რა არის იპოთეკური განაკვეთი?

რა არის იპოთეკური განაკვეთი?

იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი არის სტანდარტული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გამოითვლება განმცხადებლის მიერ და განისაზღვრება მსესხებლისათვის კონკრეტული საკრედიტო პროდუქტისათვის. იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი არის საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გამსესხებელს გადაუხდის მსესხებელს კრედიტორების კრედიტებში შესწორებების გარეშე ფასდაკლების ქულები. თუ გამსესხებელი არეგულირებს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთს, მას მაშინ მოიხსენიებენ, როგორც მორგებულ საპროცენტო განაკვეთს.

როგორ მუშაობს იპოთეკური განაკვეთი

იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები გენერირდება შემქმნელების მიერ მსესხებლის საფუძველზე საკრედიტო განაცხადი. ხშირად, გამსესხებლები შექმნიან სტანდარტული საბაზრო განაკვეთების განრიგს სესხის პროდუქტის ტიპის მიხედვით, როგორც მარკეტინგული ინსტრუმენტი ან სესხის მიმღები მსესხებლისთვის.

სესხის გაცემისთანავე კრედიტორები აღრიცხავენ და აანალიზებენ სესხების საპროცენტო განაკვეთებს, როგორც მათი ნაწილი რისკების მართვა პროცედურები. კრედიტორებს ასევე შეუძლიათ გამოიყენონ ნომინალური განაკვეთები სხვა ბანკებისთვის იპოთეკური სესხების ყიდვისა და გაყიდვისთვის ან მეორად ბაზარზე. საპროცენტო განაკვეთი ასევე ითვალისწინებს სესხის სხვადასხვა შიდა შეფასებებს, მათ შორის სესხის მომსახურების უფლებები.

თანაფარდობა ანდერაიტინგი

მსესხებლებს შეიძლება ჰქონდეთ შეფასება, თუ როგორი იქნება მათი სესხის განაკვეთი კონკრეტული პროდუქტისთვის კრედიტორის მიერ გენერირებული საცნობარო პუნქტების გრაფიკის საფუძველზე. ამასთან, სესხის ნორმის განაკვეთი არ შეიძლება გამოითვალოს მანამ, სანამ მსესხებელი არ დაასრულებს სესხის განაცხადს. სესხის განაცხადის წარდგენის შემდეგ, ანდერრაიტერი გაანალიზებს მსესხებლის საკრედიტო პროფილს, ასევე საცნობარო პუნქტების განაკვეთებს სესხის ტიპზე, რომელსაც ისინი ეძებენ. დამტკიცების შემთხვევაში, გამყიდველი გამოიმუშავებს ნორმას საპროცენტო განაკვეთი რომ მსესხებელი უნდა დათანხმდეს სესხის ხელშეკრულებაში გადახდას.

საპროცენტო განაკვეთები ემყარება სხვადასხვა ფაქტორებს, რომლებიც განსხვავდება სესხის ტიპის მიხედვით. სტანდარტული პირადი სესხების უმეტესობა განიხილავს მსესხებელს ვალი-შემოსავალი (DTI) თანაფარდობა და საკრედიტო ქულა ნორმის განაკვეთის განსაზღვრისას. უზრუნველყოფილი სესხები და კონკრეტულად იპოთეკური სესხები ასევე ითვალისწინებს მსესხებლის საბინაო ხარჯების თანაფარდობას DTI თანაფარდობასთან ერთად და საკრედიტო ანგარიში.

საპროცენტო განაკვეთის კორექტირება

კრედიტორები უზრუნველყოფენ მსესხებლებს საპროცენტო განაკვეთის ციტირებით, რომელიც შეიძლება მორგებული იყოს პრემიებისა და ფასდაკლებების გამო. მსესხებლებმა ყოველთვის უნდა განიხილონ ნებისმიერი პოტენციური პრემია ან ფასდაკლება, რომელიც მათთან იქნება შესაძლებელი სესხების ოფიცერი. ფასდაკლება შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა ფაქტორებზე დაყრდნობით. პრემიები ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას, რათა მსესხებელმა უარი თქვას სესხთან დაკავშირებულ ზოგიერთ წინასწარ ხარჯზე.

ფასდაკლების ქულები

ფასდაკლების ქულები, ასევე ცნობილი როგორც იპოთეკური ქულები, არის ერთჯერადი გადასახადი, რომელიც მსესხებელს უხდის კრედიტორს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მიზნით. ფასდაკლების ქულები არის წინასწარ გადახდილი პროცენტი. მსესხებელი ყიდულობს თითოეულ ფასდაკლების პუნქტზე, იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი შემცირდება 0,25%-მდე. კრედიტორების უმეტესობა მსესხებლებს საშუალებას მისცემს შეიძინონ ერთიდან სამამდე ფასდაკლების ქულა, რაც იმას ნიშნავს, რომ მსესხებელს შეუძლია პოტენციურად შეამციროს მათი საპროცენტო განაკვეთი 0.25% -ით 0.75% -მდე.

როგორც წესი, თითოეული ქულა უტოლდება იპოთეკის მთლიანი თანხის 1% -ს. მაგალითად, $ 200,000 სახლის სესხზე, ერთი ქულა უდრის 2000 აშშ დოლარს. მსესხებელი კრედიტორს გადაიხდის 2000 დოლარს ქვედა საპროცენტო განაკვეთის სანაცვლოდ.

კრედიტორების კრედიტები

იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთის კიდევ ერთი კორექტირება ხდება იმ შემთხვევაში, თუ გამსესხებელი თანახმაა გადაიხადოს მსესხებლის ნაწილი დახურვის ხარჯები. დახურვის ხარჯები არის ის ხარჯები, რომლებიც აღემატება ქონების ფასს, რომელსაც მსესხებელი გადაიხდის გარიგების დასრულების მიზნით. დახურვის ხარჯების მაგალითები მოიცავს სესხის დაფარვის საფასური, შეფასების საფასური, საკუთრების დაზღვევა, ქონების გადასახადი და საქმის აღრიცხვის საფასური.

კრედიტორების საკრედიტო სიტუაციაში, კრედიტორი იხდის ამ დახურვის ხარჯების ნაწილს, ამცირებს ნაღდი ფულის რაოდენობას, რომელიც მსესხებელს უნდა მიიტანოს დახურვის მაგიდასთან. გამსესხებლის კრედიტების სანაცვლოდ, მსესხებელი თანახმაა გადაიხადოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკაზე.

თუ მსესხებელი მუშაობს ა შუამავალი იპოთეკური ბროკერი, მაშინ შეიძლება პრემია მოითხოვოს ბროკერის კომპენსაციისთვის. საბოლოო განაკვეთს, რომელსაც მსესხებელი თანახმაა გადაიხადოს კორექტირების შემდეგ, ეწოდება მორგებული საპროცენტო განაკვეთი. საპროცენტო განაკვეთის და საპროცენტო განაკვეთის კორექტირების ყველა დეტალი გამოქვეყნდება საკრედიტო ხელშეკრულებაში და ასახული იქნება ნებისმიერ დახურვაში ანგარიშსწორების განცხადებები.