალი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობასხვა ფაქტორებთან ერთად.
აქვთ თუ არა იპოთეკის სხვადასხვა ტიპებს განსხვავებული განაკვეთები?
სხვადასხვა ტიპის იპოთეკა გვთავაზობს განსხვავებულ განაკვეთებს. ჩვეულებრივ, ფიქსირებული იპოთეკური სესხები, როგორც წესი, აქვთ სხვადასხვა განაკვეთები სესხის პირობებს შორის; გრძელვადიან პერსპექტივაში უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთებია, ვიდრე მოკლე ვადით. მაგალითად, 15-წლიანი იპოთეკური სესხი ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე 30-წლიანი ვადა.
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, ან ARM, განსხვავებული განაკვეთები აქვს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკებისგან. ARM სესხებს, როგორც წესი, აქვთ დაბალი საწყისი საპროცენტო განაკვეთები, რაც გადახდებს უფრო მართვადი ხდის სესხის ვადის დასაწყისში. წინასწარ განსაზღვრული პერიოდის შემდეგ, განაკვეთი იზრდება ან კლებულობს არსებული ბაზრის პირობებიდან გამომდინარე.
Jumbo იპოთეკებს ასევე აქვთ განსხვავებული განაკვეთები შესაბამის იპოთეკებთან შედარებით, ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, ვიდრე შესაბამისი იპოთეკური სესხის უფრო დიდი ბალანსის რისკის გამო.
საპროცენტო განაკვეთი და APR იგივეა?
მსესხებლებმა შეიძლება შეამჩნიონ კრედიტორების შეთავაზება საპროცენტო განაკვეთები და წლიური პროცენტული განაკვეთები (APR) რომლებიც მსგავსია, მაგრამ სინამდვილეში ისინი ორი განსხვავებული რამაა. საპროცენტო განაკვეთი, გამოხატული პროცენტულად, არის თანხა, რომელსაც კრედიტორი აპირებს დააკისროს მსესხებლებს გაცემული თანხისთვის (ცნობილია როგორც ძირითადი). APR, რომელიც ასევე გამოხატულია პროცენტულად, მოიცავს საპროცენტო განაკვეთს პლუს სესხის ყველა კრედიტის გადასახადს, როგორიცაა განაცხადის საკომისიო, ბროკერის საკომისიო, წარმოშობის საფასური და ნებისმიერი იპოთეკური პუნქტი.
APR, როგორც წესი, უფრო მაღალია, ვიდრე მათი შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთები. როდესაც ისინი მსგავსია, ეს ნიშნავს, რომ იპოთეკას ნაკლები დამატებული ხარჯები აქვს სესხში. რაც უფრო დაბალია APR, მით უფრო ნაკლებს იხდიან მსესხებლები სესხზე ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში.
როგორ მივიღო კვალიფიკაცია უკეთესი Jumbo იპოთეკური განაკვეთებისთვის?
ჯუმბო იპოთეკის კვალიფიკაციისთვის უფრო მკაცრი მოთხოვნების გამო, მსესხებლები უნდა დარწმუნდნენ მათ აქვთ მაღალი საკრედიტო ქულა, დაბალი ვალის შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) და უამრავი აქტივი ან ფულადი რეზერვი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, კრედიტორებს უნდათ, რომ მსესხებლებმა დაამტკიცონ, რომ ისინი ფინანსურად სტაბილურები და საკმარისად კრედიტუნარიანები არიან, რომ აიღონ ჯუმბო სესხი, რადგან კრედიტორებს არ შეუძლიათ თავიანთი სესხების გაყიდვა ფენი მეი ან ფრედი მაკი ზოგიერთი რისკის გადატვირთვა.
ბევრ კრედიტორს სურს ნახოს 700 ან მეტი ქულები, რათა შესთავაზოს კონკურენტული განაკვეთები. თქვენის ასამაღლებლად ჯერ ნახეთ სად დგახართ. შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო საკრედიტო ანგარიში სამივე ძირითადი საკრედიტო ბიუროდან - Equifax, Experian და TransUnion - AnnualCreditReport.com-დან. დარწმუნდით, რომ თქვენი მოხსენებების ყველა ინფორმაცია ზუსტია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დაუკავშირდით საკრედიტო ანგარიშგების ბიუროს და შესაბამის კრედიტორს ნებისმიერი შეუსაბამობის გასაჩივრებლად.
