FICO საკრედიტო ქულები განმარტებულია

FICO ალბათ ყველაზე ცნობადი სახელია საკრედიტო ქულები. ის სამართლიანი ისააკის კორპორაცია (ახლა ეწოდება FICO), რომელმაც შექმნა FICO საკრედიტო ქულა ალგორითმი, ამბობს, რომ მის ქულებს იყენებენ აშშ – ს წამყვანი კრედიტორების 90% სესხის გაცემის გადაწყვეტილების 90% –ზე მეტში. ამჟამად არსებობს FICO ქულების რამდენიმე ტიპი. ყველაზე ფართოდ გამოიყენება მოდელი FICO 8, თუმცა კომპანიამ ასევე შექმნა FICO 9 და FICO 10 Suite, რომელიც შედგება FICO 10 და FICO 10T. ასევე არსებობს ქულის ძველი ვერსიები, რომლებიც ჯერ კიდევ გამოიყენება კონკრეტული დაკრედიტების სცენარებში, როგორიცაა იპოთეკური სესხი და მანქანის სესხი.

როგორ მუშაობს FICO ქულები

FICO ქულები დაინერგა 1989 წელს. კომპანია იყენებს ინფორმაციას ინდივიდუალურ მომხმარებლებში საკრედიტო ანგარიშები მათთვის საკრედიტო ქულების გამოთვლა. ეს ქულები შემდგომ გამოიყენება კრედიტორების მიერ თითოეული მომხმარებლის შეფასებისათვის კრედიტუნარიანობა და განსაზღვრავს თუ არა სესხებზე, საკრედიტო ბარათებზე და სხვა სესხებზე განაცხადების დამტკიცებაზე.

FICO ქულები მერყეობს 300 -დან 850 -მდე, 850 ითვლებოდა სრულყოფილ ქულად. რაც უფრო მაღალია თქვენი ქულა, მით უკეთესი იქნება თქვენი სესხებისა და საკრედიტო ხაზების დამტკიცების ალბათობა ყველაზე ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთით.

FICO ქულები ემყარება ამ ხუთ ფაქტორს:

• გადახდის ისტორია (35%)
• დავალიანება (30%)
• Სიგრძე საკრედიტო ისტორია (15%)
• ახალი კრედიტი (10%)
• საკრედიტო მიქსი (10%)

ინდივიდებს შეიძლება ჰქონდეთ ერთზე მეტი FICO ქულა. FICO ქულის მრავალი ვერსია, რომელიც გამოიყენება დღეს, მოიცავს:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9

თითოეული ქულის მოდელი შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის აღების სხვადასხვა სიტუაციებში. FICO– ს ქულები 2, 4 და 5, მაგალითად, გამოიყენება როგორც იპოთეკური, ასევე ავტო კრედიტორების მიერ მსესხებლების კრედიტუნარიანობის დასადგენად. ამჟამად, ყველაზე გავრცელებული FICO ანგარიში არის FICO 8. ეს ვერსია ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას ავტო დაკრედიტებისას, ასევე პირადი სესხისა და საკრედიტო ბარათის გადაწყვეტილებებისთვის.

თითოეული მათგანი სამი ძირითადი საკრედიტო ბიურო- Equifax, Experian და TransUnion - ქმნის სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიშებს, რომლებიც შემდეგ გამოიყენება FICO საკრედიტო ქულების გამოსათვლელად. თქვენ შეიძლება გქონდეთ განსხვავებული FICO ქულა თითოეული მათგანისთვის ბიურო, ინფორმაციის საფუძველზე, რომელიც მათ ეცნობებათ თქვენი კრედიტორების მიერ.

რა არის კარგი საკრედიტო ქულა?

FICO აფასებს თავის ქულებს როგორც განსაკუთრებულს, ძალიან კარგს, კარგს, სამართლიანსა და ღარიბს. ცხრილი გვიჩვენებს რომელი ქულები რომელ რეიტინგს უკავშირდება.

