CD ან მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში: რა არის ახლა უფრო ჭკვიანი?

იღბლიანი დროა ბანკში დანაზოგი გქონდეთ. ფედერალური სარეზერვო ფონდის 17-თვიანი პერსპექტივის წყალობით ფედერალური ფონდების განაკვეთი, რაც განაპირობებს ბანკებისა და კრედიტების საპროცენტო განაკვეთებს პროფკავშირები გვთავაზობენ, შეგიძლიათ მიიღოთ რეკორდულად მაღალი შემოსავალი დეპოზიტებზე, იქნება ეს შემნახველ ანგარიშზე, დეპოზიტის სერტიფიკატზე (CD) ან ორივე. მაშ, როგორ უნდა აირჩიოთ?

რა იხდის მეტს: CD ან შემნახველი ანგარიშები?

როგორც წესი, დისკები გადაიხადე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე თუნდაც მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები. ეს იმიტომ ხდება, რომ CD-ები მოითხოვს, რომ შეინახოთ თქვენი სახსრები თვეების ან წლების გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ბანკები და საკრედიტო კავშირები ანაზღაურებენ მოქნილობის დაკარგვას უფრო მიმზიდველი განაკვეთის სტიმულის შეთავაზებით.

სლაიდზე შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო დაბალი წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) თქვენი ფულის შემნახველ ანგარიშზე შენახვით, მაგრამ ამის სანაცვლოდ შეგიძლიათ თანხების გატანა ან დამატებითი დეპოზიტების ჩადება, ძირითადად, ნებისმიერ დროს, როცა გსურთ.

ამის თქმით, შედარება შორის საუკეთესო CD განაკვეთები და საუკეთესო მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები შეიძლება ცოტა უფრო გართულდეს. ერთი მიზეზი ის არის, რომ არ არის ერთი კომპლექტი უმაღლესი განაკვეთები ყველა CD-სთვის, არამედ ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც განსხვავდება CD ვადის მიხედვით. მაგალითად, დღევანდელი შემნახველი ანგარიშის ყველაზე დაბალი ტარიფები უფრო დაბალია, ვიდრე საუკეთესო მოკლე და საშუალოვადიანი CD განაკვეთები. თუმცა, ისინი იხდიან უფრო მეტს, ვიდრე საუკეთესო გრძელვადიანი დისკები.

CD პირობები, რომლებიც იხდიან ყველაზე მაღალ შემოსავალს, დროთა განმავლობაში იცვლება, თუმცა, ვინაიდან ბანკები და საკრედიტო კავშირები არიან განაკვეთები. მომხმარებლებზე გადახდის სურვილზე გავლენას ახდენს არა მხოლოდ ის, თუ სად არის ახლა განაკვეთები, არამედ ის, თუ სად მოელიან ისინი საპროცენტო განაკვეთებს გადაადგილება მომავალში. ასე რომ, როდესაც ისინი ფიქრობენ Ფედერალური რეზერვი შეამცირებს საპროცენტო განაკვეთებს, ისინი ნაკლებად მზად არიან დაჰპირდნენ მაღალი CD განაკვეთების გრძელვადიან პერსპექტივას.

თქვენ ხედავთ, რომ ეს ხდება ახლავე, იმ პერიოდში, როდესაც ფედერაციამ უკვე აგრესიულად გაზარდა ფედერალური სახსრების განაკვეთი, მაგრამ ზოგადი მოლოდინით, რომ ტარიფები სავარაუდოდ დაიკლებს 2024 ან 2025 წელს. შედეგად, საუკეთესო 6 თვის განმავლობაში, 1 წლიანი და 18 თვიანი დისკები იხდიან უფრო მაღალ განაკვეთებს, ვიდრე საუკეთესო მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები, მაგრამ გრძელვადიანი ვარიანტები, როგორიცაა 4-წლიანი და 5-წლიანი CD-ები, ნაკლებს იხდიან.

უნდა დაბლოკოთ თქვენი განაკვეთი თუ შეინახოთ თქვენი სახსრები მოქნილი?

