შემნახველი ანგარიში ან CD: რა არის ახლა უფრო ჭკვიანი?
თქვენი დანაზოგით რეალური ფულის გამომუშავების შესაძლებლობები უკეთესია, ვიდრე ეს იყო წლების განმავლობაში, მაგრამ ფანჯარა შეიძლება მალე დაიხუროს
ჩვენ დამოუკიდებლად ვაფასებთ ყველა რეკომენდებულ პროდუქტსა და მომსახურებას. თუ დააწკაპუნებთ ჩვენ მიერ მოწოდებულ ბმულებზე, შესაძლოა მივიღოთ კომპენსაცია. Გაიგე მეტი.
თუ გაგიმართლა, რომ ფული გქონდეს დაზოგვისთვის ამ დღეებში, გექნებათ შანსი მიიღოთ რეკორდი საპროცენტო განაკვეთი, იქნება ეს შემნახველ ანგარიშზე, სადეპოზიტო სერთიფიკატში თუ სხვა საპროცენტო ანაბარზე ანგარიში.
ფედერალურმა რეზერვმა საპროცენტო განაკვეთები შესამჩნევად ცხრაჯერ გაზარდა ბოლო 13 თვის განმავლობაში, რამაც გამოიწვია სამომხმარებლო სადეპოზიტო განაკვეთების ზრდა. ეროვნული განაკვეთების საშუალო მაჩვენებლებმა მიაღწია ყველაზე მაღალ ნიშნებს მას შემდეგ, რაც ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაციამ (FDIC) დაიწყო განაკვეთების თვალყურის დევნება 2009 წელს.
თუ ყიდულობთ, განსაკუთრებით კარგად შეძლებთ, როგორც დღევანდელს საუკეთესო მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები და სადეპოზიტო სერთიფიკატები (CD) გადაიხადეთ 5% ან უკეთესი, ასევე ათობით ვარიანტი მაღალი 4% დიაპაზონში.
სამწუხაროდ, ეს წვეულება სამუდამოდ ვერ გაგრძელდება. ამჟამინდელი პროგნოზი არის, რომ ჩვენ, სავარაუდოდ, დავინახავთ კიდევ ერთ მცირე ზრდას Fed-ისგან, რასაც სავარაუდოდ მოჰყვება განაკვეთების პლატო და შესაძლოა შემცირებაც კი ამ წლის ბოლოს. თუ ეს მოხდება, ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ მივდივართ ან მალე მივუახლოვდებით დეპოზიტის მაქსიმალურ განაკვეთებს, რაც ახლა შესანიშნავი დროა გადაწყვიტოთ სად შეინახოთ თქვენი ნაღდი ფული მაქსიმალური ანაზღაურებისთვის.
გასაღები Takeaways
- ანაბრის განაკვეთებმა რეკორდულ მაჩვენებლებს მიაღწია ფედერალური სარეზერვო ბანკის განაკვეთების ზრდის კამპანიის გამო ბოლო 13 თვის განმავლობაში.
- ამჟამად შეგიძლიათ მიიღოთ 5% ან უკეთესი ყველაზე მაღალანაზღაურებადი შემნახველი ანგარიშებიდან და სადეპოზიტო სერტიფიკატებიდან.
- თუ განაკვეთები მალე დაეცა და საბოლოოდ დაიწყებს ვარდნას, გონივრული იქნება ახლა გადაწყვიტოთ, რისი დაბლოკვა შეგიძლიათ დღევანდელი პრემიუმ განაკვეთით.
შემნახველი ანგარიშის და CD ტარიფების შედარება
ბანკში არსებული ფულის კარგი ანაზღაურების მიღება შესაძლებელია ორი ფართო კატეგორიის ანგარიშებით. პირველ რიგში, არსებობს ლიკვიდური ანგარიშები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ და განახორციელოთ თქვენი თანხები მეტ-ნაკლებად ნებისმიერ დროს. დაფიქრდი დანაზოგი, შემოწმება, და ფულის ბაზრის ანგარიშები.
მეორე არის ვადიანი ანაბრის ანგარიშები, ყველაზე ხშირად ე.წ სადეპოზიტო სერთიფიკატები (CD), რომელიც მოიცავს თქვენსა და ბანკს შორის შეთანხმებას: თქვენ თანახმა ხართ შეინახოთ თქვენი თანხები დეპოზიტზე გატანის გარეშე განსაზღვრული ვადით თვეების ან წლების რაოდენობა და ბანკი ან საკრედიტო კავშირი თანახმაა გადაგიხადოთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც დაბლოკილია ამ პერიოდის განმავლობაში. ვადა. ზოგადად, CD-ები გვთავაზობენ უკეთეს ტარიფებს, ვიდრე თხევადი ანგარიშებიფულზე სრული წვდომის დათმობისთვის კომპენსაციისთვის.