FICO ქულის რეიტინგები
Გამონაკლისი	800 -დან 850 -მდე
Ძალიან კარგი	740 -დან 799 წლამდე
კარგი	670 -დან 739 წლამდე
სამართლიანი	580 -დან 669 -მდე
ძალიან ღარიბი	300 -დან 579 -მდე

რა არის FICO 8?

FICO 8 დღესაც ყველაზე ფართოდ გამოიყენება FICO საკრედიტო ანგარიში. თუ თქვენ მიმართავთ საკრედიტო ბარათს ან პირად სესხს, ალბათობაა, რომ კრედიტორი შეამოწმებს თქვენს FICO 8 ქულებს ერთი ან მეტი ძირითადი საკრედიტო ბიუროდან.

FICO 8 უნიკალურია ისეთი ფაქტორების მკურნალობაში, როგორიცაა საკრედიტო გამოყენება, დაგვიანებული გადახდები და მცირე ნაშთის შეგროვების ანგარიშები. აქ მოცემულია რამდენიმე ძირითადი რამ, რაც უნდა აღინიშნოს FICO 8 -ის შესახებ:

• ქულების მინიჭების ეს მოდელი უფრო მგრძნობიარეა კრედიტის უფრო მაღალი გამოყენებისათვის (იგულისხმება თქვენი არსებული კრედიტის ოდენობა, რომელსაც თქვენ იყენებთ ნებისმიერ დროს).
• თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე იზოლირებული დაგვიანებული გადახდები შეიძლება არ ჩაითვალოს თქვენს წინააღმდეგ ისევე, როგორც მრავალჯერადი დაგვიანებით გადახდა.
• მცირე ნაშთის შეგროვების ანგარიშები, რომლებშიც თავდაპირველი ნაშთი იყო $ 100-ზე ნაკლები, იგნორირებულია საკრედიტო ქულების მიზნებისათვის.

ასევე აღსანიშნავია, რომ არსებობს FICO 8 -ის სხვადასხვა ვერსია. FICO საბანკო ბარათის ანგარიშით 8, რომელიც გამოიყენება საკრედიტო ბარათზე განაცხადისას, ყურადღება გამახვილებულია იმაზე, თუ როგორ იყენებდით საკრედიტო ბარათებს წარსულში. FICO Auto Score 8, მეორეს მხრივ, არ უსვამს ხაზს საკრედიტო ბარათების აქტივობას და ისტორიას.

რა არის FICO 9?

FICO 9 დაინერგა 2016 წელს და ხელმისაწვდომია როგორც კრედიტორებისთვის, ასევე მომხმარებლებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ არ არის ფართოდ გავრცელებული როგორც FICO 8, ქულის მინიჭების ამ მოდელს აქვს გარკვეული მახასიათებლები, რაც გარკვეულ მომხმარებლებს დაეხმარება საკრედიტო ქულების გაუმჯობესებაში.

აქ მოცემულია FICO 9 -ის ყველაზე საყურადღებო ასპექტები:

• Მესამე ნაწილი შეგროვების ანგარიშები რომლებიც სრულად არის გადახდილი, აღარ ახდენს უარყოფით გავლენას საკრედიტო ქულებზე.
• გადაუხდელი სამედიცინო კოლექციის ანგარიშებს აქვთ ნაკლები უარყოფითი გავლენა სხვა სახის გადაუხდელ კოლექციურ ანგარიშებთან შედარებით.
• ახლა გაქირავების ისტორია შეიძლება ჩაითვალოს FICO 9 საკრედიტო ქულებში, რაც შეიძლება დაეხმაროს შეზღუდული საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანებს.

