რა მოხდება, როდესაც სტუდენტური სესხები გაპატიებენ?

თუ კვალიფიცირდება სტუდენტური სესხი პატიების ან სრულად განთავისუფლების შემთხვევაში, თქვენ მიიღებთ შეტყობინებას და აღარ დაგჭირდებათ გადახდა. ზოგიერთ შემთხვევაში, შესაძლოა, თანხის დაბრუნებაც კი მიიღოთ. თუ მხოლოდ ზოგიერთი თქვენი ვალი გაუქმებულია ან დათხოვნილი, თქვენ კვლავ პასუხისმგებელნი იქნებით დაფაროთ დარჩენილი ვალი. შესაძლოა შედეგები მოჰყვეს თქვენს გადასახადებს, საკრედიტო ქულას და მთლიან ფინანსურ ჯანმრთელობას.

სტუდენტური სესხის პატიების პროგრამები

თქვენი ფედერალური სტუდენტური სესხები შეიძლება გაუქმდეს ან განთავისუფლდეს რამდენიმე წესით არსებული სპეციალიზებული პროგრამები ან უფრო ფართოდ გავრცელებული პატიების პროგრამის ფარგლებში, რომელსაც პრეზიდენტი ბაიდენი ახორციელებს. Აი როგორ სტუდენტური სესხის პატიება შეიძლება ითამაშოს.

ბაიდენის მიერ შემოთავაზებული სტუდენტური სესხის პატიება

უზენაესმა სასამართლომ 2023 წლის 30 ივნისს დაადგინა, რომ უმაღლესი განათლების ხელშემწყობი შესაძლებლობები სტუდენტებისთვის (გმირები) 2003 წლის აქტი არ აძლევდა ბაიდენის ადმინისტრაციას სტუდენტური სესხის პატიების უფლებას ვალი. ბაიდენმა გამოაცხადა დაზოგვა ღირებულ განათლებაზე (SAVE) გეგმა, რომელიც შეამცირებს მინიმალურ გადასახადებს. ზოგიერთი მსესხებლისთვის და ასევე შეამცირებს წლების რაოდენობას, ზოგიერთმა მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს სესხების გაცემამდე აპატიეს. ამავდროულად, მან განაცხადა, რომ განათლების დეპარტამენტი გაატარებს ალტერნატიულ გეგმას, რათა უზრუნველყოს სტუდენტების დავალიანების განთავისუფლება, ამჯერად უმაღლესი განათლების აქტის საფუძველზე.

ბაიდენის თავდაპირველი გეგმის მიხედვით, თქვენ გექნებოდათ უფლება მიეღოთ ეს ერთჯერადი სესხის პატიება, თუ გაქვთ ფედერალური სტუდენტური სესხები (კერძო სტუდენტური სესხები არ არის დაშვებული) და გამოიმუშავებს $125,000-ზე ნაკლები წლიურად ინდივიდუალური მსესხებლებისთვის ან $250,000-ზე ნაკლები ყოველწლიურად ოჯახებისთვის.

თუ დასაშვებია, თქვენი სესხის სერვისი გამოიყენებდა თქვენს ვალის განულებას პირდაპირ თქვენს ანგარიშზე და შემდეგ შეგატყობინებთ, იყო თუ არა თქვენი დავალიანება სრულად გადახდილი ან იყო თუ არა რაიმე დავალიანება. ამ უკანასკნელ სცენარში კომპანია ასევე გაცნობებთ თქვენს ახალ ყოველთვიურ გადასახადს.

გეგმა ითვალისწინებდა 20,000 აშშ დოლარამდე ვალის განთავისუფლებას, თუ თქვენ იყოთ ა პელ გრანტი მიმღები და აკმაყოფილებდა შემოსავლის მოთხოვნებს, მაშინ როცა ყველა სხვა უფლებამოსილი მსესხებელი, რომელიც აკმაყოფილებდა შემოსავლის მოთხოვნებს, მიიღებდა 10,000 აშშ დოლარამდე ვალის განთავისუფლებას.

სტუდენტური სესხის გადახდაზე პაუზა და ინტერესი დაიწყო ჯერ კიდევ 2020 წლის მარტში და რამდენჯერმე გაგრძელდა პანდემიის განმავლობაში. ეს პაუზა სექტემბერში დასრულდება. 1, 2023.

საჯარო სერვისის სესხის პატიება (PSLF)

აშშ-ს ფედერალური, შტატის, ადგილობრივი ან ტომობრივი მთავრობის ან არაკომერციული ორგანიზაციის თანამშრომლებს შეუძლიათ მიიღონ მუდმივი პროგრამა, სახელწოდებით Public Service Loan Forgiveness (PSLF). PSLF პროგრამა აპატიებს მსესხებლის ნებისმიერ ბალანსს პირდაპირ სესხებზე მას შემდეგ, რაც მათ გააკეთებენ 120 ყოველთვიური გადასახადების კვალიფიკაცია, როგორც საკვალიფიკაციო დაფარვის გეგმის ნაწილი, ასევე სრული განაკვეთით მუშაობა საკვალიფიკაციოსთვის დამსაქმებელი. საჭირო გადახდების რაოდენობისა და სიხშირის გამო, მსესხებელს PSLF-ის კვალიფიკაციამდე შეიძლება დასჭირდეს მინიმუმ 10 წელი.