მაგრამ რამდენად განსხვავებულია განაკვეთები ამ ვარიანტებს შორის ახლა და რა არის ჭკვიანური გადაწყვეტილება ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთის გარემოს გათვალისწინებით? ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, განაკვეთები იზრდება, რაც გამოწვეულია ფედერალური სარეზერვო განაკვეთების მუდმივი ზრდის გამო. და ამან გამოიწვია საპროცენტო განაკვეთის ჩანაწერი როგორც შემნახველი ანგარიშებისთვის, ასევე CD-ებისთვის. ვინაიდან ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ ა ძალიან მიმზიდველი 5% საუკეთესო მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე, რამაც შეიძლება უფრო ხისტი CD გამოიყურებოდეს ნაკლებად მიმზიდველი.
| დღევანდელი საუკეთესო შემნახველი ანგარიში და CD განაკვეთები | ||
|---|---|---|
| ანგარიშის ტიპი | დღევანდელი ტოპ ეროვნული მაჩვენებელი | FDIC ეროვნული საშუალო |
| მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში | 5.02% APY | 0.39% APY |
| 3 თვიანი CD | 5.00% APY | 0.78% APY |
| 6 თვიანი CD | 5.25% APY | 1.03% APY |
| 1 წლიანი CD | 5.25% APY | 1.54% APY |
| 2 წლიანი CD | 5.35% APY | 1.43% APY |
| 3 წლიანი CD | 5.00% APY | 1.34% APY |
| 4 წლიანი CD | 4.73% APY | 1.29% APY |
| 5 წლიანი CD | 4.68% APY | 1.37% APY |
მაგრამ განაკვეთის გარემო იცვლება და, შედეგად, წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ახლავე ეს მხოლოდ განხილვის ნაწილია. ამასთან საყოველთაოდ მოსალოდნელი იყო, რომ ფედერალური სახსრების განაკვეთი აპირებს მაქსიმუმს 3 მაისს კიდევ ერთი კვარტალური პუნქტით გაზრდის შემდეგ, ჩვენ, სავარაუდოდ, ვაკვირდებით მიმდინარე ან მალე ჰორიზონტზე მყოფი კურსის პიკს. მოსალოდნელია, რომ ტარიფები დაიკლებს და საბოლოოდ დაიკლებს ამის შემდეგ. მაშასადამე, რასაც ფიქრობთ, თქვენ შეძლებთ მიიღოთ თქვენი დანაზოგი მომავალში ასევე მნიშვნელოვანია.
თუ პროგნოზი ჩაძირვის ტემპების შესახებ შესრულდება, ბევრად უკეთ მოგემსახურებათ CD, რომელშიც თქვენი მაჩვენებელი დღევანდელი ჩანაწერიდან დონეები ჩაკეტილია და, ალბათ, რაც უფრო გრძელია, მით უკეთესი, რადგან შესაძლოა, საკმაოდ დიდი დრო იყოს, სანამ ფედერალური სარეზერვო სისტემა სხვას განახორციელებს. განაკვეთის მატება.
რაც შეეხება Jumbo CD-ებს?
თუ თქვენ გაქვთ დეპოზიტი მინიმუმ $100,000 ან მეტი, შეგიძლიათ განიხილოთ ა ჯუმბო CD. თუმცა, Investopedia-ის თვალთვალის შესახებ საუკეთესო CD განაკვეთები გვიჩვენებს, რომ მხოლოდ ზოგჯერ ეს სერთიფიკატები იხდიან უკეთეს ტარიფს, ვიდრე საუკეთესო სტანდარტული CD, ამიტომ შეიძინეთ ყველა ვარიანტი.