FICO 9 საკრედიტო ქულა მომხმარებლებისთვის უფასოდ არის ხელმისაწვდომი კრედიტორების მეშვეობით, რომლებიც მონაწილეობენ FICO Score Open Access პროგრამაში. თქვენს საკრედიტო ბარათების კომპანიას, მაგალითად, შეუძლია შესთავაზოს უფასო FICO 9 საკრედიტო ქულა, როგორც მისი ერთ -ერთი სარგებელი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ უნდა შეიძინოთ თქვენი ქულები FICO– დან.

რა არის FICO 10 და FICO 10T?

FICO 10 და FICO 10T არის ახალი საკრედიტო ქულების მოდელები, რომლებიც გამოცხადებულია 2020 წელს. FICO აცხადებს, რომ FICO Credit Score 10 Suite შექმნილია იმისათვის, რომ იყოს მისი ყველაზე პროგნოზირებადი შეფასების მოდელი, რაც კრედიტორებს აძლევს უფრო ზუსტ სურათს ვინმეს საკრედიტო რისკის შესახებ. FICO 10 და FICO 10T კვლავ იცავენ იმავე ძირითად FICO ალგორითმს, რომელიც ფოკუსირებულია გადახდის ისტორიაზე, საკრედიტო სარგებლობაზე, საკრედიტო ასაკზე, საკრედიტო მიქსზე და საკრედიტო მოთხოვნებზე. ის, რაც FICO 10T- ს განასხვავებს, არის ტენდენციური მონაცემების გამოყენება.

ტენდენციური მონაცემები უყურებს პირის საკრედიტო შაბლონებს წინა 24 თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში. ის ითვალისწინებს ისეთ საკითხებს, როგორიცაა არის თუ არა ბალანსი თქვენს საკრედიტო ბარათებზე თვიდან თვემდე თვეში ან ყოველთვის სრულად გადაიხადეთ და გაქვთ თუ არა კონსოლიდირებული ვალები ამ დროის განმავლობაში პერიოდი.

კომპანია ელოდება, რომ FICO 10 და FICO 10T საბოლოოდ გადალახავს FICO 8 -ს, როგორც ყველაზე პოპულარული ქულიანი მოდელები.

FICO საკრედიტო ქულები vs. სხვა საკრედიტო ქულები

მიუხედავად იმისა, რომ FICO ქულები დომინირებს საკრედიტო შეფასების ბიზნესში, ისინი არ არიან ერთადერთი პროდუქტი. სამმა საკრედიტო ბიურომ გამოუშვა კონკურენტი, VantageScore, 2006 წელს. მისი ქულები თავდაპირველად 501-დან 900-მდე მერყეობდა, მაგრამ VantageScore 3-მა მიიღო იგივე დიაპაზონი 300-დან 850-მდე, როგორც FICO ქულა. FICO ქულის მსგავსად, იგი გამოითვლება თქვენი საკრედიტო ანგარიშებიდან ინფორმაციის გამოყენებით, მაგრამ ის განსხვავებულად აწონ -დაწონებს სხვადასხვა ფაქტორს.

საკრედიტო გამოყენება, ანგარიშის ნაშთები და ხელმისაწვდომი კრედიტი უაღრესად გავლენას ახდენს VantageScores– ის გამოთვლაში. საკრედიტო ნაზავი და გამოცდილება არის ძალიან გავლენიანი, ხოლო გადახდის ისტორია მხოლოდ ზომიერად გავლენიანი. საკრედიტო ასაკი და ახალი კრედიტის მოთხოვნა VantageScore გამოთვლებს ყველაზე ნაკლებ წონას მოაქვს.

რაც შეეხება FICO– ს ქულებს, არსებობს რამდენიმე განსხვავებული VantageScores, უახლესი VantageScore 4.0. საკრედიტო ბარათების ზოგიერთი გამომცემელი, როგორიცაა American Express და სხვა კომპანიები, რომლებიც კლიენტებს სთავაზობენ უფასო საკრედიტო ქულებს, უზრუნველყოფენ VantageScores- ს და არა FICO- ს ქულებს.