უკუ იპოთეკა vs. თქვენი სახლის გაყიდვა

ხშირად, პენსიაზე გასვლას მოაქვს არა მხოლოდ დიდი თავისუფალი დრო, არამედ წუხს იმაზე, თუ როგორ შეგიძლიათ შეინარჩუნოთ თქვენი ცხოვრების წესი. თუ თქვენ ფლობთ სახლს და თქვენი ფულადი სახსრების ნაკადი მცირეა, შესაძლოა განიხილოთ საპირისპირო იპოთეკა, რათა მოგცეთ გარკვეული ფინანსური სუნთქვა. მაგრამ არის თუ არა საპირისპირო იპოთეკა სწორი არჩევანი? ან უნდა გაყიდოთ თქვენი სახლი უფასოდ და სუფთად?

ორივე ტაქტიკას აქვს სარგებელი და ამ კითხვაზე პასუხი დიდწილად დამოკიდებულია თქვენს ფინანსურ საჭიროებებზე. ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ თითოეული ვარიანტის დადებით და უარყოფით მხარეებს.

როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა

საპირისპირო იპოთეკა არის სესხი, რომელიც ნასესხები გაქვთ თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის წინააღმდეგ. იმის მაგივრად, რომ ბანკს ყოველთვიურად გადაუხადოთ ასაშენებლად კაპიტალიროგორც ტრადიციული იპოთეკის შემთხვევაში, ბანკი გიხდით ერთჯერადად ან განვადებით დროთა განმავლობაში. ზოგიერთ საპირისპირო იპოთეკას უნდა ჰქონდეს სპეციფიკური გამოყენება, როგორიცაა სახლის გაუმჯობესება ან დავალიანების გადახდა, მაგრამ სხვები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ყოველთვიური ხარჯებისთვის.

შებრუნებულ იპოთეკას აქვს ნაკლოვანებები: თქვენ ამცირებთ თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალს. მას შემდეგ რაც ეს კაპიტალი გაქრება, საპირისპირო იპოთეკის დაბრუნების ერთადერთი გზა არის სახლის გაყიდვა და დავალიანების გადახდა შემოსავლების გამოყენებით. უმეტეს შემთხვევაში, ეს მოვალეობა ეკისრება თქვენს მემკვიდრეებს თქვენი გარდაცვალების შემდეგ, მაგრამ თუ გადახვალთ გრძელვადიან ზრუნვაზე მეტი 12 თვის განმავლობაში, ვერ გადაიხადეთ თქვენი ქონების გადასახადი, ან შეინახეთ სახლი კარგ მდგომარეობაში, კრედიტორმა შეიძლება ასევე მოგთხოვოთ მისი დაბრუნება.

საპირისპირო იპოთეკის უპირატესობები

ერთ-ერთი მთავარი სარგებელი ა საპირისპირო იპოთეკა არის ის, რომ საშუალებას გაძლევთ უფრო დიდხანს დარჩეთ სახლში. გრძელვადიანი მოვლისა და მოხუცთა თავშესაფრების ფასების მკვეთრი მატებასთან ერთად, ბევრ ადამიანს ურჩევნია ადგილზე დაბერდეს, საჭიროების შემთხვევაში გამოიყენოს საზოგადოების რესურსები და სახლის ჯანდაცვა.

სახლის შენარჩუნებას რამდენიმე უპირატესობა აქვს. საკუთარ სახლში ცხოვრების ღირებულება მნიშვნელოვნად ნაკლებია, ვიდრე შესადარებელი საცხოვრებლები დამხმარე საცხოვრებელ დაწესებულებაში ან მოხუცთა თავშესაფარში, მაშინაც კი, თუ სახლში ჯანმრთელობის დაცვაა საჭირო. ბოლოდროინდელი მოვლის ღირებულების კვლევის მიხედვით, დამხმარე ცხოვრება თვეში საშუალოდ 4500 დოლარს შეადგენდა, ხოლო კერძო ოთახში მოხუცთა თავშესაფარი თვეში 9000 დოლარზე მეტი იყო.

ფინანსური მიზეზების გარდა, ბევრ ხანდაზმულს ურჩევნია ადგილზე დაბერება. ისეთი მოდიფიკაციებით, როგორიცაა მოაჯირები, კიბეები და ხელმისაწვდომი საშხაპეები, ბევრი პოულობს საკუთარ სახლებში უსაფრთხოდ დარჩენის გზებს. ფულადი სახსრების ნაკადისთვის უკუ იპოთეკის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ საჭირო ცვლილებები და დარჩეთ კომფორტულ და ნაცნობ გარემოში.

საპირისპირო იპოთეკის სახსრები ასევე შეიძლება გადაიხადოს სახლის ჯანდაცვისთვის საჭიროების შემთხვევაში. თუ ჯანმრთელობას ესაჭიროება წინსვლა, ვიდრე სახლის ჯანმრთელობას შეუძლია შეინარჩუნოს, თქვენ მაინც შეგიძლიათ გადახვიდეთ გრძელვადიან ზრუნვაზე 12 თვით ადრე, სანამ დაიწყებთ თქვენი უკუიპოთეკის დაფარვას.

