საპირისპირო იპოთეკური ასაკის მოთხოვნები
უკუ იპოთეკა ნება მიეცით სახლის მფლობელებს გადააკეთონ თავიანთი სახლის კაპიტალი საპენსიო შემოსავალში. ეს პროდუქტები განკუთვნილია ხანდაზმული ადამიანებისთვის, რომლებიც ფლობენ საკუთარ სახლებს ან გადაიხადეს იპოთეკის უმეტესი ნაწილი. საპირისპირო იპოთეკის კვალიფიკაცია შეიძლება დამოკიდებული იყოს მრავალ ფაქტორზე, მათ შორის თქვენს ასაკზე და, თუ დაქორწინებული ხართ, თქვენი მეუღლის ასაკი.
გასაღები Takeaways
- საპირისპირო იპოთეკა სთავაზობს სახლის მესაკუთრეებს, გამოიყენონ კაპიტალი თავიანთ სახლებში, რათა დააფინანსონ შემოსავლის ნაკადი პენსიაზე გასვლისთვის.
- მსესხებლები უნდა იყვნენ მინიმუმ 62 წლის, რათა ისარგებლონ სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკაზე (HECM), რომელიც არის საპირისპირო იპოთეკა, რომელსაც მხარს უჭერს ფედერალური მთავრობა.
- ზოგიერთმა საპირისპირო იპოთეკურმა გამსესხებელმა, რომელიც არ არის ასოცირებული HECM პროგრამასთან, შეიძლება შესთავაზოს საპირისპირო იპოთეკა 62 წელზე ახალგაზრდა მსესხებლებს.
- მეუღლე, რომელიც 62 წლამდე ასაკისაა, შეიძლება მოხვდეს HECM-ში, როგორც უფლებამოსილი არასესხებელი მეუღლე.
უკუ იპოთეკის საფუძვლები
საპირისპირო იპოთეკა არის შეთანხმება, რომლის დროსაც სახლის მესაკუთრე იყენებს სახლის კაპიტალს, რათა გამოიმუშაოს შემოსავალი მათი პენსიაზე გასვლისთვის, აღებული როგორც ერთჯერადი თანხა, რეგულარული გადახდები ან როგორც საკრედიტო ხაზი. შემდეგ მათ შეუძლიათ გამოიყენონ ფული ვალის დასაფარად, სამედიცინო გადასახადების დასაფარად ან ყოველდღიური ცხოვრების ხარჯების დასაფარად. ეს შეიძლება ჟღერდეს ა საშინაო კაპიტალის სესხი ან საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), მაგრამ ეს არ არის.
საპირისპირო იპოთეკური კომპანია ახორციელებს გადახდებს სახლის მესაკუთრეს. საპირისპირო იპოთეკის ნაშთზე გროვდება პროცენტები და მოსაკრებლები. არანაირი გადახდა არ არის გადახდილი ბალანსზე, სანამ სახლის მფლობელი არ შეწყვეტს სახლის გამოყენებას ძირითადი საცხოვრებელი. ეს შეიძლება მოხდეს, თუ სახლის მესაკუთრე გაყიდის ქონებას, გადადის ან მოკვდება.
სახლის კაპიტალის სესხები და HELOCsმეორეს მხრივ, მოითხოვს კრედიტორს გადახდებს სახლის მესაკუთრის სიცოცხლის განმავლობაში. სახლის კაპიტალის სესხები ჩვეულებრივ აქვთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები, ხოლო HELOC-ებს ჩვეულებრივ აქვთ ცვლადი განაკვეთები. ორივე შემთხვევაში სახლი ემსახურება როგორც გირაო სესხისთვის და ნაგულისხმევი შეიძლება გამოიწვიოს ა ჩამორთმევა მიმდინარეობს.
გონივრული იქნება განიხილოს საპირისპირო იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები სანამ აირჩევთ მის გაგრძელებას. თუ გადაწყვეტთ, რომ გსურთ, მათ სთავაზობენ ფედერალური, სახელმწიფო და ადგილობრივი სამთავრობო სააგენტოები, არაკომერციული ორგანიზაციებიდა კერძო კრედიტორები. უკუ იპოთეკური პროდუქტები, რომლებიც მხარდაჭერილია ფედერალური მთავრობის მიერ, ე.წ სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM). ამ ტიპის საპირისპირო იპოთეკურ პროდუქტს აქვს მკაცრი მოთხოვნები დამტკიცებისთვის, მათ შორის მინიმალური ასაკობრივი ზღვარი.