გადაწყვეტილების მიღება, ჩაკეტვა თუ თხევადი
განაკვეთების შედარება აუცილებლად უნდა იყოს თქვენი გადაწყვეტილების განტოლების ნაწილი. დიახ, ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ იმდენი ან მეტი მაღალი შემოსავალი შემნახველი ანგარიშით, როგორც 3-თვიან CD-ზე, ან 4 ან 5 წლის სერთიფიკატზე. და თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ თითქმის იმდენი - დაახლოებით მეოთხედი პროცენტული პუნქტის ფარგლებში - რამდენიც მიიღებდით სხვა CD პირობებით. მეორეს მხრივ, თუ თქვენი დანაზოგის ნაწილს დისკზე ჩაყრით, უკეთესი იქნება, თუ Fed შეამცირებს განაკვეთებს.
ამ ყველაფრის გასათვალისწინებლად უფრო კრიტიკულია ის, რისი საშუალებაც ახლა შეგიძლია დაშორდე და შემდეგ გარკვეული პერიოდის გარეშე იცხოვრო. ყველას ფინანსური მდგომარეობა განსხვავებულია და შესაძლოა არ იცოდეთ დაგჭირდებათ თუ არა თქვენი დანაზოგი მომავალ წელს. ამის საპირისპიროდ, შესაძლოა დაზოგოთ დიდი შესყიდვისთვის, რომელიც იცით, რომ წელიწადზე მეტია დარჩენილი. ან იქნებ თქვენ ინახავთ ფულს თქვენი საპენსიო ფონდების კაპიტალის შესანარჩუნებლად.
მიუხედავად იმისა, რომ არავის შეუძლია წინასწარ განსაზღვროს საპროცენტო განაკვეთები და სვლა Fed-ის მიერ, ყველა ნიშანი ამჟამად მიუთითებს მომავალზე. კლებადი განაკვეთის გარემო, რაც იმას ნიშნავს, რომ კარგი იქნება თქვენი ნაღდი ფულის დანაზოგი ჩარიცხოთ სერთიფიკატში დეპოზიტის. ამის შემდეგ შეგიძლიათ დატოვოთ ნაკლები თანხა თხევადი დანაზოგში, იმის გაგებით, რომ სანამ განაკვეთი გამოიმუშავებთ სავარაუდოდ, თვეების განმავლობაში დაიწყება ვარდნა, საჭიროების შემთხვევაში თქვენ შეინარჩუნებთ წვდომას სახსრებზე მათ.
| მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები | სადეპოზიტო სერთიფიკატები | |
| Დადებითი | • ნებისმიერ დროს გატანა ან დახურვა (თუმცა ბევრი ბანკი აწესებს თვეში 6 გატანის ლიმიტს) • შეფასებები თითქმის ისეთივე კარგია, როგორც CD-ები ახლავე |
• უფრო მაღალი ტარიფები, ვიდრე ჩვეულებრივ შემნახველ ანგარიშებს • ფიქსირებული განაკვეთი მთელი CD ვადის განმავლობაში შესანიშნავია, როდესაც ტარიფები ეცემა. • ნაადრევი გატანის ჯარიმებმა შეიძლება ხელი შეუშალოს დახარჯვის ცდუნებას |
| მინუსები | • ნუ გამოიმუშავებთ იმდენს, როგორც მაღალანაზღაურებადი CD-ები • APY შეიძლება ნებისმიერ დროს დაეცეს შეტყობინების გარეშე. • უფრო მარტივი გატანა ნიშნავს ნაკლებ დაცვას დაუგეგმავი ხარჯებისგან |
• თუ ფული დაგჭირდებათ იმაზე ადრე, ვიდრე მოსალოდნელი იყო, გადაიხდით ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმას. • CD-ების უმეტესობა არ გაძლევთ საშუალებას დაამატოთ მეტი ანგარიშზე • ფიქსირებული ტარიფი შეიძლება დაგიჯდეს მზარდი განაკვეთის გარემოში |
თუ საჭიროა CD-დან თანხის ადრე გამოტანა, თქვენ შეუძლია, მაგრამ ამას ფასი აქვს. მას ჰქვია ადრეული გაყვანის ჯარიმა და თითოეულ ბანკს ან საკრედიტო კავშირს აქვს საკუთარი პოლიტიკა, თუ როგორ გამოითვლება ეს. როგორც წესი, თქვენ კარგავთ რამდენიმე თვის პროცენტს, რომელიც შეიძლება მერყეობდეს სამი თვიდან წლამდე. თქვენ აუცილებლად ყოველთვის უნდა გამოიკვლიოთ CD-ების ადრეული გატანის საჯარიმო პოლიტიკა, რომელსაც ადრე განიხილავდით დაჯდომის საბოლოო არჩევანი, ისე, რომ სხვა რამ თანაბარი ან ახლოს იყოს, შეგიძლიათ აირჩიოთ უფრო რბილი ჯარიმა.
