განაცხადები სახლის კაპიტალის სესხზე ან HELOC-ზე 2021 წელს

თუ უკვე დიდი ხანია ფლობთ სახლს, იცით, რომ ეს უფრო მეტია, ვიდრე უბრალოდ ამერიკული ოცნების ნაწილი. ის ასევე შეიძლება იყოს ყველაზე ღირებული აქტივი, რომელსაც ფლობთ - აქტივი, რომლის გამოყენებაც შეგიძლიათ, როცა ფულის სესხება გჭირდებათ, ან სახლის კაპიტალის სესხი ან საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC). აქ არის ის, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ ერთზე განაცხადის შესახებ.

გასაღები Takeaways

როგორც სახლის კაპიტალის სესხები, ასევე სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები ეფუძნება განსხვავებას თქვენი სახლის ამჟამინდელ ღირებულებასა და იმაზე, თუ რამდენი გაქვთ ჯერ კიდევ იპოთეკური სესხის ვალი.
საშინაო კაპიტალის სესხებს უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, ვიდრე სხვა სესხის აღების ვარიანტები, რადგან ისინი უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის მიერ და ნაკლებად სარისკოდ ითვლება კრედიტორებისთვის.
საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი მუშაობს როგორც საკრედიტო ბარათი, იმით, რომ თქვენ გაქვთ ფიქსირებული საკრედიტო ლიმიტი, რომლითაც შეგიძლიათ სესხის აღება საჭიროების შემთხვევაში და შემდეგ დროთა განმავლობაში დაფაროთ.

სახლის კაპიტალის სესხები vs. HELOCs

instagram viewer

როდესაც საქმე ეხება ფულის სესხებას, როგორც სახლის კაპიტალის სესხი, ასევე HELOC უზრუნველყოფილია, შესაძლოა, ყველაზე მნიშვნელოვანი ნაწილით. გირაო შეგიძლიათ შესთავაზოთ - თქვენი სახლი. სანამ გაქვს კაპიტალი თქვენს სახლში, რაც არის განსხვავება იმაში, თუ რამდენს მართებთ ამჟამად იპოთეკა და თქვენი სახლის ამჟამინდელი ღირებულება ბაზარზე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ან საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი ან HELOC ამ კაპიტალის ნაწილისთვის. აი, როგორ განსხვავდება ეს ორი:

რა არის სახლის კაპიტალის სესხი?

სახლის კაპიტალის სესხები ფუნქციონირებს ისევე, როგორც სხვა ტიპის სესხები. როდესაც დამტკიცებულია ა გამსესხებელი, მსესხებელი იღებს მთლიან სესხს ერთჯერადი თანხის სახით. მსესხებელს შეუძლია დახარჯოს ფული ისე, როგორც მათ მიზანშეწონილად მიაჩნიათ, როგორიცაა ვალის კონსოლიდაცია, გადაუდებელი გადასახადების გადახდა ან სახლის რეკონსტრუქციის პროექტი. შემდეგ მსესხებელმა უნდა დაფაროს სესხი დაგეგმილი გადახდების სერიის მეშვეობით. სახლის კაპიტალის სესხის ვადა შეიძლება გაგრძელდეს ხუთიდან 30 წლამდე.

მთავარი კაპიტალის სესხებს აქვს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი. ეს მაჩვენებელი, როგორც წესი, უფრო დაბალი იქნება, ვიდრე მსესხებელს შეუძლია მიიღოს სხვა სახის სესხებზე, რადგან სახლის გირაოს გამოყენება სესხს უფრო უსაფრთხო ფსონად აქცევს კრედიტორისთვის.

სახლის კაპიტალის სესხებს ასევე ხშირად უწოდებენ მეორე იპოთეკა ან სახლის კაპიტალის განვადებით.

რა არის სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC)?

თუ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხები ფუნქციონირებს როგორც ტრადიციული სესხები, მაშინ საცხოვრებლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი ფუნქციონირებს ისევე, როგორც დაცული საკრედიტო ბარათი, გარდა იმისა, რომ გირაოს სახით ბანკში ფულის ნაცვლად, მსესხებლის რეზიდენცია მოქმედებს.

დამტკიცების შემთხვევაში, მსესხებელს შეუძლია თანხის გატანა ა მბრუნავი კრედიტი ხაზი. როგორც ასეთი, სახლის მფლობელს შეუძლია ისესხოს თავისი ამჟამინდელი საკრედიტო ლიმიტის ნაწილი, დახარჯოს თანხები, დაფაროს ეს თანხები პროცენტით და შემდეგ აიღოს მეტი ფული. ეს საშუალებას აძლევს სახლის მფლობელს წვდომა ჰქონდეს ნაღდ ფულზე, როცა ეს საჭიროა და არა ერთდროულად. ეს შეიძლება იყოს სასარგებლო, მაგალითად, თუ აპირებთ თქვენი სამზარეულოს გადაკეთებას წელს და გემბანის დამატებას ერთ-ორ წელიწადში.