საპირისპირო იპოთეკის უარყოფითი მხარეები

ვინაიდან საპირისპირო იპოთეკა არის სესხი, საკომისიოები მოიცავს იპოთეკის დაზღვევის პრემიებს, წარმოშობის საფასურს და მომსახურების საფასურს. საკომისიოს გარდა, საპირისპირო იპოთეკა ამოწურავს თქვენს კაპიტალს და პოტენციურად არაფერს დატოვებს თქვენს მემკვიდრეებს.

თქვენი სახლის გაყიდვის უპირატესობები

რა თქმა უნდა, თუ სახსრები შეზღუდულია, ალტერნატივა ა საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება გაყიდოს თქვენი სახლი პირდაპირ. რამდენიმე სარგებელი აქვს თქვენი სახლის გაყიდვას და არა უკუგდებულ იპოთეკით დადებას.

თქვენი სახლის გაყიდვამ შეიძლება მოგცეთ წვდომა თხევად ნაღდ ფულზე, მცირე საფასურით. თუ თქვენ გეგმავთ გადასვლას დამხმარე საცხოვრებელზე ან საექთნო მოვლაზე, ეს შეიძლება იყოს ერთ-ერთი საუკეთესო საშუალება მის გადახდისთვის. გარდა იმისა, რომ უფრო მნიშვნელოვანი კაპიტალი გაქვთ სამუშაოდ, თქვენ ასევე ამცირებთ პასუხისმგებლობის ოდენობას - არ არის საჭირო ქონების გადასახადი, სახლის მფლობელის დაზღვევა ან სახლის მოვლა.

საოჯახო სახლის გაყიდვა ასევე შეიძლება იყოს შესანიშნავი შესაძლებლობა თქვენი ცხოვრების შემცირებისთვის. ბევრი თემი გვთავაზობს სახლებს, რომლებიც უზრუნველყოფილია მოვლა-პატრონობით, რომლებიც აშორებენ მიმდინარე სამუშაოს სახლის საკუთრებას და ემსახურებიან ხანდაზმულ ამერიკელებს. თუ გადაწყვეტთ გაყიდვას და გადაადგილებას, განიხილეთ გადაადგილების ხარჯებიც.

თუ თქვენ განზრახული გაქვთ ქონების დატოვება თქვენი მემკვიდრეებისთვის, გაყიდვა საშუალებას მოგცემთ ჩადოთ ფულის გაყიდვიდან. თქვენს სახლს ისეთი გზებით, რომლითაც მათ შეუძლიათ სარგებელს მოუტანონ სახლის გაყიდვაზე ფიქრის გარეშე, რათა დაფარონ საპირისპირო იპოთეკა სესხი.

თქვენი სახლის გაყიდვის უარყოფითი მხარე

ყველაზე დიდი მინუსი, რა თქმა უნდა, არის საცხოვრებლის საჭიროება. მიუხედავად იმისა, რომ გაყიდვა საბინაო ბუმში გამოიწვევს მნიშვნელოვან მოგებას, განსაკუთრებით თუ თქვენ ფლობთ სახლს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, თქვენ კვლავ მოგიწევთ საცხოვრებლის პოვნა იმავე ბაზარზე. Realtor.com-ის თანახმად, 2021 წლის იანვრიდან სტუდიოს ოროთახიან აპარტამენტებზე ქირა წელიწადში 19,8%-ით გაიზარდა, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ ხელმისაწვდომ ქირაობის პოვნა შეიძლება რთული იყოს.

არა მხოლოდ ახალი საცხოვრებლის პოვნა უფრო ძვირია, არამედ დაქირავება და არა ფლობა გაყენებს მუდმივად მზარდი საბინაო ბაზრის წყალობაზე. თუ ქირა განაგრძობს ზრდას, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის ფასი, სანამ მზად იქნებით გრძელვადიანი მოვლისთვის.

ქვედა ხაზი

თუ ბედნიერი და უსაფრთხო ხართ თქვენს სახლში, მაგრამ გჭირდებათ მეტი ნაღდი ფული ყოველთვიური ხარჯებისთვის, სახლის რემონტისთვის ან მოვლა-პატრონობისთვის, ან სახლის ჯანმრთელობისთვის, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს შესანიშნავი არჩევანი. წინასწარი გადასახადებისა და პროცენტების მიუხედავად, უკუ იპოთეკა საშუალებას აძლევს ბევრ ადამიანს ისარგებლოს დაბერების ტენდენციით, ვიდრე თვეში ათასობით დახარჯოს დახმარებისთვის.

თეორიულად, გაყიდვა უკეთესი არჩევანია, თუ თქვენ ეძებთ ზომის შემცირებას. ქირავნობის ფასებისა და სახლის ღირებულების ყველა დროის მაღალ მაჩვენებელთან ერთად, ახალი საცხოვრებლის პოვნა შეიძლება უფრო რთული იყოს, ვიდრე თქვენ მოელოდით. სწორი პასუხი მთლიანად დამოკიდებულია თქვენს მიზნებზე, ასევე თქვენს ჯანმრთელობასა და დამოუკიდებლობაზე.