FINRA-ს პოზიცია უკუ იპოთეკაზე

თავდაპირველად, ა საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება ჟღერდეს როგორც უფასო ფული. ოდენობიდან გამომდინარე სახლის კაპიტალი გაქვთ, თქვენი გამსესხებელი გაძლევთ სესხის თანხას, რისთვისაც არ გჭირდებათ ყოველთვიური გადახდა. კარგი გარიგება, დიახ? კარგი, დიახ და არა. საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს კარგი ფინანსური ინსტრუმენტი, თუ თქვენ გონივრულად გამოიყენებთ სესხს, შესაბამისად ფინანსური ინდუსტრიის მარეგულირებელი ორგანო (FINRA).

რა არის საპირისპირო იპოთეკა?

ტრადიციულთან ერთად იპოთეკა, მსესხებლები იღებენ სესხის თანხას, რომელსაც დროთა განმავლობაში იხდიან ყოველთვიური გადასახდელებით. Ერთად საპირისპირო იპოთეკამსესხებლები იღებენ სესხის თანხას, რომელიც მათ შეუძლიათ მიიღონ ერთჯერადი თანხის სახით, რეგულარული ყოველთვიური გადახდების სერია, ან

საკრედიტო ხაზი. უკუ იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული ფორმაა ა სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), რომელსაც მხარს უჭერს ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA). მსესხებლები უნდა იყვნენ 62 წელზე უფროსი ასაკის, რომ მიიღონ კვალიფიკაცია.

საპირისპირო იპოთეკის სესხის ნაშთი უნდა დაიფაროს, როდესაც მსესხებელი აღარ ცხოვრობს სახლში სრული დროით, რაც უნდა იყოს მათი ძირითადი საცხოვრებელი. ეს შეიძლება იყოს იმის გამო, რომ მსესხებელი ყიდის სახლს, 12 თვით მაინც გადადის გარეთ (ვთქვათ მოხუცთა თავშესაფარში) ან კვდება. ხშირ შემთხვევაში მსესხებელი ან მათი მემკვიდრე(ები) ყიდის სახლს საპირისპირო იპოთეკური სესხის ბალანსის დასაფარად.

რას ამბობს FINRA საპირისპირო იპოთეკის შესახებ?

მიუხედავად იმისა, რომ FINRA აღიარებს, რომ საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება დაეხმაროს ზოგიერთ სახლის მფლობელს სახლში დარჩენაში, ორგანიზაცია ასევე მოუწოდებს სახლის მესაკუთრეებმა ისწავლონ საპირისპირო იპოთეკის ყველა დეტალი და აწონონ თავიანთი ვარიანტები, რათა მიიღონ ინფორმირებული გადაწყვეტილება, თუ როგორ გაგრძელება.

FINRA აფრთხილებს სახლის მფლობელებს, რომ საპირისპირო იპოთეკა არ არის უფასო ფული. როგორც ტრადიციული იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, სესხის თანხას უკუგდებული იპოთეკით დაერიცხება პროცენტი სესხის ვადის განმავლობაში. როგორც ასეთი, როდესაც დროა გადაიხადოთ საპირისპირო იპოთეკა, მსესხებელი ან მათი მემკვიდრეებს შეიძლება მოუწიონ სესხის თავდაპირველ თანხაზე მეტის გადახდა.

FINRA ასევე აფრთხილებს სახლის მფლობელებს, რომ შებრუნებული იპოთეკური სესხი მოყვება საკომისიოებს და ხარჯებს, რომლებიც შეიძლება იყოს მნიშვნელოვნად მაღალი, ვიდრე ტრადიციული იპოთეკური სესხის შემთხვევაში - ზოგჯერ სესხის მთლიანი თანხის 4%-დან 8%-მდე. როგორც ტრადიციული იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, ეს საკომისიოები და ხარჯები შეიძლება გადაიტანოს სესხის მთლიან ოდენობაში, რაც შეამცირებს იმას, თუ რამდენ ფულს იღებთ რეალურად საპირისპირო იპოთეკიდან. გარდა ამისა, სახლის მფლობელებისთვის, რომლებსაც აქვთ არსებული იპოთეკა, საპირისპირო იპოთეკით მიღებული შემოსავლები იქნება პირველ რიგში გამოყენებული იქნება ამ იპოთეკის დასაფარად, რამაც შეიძლება მსესხებელს დატოვოს გაცილებით ნაკლები ნაღდი ფული, ვიდრე მოსალოდნელია.

