რა არის რეგიონალური ბანკი? რით განსხვავდება იგი ეროვნული ბანკისგან
რეგიონალური ბანკები, როგორც ეს განსაზღვრულია ფედერალური სარეზერვო ბანკის მიერ, არის ბანკები 10-დან 100 მილიარდ დოლარამდე აქტივებით. მათ მოიხსენიებენ როგორც რეგიონულს ბანკები რადგან ისინი ისტორიულად მოქმედებდნენ ქვეყნის კონკრეტულ რეგიონში, მაგრამ დღეს ეს ყოველთვის ასე არ არის. ისინი განსხვავდებიან სათემო ბანკებისა და ეროვნული ბანკებისგან მათი ზომით აქტივების მიხედვით და არა იმ სფეროთი, რომელსაც ემსახურებიან ან იმ სერვისებით, რომლებსაც სთავაზობენ.
რეგიონული ბანკები, როგორც მათ განვსაზღვრავთ ამ სტატიაში, არ უნდა აგვერიოს 12 რეგიონულ ბანკში, რომლებიც არიან ნაწილი ფედერალური სარეზერვო სისტემა. ის ბანკები, რომელთაგან თითოეულს დაარქვეს ქალაქი, რომელშიც ის მდებარეობს, ემსახურება და აკონტროლებს კომერციულ ბანკებს ამ რეგიონებში.
გასაღები Takeaways
- რეგიონული ბანკები განისაზღვრება მათი ზომით აქტივების მიხედვით და არა გეოგრაფიული არეალის მიხედვით, რომელსაც ემსახურებიან.
- ფედერალური სარეზერვო სისტემა განსაზღვრავს რეგიონულ ბანკს, როგორც ბანკს 10-დან 100 მილიარდ დოლარამდე აქტივებით.
- რეგიონალური ბანკები, როგორც წესი, აწვდიან პროდუქტებს, როგორიცაა გამშვები ანგარიშები, სესხები და საკრედიტო ბარათები.
- რეგიონულმა ბანკმა შეიძლება უზრუნველყოს ბიზნეს საბანკო მომსახურება, განსაკუთრებით მცირე ბიზნესისთვის.
რა სახის მომსახურებას სთავაზობენ რეგიონული ბანკები?
რეგიონული ბანკები სთავაზობენ უმეტეს მომსახურებას, რასაც მომხმარებლები ელიან ფინანსური ინსტიტუტისგან. ფაქტობრივად, ისინი ხშირად სთავაზობენ იმავე სერვისებს, როგორც ეროვნულ ბანკებს, მაგრამ უფრო პერსონალურ ურთიერთობებს სათემო ბანკებთან. აქ არის რამოდენიმე სერვისი და პროდუქტი, რომელსაც ბევრი რეგიონალური ბანკი შესთავაზებს:
- სადეპოზიტო ანგარიშები:სადეპოზიტო ანგარიშები მოიცავს გამშვებ ანგარიშებს, შემნახველ ანგარიშებს, ფულის ბაზრის ანგარიშებს და სადეპოზიტო სერთიფიკატებს (CD).
- სესხის პროდუქტები: სასესხო პროდუქტების ტიპები, რომლებიც შეიძლება შემოგვთავაზონ რეგიონულმა ბანკებმა, მოიცავს იპოთეკას, ავტოსესხებს, პერსონალურ სესხებს და საცხოვრებლის კაპიტალის სესხებს.
- ბიზნეს ბანკინგი: გარდა პერსონალური საბანკო მომსახურებისა, ბევრი რეგიონული ბანკი გთავაზობთ ბიზნეს საბანკო მომსახურებას, განსაკუთრებით მცირე ბიზნესისთვის.
- Საკრედიტო ბარათები: ბევრი რეგიონალური ბანკი გვთავაზობს საკრედიტო ბარათებს და, ბანკიდან გამომდინარე, საკრედიტო ბარათებს ჯილდოებით.
