რეგულაციები, რომლებიც მართავს საბანკო საქმიანობას ინდოეთში

ინდოეთში საბანკო სისტემა რეგულირდება ინდოეთის სარეზერვო ბანკი (RBI)საბანკო რეგულირების აქტის დებულებების მეშვეობით, 1949 წ. ქვემოთ განხილული იქნება რეგულაციების ზოგიერთი მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელიც მართავს საბანკო საქმიანობას ამ ქვეყანაში, ასევე RBI- ს ცირკულარები, რომლებიც ეხება საბანკო საქმიანობას ინდოეთში.

ექსპოზიციის ლიმიტები

ერთი მსესხებლის დაკრედიტება შეზღუდულია ბანკის კაპიტალის სახსრების 15% -ით (იარუსი 1 და მეორე დონის კაპიტალი), რომელიც შეიძლება გაიზარდოს 20% -მდე ინფრასტრუქტურული პროექტების შემთხვევაში. ჯგუფის მსესხებლებისთვის სესხი შემოიფარგლება ბანკის კაპიტალური სახსრების 30% –ით, ინფრასტრუქტურული პროექტებისთვის მისი 40% –მდე გახანგრძლივების ვარიანტით. დაკრედიტების ლიმიტები შეიძლება გაგრძელდეს კიდევ 5% -ით ბანკის დირექტორთა საბჭოს თანხმობით. დაკრედიტება მოიცავს როგორც ფონდზე დაფუძნებულ, ისე არაფინანსურ დაფინანსებას.

ფულადი რეზერვის კოეფიციენტი (CRR) და კანონიერი ლიკვიდურობის კოეფიციენტი (SLR)

ინდოეთის ბანკებს მოეთხოვებათ შეინარჩუნონ თავიანთი წმინდა მოთხოვნის და ვალის მინიმუმ 4% (NDTL) ნაღდი ანგარიშსწორებით RBI– სთან ერთად. ესენი ამჟამად არ იღებენ პროცენტს. CRR უნდა შენარჩუნდეს ყოველ ორ კვირაში ერთხელ, ხოლო ყოველდღიურად

მოვლა უნდა იყოს საჭირო რეზერვების მინიმუმ 95%. იმ შემთხვევაში, თუ ნაგულისხმევი ყოველდღიური მოვლისთვის, ჯარიმა 3% -ზე მეტია საბანკო კურსი გამოიყენება ნაგულისხმევი დღეების რაოდენობაზე გამრავლებული თანხაზე, რომლითაც თანხა ჩამოუვარდება დადგენილ დონეს.

CRR– ზე მეტი, NDTL– ის მინიმუმ 22% და მაქსიმუმ 40%, რომელიც ცნობილია როგორც SLR, უნდა შენარჩუნდეს ოქროს, ნაღდი ფულის ან გარკვეული დამტკიცებული ფასიანი ქაღალდების სახით. ჭარბი SLR ჰოლდინგები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის აღება მარგინალური მუდმივი მექანიზმის (MSF) ფარგლებში ღამით RBI– დან. MSF– ით გათვალისწინებული პროცენტი უფრო მაღალია ვიდრე რეპო განაკვეთი 100 -ით bpsდა თანხა, რომლის სესხებაც შესაძლებელია, შემოიფარგლება NDTL– ის 2% –ით. (იმის გასაგებად, თუ როგორ განისაზღვრება საპროცენტო განაკვეთები, განსაკუთრებით აშშ – ში, განიხილეთ მეტი ვინც განსაზღვრავს საპროცენტო განაკვეთებს.)