ფულის ბაზრის ანგარიშები და მაღალი სარგებელი შემოწმება
გარდა მაღალი შემოსავალი შემნახველი ანგარიშებისა და CD-ების გარდა, ბევრი ბანკი გვთავაზობს ფულის ბაზრის ანგარიშები, რომლებიც ძალიან ჰგავს შემნახველ ანგარიშებს, მაგრამ, როგორც წესი, გთავაზობთ დამატებით ფუნქციას, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დაწეროთ ჩეკები. ტრადიციულად, ფულის ბაზრის ანგარიშები სთავაზობდნენ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე შემნახველი ანგარიშები, ხოლო მოითხოვდნენ უფრო მაღალ მინიმალურ ბალანსს. მაგრამ ონლაინ ბანკების გაჩენის და მაღალი შემოსავალი შემნახველი ანგარიშების გავრცელების შემდეგ, შემნახველი განაკვეთები ძალიან კონკურენტუნარიანია, თუ არა უკეთესი, ვიდრე ფულის ბაზრის განაკვეთები. ღირს ფულის ბაზრის მიმდინარე განაკვეთების გამოკვლევა, განსაკუთრებით თუ გირჩევნიათ გქონდეთ ჩეკის დაწერის პრივილეგიები.
ამჟამად, ფულის ბაზრის საშუალო განაკვეთი არის 0,57%, რაც მეტია საშუალო დანაზოგის მაჩვენებელზე (0,39%), მაგრამ არა იმდენი, როგორც საშუალო 3-თვიანი CD-ის განაკვეთი (0,78%).
კიდევ ერთი ვარიანტი ხელმისაწვდომია ზოგიერთ ბანკსა და საკრედიტო კავშირში არის ა მაღალი შემოსავალი შემოწმების ანგარიში, რომელსაც ზოგჯერ ჯილდოს შემოწმებასაც უწოდებენ. ამ ანგარიშებს შეუძლიათ გადაიხადონ ა ძალიან კონკურენტუნარიანი საპროცენტო განაკვეთი გარკვეული ტრანზაქციის მოთხოვნების დაკმაყოფილების სანაცვლოდ. როგორც წესი, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა განახორციელოთ სადებეტო ბარათით ტრანზაქციის მინიმალური რაოდენობა. დააკმაყოფილეთ თვის კვოტა და მიიღებთ მაღალი შემოსავლის მაჩვენებელს. გამოტოვეთ და მიიღებთ ნომინალურ, არაკონკურენტულ განაკვეთს.
მაგალითად, მომხმარებელთა საკრედიტო კავშირის ჯილდოების შემოწმება გთავაზობთ 5%-იან APY-ს 10000 დოლარამდე ნაშთებზე, მაგრამ თქვენ უნდა გააკეთოთ მინიმუმ 12 სადებეტო ბარათი. ტრანზაქციები თვეში, შეიტანეთ თვეში მინიმუმ 500 აშშ დოლარი პირდაპირი ანაბრის, ACH ან მობილური დეპოზიტის საშუალებით და დახარჯეთ 1000 აშშ დოლარი ან მეტი CCU Visa კრედიტზე ბარათი.
როდესაც სადეპოზიტო განაკვეთები უფრო დაბალი იყო, მაღალი შემოსავლიანობის მიმდინარე ანგარიშები გთავაზობდნენ უნიკალურ შესაძლებლობას მიიღოთ გაცილებით მაღალი განაკვეთი, თუ გსურთ გადახტეთ საჭირო რგოლებში. მაგრამ ახლა, როდესაც შემნახველი ანგარიშის განაკვეთები გაიზარდა, ბევრი მაღალი შემოსავალი შემოწმების განაკვეთები არ შეინარჩუნა ტემპი. შესაძლებელია, რომ როდესაც Fed განაკვეთი იწყებს კლებას, შემნახველი ანგარიშის განაკვეთები სწრაფად დაიკლებს, ხოლო მაღალშემოსავლიანმა მიმდინარე ანგარიშებმა შეიძლება შეინარჩუნონ თავიანთი მაღალი განაკვეთები უფრო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში.
შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება
ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ CD-ები და შემნახველი ანგარიშები კლიენტებისთვის ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ადამიანების ყოველდღიურ რეიტინგს ანგარიშები. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო ანგარიშის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.
ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.