- ბანკომატები: რეგიონული ბანკები, როგორც წესი, სთავაზობენ ბანკომატებს თავიანთ ფილიალებში და მათ შეუძლიათ შესთავაზონ წვდომა ბანკომატების ეროვნულ ქსელში.
- ინვესტიციები: საინვესტიციო მომსახურება შეიძლება მოიცავდეს საგადასახადო შეღავათიან ანგარიშებს, როგორიცაა ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები (IRA). ზოგიერთმა რეგიონულმა ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს დასაბეგრი ანგარიშები.
რეგიონული ბანკების მაგალითები აშშ-ში.
ტერმინმა „რეგიონულმა“ შეიძლება შექმნას შთაბეჭდილება, რომ რეგიონული ბანკები მცირეა ან ემსახურებიან მხოლოდ გარკვეულ სფეროებს. მაგრამ ამ ბანკებიდან ბევრი ემსახურება სახელმწიფოების დიდ რაოდენობას და აქვს ონლაინ წვდომა ქვეყნის მასშტაბით. აქ მოცემულია რამდენიმე უმსხვილესი რეგიონალური ბანკის რამდენიმე მაგალითი:
- ასოცირებული ბანკი: სათაო ოფისი გრინ ბეიში, ვისში, ასოცირებულ ბანკს აქვს დაახლოებით 39 მილიარდი დოლარის აქტივები და ფილიალები ვისკონსინში, ილინოისში და მინესოტაში.
- ომაჰას პირველი ეროვნული ბანკი (FNBO): FNBO ემსახურება მომხმარებლებს ნებრასკაში 165 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. დღეს კომპანიას აქვს 26 მილიარდ დოლარზე მეტი აქტივები და ემსახურება მომხმარებლებს რვა შტატში: კოლორადოში, ილინოისში, აიოვაში, კანზასში, ნებრასკაში, სამხრეთ დაკოტაში, ტეხასში და ვაიომინგი.
- ფლაგსტარ ბანკი:Flagstar Bank, რომელსაც ფლობს New York Community Bancorp, არის ერთ-ერთი უმსხვილესი რეგიონალური ბანკი, 90,1 მილიარდი დოლარის აქტივებით. ის ემსახურება ცხრა შტატს ჩრდილო-აღმოსავლეთისა და შუა დასავლეთის მასშტაბით.
- კეთილდღეობის ბანკიProsperity Bank-ის სათაო ოფისი მდებარეობს ჰიუსტონში და ემსახურება მომხმარებლებს ორ შტატში: ტეხასსა და ოკლაჰომაში. მას აქვს $37,69 მილიარდი აქტივები.
- სიონს ბანკი:სათაო ოფისი სოლტ ლეიკ სიტიში, Zions Bank-ს აქვს $90 მილიარდზე მეტი აქტივები. ის ემსახურება 11 შტატს: არიზონას, კალიფორნიას, კოლორადოს, აიდაჰოს, ნევადას, ნიუ-მექსიკოს, ორეგონს, ტეხასს, იუტას, ვაშინგტონს და ვაიომინგი.
რეგიონული ბანკები vs. საზოგადოების ბანკები vs. ეროვნული ბანკები
რეგიონალური ბანკები ძირითადად საშუალო ზომის ბანკებია. ისინი ზედმეტად დიდია იმისთვის, რომ სათემო ბანკებად ჩაითვალონ, მაგრამ ძალიან მცირეა იმისთვის, რომ ეროვნულ ბანკებად ჩაითვალონ.
რეგიონული ბანკები vs. საზოგადოების ბანკები
ფედერალური სარეზერვო სისტემა აშკარად განასხვავებს სათემო და რეგიონალურ ბანკებს შორის. ა საზოგადოების ბანკი განისაზღვრება, როგორც ბანკი, რომელსაც აქვს 10 მილიარდ დოლარზე ნაკლები აქტივები, ხოლო რეგიონალური ბანკი არის 10-დან 100 მილიარდ დოლარამდე აქტივებით.
