საშუალო საკრედიტო ქულები რასის მიხედვით
საშუალო შესწავლა საკრედიტო ქულები სხვადასხვა რასობრივი ჯგუფისთვის ვლინდება არსებითი განსხვავებები, ესპანელებს აქვთ ეროვნული საშუალო ქულები, ხოლო შავკანიანების საშუალო ქულა ამ დონეს ბევრად ქვემოთ ეცემა. იმავდროულად, თეთრი და აზიური მოსახლეობა საშუალოზე მნიშვნელოვნად აღემატება ქულებს. აი, როგორ იშლება რიცხვები.
გასაღები Takeaways
- საკრედიტო ქულები არ ითვალისწინებს ასაკს, რასას, შემოსავალს ან საცხოვრებელ ადგილს.
- თუმცა, ფინანსური ფაქტორები, რომლებიც გამოიყენება საკრედიტო ქულების გამოსათვლელად, შეიძლება არაპროპორციულად იმოქმედოს გარკვეულ რასობრივ ჯგუფებზე.
- აშშ-ში აზიურ და თეთრკანიან მოსახლეობას აქვს უმაღლესი საშუალო საკრედიტო ქულები. ესპანელები უხეშად ემთხვევა ეროვნულ საშუალო მაჩვენებელს, ხოლო შავი საკრედიტო ქულები, როგორც ჯგუფი, საშუალოზე დაბალია.
- ყველა ჯგუფში საშუალო მაჩვენებელი ითვლება "კარგი" - "ძალიან კარგი".
რა აღმოაჩინეს საკრედიტო ქულის კვლევამ
Დაფუძნებული FICO ქულა მონაცემებით, გადახდის დამუშავების კომპანია Shift-მა გამოთვალა, რომ მედიანური საკრედიტო ქულა ყველა ამერიკელში იყო 703 2019 წელს. ეს არის ესპანელი მომხმარებლების საშუალო 701-ის ახლო მანძილზე. თუმცა, შავკანიანებმა დაარეგისტრირეს საშუალო საკრედიტო ქულა მხოლოდ 677.
აზიის მოსახლეობა სარგებლობს უმაღლესი საკრედიტო ქულით, საშუალოდ 745. ეს ოდნავ აღემატება თეთრი ამერიკელების საშუალო მაჩვენებელს, რომელიც 2019 წელს 734 იყო.
მიუხედავად ამ განსხვავებებისა, ყველა რასობრივი ჯგუფის საშუალო მაჩვენებლები მოხვდა კარგი დიაპაზონში, გარდა აზიის მოსახლეობის საშუალო, რომელიც კლასიფიცირებული იყო როგორც ძალიან კარგი.
საკრედიტო ქულები ზომავს უამრავ ფინანსურ ფაქტორს, მაგრამ არ ითვალისწინებს პირის ასაკს, რასას, ხელფასს ან სად ცხოვრობს. მიუხედავად ამისა, უთანასწორობა შეიძლება გამოწვეული იყოს სახლში ანაზღაურების განსხვავებებით, რამდენი სხვა დავალიანება აქვს მომხმარებელს, ჰქონია თუ არა მას ოდესმე საკრედიტო ბარათი და არის თუ არა ისინი სახლის მესაკუთრე.
| საშუალო FICO ქულა რასის მიხედვით | ||
|---|---|---|
| რასის | 2019 წლის საშუალო ქულა | კლასიფიკაცია |
| შავი | 677 | კარგი |
| ესპანური | 701 | კარგი |
| სხვა | 732 | კარგი |
| თეთრი | 734 | კარგი |
| აზიური | 745 | Ძალიან კარგი |
მეთოდოლოგია
Shift Credit Card Processing-ის მონაცემების ანგარიში საკრედიტო ქულების შესახებ მიღებული იყო მრავალი წყაროდან, მისი რასობრივი საკრედიტო ქულის მონაცემები საბოლოოდ მიღებულია ფედერალური სარეზერვოდან. Fed რეგულარულად აკონტროლებს და აცნობებს აშშ-ს სამომხმარებლო ვალისა და საკრედიტო მეტრიკას.