სახლის კაპიტალის სესხისგან განსხვავებით, მაგრამ საკრედიტო ბარათების უმეტესობის მსგავსად, HELOC-ებს აქვთ ა ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი. განაკვეთი დროთა განმავლობაში იცვლება ბაზრის ძალებზე, მსესხებლის საკრედიტო ქულაზე და იმაზე, თუ რამდენს იღებენ ისინი ნებისმიერ დროს. ეს იწვევს მინიმალურ გადახდას, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს დაგეგმილ გადახდებს შორის, რაც HELOC-ებს ნაკლებად პროგნოზირებადს ხდის მსესხებლისთვის, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხები.

მოთხოვნები სახლის კაპიტალის სესხზე ან HELOC-ზე განაცხადისთვის

თუ ზუსტად იცით, რამდენი გჭირდებათ სესხის აღება და იცით, რომ შეგიძლიათ ამ თანხის დაფარვა რამდენიმე წლის განმავლობაში, მაშინ სახლის კაპიტალის სესხი, სავარაუდოდ, თქვენთვის სწორი არჩევანია. თუმცა, თუ არ ხართ დარწმუნებული, რამდენი გჭირდებათ სესხის აღება ან რამდენ ხანს დაგჭირდებათ თანხის აღება, ამის ნაცვლად უნდა განიხილოთ HELOC.

როდესაც თქვენ მიიღებთ გადაწყვეტილებას და გსურთ წინსვლა, არის რამდენიმე რამ, რაც უნდა გქონდეთ თანმიმდევრულად, სანამ კრედიტორი დაგიმტკიცებთ. როგორც წესი, ორივე ვარიანტს აქვს მსგავსი მოთხოვნები, თუმცა თითოეული კრედიტორი განსხვავებულია და შეიძლება მოითხოვოს ისეთი რამ, რაც მათ კონკურენტებს არ სჭირდებათ. კანონები ასევე შეიძლება განსხვავდებოდეს სახელმწიფოდან სახელმწიფოში. ეს არის რამდენიმე მოთხოვნა, რომელსაც სავარაუდოდ შეხვდებით:

თქვენ დაგჭირდებათ საკმარისი კაპიტალი. უპირველეს ყოვლისა, რა თქმა უნდა, მოგიწევთ საკუთარი კაპიტალის სესხება. გაითვალისწინეთ, რომ კრედიტორები არ გაძლევენ უფლებას სესხის აღებისას თქვენი კაპიტალის სრული ოდენობა, მაგრამ ზოგადად შემოგიზღუდავთ არაუმეტეს მისი 85%-ით. ასე რომ, თუ თქვენ შექმენით $50,000 კაპიტალი, შეგიძლიათ ისესხოთ $42,500, თუ დააკმაყოფილებთ ყველა სხვა მოთხოვნას. ასევე გაითვალისწინეთ, რომ სახლის კაპიტალის სესხებს და საკრედიტო ხაზებს, როგორც წესი, აქვთ რამდენიმე ათასი დოლარის დახურვის ღირებულება, ასე რომ თქვენ წახვალთ ნასესხებზე ნაკლები თანხით.
თქვენ დაგჭირდებათ კარგი საკრედიტო ქულა. პერსპექტიული კრედიტორები ასევე მოელიან, რომ გქონდეთ ასოლიდი საკრედიტო ქულა, რომელსაც ისინი იყენებენ, როგორც ინდიკატორს, თუ რამდენად სარისკოა თქვენთვის სესხის გაცემა. მიუხედავად იმისა, რომ კრედიტორები განსხვავდებიან, უმეტესობას სურს ნახოს საკრედიტო ქულა 600-იანი წლების შუა პერიოდში ან უფრო ადრე, სანამ განიხილავს თქვენს აპლიკაციას. ცხადია, რაც უფრო მაღალია თქვენი საკრედიტო ქულა, მით უკეთესი. ( უმაღლესი შესაძლო საკრედიტო ქულა არის 850, მაგრამ 670-ზე მეტი კარგად ითვლება.) გამსესხებელი ასევე შეამოწმებს თქვენს საკრედიტო ანგარიში დამატებითი ინფორმაციისთვის თქვენი კრედიტუნარიანობის შესახებ, მათ შორის კრედიტის ტიპების შესახებ, თუ როგორ რამდენი გაქვთ ვალი, რამდენი ხანია ეს ანგარიშები ღიაა და გაქვთ თუ არა დაგვიანებული გადახდები ფაილი.
სხვა ვალი ძალიან ბევრი არ გექნებათ. გამსესხებელი ასევე განიხილავს თქვენს ვალი-შემოსავლის (DTI) თანაფარდობა, რომელიც ზომავს თქვენი თვიური შემოსავლის რა ნაწილს უკვე მიდის სხვა დავალიანებაზე. თქვენ მოგიწევთ მოგაწოდოთ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი ანაზღაურების სახით, W-2 ფორმები, ან სხვა შესაბამისი დოკუმენტები. უმეტეს შემთხვევაში, კრედიტორებს სურთ ნახონ DTI არაუმეტეს 36%, თუმცა ზოგიერთი შეიძლება იყოს 43%-მდე. ყველა თქვენი ყოველთვიური სესხის ხარჯები, მათ შორის არსებული იპოთეკური გადახდა, ნებისმიერი სტუდენტური სესხის დავალიანება, საკრედიტო ბარათის გადასახადები და სხვა დავალიანება ემატება და შემდეგ იყოფა თქვენს ყოველთვიურ შემოსავალზე, რომ მიაღწიოთ ამას ნომერი.