შებრუნებული იპოთეკის კიდევ ერთი ასპექტი არის ის, რომ არსებობს გარკვეული მოთხოვნები, რომლებიც მსესხებლებმა უნდა დააკმაყოფილონ, რათა შეცვალონ თავიანთი უკუიპოთეკური სესხი. ნაგულისხმევი და შემოსვლა ჩამორთმევა სამართალწარმოება. Ესენი მოიცავს:

• ყველა ქონების გადასახადისა და დაზღვევის გადახდა-როგორიცაა სახლის მფლობელები, წყალდიდობა, საშიშროება, ქარი ან ბინა — დროულად
• დაკავშირებული ხარჯების გადახდა, როგორიცაა სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის საფასური და მიწის ქირა, დროზე
• შენარჩუნება სახლი ისე, რომ კარგ მდგომარეობაში დარჩეს
  

იფიქრეთ თუ არა და რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ საპირისპირო იპოთეკა

ბევრი ფინანსური პროფესიონალი და იპოთეკური სესხის გამცემი რეკომენდაციას უწევს საპირისპირო იპოთეკას, როგორც კომფორტულ პენსიაზე გასვლის საშუალებას - და შეიძლება ასეც იყოს, მაგრამ FINRA აფრთხილებს სახლის მფლობელებს გადაწყვეტილების მიღებამდე ყურადღებით გადახედონ თავიანთ ფინანსურ მდგომარეობას და აქტივებს.

FINRA ინვესტორების გაფრთხილება სახელწოდებით „უკუ იპოთეკა: ბედის შებრუნების თავიდან აცილება“ გთავაზობთ შემდეგ რჩევებს. სახლის მფლობელები განიხილავენ საპირისპირო იპოთეკას (ინვესტორის გაფრთხილებები ხელმისაწვდომია მხოლოდ FINRA-სგან უფასო ელ.ფოსტის საშუალებით სააბონენტო სერვისი):

• გადახედეთ და აწონეთ ყველა ვარიანტი - თუ თქვენ ეძებთ დამატებით ფულს, არის თუ არა მის მისაღებად უკეთესი გზები, ვიდრე უკუგდებაზე? შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია ა სახლის კაპიტალის სესხი ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC)? შეგიძლიათ სახლის გაყიდვა და შემცირება? არის თუ არა ადგილობრივი, სახელმწიფო და ფედერალური პროგრამები, რომლებიც დაგეხმარებათ გადასახადებისა და გადასახადების გადახდაში?
  
• გააცნობიერე რისკი და იცოდე ყველა საფასური და ხარჯი – მნიშვნელოვანია, რომ გაარკვიოთ უკუ იპოთეკის აღებამდე, რა დაგიჯდებათ მისი დაბრუნება. ეს მოიცავს საპროცენტო განაკვეთის ცოდნას, ყველა ხარჯს და მოსაკრებელს და ნებისმიერის ოდენობას წინასწარი გადახდის ჯარიმა.
  
• იცოდეთ, როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს საპირისპირო იპოთეკამ თქვენს ფინანსურ დასაშვებობაზე – მიუხედავად იმისა, რომ საპირისპირო იპოთეკა გავლენას არ მოახდენს თქვენს სოციალურ უზრუნველყოფის შეღავათებზე ან Medicare-ის უფლებამოსილებაზე, მას შეუძლია გავლენა მოახდინოს Medicaid-ზე და დამატებითი უსაფრთხოების შემოსავალი (SSI) უფლებამოსილება. ის ასევე შეიძლება დაკავშირებული იყოს ნებისმიერ დახმარებასთან ან დაცვასთან, რომელიც შეიძლება მიიღოთ, თუ მოხუცთა თავშესაფარში მოგიწევთ შესვლა.
  
• ისაუბრეთ პროფესიონალთან - სანამ აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) მოითხოვს ყველა მსესხებელს, რომელიც მიმართავს საპირისპირო იპოთეკას ესაუბროთ HUD-ის მიერ დამტკიცებულ მრჩეველს, მნიშვნელოვანია გარიგების მიღმა სხვებთან საუბარი დამოუკიდებელი აზრისთვის. ეს შეიძლება მოიცავდეს ა ქონების დაგეგმვა ადვოკატი, ა სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი (CPA), ან სანდო ფინანსური მრჩეველი.
  
• ორჯერ დაფიქრდით საინვესტიციო მიზნებისთვის საპირისპირო იპოთეკის გამოყენებამდე – საპირისპირო იპოთეკის გამოყენება ინვესტიციად ან ინვესტიციის დასაფინანსებლად საუკეთესო შემთხვევაში სარისკო წინადადებაა, ამიტომ FINRA აფრთხილებს ამ ნაბიჯის გადადგმას.
  

ქვედა ხაზი

საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ეფექტური ფინანსური ინსტრუმენტი ხანდაზმული სახლის მესაკუთრეების დასახმარებლად, დარჩნენ საკუთარ სახლებში და გადაიხადონ ცხოვრების ხარჯები. თუმცა, ეს შეიძლება არ იყოს საუკეთესო ვარიანტიასე რომ, FINRA ურჩევს სახლის მფლობელებს, ჩაატარონ საკუთარი გამოკვლევა უკუსვლის სრული დეტალებისა და ხარჯების შესახებ იპოთეკა და შეამოწმეთ ალტერნატივები, სანამ გადაწყვეტთ, არის თუ არა ეს სწორი არჩევანი მათ.