6 ფინანსური წინაპირობა სახლის შესაძენად

ხართ თუ არა ა მყიდველის ან ა გამყიდველის ბაზარი, თქვენ გინდათ შეიძინოთ სახლი, როგორც კი სწორს წააწყდებით. მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის ასე მარტივი. არსებობს მრავალი ფინანსური საკითხი, რომელიც განსაზღვრავს შეძლებთ თუ არა სახლის შეძენას, ასევე თქვენი პირობები იპოთეკა.

ამ ინფორმაციის წინასწარ გაცნობიერება დაგეხმარებათ უკეთესი გადაწყვეტილებების მიღებაში და თქვენი იპოთეკური დამტკიცების პროცესი შეუფერხებლად და სწრაფად წავა.

წაიკითხეთ, რომ გაიგოთ მეტი იმის შესახებ, თუ როგორ დაგჭირდებათ ფინანსურად პოზიციონირება უძრავი ქონების ხელშეკრულების გაფორმებამდე.

საკმარისი წინასწარი გადახდა

დარწმუნდით, რომ გაქვთ საკმარისი სითხე კაპიტალი შეინახეთ თქვენი ახალი სახლის დანგრევის მიზნით. თქვენი ოცნება სახლის მესაკუთრეობაზე შეიძლება სწრაფად განადგურდეს, თუ თქვენ ვერ უზრუნველყოფთ ადეკვატურ თანხას თქვენი მიზნისთვის წინასწარი გადახდა.

“გამსესხებლები გამკაცრდა მოთხოვნები 2008 წლის ეკონომიკური კრიზისის შემდეგ, ” - ამბობს კარენ რ. ჯენკინსი, KRJ Consulting– ის პრეზიდენტი და აღმასრულებელი დირექტორი. ”შედეგად, მომავალ მსესხებლებს, რომლებიც ეძებენ სახლის ყიდვას, უნდა ჰქონდეთ" თამაში თამაშში ", რომ მიიღონ სახლი." ჯენკინსის აზრით, უმეტესობა სესხი პროგრამებს, მათ შორის FHA იპოთეკას, მოითხოვს მინიმალური წინასწარი გადახდა შესყიდვის ღირებულების 3.5%.

თქვენ შეიძლება იცნობდეთ ადამიანებს, რომლებიც ყიდულობდნენ სახლებს წარსულში წინასწარი გადახდის გარეშე, ან თქვენც იყავით ერთ -ერთი იმ ადამიანთაგანი. ეს დღეს გაცილებით ნაკლებად სავარაუდო სცენარია, რადგან ბანკები ცდილობენ შეზღუდონ რისკი მსესხებელთა ნაგულისხმევი.

მაგალითად, როცა უძრავი ქონება ფასეულობები იკლებს, მსესხებელი, რომელიც თავის დანაზოგს დებს ამ ქონებაზე, უფრო მეტად დაელოდება ქარიშხალს და ელოდება ქონების ღირებულებების კვლავ ზრდას. ”თამაშის მსურველი მსესხებელი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ რთულდება,” - ამბობს სტეისი ალკორნი, LAER Realty Partners– ის მფლობელი და მთავარი ბედნიერების ოფიცერი.

ხელმისაწვდომი საპროცენტო განაკვეთი

არის ძალიან კარგი შანსი, რომ გადაიხადო ათობით ათასი დოლარი ინტერესი მარტო თქვენი იპოთეკური ცხოვრების განმავლობაში. ამიტომ ძალიან მნიშვნელოვანია სესხის პოვნა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. ეს დაზოგავს ათასობით დოლარს გრძელვადიან პერსპექტივაში.

დარწმუნდით, რომ ყიდულობთ გარშემო. არ მოაწეროთ ხელი პირველ კრედიტორს, რომელიც მოგცემთ ციტატას. დაიწყეთ საკუთარი თავის შემოწმებით ფინანსური ინსტიტუტი. თქვენ შეიძლება მიიღოთ კონკურენტუნარიანი განაკვეთი, რადგან თქვენ უკვე გაქვთ ბიზნესი მათთან. და ნუ გამორიცხავ საკრედიტო კავშირები, მცირე სათემო ბანკები და ონლაინ კრედიტორებიც კი. რაც უფრო მეტ კრედიტორს შეამოწმებთ, მით უფრო სავარაუდოა, რომ თქვენ მიიღებთ მართლაც კარგ განაკვეთს.

საპროცენტო განაკვეთების კვლევისა და შედარების დიდი ინსტრუმენტია ა იპოთეკური კალკულატორი. ეს ინსტრუმენტი გაძლევთ წარმოდგენას თქვენს პოტენციურ ხარჯებზე, სანამ კი შეხვდებით ა იპოთეკური საბროკერო.

მინიმალური მისაღები საკრედიტო ქულა

შენი FICO ანგარიში ასახავს თქვენი ვალების დაფარვის უნარს. თქვენი საკრედიტო ბარათების ამოღება და გადასახადების გვიან გადახდა შეიძლება იყოს კიდევ ერთი ფინანსური დაბრკოლება სახლის პოტენციური მფლობელებისთვის, რომლებსაც სჭირდებათ იპოთეკა. თუ ცუდი გაქვთ საკრედიტო ანგარიში ან, კიდევ უფრო უარესი, საერთოდ არ არის საკრედიტო ისტორია, არ არსებობს შესაძლებლობა, რომ იპოთეკური სესხის კვალიფიკაცია მიიღოთ.