უზრუნველყოფა

არასამუშაო აქტივები (NPA) იყოფა 3 კატეგორიად: უხარისხო, საეჭვო და ზარალი. აქტივი ხდება არასრულყოფილი, თუ 90 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში არ ყოფილა პროცენტის ან ძირითადი გადახდა, a ვადიანი სესხი. არასტანდარტული აქტივები არის ის აქტივები, რომლებსაც აქვთ NPA სტატუსი 12 თვეზე ნაკლები ვადით, რომელთა დასასრულს ისინი კლასიფიცირდება როგორც საეჭვო აქტივები. ზარალის აქტივი არის ის, რომლისთვისაც ბანკი ან აუდიტორი ელოდება არა დაფარვა ან აღდგენა და საერთოდ იწერება წიგნებიდან.

უხარისხო აქტივებისათვის საჭიროა უზრუნველყოფილი სესხების გამოშვებული სესხის თანხის 15% და დავალიანების სესხის 25% არაუზრუნველყოფილი სესხები გაკეთდეს საეჭვო აქტივებისთვის, სესხის უზრუნველყოფილი ნაწილის რეზერვირება განსხვავდება NPA– სთვის არსებული სესხის 25% –ზე, რომელიც ერთზე ნაკლებია არსებობს წელიწადში, 40% -მდე NPA– ებისთვის, რომლებიც არსებობს ერთიდან სამ წლამდე, 100% –მდე NPA– სთვის, სამ წელზე მეტი ხანგრძლივობით, ხოლო დაუცველი ნაწილისთვის ეს არის 100%.

ასევე საჭიროა სტანდარტული აქტივების უზრუნველყოფა. სოფლის მეურნეობისა და მცირე და საშუალო საწარმოების უზრუნველყოფა არის 0.25% და კომერციული უძრავი ქონება ის არის 1% (0.75% საცხოვრებლისთვის), ხოლო დანარჩენი სექტორებისთვის 0.4%. სტანდარტული აქტივების უზრუნველყოფა არ შეიძლება გამოკლდეს მთლიანი NPA– დან, რათა მიაღწიოს წმინდა NPA– ს. სტანდარტული რეზერვების მიღმა დამატებითი რეზერვაციაა საჭირო იმ სესხებისთვის, რომლებიც გაცემულია დაუცველი კომპანიებისთვის უცხოური ვალუტა კონტაქტი დაინფიცირების წყაროსთან.

პრიორიტეტული სექტორის დაკრედიტება

პრიორიტეტული სექტორი ფართოდ შედგება მიკრო და მცირე საწარმოებიდა ინიციატივები სოფლის მეურნეობასთან, განათლებასთან, საცხოვრებელთან და დაბალშემოსავლიანი ან ნაკლებად პრივილეგირებული ჯგუფების დაკრედიტებასთან (კლასიფიცირებულია როგორც "სუსტი სექციები"). დაკრედიტების მიზანია მორგებული ქსელის 40% საბანკო კრედიტი (ANBC) (გამოჩენილი საბანკო კრედიტი, გამოკლებული გარკვეული გადასახადები და არა SLR ობლიგაციები)-ან საკრედიტო ექვივალენტური თანხა არაბალანსული ექსპოზიცია (დენის ჯამი საკრედიტო ექსპოზიცია + პოტენციური საკრედიტო რისკი, რომელიც გამოითვლება საკრედიტო კონვერტაციის ფაქტორის გამოყენებით), რომელი უფრო მაღალია - დადგენილია შიდა კომერციული ბანკები და უცხოური ბანკები 20 – ზე მეტი ფილიალით, ხოლო 32% –იანი სამიზნე არსებობს 20 – ზე ნაკლები ფილიალის მქონე უცხოური ბანკებისათვის.

