საპირისპირო იპოთეკური გამოწვევები მოვლის დაწესებულებაში ყოფნისას
ა საპირისპირო იპოთეკა შეუძლია სახლის მფლობელს ნება დართოს გამოიყენოს კაპიტალის ნაწილი საკუთარ სახლში, სანამ ისინი ჯერ კიდევ სახლში ცხოვრობენ. სესხს არ სჭირდება დაფარვა მანამ, სანამ არ მოხდება სამიდან ერთი რამ, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს უკუიპოთეკური სესხი სიმწიფის მოვლენა: მსესხებელი ყიდის სახლს, მსესხებელი კვდება, ან მსესხებელი გადადის სახლიდან გარკვეული თვის განმავლობაში. პირველი ორი საკმაოდ მკაფიოა, მაგრამ მესამე შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი დაბნეულობის წყარო. ეს სტატია განმარტავს, თუ რა ხდება საპირისპირო იპოთეკის შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი გადადის მოვლის დაწესებულებაში წასასვლელად.
გაითვალისწინეთ, რომ ეს სტატია მოიცავს ფედერალური დაზღვეულის წესებს სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM)უკუ იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული სახეობა. თუ თქვენ გაქვთ ა საკუთრების უკუ იპოთეკა (ასევე უწოდებენ ჯუმბოს უკუ იპოთეკას) ან ერთი დანიშნულების უკუ იპოთეკა, ყურადღებით გადახედეთ თქვენი სესხის დოკუმენტის წვრილმანებს, რათა ნახოთ, და თუ ასეა, რამდენ ხანს იწვევს თუ არა არყოფნა თქვენი კონკრეტული სესხის დაფარვის მოვლენას.
გასაღები Takeaways
- საპირისპირო იპოთეკა ჩვეულებრივ უნდა დაიფაროს, როდესაც მსესხებელი გადადის ზედიზედ 12 თვის ან მეტი თვის განმავლობაში, მაგალითად, მოხუცთა თავშესაფარში ან სხვა მოვლის დაწესებულებაში.
- თუ მსესხებელი დაქორწინებულია, მის მეუღლეს შეუძლია დარჩეს სახლში გარკვეული პირობებით.
- არამეუღლე თანამსესხებლებს ასევე შეუძლიათ სახლში დარჩენა.
- საპირისპირო იპოთეკური სესხი შეიძლება გავლენა იქონიოს თუ არა პირი უფლებამოსილი იყოს Medicaid-ის სარგებელი გადაიხადოს გრძელვადიანი მოვლისთვის.
როდესაც უკუ იპოთეკის მსესხებელი მარტოხელაა
უკუპირებული იპოთეკის მქონე მარტოხელა პირმა, როგორც წესი, უნდა დაფაროს სესხი, თუ ისინი არ ცხოვრობენ სახლში, როგორც მთავარ საცხოვრებელში ზედიზედ 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში. ასე რომ, მაგალითად, ადამიანს, რომელიც მიდის სარეაბილიტაციო დაწესებულებაში რამდენიმე თვით - მაგრამ შემდეგ სახლში ბრუნდება - შეუძლია შეინარჩუნოს თავისი უკუგდებული იპოთეკა. თუ ისინი გადადიან დაწესებულებაში და დარჩებიან ამ 12 თვიან ვადაზე, თუმცა, ითვლება, რომ ისინი მუდმივად წავიდნენ და უნდა დაფარონ სესხი.
წესები განსხვავებულია, თუ მსესხებელი არის მარტოხელა და ჰყავს თანამსესხებელი და/ან თუ მსესხებელი დაქორწინებულია.
როდესაც იპოთეკაზე თანამსესხებელია
საპირისპირო იპოთეკას შეიძლება ჰყავდეს ერთზე მეტი მსესხებელი. თანამსესხებლები შეიძლება იყვნენ მეუღლეები (იხილეთ შემდეგი ნაწილი) ან ვინმე სხვა.
მიუხედავად მათი ურთიერთობისა, თუ იპოთეკაზე თანამსესხებელია, მას შეუძლია დარჩეს სახლში და განაგრძეთ იპოთეკით მიღებული შემოსავლების შეგროვება მას შემდეგ, რაც მათი თანამსესხებელი გარდაიცვალა ან გადავა მოვლის დაწესებულებაში 12 თვის განმავლობაში ან უფრო გრძელი. იპოთეკური სესხი გადაიდება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მეორე მსესხებელი გარდაიცვლება ან გადავა.