ქვედა ხაზი

თუ თქვენს სახლში გაქვთ კაპიტალი, სახლის კაპიტალის სესხი ან HELOC შეიძლება იყოს მარტივი გზა ამ კაპიტალის სხვა მიზნებისთვის გამოსაყენებლად. ის, რაც თქვენთვის საუკეთესოდ იმუშავებს, ძირითადად დამოკიდებულია იმაზე, გჭირდებათ თუ არა ახლა ფიქსირებული თანხის სესხება, თუ გირჩევნიათ უფრო მოქნილი საკრედიტო ხაზი, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ საჭიროებისამებრ.

გაითვალისწინეთ, რა თქმა უნდა, რომ ან სახლის კაპიტალის სესხი ან HELOC უფრო ღრმად ჩაგაგდებთ ვალში, რაც შეიძლება იყოს პრობლემა, თუ თქვენ განიცდით სერიოზულ ფინანსურ ცვლილებას სამუშაოს დაკარგვის, დიდი სამედიცინო გადასახადების ან სხვა გაუთვალისწინებელი გამო ივენთი. და იმის გამო, რომ ეს სესხები უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის მიერ, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ ის, თუ ვერ შეძლებთ თანხის გადახდას.

რამდენი კაპიტალი მჭირდება სახლის კაპიტალის სესხის მისაღებად?

კრედიტორების უმეტესობას სურს, რომ გქონდეთ მინიმუმ 15%-დან 20%-მდე კაპიტალი თქვენს სახლში, როგორც სახლის კაპიტალის სესხის აღებამდე, ასევე მის შემდეგ. მაგალითად, თუ თქვენი სახლი ამჟამად ღირს $300,000 და თქვენ კვლავ გაქვთ 270,000 $ ვალი თქვენს იპოთეკაზე, თქვენი კაპიტალი არის $30,000, ანუ 10%. ამ შემთხვევაში, თქვენ, სავარაუდოდ, არ იქნებით საშინაო კაპიტალის სესხის ან HELOC-ის კვალიფიკაცია. თუმცა, თუ თქვენ მხოლოდ 200,000 აშშ დოლარი გქონდა ვალი თქვენს იპოთეკაზე, გექნებოდათ 100,000 აშშ დოლარი, ანუ 33%, კაპიტალში და, სავარაუდოდ, კვალიფიციურდებით.

როგორ შემიძლია განვსაზღვრო, რამდენი კაპიტალი მაქვს ჩემს სახლში?

იმის დასადგენად, თუ რამდენი კაპიტალი გაქვთ თქვენს სახლში, დაგჭირდებათ ორი ნომერი.

პირველი არის ის, თუ რამდენი გაქვთ ჯერ კიდევ იპოთეკის ვალი. ეს რიცხვი შეიძლება იყოს თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის ამონაწერში ან იპოთეკის ამორტიზაციის ცხრილი მოწოდებული თქვენი კრედიტორის მიერ. ან, შეგიძლიათ უბრალოდ დაურეკოთ თქვენს კრედიტორს და ჰკითხოთ.

მეორე ნომერი არის თქვენი სახლის ღირებულება ამჟამად. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ბალპარკის შეფასება ადგილობრივი უძრავი ქონების აგენტის თხოვნით ან შეამოწმოთ, თუ რა სახლებში გაიყიდა ახლახანს თქვენსთან შედარებით. უფრო ზუსტი შეფასებისთვის, შეგიძლიათ დაიქირაოთ პროფესიონალი უძრავი ქონების შემფასებელი.

რა არის სახლის კაპიტალის სესხის ან საკრედიტო ხაზის ალტერნატივა?

თუ თქვენ ვერ ახერხებთ სახლის კაპიტალის სესხის ან HELOC-ის მიღებას, შესაძლოა უფლება მიიღოთ პერსონალური სესხი ბანკიდან ან სხვა კრედიტორიდან. ამ სესხებს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი ან HELOC, მაგრამ არაუზრუნველყოფილი პერსონალური სესხის შემთხვევაში, თქვენ არ დააყენებთ თქვენს სახლს რისკის ქვეშ.