მაგრამ რეგიონალურ ბანკებსა და სათემო ბანკებს აქვთ სხვა განსხვავებები, რომლებიც შეიძლება უფრო შესამჩნევი იყოს მომხმარებლებისთვის. პირველი, სათემო ბანკებს შეიძლება ჰქონდეთ ნაკლები სერვისები, ვიდრე რეგიონალურ ბანკებს. მათ შესაძლოა შესთავაზონ იგივე სადეპოზიტო და დაკრედიტების პროდუქტები, როგორც რეგიონული ბანკები, მაგრამ მათ შეიძლება არ ჰქონდეთ ინვესტიციები ან დაზღვევა.
კიდევ ერთი განსხვავება, რომელიც ხშირად ჩანს სათემო და რეგიონულ ბანკებს შორის არის ფართობის ზომა, რომელსაც ისინი ემსახურებიან. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი ამით არ არის განსაზღვრული, რეგიონალური ბანკები უფრო დიდ გეოგრაფიულ ზონებს ემსახურებიან, ვიდრე სათემო ბანკები.
რეგიონული ბანკები vs. ეროვნული ბანკები
რეგიონული ბანკებისგან განსხვავებით, ეროვნული ბანკები სულაც არ არის განსაზღვრული მათი აქტივების ზომით. ფედერალური მთავრობის თანახმად, ეროვნული ბანკი არის ბანკი, რომლის წესდება დამტკიცებულია ბანკის მიერ ვალუტის კონტროლიორის ოფისი (OCC), არის ფედერალური სარეზერვო სისტემის წევრი და ეკუთვნის დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპ. (FDIC).
ამ განმარტების გამო, რეგიონული ბანკი ტექნიკურად შეიძლება იყოს ეროვნული ბანკიც. მაგრამ ბევრი ადამიანი ასევე მოიხსენიებს ეროვნულ ბანკებს, როგორც ბანკებს, რომლებიც მოქმედებენ ქვეყნის მასშტაბით და არა ქვეყნის მხოლოდ ერთ ნაწილში, როგორც ამას რეგიონული ბანკები აკეთებენ.
თუ ეროვნულ ბანკებს მივიჩნევთ ისეთებად, რომლებიც მოქმედებენ ქვეყნის მასშტაბით, მაშინ ისინი, როგორც წესი, ბევრად უფრო დიდი ბანკები არიან ასობით მილიარდი ან ტრილიონი დოლარის აქტივები შედარებით 100 მილიარდ დოლარზე ნაკლები აქტივების რეგიონში ბანკებს აქვთ.
ეროვნულ ბანკებს შეიძლება ჰქონდეთ პერსონალური და კომერციული პროდუქტების უფრო ფართო არჩევანი, მათ შორის სადეპოზიტო ანგარიშები, და მათ შესაძლოა შესთავაზონ კორპორატიული და საინვესტიციო საბანკო მომსახურება. ეს ბანკები უფრო დიდი საოჯახო სახელებია, როგორიცაა JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank და Wells Fargo.
რეგიონულ ბანკში ბანკირება ჯობია თუ ეროვნულ ბანკში?
თუ ცდილობთ არჩევანის გაკეთებას რეგიონულ ან ეროვნულ ბანკს შორის, შეიძლება გაინტერესებთ რომელია თქვენთვის უკეთესი. ამ კითხვაზე პასუხის გასაცემად, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ რა გჭირდებათ ბანკისგან.
შესაძლოა, თქვენთვის მნიშვნელოვანია, რომ მიიღოთ ყველა თქვენი ფინანსური სერვისი ერთ ბანკში და შეძლებთ ფილიალის პოვნას მაშინაც კი, როცა შვებულებაში ხართ. ამ შემთხვევაში, ეროვნული ბანკი ალბათ უკეთესია თქვენთვის. მეორეს მხრივ, თუ თქვენ უპირატესობას ანიჭებთ ბანკს, რომელიც უფრო საზოგადოებაზეა ორიენტირებული, დაბალი საკომისიოებით და ადგილობრივი ფილიალებით, მაშინ შეიძლება უპირატესობა მიანიჭოთ რეგიონულ ბანკს.