საკრედიტო ქულების გაგება
საკრედიტო ქულები შეიძლება დამაბნეველი იყოს, რადგან არსებობს მრავალი განსხვავებული ქულის მოდელი და სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტო. თუმცა, FICO ქულა არის ყველაზე ხშირად გამოყენებული სისტემა, რომელიც ქმნის ქულას 300-დან 850-მდე.
ორი ყველაზე დიდი გავლენა თქვენს საკრედიტო ქულაზე არის ის, თუ რამდენად რეგულარულად იხდით თქვენს ვალებს დროულად, რაც შეადგენს თქვენი ქულის 35%-ს და თქვენი ხელმისაწვდომ კრედიტის რა ნაწილს აიღეთ, ამ ფაქტორით მთლიანი გაანგარიშების 30%-ს შეადგენს. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ეს ორი ფაქტორი ერთად შეადგენს თქვენი ქულის თითქმის ორ მესამედს.
ნაკლებად იწონის, მაგრამ მაინც მნიშვნელოვანია, რამდენი ხანი გაქვთ საკრედიტო ისტორია (უფრო გრძელი, უკეთესია), რამდენჯერ მიმართეთ ახალ კრედიტს ბოლო 12 თვის განმავლობაში (ნაკლები უკეთესია) და აჩვენებთ თუ არა კრედიტის ტიპების ნაზავს (მრავალფეროვნება კარგია).
რას წარმოადგენს „კარგი“ კრედიტი
საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტო Experian განსაზღვრავს კრედიტის ხარისხს შესაბამისად ხუთი იარუსიღარიბით დაწყებული და გამონაკლისით დამთავრებული. 580-ზე დაბლა ღარიბად ითვლება და კარგი დიაპაზონში გადასასვლელად საჭიროა 670 ქულა. სამართლიანი ქულა მოდის ორს შორის. ძალიან კარგი იწყება 740-დან, ხოლო მათ, ვისაც ქულა 800 ან მეტი აქვს, სარგებლობენ გამონაკლის იარლიყით.
ქვედა ხაზი
კრედიტზე წვდომა საკრედიტო ქულების მნიშვნელოვანი ნაწილია, რადგან თითოეული ქულა ზომავს პიროვნების გამოცდილებას კრედიტის მართვაში. მათთვის, ვისაც არ ჰქონდა საკრედიტო ბარათის ანგარიშის გახსნის შესაძლებლობა, დადებითი საკრედიტო ისტორიის შექმნა შეიძლება რთული იყოს. ანალოგიურად, დაბალ შემოსავალს შეუძლია გაართულოს ხარჯების დაფარვა და გაუადვილოს საკრედიტო ბარათის გადახდა.
ანალოგიურად, სხვა სახის დავალიანებამ შეიძლება ხელი შეუშალოს. მაგალითად, შავკანიან ამერიკელებს ხშირად აქვთ უფრო მეტი სტუდენტური სესხის დავალიანება, ვიდრე თეთრ ამერიკელებს, რაც შეიძლება ხელს უშლის მათ უნარს დროულად გადაიხადონ სხვა დავალიანება, რაც თავის მხრივ აზიანებს მათ კრედიტს ისტორია.
გარდა ამისა, საკრედიტო ქულების მოდელები უპირატესობას ანიჭებენ სახლის მფლობელობა, თვალყური ადევნეთ გადახდებს იპოთეკაზე, მაგრამ ზოგადად არა ქირაზე ან კომუნალურ მომსახურებაზე. ვინაიდან დამქირავებლები შეადგენენ შავკანიანთა და ესპანური ოჯახების უფრო მეტ პროცენტს თეთრკანიან და აზიურ ოჯახებთან შედარებით, ნაკლები შავკანიანი და ესპანელ მომხმარებლებს შეუძლიათ ისარგებლონ იპოთეკებთან დაკავშირებული შენატანებით მათ ქულაში, მაშინ როცა ქირის გადახდის ხელუხლებელი ჩანაწერი შეიძლება არ იყოს გავლენა.