თუ იმდენი ფული გაქვთ ნაღდი ფულის დანაზოგში, რომ არ დაგჭირდებათ რამდენიმე წლის განმავლობაში, მათემატიკა მარტივია: ჩაკეტვა ერთში. სამი, ოთხი ან თუნდაც ხუთი წლის განმავლობაში CD–ის დღევანდელი რეკორდული ტარიფები თითქმის უეჭველად უფრო მეტს გამოიმუშავებს, ვიდრე მისი დაზოგვაში. ანგარიში. აი რატომ.

შემნახველი და ფულის ბაზრის ანგარიშები გადაიხადეთ ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი. ეს ნიშნავს, რომ ბანკს შეუძლია შეცვალოს თქვენი განაკვეთი ნებისმიერ დროს და გაფრთხილების გარეშე. ამჟამად, საპროცენტო განაკვეთები რეკორდულ მაღალ დონეზეა. მაგრამ ეს წვეულება სამუდამოდ არ შეიძლება გაგრძელდეს. და როდესაც მომავალში განაკვეთები დაიწყებს კლებას, თქვენი შემნახველი ანგარიშის განაკვეთიც დაეცემა.

მიუხედავად იმისა, რომ დისკების დიდი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაბლოკოთ კურსი დღეს და შეინახოთ იგი CD-ის სრული ვადის განმავლობაში, ყველას არ აქვს ფული, რომელსაც შეუძლია CD-ში დიდი ხნის განმავლობაში მიბმა. ასე რომ, თუ არ ხართ დარწმუნებული, როდის დაგჭირდებათ თქვენს ფულზე წვდომა, შეინახეთ იგი ა თხევადი შემნახველი ან ფულის ბაზრის ანგარიში შეიძლება იყოს უფრო ჭკვიანი.

დადებითი და უარყოფითი მხარეები: მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები vs. დისკები

მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები	სადეპოზიტო სერთიფიკატები
Დადებითი	• ნება მოგცემთ ნებისმიერ დროს გაიყვანოთ (ზოგჯერ ლიმიტებით) • შეფასებები თითქმის ისეთივე კარგია, როგორც CD-ები ახლავე	• უფრო მაღალი ტარიფები, ვიდრე ჩვეულებრივ შემნახველ ანგარიშებს • ფიქსირებული განაკვეთი მთელი CD ვადის განმავლობაში - შესანიშნავია, როდესაც ტარიფები ეცემა • ნაადრევი გატანის ჯარიმებმა შეიძლება ხელი შეუშალოს დახარჯვის ცდუნებას
მინუსები	• ნუ გამოიმუშავებთ იმდენს, როგორც მაღალანაზღაურებადი CD-ები • APY შეიძლება ნებისმიერ დროს დაეცეს შეტყობინების გარეშე • უფრო ადვილმა თანხებმა შეიძლება გაგიჩინოთ დახარჯვა	• თუ ფული ადრე დაგჭირდებათ სასწრაფო დახმარებისთვის, თქვენ გადაიხდით ჯარიმას • CD-ების უმეტესობა არ გაძლევთ საშუალებას დაამატოთ მეტი ანგარიშზე • ფიქსირებული ტარიფი შეიძლება დაგიჯდეს მზარდი განაკვეთის გარემოში

ერთ-ერთი საუკეთესო ვარიანტია ჰიბრიდული სტრატეგია. თქვენ გადაიტანთ თქვენი დანაზოგის ნაწილს, რომლის გარეშეც თავს კომფორტულად გრძნობთ გარკვეული ხნით ცხოვრებაზე, დისკზე, რომლის ტერმინი გონივრულია თქვენთვის. შემდეგ თქვენ ინახავთ თქვენი სახსრების სხვა ნაწილს მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე. როდესაც ტარიფები შემცირდება, თქვენ დაიწყებთ ნაკლები ფულის გამომუშავებას თქვენს შემნახველ ანგარიშზე, მაგრამ თქვენ შეძლებთ მასზე წვდომას შეშფოთების გარეშე, თუ დაგჭირდებათ.

რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი ირგვლივ შოპინგი

თუ თქვენ აირჩევთ CD-ს, მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშს ან ორივეს, თქვენი ყველაზე გონივრული ნაბიჯია ყიდვა, რათა იპოვოთ ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ვარიანტი. თქვენი ძირითადი ბანკის ან საკრედიტო კავშირის მიერ შემოთავაზებული განაკვეთები შეიძლება იყოს იმის ნაწილი, რისი შოვნაც შეგიძლიათ, თუ საშინაო დავალებას შეასრულებთ და გახსნით თქვენს ანგარიშს სხვა დაწესებულებაში.