თუ სახლის მეპატრონე მოკვდება, მათი მემკვიდრეები პასუხისმგებელნი არიან საპირისპირო იპოთეკური ნაშთის გადახდაზე თუ მათ სურთ შეინარჩუნონ საკუთრება ქონებაზე.
საპირისპირო იპოთეკური ასაკის მოთხოვნები
საპირისპირო იპოთეკა ბუნებით შექმნილია იმ ადამიანებისთვის, რომლებმაც გადაიხადეს თავიანთი სახლები ან აქვთ ძალიან ცოტა დარჩენილი იპოთეკა, რაც მათ ტოვებს მნიშვნელოვან კაპიტალს. როგორც წესი, ეს ნიშნავს სახლის მფლობელებს, რომლებიც უკვე გასულან პენსიაზე ან უახლოვდებიან საპენსიო ასაკს. HECM პროგრამა აწესებს მინიმალურ ასაკობრივ მოთხოვნას 62 წლის კვალიფიკაციის ასამაღლებლად; არ არსებობს ზედა ასაკობრივი ზღვარი.
გარდა ასაკისა, არსებობს სხვა მოთხოვნები HECM-ის კვალიფიკაციისთვის. სახლის მფლობელებმა უნდა:
- გამოიყენეთ სახლი, როგორც ძირითადი საცხოვრებელი
- გადაიხადეს იპოთეკის მთელი ან უმეტესი ნაწილი
- არ იყოს ვადაგადაცილებული ფედერალური ვალი
- გქონდეთ საკმარისი ფინანსური რესურსი სახლის გადასახდელად მოვლა და მოვლა, დაზღვევა და ქონების გადასახადი
- შეინახეთ სახლი კარგ ფორმაში
- დაესწარით HUD-ის მიერ დამტკიცებულ მომხმარებელთა კონსულტაციას
გარდა ამისა, სახლი უნდა იყოს შესაბამისი ქონების ტიპი, რომელიც მოიცავს ერთოჯახიან სახლებს, ორი-ოთხი ერთეულის სახლები ერთი ერთეულით დაკავებულია მსესხებლის მიერ, FHA-ს მიერ დამტკიცებული ბინა და FHA-ს მიერ დამტკიცებული მობილური სახლები.
შესაძლოა შესაძლებელი იყოს საპირისპირო იპოთეკური პროგრამების პოვნა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გაიაროთ კვალიფიკაცია 60 ან თუნდაც 55 წლის ასაკში, მაგრამ მათ არ ექნებათ მხარდაჭერა ფედერალური მთავრობის მიერ.
62 წლამდე არამსესხებელი მეუღლეები
ასაკობრივი განსხვავებები შეიძლება იყოს პრობლემა, როდესაც დაქორწინებული წყვილი დაინტერესებულია საპირისპირო იპოთეკის მიღებაში HECM პროგრამის საშუალებით. თუ ერთი მეუღლე არის მინიმუმ 62 წლის, მაგრამ მეორე არა, უმცროსი მეუღლე არ შეიძლება იყოს ჩამოთვლილი საპირისპირო იპოთეკაზე, როგორც თანამსესხებელი. თუმცა, ისინი შეიძლება კლასიფიცირებულ იქნეს როგორც უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე. ეს შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანია მოგვიანებით ბინადრობის უფლებების დამკვიდრებისთვის თუ პირველი მსესხებელი მეუღლე გარდაიცვალა.
უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე არის ის, ვინც დასახელებულია საპირისპირო იპოთეკური სესხის დოკუმენტებში, მაგრამ არ არის ჩამოთვლილი როგორც მსესხებელი. ისინი უნდა დაქორწინდნენ მსესხებელზე საპირისპირო იპოთეკის აღების დროს, დარჩნენ მსესხებლის მეუღლედ. მათი სიცოცხლის განმავლობაში და განაგრძობენ ცხოვრებას სახლში, რომელიც უზრუნველყოფს საპირისპირო იპოთეკას, როგორც მათ ძირითადს რეზიდენცია.
