რა არის უკეთესი ჩემი დანაზოგისთვის ახლა, ფიქსირებული თუ ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი?

ბანკში ნაღდი ფულის დაზოგვის მქონე ადამიანებისთვის კარგი დროა. დანაზოგების, ფულის ბაზრისა და სადეპოზიტო სერთიფიკატების (CD) განაკვეთები ყველაზე მაღალ დონეზეა სულ მცირე 2007 წლიდან, საუკეთესო ვარიანტებით გთავაზობთ 5.00% APY-ს. შესანიშნავი დროა თივის გასაკეთებლად, სანამ ფინანსური მზე ანათებს.

მაგრამ ამის გაკეთების სხვადასხვა გზა არსებობს. და ფედერალურ სარეზერვო სისტემასთან ერთად, ალბათ, ჯერ კიდევ ლაშქრობს ფედერალური სახსრების განაკვეთი (საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გავლენას ახდენს დანაზოგებზე და CD-ის შემოსავალზე), დაბლოკილი ან ცვლადი საპროცენტო განაკვეთის შემნახველ სატრანსპორტო საშუალებებს შორის არჩევანი შესამჩნევ განსხვავებას გამოიწვევს.

ფიქსირებული vs. ცვლადი ტარიფები

საბანკო ანგარიშებს, რომლებშიც შეგიძლიათ თქვენი სურვილისამებრ შეიტანოთ და ამოიღოთ, როგორიცაა შემნახველი, ფულის ბაზარი და პროცენტის გადამხდელი საგადასახადო ანგარიშები, პრაქტიკულად ყოველთვის აქვთ ცვლადი განაკვეთი. ეს ნიშნავს, რომ ბანკს ან საკრედიტო კავშირს შეუძლია შეცვალოს

წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) ის იხდის თქვენს ბალანსს ნებისმიერ დროს, როცა მას სურს. და ეს არ უნდა მოგცეთ რაიმე წინასწარი გაფრთხილება.

ამის საპირისპიროდ, თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ თქვენი ნაღდი ფულის ნაწილი ა CD ბანკში ან საკრედიტო კავშირში. აქ საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირდება იმ CD-ის ხანგრძლივობის ან ვადით, რომლის გახსნასაც აირჩევთ. მაგალითად, ახლავე საუკეთესო 1 წლიანი CD ქვეყანაში იხდის 5.50% APY. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გარანტირებული გაქვთ ამ განაკვეთის გამომუშავება მთელი წლის განმავლობაში, რომელსაც ფლობთ CD, არ აქვს მნიშვნელობა რა მოხდება Fed განაკვეთის ცვლილებასთან დაკავშირებით. ეს ეხება ნებისმიერ CD ტერმინს, რაც ნიშნავს, რომ 5-წლიანი CD-ის გახსნა ნიშნავს, რომ გარანტირებული გექნებათ CD-ის ტარიფი მთელი ხუთი წლის განმავლობაში.

კომპრომისი დისკებზე არის ის, რომ თქვენ უნდა აიღოთ ვალდებულება შეინახოთ თქვენი სახსრები იქ მთელი ვადით. თუ გადაწყვეტთ თანხის ამოღებას ვადის გასვლამდე, ბანკი ან საკრედიტო კავშირი დააწესებს ადრეული გაყვანის ჯარიმა რაც გამოაკლდება თქვენი პროცენტის შემოსავალს.

როდესაც ფიქსირებული განაკვეთი ყველაზე მიმზიდველია

დისკის გახსნა, განსაკუთრებით საშუალო და გრძელვადიან პერსპექტივაში, განსაკუთრებით საზრიანია, როდესაც გაქვთ სახსრები, რომელიც გარკვეული პერიოდის განმავლობაში არ დაგჭირდებათ და ტარიფები მაღალია. ეს არის სიტუაცია, რომელშიც ჩვენ ახლა ვართ, საბანკო დეპოზიტების განაკვეთები 15 წლის მაქსიმუმზეა 2022 წლის მარტიდან დაწყებული ფედერალური სარეზერვო აგრესიული განაკვეთების ზრდის გამო.

იმის გამო, რომ CD განაკვეთები რეკორდულ დონეზეა, ნებისმიერი CD, რომელსაც ახლა გახსნით, დაბლოკავს ამ ვარსკვლავურ განაკვეთს მომდევნო თვეების ან წლების განმავლობაში, არ აქვს მნიშვნელობა რას აკეთებს Fed ფედერალური სახსრების განაკვეთთან. მას შემდეგაც კი, რაც ფედერაცია საბოლოოდ დაიწყებს განაკვეთების შემცირებას - რაც, როგორც ვარაუდობენ, მოხდება ამ წლის ბოლოს ან 2024 წელს - თქვენი CD განაკვეთი გარანტირებული იქნება მისი დაფარვის თარიღამდე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფიქსირებული ტარიფები თქვენს სასარგებლოდ, როდესაც ტარიფები ამჟამად მაღალია, მაგრამ მოსალოდნელია კლება არც თუ ისე შორეულ მომავალში, რაც საშუალებას მოგცემთ გააფართოვოთ დღევანდელი დიდი ტარიფები უფრო დაბლა გზა.