როგორც ხედავთ, განსხვავება ქვეყანაში ყველაზე მაღალ მაჩვენებლებსა და ეროვნულ საშუალო მაჩვენებლებს შორის აშკარაა. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ სამიდან ხუთჯერ მეტი საუკეთესო CD-ით და 12-ჯერ მეტი საუკეთესო შემნახველი ანგარიშით, ვიდრე საშუალო განაკვეთით დაკმაყოფილდებით.

რამდენად მაღალი იქნება დანაზოგი და CD განაკვეთები წელს?

26 ივლისს, ფედერალურმა რეზერვმა 12 შეხვედრაში მე-11-ჯერ გაზარდა ფედერალური სახსრების განაკვეთი, განაგრძო თავისი სწრაფი და გააფთრებული კამპანია ათწლეულების განმავლობაში მაღალ ინფლაციასთან საბრძოლველად. 2022 წლის მარტიდან ცენტრალურმა ბანკმა გაზარდა საორიენტაციო განაკვეთი კუმულაციური 5.25%-ით, აიღო 2001 წლიდან მოყოლებული ყველაზე მაღალ დონეზე. თავის მხრივ, განაკვეთები ყველა სახის საბანკო სადეპოზიტო ანგარიშებზე გაიზარდა ბოლო წელიწადნახევრის განმავლობაში.

მაგრამ სად წავა განაკვეთები აქედან? პასუხი არის ის, რომ ახლა არავინ იცის. ფედერალურმა ფედერაციამ მხოლოდ სიგნალი მისცა, რომ ის მიიღებს თითოეულ ტარიფების დადგენის შეხვედრას სათითაოდ და გადაწყვეტს, კიდევ უფრო გაზარდოს ფედერალური სახსრების განაკვეთი თუ შეინარჩუნოს იგი სტაბილურად უახლესი ეკონომიკური მონაცემების ნახვის შემდეგ. Fed აღარ შეიკრიბება 19-20 სექტემბრამდე, რაც იმას ნიშნავს, რომ ამჟამინდელი საორიენტაციო განაკვეთი უცვლელი დარჩება არსებულ დონეზე მინიმუმ შვიდი კვირის განმავლობაში.

როდესაც Fed-ის ივლისის ზრდა ერთ კვირაზე ნაკლებია უკანა ხედვის სარკეში, მოსალოდნელია, რომ ზოგიერთი ბანკი და საკრედიტო კავშირი აიძულოს თავისი დანაზოგების და CD-ის განაკვეთები ოდნავ უფრო მაღალი მომდევნო კვირებში. მაგრამ გავლენა ალბათ უმნიშვნელო იქნება, რადგან Fed-ის უახლესი ზრდა მცირე იყო 2022 წლის მასიურ ზრდასთან შედარებით და 2023 წლის უფრო ადრე.

თუ ფედერალური ბანკი გადაწყვეტს სექტემბერში ან 2023 წლის მოგვიანებით შეხვედრაზე ფედერალური სახსრების განაკვეთის ხელახლა ამაღლებას, გონივრული იქნება ვივარაუდოთ, რომ ბანკებისა და საკრედიტო კავშირის სადეპოზიტო განაკვეთები ოდნავ უფრო მაღალი იქნება. მაგრამ ჯერ ნაადრევია საიმედოდ პროგნოზირება, თუ რას გააკეთებს Fed ამ შეხვედრებზე.

რაღაც მომენტში, უფრო შორს, გაირკვევა, რომ Fed მიაღწია განაკვეთის ზრდის დასასრულს და დაიცავს მის საორიენტაციო განაკვეთს სტაბილურად, სანამ საბოლოოდ შეამცირებს მას. როდესაც ეს სიგნალი მოდის, შეგიძლიათ ველოდოთ შემნახველი ანგარიშის და CD განაკვეთების შემცირებას.

შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება

ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ CD-ები და შემნახველი ანგარიშები კლიენტებისთვის ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ადამიანების ყოველდღიურ რეიტინგს ანგარიშები. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო ანგარიშის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.

ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.