სოფლის მეურნეობის სექტორზე გაცემული სესხების ოდენობა უნდა იყოს საკრედიტო ექვივალენტი არაბალანსური ექსპოზიციის, ან ANBC- ის 18%-ორი ციფრიდან რომელი უფრო მაღალია. მიკრო საწარმოებსა და მცირე ბიზნესზე სესხის გაცემული თანხიდან 40% უნდა გადაეცეს იმ საწარმოებს, რომლებსაც აქვთ აღჭურვილობა, რომლის მაქსიმალური ღირებულებაა 200,000 რუპია და ქარხანა და ტექნიკა, რომლის ღირებულებაა მაქსიმუმ ნახევარი მილიონი მანეთი, ხოლო მთლიანი თანხის 20% უნდა გადაეცეს მიკრო საწარმოებს ქარხანასთან და მანქანები, რომელთა ღირებულებაა 500,000 რუბლიდან ზემოთ, მაქსიმუმ მილიონ რუპიამდე და აღჭურვილობა 200,000 რუბელზე მეტი ღირებულებით, მაგრამ არაუმეტეს 250,000 -დან რუპიები

სუსტი სეგმენტებისათვის გაცემული სესხების საერთო ღირებულება უნდა იყოს ANBC– ის 10% ან საკრედიტო ექვივალენტური თანხა არაბალანსური ექსპოზიციისა, რომელი უფრო მაღალია. სუსტი სექციები მოიცავს კონკრეტულ კასტებსა და ტომებს, რომლებსაც მიენიჭათ ეს კატეგორია, მათ შორის მცირე ფერმერები. არ არსებობს კონკრეტული სამიზნე უცხოური ბანკებისთვის, რომელთაც აქვთ 20 -ზე ნაკლები ფილიალი.

ინდოეთის კერძო ბანკები აქამდე არ ერიდებოდნენ ფერმერებისა და სხვა სუსტი სექტორების პირდაპირ სესხების გაცემას. ერთ -ერთი მთავარი მიზეზი არის NPA– ს არაპროპორციულად მაღალი თანხა პრიორიტეტული სექტორის სესხებიდან, ზოგიერთი შეფასებით მიუთითებს, რომ ეს არის მთლიანი NPA– ების 60%. ისინი მიაღწევენ თავიანთ მიზნები სხვა არასაბანკო საფინანსო კორპორაციებისგან (NBFC) სესხების და ფასიანი ქაღალდების შესყიდვით და სოფლის ინფრასტრუქტურის განვითარების ფონდში (RIDF) ინვესტიციით. მათი კვოტა.

ახალი საბანკო ლიცენზიის ნორმები

ახალი გაიდლაინები აცხადებენ, რომ ლიცენზიის მისაღებად მომუშავე ჯგუფებს უნდა ჰქონდეთ წარმატებული გამოცდილება მინიმუმ 10 წლის განმავლობაში და ბანკი უნდა მუშაობდეს არაოპერატიული გზით ფინანსური ჰოლდინგის კომპანია (NOFHC) მთლიანად ეკუთვნის პრომოუტერებს. მინიმალური გადახდილი კენჭისყრა სააქციო კაპიტალი უნდა იყოს ხუთი მილიარდი რუპია, NOFHC ფლობს მის მინიმუმ 40% -ს და თანდათანობით ამცირებს მას 15% -მდე 12 წლის განმავლობაში. აქციები უნდა იყოს ჩამოთვლილი ბანკის საქმიანობის დაწყებიდან სამი წლის განმავლობაში.

უცხოური წილი შეზღუდულია 49% –ით მისი მოქმედების პირველი ხუთი წლის განმავლობაში, რის შემდეგაც RBI– ს დამტკიცება დასჭირდება წილის მაქსიმუმ 74% –მდე გაზრდას. ბანკის საბჭოს უნდა ჰყავდეს დამოუკიდებელი დირექტორების უმრავლესობა და ის უნდა შეასრულოს პრიორიტეტული სექტორის დაკრედიტების მიზნები, რომლებიც ადრე განხილული იყო. NOFHC- ს და ბანკს ეკრძალებათ ფლობდეს ნებისმიერი ფასიანი ქაღალდები პრომოუტერი ჯგუფს და ბანკს ეკრძალება ფლობდეს NOFHC– ის მიერ დაცული ნებისმიერი ფინანსური ფასიანი ქაღალდი. ახალი რეგულაციები ასევე ადგენს, რომ ფილიალების 25% ადრე უნდა გახსნილიყო ბანკის გარეშე სოფლის რაიონები.