როდესაც უკუ იპოთეკის მსესხებელი დაქორწინებულია
საპირისპირო იპოთეკის მიზნებისათვის, მეუღლეები იყოფა სამ კატეგორიად:
თანამოსესხებელი მეუღლე— თუ მეუღლე მითითებულია, როგორც სესხის თანამსესხებელი, მათ შეუძლიათ დარჩეს სახლში და განაგრძონ გადახდების შეგროვება საპირისპირო იპოთეკიდან. ეს არის იგივე წესები, რომლებიც გამოიყენება, თუ თანამსესხებელი არ არის სხვა მსესხებლის მეუღლე.
უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე— თუ მეუღლე 62 წელზე უმცროსი იყო, როდესაც მათმა მეუღლემ აიღო საპირისპირო იპოთეკა, ისინი არ იყვნენ კვალიფიცირებული, რომ თანამსესხებლები იყვნენ სესხზე. თუმცა, აგვისტოს შემდეგ გაცემული უკუ იპოთეკებისთვის. 2014 წლის 4 სექტემბერს, ისინი შეიძლება ჩამოთვლილი იყვნენ სესხის დოკუმენტებში, როგორც არამსესხებელი მეუღლე. თუ ისინი იყვნენ, და თუ ისინი აკმაყოფილებენ სხვა კრიტერიუმებს, მათ შეუძლიათ დარჩნენ სახლში მას შემდეგ, რაც მეორე მეუღლე წავიდა 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში.
სხვა მოთხოვნებია:
- სესხი არ შეიძლება იყოს ნაგულისხმევი ისეთი მიზეზების გამო, როგორიცაა ქონების გადასახადის ან სადაზღვევო პრემიის გადაუხდელობა.
- არამსესხებელი მეუღლე უნდა ყოფილიყო კანონიერად დაქორწინებული მსესხებელ მეუღლეზე, როდესაც იპოთეკა დაიხურა და ჯერ კიდევ კანონიერად დაქორწინებული იყოს მათზე.
- იმ შემთხვევებში, როდესაც წყვილს კანონით აეკრძალა დაქორწინება სქესის მიხედვით, როდესაც იპოთეკა დაიხურა, არამსესხებელი პარტნიორი შეიძლება იყოს უფლებამოსილი, თუ ისინი იმყოფებოდნენ „დადებული ურთიერთობა“ მსესხებელთან იპოთეკის დახურვის დროს და შემდგომში იყო კანონიერად დაქორწინებული („მსესხებლის გარდაცვალებამდე“ არის ის. ენა ამბობს) და "რჩება დაქორწინებული HECM მსესხებელთან, იმ სიტუაციებში, როდესაც HECM მსესხებელი ცხოვრობს ჯანდაცვის დაწესებულებაში თორმეტზე მეტი ხნის განმავლობაში. ზედიზედ თვეები."
- არამსესხებელი მეუღლე უნდა ცხოვრობდეს ქონებაში, როდესაც იპოთეკა დაიხურა და ის მაინც უნდა იყოს მათი ძირითადი საცხოვრებელი.
გაითვალისწინეთ, რომ თანამსესხებლებისგან განსხვავებით, არამსესხებელი მეუღლეები ვერ აგრძელებენ გადახდების მიღებას საპირისპირო იპოთეკით.
შეუსაბამო არამსესხებელი მეუღლე- მეუღლეები, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ კრიტერიუმებს, რომ ჩაითვალონ „დასაშვებად“, ვერ დარჩებიან სახლში, თუ მეუღლე გადადის 12 თვეზე მეტი ხნით, თუ მათ არ შეუძლიათ შეთანხმების შემუშავება გამსესხებელი. ამ დროს, საპირისპირო იპოთეკა მოდის. ოჯახის სხვა წევრებმა ან ნებისმიერმა სხვამ, ვინც შეიძლება ცხოვრობდეს სახლში, ასევე უნდა გადავიდნენ ამ სიტუაციაში, წინააღმდეგ შემთხვევაში იყიდონ სახლი და გადაიხადონ იპოთეკა.
საპირისპირო იპოთეკა და Medicaid უფლებამოსილება
ბევრი ამერიკელი იყენებს მედიქეიდი მოხუცთა სახლის ან სხვა გრძელვადიანი მოვლის ხარჯების გადახდა. (Medicare უზრუნველყოფს დაფარვას მხოლოდ ძალიან შეზღუდულ შემთხვევებში.)