მსესხებლებმა, რომლებსაც სურთ განაცხადონ PSLF-ზე, უნდა შეავსონ საჯარო სერვისის სესხის პატიება (PSLF) და დროებითი გაფართოებული PSLF (TEPSLF) სერტიფიკაცია და განაცხადი. PSLF ფორმის გაგზავნის შემდეგ, PSLF სერვისის სერვისი განიხილავს მას, რათა დარწმუნდეს, რომ ის სრულია და დაადგინოს, არის თუ არა თქვენი სესხები და დასაქმება კვალიფიცირდება PSLF პროგრამაში.

როდესაც თქვენი PSLF ფორმა დამტკიცდება, თქვენ შეგატყობინებთ, რომ თქვენი შესაბამისი პირდაპირი სესხების დარჩენილი ნაშთი გაპატიებთ. თქვენი 120-ე საკვალიფიკაციო გადახდის შემდეგ განხორციელებული ნებისმიერი გადახდა განიხილება, როგორც ზედმეტად და დაგიბრუნდებათ თანხა.

The დაფარვის გეგმები PSLF-ის კვალიფიკაცია არის შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის (IDR) გეგმა: შესწორებული ანაზღაურება, როგორც თქვენ გამოიმუშავებთ (REPAYE), გადაიხადეთ როგორც თქვენ გამოიმუშავებთ (PAYE), შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვა (IBR) და შემოსავალზე პირობითი დაფარვა (ICR).

10-წლიანი სტანდარტული დაფარვის გეგმის ფარგლებში განხორციელებული გადახდები ასევე შეიძლება იყოს კვალიფიცირებული გადახდები PSLF-ისთვის, მაგრამ ჯერ უნდა გადახვიდეთ IDR გეგმაზე. თუმცა, გახსოვდეთ, რომ გადახდები შეიძლება გაიზარდოს 10 წლიანი სტანდარტული დაფარვის გეგმის მიხედვით, თქვენი შემოსავლისა და სტუდენტური სესხის ვალის ოდენობიდან გამომდინარე.

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები ასევე არის სტუდენტური სესხის პატიების ვარიანტი. მსესხებლებისთვის, რომლებსაც არ შეუძლიათ დაფარონ ფედერალური სტუდენტური სესხის დავალიანება ტიპიური 10 წლის განმავლობაში, შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები ადგენს ახალ ყოველთვიურ გადახდას იმ ოდენობით, რომელიც უფრო ხელმისაწვდომი იქნება თქვენი შემოსავლიდან და ოჯახის ზომა.

სანაცვლოდ არის ის, რომ შემოსავალზე ორიენტირებულ დაფარვის გეგმებს აქვთ ბევრად უფრო გრძელი დაფარვის პერიოდი 20 ან 25. წლები (გეგმის მიხედვით), მაგრამ დარჩენილი სესხის ნაშთი ეპატიება ამ პერიოდის ბოლოს პერიოდები.

მასწავლებლის სესხის პატიება

ზოგიერთ მასწავლებელს ფედერალური სტუდენტური სესხით შეუძლია ისარგებლოს ამით მასწავლებელთა სესხის პატიების პროგრამა. მაღალკვალიფიციური მასწავლებელი, რომელსაც აქვს ბაკალავრის ხარისხი და მასწავლებლის სრული სახელმწიფო სერტიფიკატი, შეუძლია ამ პროგრამაში მონაწილეობა, თუ მათ აქვთ სუბსიდირებული/არასუბსიდირებული პირდაპირი სესხები და/ან სუბსიდირებული/არასუბსიდირებული Stafford სესხები, ისევე როგორც სრული განაკვეთის სწავლება ზედიზედ ხუთი და სრული აკადემიური წლის განმავლობაში დაბალშემოსავლიან დაწესებულებაში სტუდენტები.

მაქსიმალური პატიება არის $17,500 საშუალო სკოლის მათემატიკისა და ბუნების მასწავლებლებისთვის, ასევე მაღალკვალიფიციური სპეციალური განათლების მასწავლებლები ან $5000 მაღალკვალიფიციური სრულ განაკვეთზე დაწყებითი ან საშუალო განათლებისთვის მასწავლებლები.

რა ბედი ეწევა თქვენს კრედიტს?

კარგია, რომ თქვენი ვალის დატვირთვა შემსუბუქებულია, მაგრამ ხანმოკლე პერიოდის განმავლობაში, ეს დახმარება შეიძლება თქვენს წინააღმდეგ იმოქმედოს, როგორც თქვენ შეიძლება დაინახოთ თქვენი საკრედიტო ქულები ოდნავ ჩამოაგდეს. ეს ხდება იმის გამო, რომ სტუდენტური სესხები არის ერთგვარი ტიპი განვადებით- ავტოსესხის მსგავსად. როცა ეს სესხი წაიშლება თქვენგან საკრედიტო ისტორია, ეს ამცირებს თქვენი საკრედიტო ხაზების მრავალფეროვნებას. შედეგად, მან შეიძლება შეამციროს თქვენი საკრედიტო ქულა - მაგრამ ისევ, მხოლოდ მოკლე დროში. Და ამიტომ საკრედიტო ნაზავი თქვენი საკრედიტო ქულის მხოლოდ 10%-ს შეადგენს, ვარდნა არ უნდა იყოს ძალიან დრამატული.