არის თუ არა რეგიონალური ბანკი უსაფრთხო?
თქვენ ასევე შეიძლება გაინტერესებთ არის თუ არა რეგიონალური ბანკი უფრო უსაფრთხო ან რისკიანი ვიდრე ეროვნული ბანკი ან საზოგადოების ბანკი.
2023 წლის მარტში, Silicon Valley Bank-ისა და Signature Bank-ის წარუმატებლობამ, რომლებიც ორივე მსხვილი ეროვნული ბანკი იყო, კლიენტებს დაუფიქრდათ, რა მოხდებოდა, თუ მსგავსი პრობლემა რეგიონულ ბანკში მომხდარიყო. ფედერალურმა მთავრობამ სწრაფად მიიღო მონაწილეობა მათ წარუმატებლობაზე პასუხის გასაცემად, მაგრამ გააკეთებდა თუ არა იგივეს რეგიონულ ბანკთან, რომელიც შეიძლება არ ჩაითვალოს „ზედმეტად დიდად იმისთვის, რომ წარუმატებელი იყოს?
თუ თქვენ გაქვთ ნაკლები FDIC სადაზღვევო ლიმიტები, რაც შეადგენს 250,000 აშშ დოლარს თითო დეპოზიტორზე თითოეულ ბანკში ანგარიშის კატეგორიის მიხედვით, მაშინ თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ თქვენი ფულის დაკარგვაზე, თუ თქვენი ბანკი მარცხდება. ეს ეხება როგორც ძირითად ეროვნულ ბანკს, ასევე რეგიონულ ბანკს.
FDIC ზედამხედველობას უწევს ბანკებს, რათა დარწმუნდეს, რომ ისინი არ მიიღებენ ძალიან ბევრ რისკს და ეს მოიცავს რეგიონულ ბანკებს. მიუხედავად იმისა, რომ ნათელია, რომ FDIC ყოველთვის ვერ აცილებს ბანკის უკმარისობას, ის ეხმარება დარწმუნდეს, რომ ბანკები იღებენ შესაბამის რისკს, რათა არ დააყენონ მეანაბრეების ფული რისკის ქვეშ.
| რეგიონული ბანკების დადებითი და უარყოფითი მხარეები | |
|---|---|
| Დადებითი | მინუსები |
| როგორც წესი, მომსახურების უფრო ფართო სპექტრი, ვიდრე სათემო ბანკები | ნაკლები ფილიალი ვიდრე ეროვნულ ბანკებს |
| ფილიალების დიდი რაოდენობა, ვიდრე სათემო ბანკები | ხშირად აქვთ ნაკლები მომსახურება, ვიდრე ეროვნულ ბანკებს |
| შეიძლება ჰქონდეს უფრო დაბალი საკომისიო ვიდრე ეროვნულ ბანკებს | |
| უფრო მეტი საზოგადოების ჩართულობა, ვიდრე ეროვნული ბანკები |
რამდენად დიდია რეგიონალური ბანკები?
რეგიონული ბანკი არის ბანკი, რომელსაც აქვს 10 მილიარდ დოლარზე მეტი, მაგრამ 100 მილიარდ დოლარზე ნაკლები აქტივები. რეგიონალური ბანკები შეიძლება იყოს სხვადასხვა ფორმით, რადგან ზოგი შეიძლება ემსახურებოდეს მხოლოდ ერთ ან ორ სახელმწიფოს, ზოგი კი ბევრს.
როგორ აკეთებენ ფულს რეგიონული ბანკები?
რეგიონული ბანკები ფულს იღებენ ისევე, როგორც ნებისმიერი სხვა ბანკი. პირველ რიგში, ისინი იღებენ ფულს მათ მიერ შეთავაზებული სესხების პროცენტებზე. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი ასევე იხდიან პროცენტს შემნახველ და სხვა სადეპოზიტო ანგარიშებზე, ზოგადად არის სპრედი, რომელიც ემსახურება ბანკის შემცირებას.