უამრავი გზა არსებობს თქვენი საკრედიტო ქულის ასამაღლებლად ან შესანარჩუნებლად, მაგრამ ყველაზე ეფექტური გზაა უზრუნველყოთ თქვენი დავალიანების დაფარვა და დროული გადახდები. სხვა ქმედებები მოიცავს დამატებითი სესხის არ აღებას იპოთეკაზე განაცხადის დროს.
რაც შეეხება თქვენს DTI-ს, ეს თანაფარდობა არის თქვენი მთლიანი შემოსავლის პროცენტი, რომელიც მიდის თქვენი ყოველთვიური დავალიანების გადახდაზე. კრედიტორები ათვალიერებენ ამ ნომერს, რათა დადგინდეს, შეგიძლიათ თუ არა თქვენი იპოთეკის გადახდა. კრედიტორებს სურთ, რომ მსესხებლებს ჰქონდეთ DTI არაუმეტეს 43%, მაგრამ იდეალურად ეძებენ DTI კოეფიციენტებს 36% ან ნაკლები.
კრედიტორები ასევე უყურებენ იმას, რასაც ა წინა ბოლო DTI, სადაც ის ითვლის თქვენი მთლიანი შემოსავალიდან რამდენი მიდის საცხოვრებელზე. ფრონტ-ენდის გამოსათვლელად, აიღეთ თქვენი საცხოვრებლის ყველა ხარჯი (იპოთეკის გადახდებისა და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ჩათვლით) და გაყავით ისინი თქვენს მთლიან შემოსავალზე. კრედიტორებს ურჩევნიათ, რომ ეს რიცხვი იყოს თქვენი მთლიანი შემოსავლის 28%-ზე მეტი.
თუ თქვენი DTI მაღალია, შეგიძლიათ შეამციროთ ეს თანხა თქვენი შემოსავლის გაზრდით ან არსებული დავალიანების მეტი დაფარვით.
სხვა გზები, რომლებიც დაგეხმარებათ უკეთესი ჯუმბო იპოთეკური განაკვეთების კვალიფიკაციაში, მოიცავს მეტი ფულადი რეზერვის არსებობას. აქტივების უფრო დიდი რაოდენობა აჩვენებს კრედიტორებს, რომ საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ ამ რეზერვებიდან გამოიტანოთ თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები. იპოთეკურ კრედიტორებს შეიძლება არ მოითხოვონ უზარმაზარი წინასწარი გადახდა (ზოგიერთმა შეიძლება მოითხოვოს 10%-იანი შემცირება), მაგრამ თავიდან აიცილოს ხარჯები. კერძო იპოთეკის დაზღვევა და გაზარდეთ უკეთესი განაკვეთის მიღების შანსები, კარგი იდეაა მიზნად ისახოთ 20% ქვემოთ.
რამდენად დიდი იპოთეკური სესხი შემიძლია?
რამდენის სესხება შეგიძლიათ, დამოკიდებული იქნება ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა თქვენი საკრედიტო ქულა, შემოსავალი, აქტივები და ქონების ღირებულება. Jumbo იპოთეკა ზოგადად საუკეთესოა მათთვის, ვინც მაღალშემოსავლიანია - არსებითად, მათთვის, ვისაც შეუძლია უფრო მაღალი გადასახადების გადახდა.
მაშინაც კი, თუ კრედიტორები გვთავაზობენ სესხის კონკრეტულ თანხას, ეს არ ნიშნავს რომ თქვენ გჭირდებათ სახლის შეძენა ამ ლიმიტამდე. ყურადღებით გაითვალისწინეთ, რამდენის გადახდა გსურთ და შეგიძლიათ მარტივად აიღოთ, რათა მიაღწიოთ თქვენს სხვა ფინანსურ მიზნებს, როგორიცაა პენსიაზე დაზოგვა. კარგი პრაქტიკული წესია DTI-ის გამოყენება თქვენი მაქსიმალური ხელმისაწვდომობის დასადგენად, რომელიც არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი შემოსავლის 28%-ს.
რა არის იპოთეკური ქულები?