როდესაც ცვლადი მაჩვენებელი უკეთესია

მეორეს მხრივ, ცვლადი განაკვეთები შემნახველის მეგობარია, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იზრდება. ასე იყო მას შემდეგ, რაც Fed-მა გასულ წელს განაკვეთების გაზრდა დაიწყო. ბოლო 15 თვის განმავლობაში Fed-მა განახორციელა განაკვეთების 10 ზრდა - ბევრი მათგანი საკმაოდ აგრესიული - ფედერალური სახსრების განაკვეთის კუმულაციური 5.00%-ით გაზრდის მიზნით.

შედეგად, განაკვეთები მაღალი სარგებელი დანაზოგი და ფულის ბაზრის ანგარიშები ავიდა Fed-ის კამპანიის განმავლობაში. როგორც ქვემოთ მოცემულ გრაფიკზე ხედავთ, ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ეროვნული შემნახველი ანგარიში იხდიდა 0.70% APY-ს Fed-ის პირველ განაკვეთის გაზრდამდე. მას შემდეგ, ყველაზე მაღალი სარგებელი დანაზოგის მაჩვენებელი გაიზარდა თვალშისაცემი 5.12% APY დღეს.

მოსალოდნელია, რომ ნებისმიერ დროს განაკვეთები გაიზრდება უახლოეს მომავალში, ცვლადი განაკვეთის მანქანები, როგორიცაა დანაზოგი და ფულის ბაზრის ანგარიშები შესანიშნავი გზაა მაღალი შემოსავლის მისაღებად, რომელიც განაგრძობს უფრო მაღალ კორექტირებას მომატება.

რას ნიშნავს ეს ახლა?

ფედერალური სარეზერვო ბანკის განაკვეთების დადგენის კომიტეტი ახლა იკრიბება, განაკვეთის გადაწყვეტილების შესახებ განცხადება დაგეგმილია ოთხშაბათს შუადღისთვის. აბსოლუტური მოსალოდნელია, რომ Fed ამჯერად გამოაცხადებს განაკვეთის პაუზას, პირველად 11 შეხვედრაში. დღევანდელი ანგარიში, რომელიც აჩვენებს ინფლაციას, კვლავ ანელებს ამ სპეკულაციას.

მაგრამ ბაზრის დამკვირვებლები და მოვაჭრეები, რომლებიც ფსონს დებენ იმაზე, თუ სად მიემართება ფედერალური სახსრების განაკვეთი, პროგნოზირებენ, რომ ეს იქნება მხოლოდ განაკვეთის გამოტოვება და არა განაკვეთების ამაღლების ყოვლისმომცველი კამპანიის დასასრული. ფაქტობრივად, საპროცენტო განაკვეთით მოვაჭრეების დაახლოებით ორი მესამედი პროგნოზირებს, რომ Fed კიდევ ერთხელ გაზრდის განაკვეთებს 26 ივლისის შეხვედრაზე.

მას შემდეგ, რაც Fed იღებს თითოეულ გადაწყვეტილებას განაკვეთის შესახებ უახლეს ეკონომიკურ მაჩვენებლებსა და ფინანსურ სიახლეებზე დაყრდნობით, პროგნოზები სწორედ ასეთია და შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს. მაგრამ გონივრული ვარაუდია, რომ განაკვეთები შეიძლება გაიზარდოს ოდნავ უფრო მაღალი, ვიდრე ახლაა, თუმცა არ არის სავარაუდო დიდი მატებით. ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ ალბათ ვიმყოფებით ან ძალიან ახლოს ვართ იმ პიკთან, რასაც დავინახავთ Fed-ის ამ კამპანიაში.

რაც შეეხება იმას, თუ სად უნდა განათავსოთ თქვენი დანაზოგი, შემნახველი და ფულადი ბაზრის ანგარიშების ცვლადი განაკვეთები შეიძლება კვლავ იყოს გამარჯვებული ცოტა ხანს, შესაძლოა, კიდევ უფრო მეტი ადგილი მოიპოვოს. მაგრამ როგორც ჩანს, Fed დაასრულებს განაკვეთების გაზრდას, ცვლადი საპროცენტო განაკვეთის მქონე ანგარიშებზე შემოსავალი იქნება პლატო და დაიწყება კლება, ვინაიდან ბანკები ხშირად იღებენ განაკვეთის გადაწყვეტილებებს წინასწარ, თუ სად არის მათი აზრით, Fed განაკვეთი ხელმძღვანელობდა.

ასე რომ, ჩვენ ალბათ ვუახლოვდებით მიახლოებულ წერტილს ახლო ჰორიზონტზე, სადაც დაბრუნების დროს ფიქსირებული სიჩქარის CD ჩაკეტვა მათ პიკზე ან მის მახლობლად არის ჭკვიანური ნაბიჯი, სანამ ცვლადი განაკვეთები დაიწყებს ვარდნას დანაზოგების და ფულის ბაზარზე ანგარიშები.

შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება

ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც ფულს გვთავაზობენ. ბაზარი, შემნახველი ანგარიშები და CD-ები კლიენტებისთვის ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ადამიანების ყოველდღიურ რეიტინგს ანგარიშები. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო ანგარიშის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.

ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.