თუმცა, არის კარგი ამბავი, მაშინაც კი, თუ თქვენ ჩამორჩებოდით გადახდებს პაუზის დაწყებამდე და თქვენი საკრედიტო ქულა დარტყმას განიცდიდა. მას შემდეგ, რაც სესხის პატიების გეგმა დაიწყება, საკრედიტო ბიუროები შეუძლია წაშალოს ნებისმიერი დამნაშავის გადახდები თქვენი ანგარიშიდან. შედეგად, თქვენ რეალურად შეგეძლოთ დაინახოთ თქვენი საკრედიტო ქულა. მნიშვნელოვანია თვალი ადევნოთ თქვენს საკრედიტო ანგარიში მას შემდეგ რაც მიიღებთ დადასტურებას, რომ დამტკიცებული ხართ ვალის განთავისუფლებისთვის.

გარკვეული ტიპის სტუდენტური სესხის განთავისუფლებით, მაშინაც კი, თუ თქვენი სტუდენტური სესხი იყო ნაგულისხმევი, შეგიძლიათ დაიბრუნოთ ფედერალური სტუდენტური დახმარების უფლება, თუ სხვა სესხები არ დააკმაყოფილეთ.

როგორ მოქმედებს სტუდენტური სესხის პატიება თქვენს გადასახადებზე?

სტუდენტური სესხის პატიების უმეტესობა არ იბეგრება. ნებისმიერი სესხი, რომელიც გაუქმებულია იმის გამო, რომ თქვენ მუშაობდით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გარკვეულ პროფესიაში, არ დაიბეგრება, თუ პატიება გაქვთ. ერთ-ერთი გამონაკლისი არის ის, რომ შემოსავლის დაფარვის პატიების გზით ვალის პატიება ჩვეულებრივ ითვლება დასაბეგრი შემოსავალად.

თუმცა, დებულების წყალობით ამერიკული სამაშველო გეგმა, ყველა სტუდენტური სესხის დავალიანება არ განიხილება, როგორც დასაბეგრი შემოსავალი ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის მიზნები 2021 წლიდან 2025 წლამდე. თუმცა, ზოგიერთი სახელმწიფო რეგულარულად დაბეგვრას ათავისუფლებს ნაშთებს სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი განაკვეთი. და თუ საგადასახადო რეჟიმი არ გაგრძელდება 2025 წლის შემდეგ, შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის პატიება კიდევ ერთხელ გახდება დასაბეგრი ფედერალურ დონეზე.

რა ბედი ეწევა შენს ფინანსებს?

თუ თქვენ მიიღეთ თანხის დაბრუნება სტუდენტური სესხის გადახდებიდან, ან თუნდაც ახლახან ისარგებლეთ ამით შემწყნარებლობა პერიოდში, ჩათვალეთ ეს შესაძლებლობა, რომ წინ წახვიდეთ თქვენს ფინანსებზე. მაგალითად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი ანაზღაურება სხვა უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების გადასახდელად, როგორიცაა მანქანის გადახდები ან საკრედიტო ბარათები, ან გამოიყენოთ იგი საგანგებო ფონდი სიმშვიდისთვის.

თუ თქვენ უკვე იხდით სტუდენტურ სესხს ყოველთვიურად, გადაიტანეთ ეს გადახდა საკრედიტო ბარათზე, სამედიცინო ანგარიშზე ან მანქანის გადახდაზე, ან დანიშნეთ ის, რომ ყოველთვიურად შევიდეს თქვენს დანაზოგზე.

ქვედა ხაზი

სტუდენტური სესხის მიტევების გეგმები მიზნად ისახავს მსესხებლების შვებას, რომლებიც ძალიან დიდი დავალიანებით არიან დაფარულნი. ზოგიერთი მიმართულია იმ ადამიანებზე, რომლებიც მუშაობენ კონკრეტულ საჯარო სამსახურში გარკვეული დროის განმავლობაში. თქვენ შეგატყობინებთ, თუ დამტკიცებული იქნებით და მოგაწოდებთ დამატებით ინფორმაციას თქვენი დავალიანების ბალანსის ოდენობის შესახებ.

თუ პატიების შემდეგ კვლავ გაქვთ დავალიანება, შეგიძლიათ შეიმუშაოთ ახალი დაფარვის გეგმა, რომელიც შეესაბამება თქვენს საჭიროებებს. თქვენ არ დაიბეგრებით პატიებულ თანხაზე და მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საკრედიტო ქულა შეიძლება ოდნავ შემცირდეს, ეს არ იქნება ძალიან ბევრი ან ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში.