საპასუხო დაზღვევის გაცვლა: განმარტება, როგორ მუშაობს, მაგალითი

რა არის საპასუხო დაზღვევის გაცვლა?

ორმხრივი დაზღვევა ბირჟები არის სადაზღვევო ორგანიზაციის ფორმა, რომელშიც ინდივიდები და ბიზნესი ცვლიან სადაზღვევო კონტრაქტებს და ანაწილებენ ამ კონტრაქტებთან დაკავშირებულ რისკებს ერთმანეთში. საპასუხო სადაზღვევო ბირჟის დაზღვეულები მოიხსენიებიან როგორც აბონენტები.

როგორ მუშაობს საპასუხო დაზღვევის ბირჟა

საპასუხო სადაზღვევო ბირჟა იქმნება ორი ცალკეული სუბიექტის გაერთიანებით - ორმხრივი სადაზღვევო ბირჟა და

ადვოკატი-ფაქტობრივად (AIF). საპასუხო სადაზღვევო ბირჟა გამოიყენება იმისათვის, რომ აბონენტებს საშუალება მისცენ გაცვალონ პოლისები ადვოკატის მეშვეობით, რაც მათ საშუალებას აძლევს გაავრცელონ რისკი. ავტორიზებული საპასუხო მზღვეველები ხშირად რეგულირდება საკანონმდებლო დებულებებით, რომლებიც პირდაპირ არის გამოყოფილი ადგილობრივი საპასუხო მზღვეველებისგან.

ადვოკატი უფლებამოსილია განახორციელოს საქმიანი ოპერაციები სხვა სუბიექტის სახელით, რომელიც ამ შემთხვევაში არის საპასუხო სადაზღვევო კომპანია. AIF აწარმოებს რეციპროკულის ყოველდღიურ ოპერაციებს და უზრუნველყოფილია ა მინდობილობის ძალა სტატუსი საპასუხო. AIF შეიძლება ეკუთვნოდეს რეციპროკულს, მოხსენიებული, როგორც საკუთრების საპასუხო, ან შეიძლება იყოს კონტრაქტი მესამე მხარისგან, მოხსენიებული, როგორც არასაკუთრების რეციპროციული.

საპასუხო დაზღვევის გაცვლის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

საპასუხო დაზღვევის გაცვლის დადებითი მხარეები

არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც კომპანიები ეძებენ საპასუხო სადაზღვევო გაცვლის სტრუქტურას. საპასუხო სადაზღვევო ბირჟებს შეუძლიათ და ხშირად მოქმედებენ არაკომერციულ საფუძველზე, რათა უზრუნველყონ თავიანთი დაზღვეულებისთვის ხელმისაწვდომი დაფარვა. სტანდარტულ დაზღვევის არჩევანთან შედარებით, პრემიები შეიძლება იყოს უფრო დაბალი, რადგან დაზღვეული იზიარებს რისკს და ხარჯებს.

დაზღვეულებს რისკების მინიმიზაციისა და ზარალის შესამცირებლად დასახმარებლად, ბირჟამ შეიძლება შესთავაზოს რისკის მართვის სერვისები, როგორიცაა დანაკარგების კონტროლის პროგრამები, უსაფრთხოების ტრენინგი და რისკის შეფასება. გარდა ამისა, კომუნიკაციის პირდაპირობა, ტერმინების გაუმჯობესებული გაგება და ნებისმიერი კითხვისა თუ ჩივილის სწრაფი გადაწყვეტა შესაძლებელია ამ ტიპის ურთიერთობის წყალობით.

იმ შემთხვევაში, თუ საპასუხო სადაზღვევო გაცვლა წარმოქმნის ჭარბი რაოდენობით, მას შეუძლია დააბრუნოს შემოსავალი დაზღვეულებს სახით. დივიდენდები ან პრემიუმ კრედიტები. ამ პოტენციური ორგანიზაციული სტრუქტურის გამო, საპასუხო სადაზღვევო ბირჟები ჩვეულებრივ უფრო მეტ აქცენტს აკეთებს გრძელვადიანი სტაბილურობისა და მდგრადობის შენარჩუნებაზე.

საპასუხო დაზღვევის გაცვლის უარყოფითი მხარეები

საპასუხო სადაზღვევო ბირჟები ხშირად მიზნად ისახავს კონკრეტულ ინდუსტრიებს ან პროფესიებს, ამიტომ ადამიანებს ან ორგანიზაციებს ამ ნიშების მიღმა შეიძლება არ ჰქონდეთ წვდომა ან არ გამოიყენონ ისინი. ასევე შეიძლება არსებობდეს წინაპირობები ან მოთხოვნები, რომლებიც წინასწარ უნდა დაკმაყოფილდეს; შედეგად, ყველას არ შეიძლება ჰქონდეს უფლება შეუერთდეს კონკრეტულ ბირჟას.

ნებისმიერი ტრადიციული სადაზღვევო სუბიექტის მსგავსად, საპასუხო სადაზღვევო ბირჟის ფინანსური მდგრადობა და სიცოცხლისუნარიანობა მნიშვნელოვნად არის დამოკიდებული მისი დაზღვეულის ერთობლივ შენატანებზე და პრემიებზე წევრები. გარდა ამისა, ის ხშირად მუშაობს ნაკლები რესურსებით, მცირე პერსონალით ან პატარა ქსელებით. ამიტომ, საპასუხო სადაზღვევო ბირჟები ხშირად უფრო ძლიერი ფინანსური რისკით მიმდინარეობს.

ტიპიური სადაზღვევო გეგმებისგან განსხვავებით, საპასუხო სადაზღვევო ბირჟებით უზრუნველყოფილი დაფარვა შეიძლება რთული იყოს სხვა მზღვეველზე გადაცემა. შეიძლება იყოს ნაკლები მოქნილობა, თუ მათ სურთ მზღვეველების გადაადგილება ან მათი დაფარვის შეცვლა.

და ბოლოს, იმიტომ, რომ საპასუხო სადაზღვევო გაცვლები ეყრდნობა რისკების გაერთიანების კონცეფციას, რომელშიც დაზღვეულები იზიარებენ რისკი და ფულადი ვალდებულებები, ეს ასევე ნიშნავს, რომ დაზღვეულები ირიბად ატარებენ სხვა წევრების რისკს. პრეტენზიები. თუ დაზღვეულის მცირე რაოდენობას აქვს დიდი ზარალი ან ვალდებულება, ამან შეიძლება გავლენა იქონიოს ბირჟის ზოგად სიცოცხლისუნარიანობაზე და გადახდისუნარიანობა. ამან შესაძლოა გამოიწვიოს პრემიების ზრდა ყველა წევრისთვის.

განსაკუთრებული მოსაზრებები

ა მმართველთა საბჭო მართავს საპასუხო სადაზღვევო კომპანიას. საბჭო პასუხისმგებელია ადვოკატის არჩევასა და მონიტორინგზე, განაკვეთების დამტკიცებაზე და საპასუხო ორგანიზაციის ოპერაციებზე ზედამხედველობის უზრუნველყოფაზე. პრემიებიდან მიღებული ნამეტი ინახება ცალკეულ ზედმეტ ანგარიშებში, რომლებიც გამოყოფილია კონკრეტული მიზნისთვის, თუმცა ანგარიშები შეიძლება იყოს შერეული და გამოყენებული იქნას პოლისების წინააღმდეგ პრეტენზიების გადასახდელად.

საპასუხო სადაზღვევო კომპანიებს შეუძლიათ ორივეს გაცემა შესაფასებელი და შეუფასებელი პოლიტიკა, ეს უკანასკნელი ყველაზე გავრცელებული პოლიტიკაა. შეუფასებელი პოლისი იცავს დაზღვეულს დამატებითი თანხის დარიცხვისგან, თუ საპასუხო მოქმედების ღირებულება მოსალოდნელზე მაღალია. ეს ნიშნავს, რომ დამზღვევის ფინანსური ვალდებულებები შემოიფარგლება პოლისის ღირებულებით.

საპასუხო სადაზღვევო ბირჟა განსხვავდება ურთიერთდაზღვევის კომპანიისგან, რომელშიც ფიზიკური პირები და მსგავსი სადაზღვევო საჭიროებების მქონე ბიზნესები, როგორიცაა ექიმები, იკრიბებიან რისკების გაერთიანებისა და უკეთესის მისაღებად განაკვეთები.

საპასუხო დაზღვევის გაცვლის მაგალითი

საპასუხო სადაზღვევო ბირჟები დაიწყო 1881 წელს, როდესაც ნიუ-იორკში ექვსმა ვაჭარმა შეთანხმდა ერთმანეთის ანაზღაურებაზე, სადაზღვევო კომპანიებთან მათი საერთო უკმაყოფილების გამო.

ამ ჯგუფის წევრებს ყველას ჰქონდათ უმაღლესი კონსტრუქციის შენობები და კარგად უვლიდნენ მათ, მაგრამ მათ ყველა დარიცხული იყო პრემია, რომელიც არ შეესაბამებოდა პოტენციურ ზარალს მსგავსი კომერციისთვის შენობები.

იმ დროს სადაზღვევო კომპანიებმა ფართო სტრიქონები გამოიყენეს რისკის კლასიფიკაციაში; განაკვეთების დადგენის თანამედროვე ტექნიკა ჯერ კიდევ არ იყო განვითარებული. ვაჭრებს შეეძლოთ გარკვეული ზარალის ათვისება, სტიმული და შესაძლებლობა ჰქონდათ „თვითდაზღვევა“ თავიანთი ხარჯების შესამცირებლად.

ქვედა ხაზი

ურთიერთდაზღვევის კომპანია, რომელიც ცნობილია როგორც საპასუხო სადაზღვევო ბირჟა, საშუალებას აძლევს დაზღვეულებს გააერთიანონ თავიანთი რისკი და ფინანსური ვალდებულებები. მფლობელები, რომლებიც ასევე არიან დაზღვეულები, იღებენ პერსონალურ დაფარვას, დაბალი ხარჯებს და ანდერრაიტერებთან პირდაპირი კონტაქტის. ბირჟა მუშაობს არაკომერციულ საფუძველზე, აქცენტი კეთდება მისი მომხმარებლების კეთილდღეობაზე და გრძელვადიან სტაბილურობაზე. ის ხელს უწყობს აბონენტებს შორის თანამეგობრობის გრძნობას და უზრუნველყოფს კონკრეტულ ინდუსტრიებზე მორგებულ სადაზღვევო გადაწყვეტილებებს.