ნებაყოფლობითი ნაგულისხმევები

ნებაყოფლობითი ნაგულისხმევი ხდება მაშინ, როდესაც სესხი არ არის დაფარული, მიუხედავად იმისა, რომ რესურსები ხელმისაწვდომია, ან თუ სესხები გამოიყენება დანიშნულებისაგან განსხვავებით, ან თუ სესხისთვის უზრუნველყოფილი ქონება გაიყიდა ბანკის ცოდნის გარეშე ან მოწონება. იმ შემთხვევაში, თუ ჯგუფის შიგნით არსებული კომპანია და სხვა ჯგუფის კომპანიები, რომლებმაც მისცეს გარანტიები, ვერ შეასრულებენ თავიანთ გარანტიებს, მთელი ჯგუფი შეიძლება შეფასდეს როგორც ნებაყოფლობითი დამნაშავე.

განზრახ დამნაშავეებს (მათ შორის დირექტორებს) არ აქვთ დაფინანსებაზე წვდომა და მათ წინააღმდეგ შეიძლება დაიწყოს სისხლისსამართლებრივი დევნა. RBI– მ ცოტა ხნის წინ შეცვალა რეგულაციები, რათა შეიტანოს არაჯგუფური კომპანიები ნებაყოფლობითი დეფალტერის ნიშნით, ასევე იმ შემთხვევაში, თუ ისინი ვერ შეასრულებენ ჯგუფის გარეთ სხვა კომპანიისათვის მიცემულ გარანტიას.

დედააზრი

ის, თუ როგორ არეგულირებს ქვეყანა თავის საფინანსო და საბანკო სექტორებს, გარკვეულწილად არის მისი პრიორიტეტების, მიზნების და ფინანსური ლანდშაფტისა და საზოგადოების ტიპების მოკლე სურათი. ინდოეთის შემთხვევაში, მისი სარეზერვო ბანკის მიერ მიღებული რეგულაციები გვაძლევს წარმოდგენას ფინანსურ საკითხებზე მმართველობა და აჩვენებს, თუ რამდენად პრიორიტეტულია მისი საბანკო სექტორის სტაბილურობა, ასევე ეკონომიკური ინკლუზიურობა

მიუხედავად იმისა, რომ ინდოეთის საბანკო სისტემის მარეგულირებელი სტრუქტურა ცოტა კონსერვატიულია, ეს უნდა ჩაითვალოს ქვეყნის შედარებით არასაბანკო ხასიათის კონტექსტში. ზედმეტი კაპიტალის მოთხოვნები ეს არის საჭირო საბანკო სექტორის მიმართ ნდობის გასაზრდელად, ხოლო საკრედიტო პრიორიტეტული მიზნების მისაღწევად საჭიროა ფინანსური ჩართვა მათთვის, ვისაც საბანკო სექტორი საერთოდ არ გასცემდა კრედიტს NPA– ს მაღალი დონისა და მცირე გარიგების გათვალისწინებით ზომები.

ვინაიდან კერძო ბანკები, ფაქტობრივად, პირდაპირ არ აძლევენ სესხებს პრიორიტეტულ სექტორებს, საჯარო ბანკებს დარჩა ეს ტვირთი. ასევე შეიძლება გაკეთდეს პრიორიტეტული სექტორის განსაზღვრის კორექტირება, სოფლის მეურნეობისათვის მინიჭებული მაღალი პრიორიტეტის გათვალისწინებით, მიუხედავად იმისა, რომ მისი წილი მშპ ქვევით მიდიოდა (შესაბამისი კითხვისთვის იხ. "ინდოეთის სარეზერვო ბანკის მზარდი მნიშვნელობა")