Medicaid-ს აქვს მკაცრი შემოსავალი და აქტივების ლიმიტები, რომლებიც შეიძლება განსხვავდებოდეს შტატის მიხედვით. საპირისპირო იპოთეკიდან გადახდები არ ითვლება შემოსავალად, თუმცა ისინი შეიძლება ჩაითვალოს აქტივებად, თუ ისინი დაუხარჯავი დარჩება.
Medicaid-ის განმცხადებლის სახლი არის გათავისუფლებული (ან „არასაანგარიშო“) აქტივი გარკვეულ ზღვრამდე (ზოგადად $636,000 ან $955,000 კაპიტალი, შტატის მიხედვით). თუ მარტოხელა პირი უკუიპოთეკით მიდის მოვლის დაწესებულებაში ზედიზედ 12 თვის ან მეტი თვის განმავლობაში, მათ (ან მათ მემკვიდრეებს) მოუწევთ სახლის გაყიდვა და საპირისპირო იპოთეკის გადახდა. თუ დარჩება ფული, ის გახდება არაგანთავისუფლებული აქტივი და ჩაითვლება მათ წინააღმდეგ Medicaid-ის უფლებამოსილებისთვის. შემდეგ მათ უნდა დახარჯონ ეს თანხა საკუთარი მოვლის საფასურად, რათა ხელახლა გახდნენ უფლებამოსილი.
დაქორწინებული წყვილის შემთხვევაში, სახლში დარჩენილი პირი მოიხსენიება, როგორც „საზოგადოების მეუღლე“. თემის მეუღლეს შეუძლია დარჩენა სახლში მათი ცხოვრება, თუმცა სახელმწიფომ შეიძლება დადოს გირავნობა და შეეცადოს აანაზღაუროს ის ხარჯები, რაც მედიქეიდმა გადაიხადა ინსტიტუციონალიზებული მეუღლის მოვლისთვის საზოგადოების მეუღლის შემდეგ კვდება.
სად შეგიძლიათ მიიღოთ საპირისპირო იპოთეკა?
სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), ყველაზე გავრცელებული ტიპი, ხელმისაწვდომია მხოლოდ კრედიტორებისგან დამტკიცებული ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA). ზოგიერთი კრედიტორი ასევე გვთავაზობს საკუთარ საპირისპირო იპოთეკას.
შეგიძლიათ გამოიყენოთ საპირისპირო იპოთეკა მოხუცთა სახლის ან დამხმარე საცხოვრებლის გადასახდელად?
დიახ, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ საპირისპირო იპოთეკა ნებისმიერი მიზნისთვის, რაც გსურთ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ის სახლის მოვლის საფასურის გადასახდელად ან სახლის მოდიფიკაციისთვის, რამაც შეიძლება ადამიანს ამის საშუალება მისცეს დარჩნენ საკუთარ სახლში და არ შეხვიდეთ მოვლის დაწესებულებაში (ან არ გადადოთ დღე, როდესაც ეს მოხდება აუცილებელია).
რა არის Medicaid-ის დახარჯვა?
Medicaid-ის დახარჯვა ზოგადად გულისხმობს თქვენი არაგანთავისუფლებული აქტივების საკმარის დახარჯვას, რათა შეძლოთ Medicaid-ის სარგებლის კვალიფიკაცია. არსებობს მკაცრი წესები იმის შესახებ, თუ რაში შეგიძლიათ ფულის დახარჯვა და შტატებს, როგორც წესი, აქვთ გადახედვის პერიოდი 60 თვის უკან დაბრუნება, რომლის დროსაც არ შეიძლება აქტივების გაცემა ან გაყიდვა მათ ბაზარზე ნაკლებ ფასად ღირებულება.
ქვედა ხაზი
საპირისპირო იპოთეკა ჩვეულებრივ უნდა დაბრუნდეს, როდესაც ბოლო მსესხებელი კვდება, ყიდის სახლს ან გადადის გარეთ ზედიზედ 12 თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში. ამ წესმა შეიძლება გამოიწვიოს გართულება, როდესაც მსესხებელი გადადის მოვლის დაწესებულებაში და ვერ დაბრუნდება 12 თვის განმავლობაში. თუმცა, ნებისმიერ თანამსესხებელს შეუძლია დარჩეს სახლში სესხის ვადაგადაცილების გარეშე. და თუ მსესხებელს ჰყავდა სახლში მცხოვრები არამსესხებელი მეუღლე, მას შეუძლია დარჩეს სახლში, თუ ისინი აკმაყოფილებენ გარკვეულ კრიტერიუმებს.