მსესხებელს არ შეუძლია შეცვალოს იპოთეკაში მეუღლის ან ოჯახის წევრის დამატება ფაქტის შემდეგ.
ასაკი არ განსაზღვრავს უფლებამოსილ არასესხების სტატუსს. თქვენ შეიძლება იყოთ ხუთი, 10 ან თუნდაც 20 წლით უმცროსი თქვენს მეუღლეზე და ამას არ აქვს მნიშვნელობა. თქვენ მხოლოდ უნდა იყოთ დაქორწინებული მსესხებელზე, იცხოვროთ სახლში და იყოთ ჩამოთვლილი სესხის დოკუმენტებში. თუ თქვენ ვერ აკმაყოფილებთ ამ მოთხოვნებს, თქვენ ითვლებით შეუსაბამო არამსესხებელ მეუღლედ.
განსხვავება მნიშვნელოვანია, რადგან თუ თქვენ ხართ ჩამოთვლილი, როგორც უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე, თქვენ გაქვთ სახლში დარჩენის უფლება თუ თქვენი მსესხებელი მეუღლე გარდაიცვალა. თქვენ უნდა გააგრძელოთ გადახდა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, მოვლა და ქონების გადასახადი, მაგრამ თქვენ არ ხართ ვალდებული გადაიხადოთ არაფერი HECM ბალანსისთვის. შეუსაბამო არამსესხებელი მეუღლეები არ სარგებლობენ ამ დაცვით.
რამდენი წლის უნდა იყოთ საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად?
მინიმალური ასაკობრივი მოთხოვნა HECM-ისთვის არის 62 წელი. მეუღლე, რომელიც 62 წლამდეა, შეიძლება დაემატოს HECM-ს, როგორც უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე. საპირისპირო იპოთეკური კრედიტორები, რომლებიც არ არიან დაკავშირებული HECM პროგრამასთან, შეუძლიათ დააწესონ ასაკობრივი მოთხოვნა 62 წელზე ქვემოთ.
არის თუ არა მაქსიმალური ასაკობრივი ზღვარი უკუგდებაზე?
საერთოდ, არა. უფრო მეტიც, ხანდაზმულობამ შეიძლება თქვენს სასარგებლოდ იმოქმედოს, რადგან თქვენი სიცოცხლის ხანმოკლე ხანგრძლივობის ხანგრძლივობის ხანგრძლივობამ შესაძლოა მოგცეთ საშუალება მიიღოთ უკეთესი უკუქცევითი იპოთეკური პირობები.
შეუძლია ვინმეს აიღოს საპირისპირო იპოთეკა?
არა. ყოველთვის არის მინიმალური ასაკობრივი მოთხოვნები, ისევე როგორც სხვა გაფრთხილებები. თუ თქვენ განაცხადებთ HECM-ზე, უნდა იყოთ მინიმუმ 62 წლის, გადაიხადეთ თქვენი რეგულარული იპოთეკის უმეტესი ნაწილი ან მთელი და იყენებდეთ სახლს თქვენს მთავარ საცხოვრებლად.
ქვედა ხაზი
საპირისპირო იპოთეკას აქვს მინიმალური ასაკობრივი მოთხოვნა. თუ 62 წლამდე ხართ, HECM არ არის თქვენთვის ხელმისაწვდომი. თუმცა, შეგიძლიათ განიხილოთ სხვა საპირისპირო იპოთეკური ვარიანტები, რომლებიც საშუალებას მოგცემთ სესხის აღება უფრო ახალგაზრდა ასაკში. უბრალოდ დარწმუნებული იყავით, რომ ეს არასახელმწიფო მხარდაჭერილი იპოთეკები სთავაზობენ რეპუტაციის მქონე კრედიტორებს.
საპირისპირო იპოთეკის დადებამდე დრო დაუთმეთ საუკეთესო საპირისპირო იპოთეკური კომპანიების კვლევა. ფრთხილად წაიკითხეთ წვრილმანი, რათა დარწმუნდეთ, რომ გესმით, რას აწერთ ხელს. არსებობენ არაკეთილსინდისიერი კრედიტორები ცდილობს ისარგებლოს დაუცველი ხანდაზმული ადამიანებით.