რეგიონული ბანკები ასევე შოულობენ ფულს მათ მიერ დაწესებული საკომისიოებიდან. რეგიონული ბანკები ხშირად არ იხდიან იმდენ (ან მაღალ) საკომისიოებს, როგორც ეროვნული ბანკები, მაგრამ ისინი მაინც დაიხდიან ზოგიერთ მოსაკრებელს, მათ შორის ანგარიშის საკომისიოებს, სესხის საკომისიოებს, ოვერდრაფტის საკომისიოებს და სხვა. და ბოლოს, ბანკები ფულს შოულობენ მათ მიერ ხელთ არსებულ ფასიან ქაღალდებზე მიღებული პროცენტებიდან.
რა არის სუპერ რეგიონალური ბანკები?
ა სუპერ რეგიონალური ბანკი არის რეგიონალური ბანკის ტიპი, ზოგადად 50 მილიარდ დოლარზე მეტი აქტივებით, რომელიც ემსახურება დიდ გეოგრაფიულ არეალს. სუპერ რეგიონალური ბანკები სულაც არ არის განსაზღვრული ისე, როგორც რეგიონალური ბანკები, და ზოგიერთი ბანკი, რომელიც შეიძლება არ განიხილება რეგიონალური ბანკები ფედერალური სარეზერვო დეფინიციის მიხედვით, შეიძლება ჩაითვალოს სუპერ რეგიონალურად ბანკები.
რატომ გვჭირდება რეგიონული ბანკები?
რეგიონული ბანკები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ აშშ-ს ეკონომიკაში. რეგიონული და სხვა მცირე ბანკები უზრუნველყოფენ მნიშვნელოვან ფინანსურ მომსახურებას, რომელიც სჭირდება ოჯახებს და მცირე ბიზნესს, განაცხადა სახაზინო მდივანმა ჯანეტ იელენმა 2023 წლის მარტის განცხადებაში. მათ ასევე ხელი შეუწყეს ეკონომიკის აღდგენას პანდემიის დროს და შექმნეს კონკურენცია საბანკო სექტორში.
რა ოდენობა არ არის დაზღვეული რეგიონული ბანკის დეპოზიტებიდან?
დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპ. (FDIC) დაზღვევს $250,000-მდე დეპოზიტზე თითო ანგარიშის კატეგორიაში თითოეულ ბანკში. მაგრამ ბევრ მეანაბრეს აქვს უფრო დიდი ნაშთები, რომლებიც სრულად არ არის დაზღვეული. სინამდვილეში, Investopedia-ს მიერ განხილული Wedbush Securities-ის მონაცემები აჩვენებს, რომ ზოგიერთ რეგიონულ ბანკს აქვს მათი მთლიანი დეპოზიტების ნახევარზე მეტი. დაუზღვევი დეპოზიტები. ეს დეფიციტი შეიძლება წარმოადგენდეს ფულის მნიშვნელოვან რაოდენობას, რომელიც შეიძლება არ იყოს ამოღებული ბანკის უკმარისობის შემდეგ.
ქვედა ხაზი
რეგიონული ბანკები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ მომხმარებლებისთვის. ბევრი ადამიანისთვის, მათი ადგილობრივი რეგიონალური ბანკი უზრუნველყოფს ყველა საჭირო სერვისს. და ამ ბანკებს, როგორც წესი, აქვთ უფრო მეტი ფილიალი და სერვისი, ვიდრე სათემო ბანკები, ხოლო უფრო მეტად არიან საზოგადოებაზე ორიენტირებული, ვიდრე ძირითადი ეროვნული ბანკები.
რეგიონულ ბანკში ანგარიშის გახსნისას, როგორც ნებისმიერ სხვა ბანკში, შეეცადეთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენი დეპოზიტები FDIC დაზღვევის 250,000 აშშ დოლარის ზღვარზე დაბალია, რათა თქვენი სახსრები სრულად იყოს დაცული. თუ მეტი ფული გაქვთ შესატანი, განიხილეთ სხვა ანგარიშის გახსნა სხვა ბანკში.