ასევე მოიხსენიება როგორც ფასდაკლების პუნქტები, იპოთეკური პუნქტები არის საკომისიო, რომელსაც მსესხებლები უხდიან კრედიტორებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთის მისაღებად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ წინასწარ იხდით პროცენტს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, რათა ნაკლები გადაიხადოთ თქვენი სესხის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში.
ერთი იპოთეკური პუნქტი ღირს თქვენი სესხის თანხის 1%. მაგალითად, თუ აიღებთ სესხს 600,000 აშშ დოლარად, გადაიხდით 6,000 აშშ დოლარს თქვენი განაკვეთის 0,25%-ით შესამცირებლად. ეს შეიძლება არ ჩანდეს დიდ თანხად, მაგრამ მას შეუძლია ათობით ათასი დოლარის პროცენტის დამატება სესხის ვადის განმავლობაში.
მაგალითად, თქვენ იღებთ 600,000 აშშ დოლარის იპოთეკას 20%-იანი შემცირებით და 3.25%-იანი საპროცენტო განაკვეთით. 30-წლიანი ჯუმბო სესხით, თქვენ გადაიხდით 272,036.52 დოლარს პროცენტში. ამის საპირისპიროდ, თუ თქვენ გადაიხდით $6,000 განაკვეთის 3%-მდე დასაწევად, თქვენ გადაიხდით $248,531.77 პროცენტს, რაც დაზოგავს $23,504.75-ს.
უნდა ავიღო ჯუმბო იპოთეკა?
ჯუმბო იპოთეკის აღების გადაწყვეტილება არის გადაწყვეტილება, რომელიც არ უნდა იქნას მიღებული მსუბუქად. ამიტომ მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, თუ რას ეძებენ კრედიტორები, როდესაც საქმე ეხება ამ ტიპის იპოთეკურ სესხებს, ასევე დარწმუნდეთ, რომ თქვენ შეძლებთ ყოველთვიური გადასახადების გადახდას. სახლებში, რომლებსაც აქვთ უფრო მაღალი ღირებულება, სახლის დაზღვევა და ტექნიკური საჭიროებები შეიძლება ასევე უფრო ძვირი იყოს, ასე რომ არ დაგავიწყდეთ ამ ხარჯების თქვენს ბიუჯეტში ჩართვა.
თუ გადაწყვეტთ წინსვლას, სავარაუდოდ, უფრო რთული და ჩართული პროცესის წინაშე აღმოჩნდებით, რათა კრედიტორმა დაამტკიცოს სესხი. ამიტომაც არის გადამწყვეტი შოპინგი - სწორი კრედიტორის პოვნა გთავაზობთ საუკეთესო შანსს თქვენი ოცნების სახლის შესაძენად.
როგორ ავირჩიეთ საუკეთესო Jumbo იპოთეკური განაკვეთები
იმისათვის, რომ შეგვეფასებინა საუკეთესო ჯუმბო იპოთეკური განაკვეთები, პირველ რიგში დაგვჭირდა საკრედიტო პროფილის შექმნა. ეს პროფილი მოიცავდა საკრედიტო ქულას 700-დან 760-მდე უძრავი ქონების სესხის ღირებულების თანაფარდობით (LTV) 80%. ამ პროფილით, ჩვენ ვაფასებდით ყველაზე დაბალ განაკვეთებს, რომლებსაც სთავაზობდნენ ქვეყნის 200-ზე მეტი წამყვანი კრედიტორს. როგორც ასეთი, ეს განაკვეთები წარმოადგენს იმას, რასაც რეალური მომხმარებლები ნახავენ იპოთეკის შესყიდვისას.
გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკის განაკვეთები შეიძლება ყოველდღიურად შეიცვალოს და ეს მონაცემები გამიზნულია მხოლოდ საინფორმაციო მიზნებისთვის. პირის პირადი საკრედიტო და შემოსავლის პროფილი იქნება გადამწყვეტი ფაქტორები, თუ რა სესხის განაკვეთები და პირობები შეუძლიათ მიიღონ. სესხის განაკვეთები არ მოიცავს გადასახადების ან სადაზღვევო პრემიების თანხებს და მოქმედებს ინდივიდუალური გამსესხებლის პირობები.