FICO– ს ქულა ბანკს აძლევს ინფორმაციას თქვენი ყოველთვიური გადასახადების გადახდის შესაძლებლობის შესახებ და რამდენად საერთო ვალია, რამაც შესაძლოა პოტენციურად იმოქმედოს იპოთეკურ გადახდებზე. მაგრამ რა ითვლება FICO– ს მისაღებად? მისი შეფასება ხშირად რთულია, რადგან ის განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ რომელ კრედიტორს სთხოვთ.

ემი ტიერსი, Radius Financial Group– ის უფროსი სესხის ოფიცერი, აღნიშნავს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) გვთავაზობს დაფინანსების ვარიანტებს მსესხებლებთან საკრედიტო ანგარიშით 500 -მდე, კრედიტორების უმეტესობას აქვს საკუთარი მოთხოვნები. ასე რომ, ეს იქნება გამოწვევა იმ კრედიტორის პოვნაში, რომელიც იმუშავებს მსესხებელთან, რომლის საკრედიტო ანგარიში 640 -ზე დაბალია.

ამასთან, მაქსიმალური საკრედიტო ბარათები არ არის თქვენი ერთადერთი საზრუნავი. ”თუ თქვენ მუდმივად დააგვიანებთ თქვენს ანგარიშებს 30, 60 ან 90 დღის განმავლობაში, თქვენი საკრედიტო ქულები კვლავ დაბალი იქნება, და ბანკებს არ სურთ სესხის აღება ვინმესთვის, მათ მოუწევთ მუდმივად სთხოვონ თავიანთი ფული “, - თქვა ალკორნმა ამბობს

თქვენი ვალის შემოსავლის კოეფიციენტი

სახლის მეპატრონეებმა, რომლებმაც საკუთარი თავი ზედმეტად გაზარდეს, შეიძლება საბოლოოდ შეჭამონ რემენის ნუში ყოველდღიურად სახლში, რომელსაც საბოლოოდ დაკარგავენ. სწორედ ამიტომ მნიშვნელოვანია იყოთ რეალისტური იმის შესახებ, რისი საშუალებაც გაქვთ. ამის გარკვევა შეგიძლიათ თქვენი ყოველთვიური სესხის გადახდის დამატებით და ამ მაჩვენებლის გაყოფით თქვენით მთლიანი შემოსავალი ყოველთვე.

”ბანკები იყენებენ ა ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) იმის დასადგენად, შეუძლია თუ არა მსესხებელს სახლის ყიდვა, ” - ამბობს ალკორნი. ”მაგალითად, ვთქვათ, მსესხებელი იღებს $ 5,000 თვეში. ბანკს არ სურს, რომ თქვენი მთლიანი ვალი, მათ შორის იპოთეკის ახალი გადახდა, პლუს თქვენი მანქანის გადასახადები, საკრედიტო ბარათის გადახდა და სხვა ყოველთვიური ვალდებულებები, აღემატებოდეს ამ შემოსავლის გარკვეულ პროცენტს. ”

მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს აქვს წესები, რომლებიც აცხადებენ ამას ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა არ შეიძლება აღემატებოდეს 43% -ს.

მაგრამ ალკორნი აფრთხილებს, რომ მხოლოდ იმის გამო, რომ ბანკი გრძნობს, რომ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა მიიღოთ კონკრეტული იპოთეკური გადახდა, არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ რეალურად შეგიძლიათ. ”მაგალითად, ბანკმა არ იცის, რომ გყავთ დიდი ოჯახი, ან ბავშვზე ზრუნვის ხარჯები, ან ასაკოვანი მშობლები, რომლებსაც თქვენ ზრუნავთ. მნიშვნელოვანია გქონდეთ გულწრფელი საუბარი თქვენი ყოველთვიური გადასახადების შესახებ თქვენს იპოთეკურ გუნდთან ისე, რომ თავი არ დაიკავოთ ", - ამბობს ალკორნი.

შეუძლია დახურული ხარჯების გადახდა

არსებობს მრავალი საფასური, რომელიც დაკავშირებულია სახლის იპოთეკასთან და თქვენ შეიძლება უხეში ფინანსური გამოღვიძების წინაშე აღმოჩნდეთ, თუ არ იცით რას უნდა ელოდოთ წინასწარ.

მიუხედავად იმისა, რომ დახურვის ხარჯები განსხვავდება კრედიტორებიდან კრედიტორებამდე და სახელმწიფოდან სახელმწიფომდე, ”მსესხებლები იხდიან ფულს შეფასება, საკრედიტო ანგარიში, ადვოკატის/დახურვის აგენტის საფასური, ჩაწერის საფასური და დამუშავების/უზრუნველყოფის საფასური, ” - ამბობს ალკორნი და დასძენს, რომ დახურვის ხარჯები ჩვეულებრივ შეადგენს სესხის თანხის 1% -ს.

ამასთან, საფასური შეიძლება შეადგენდეს 3%-ს და კრედიტორებმა უნდა უზრუნველყონ მსესხებლების ყოვლისმომცველი კეთილსინდისიერი შეფასება იმ საფასურისა, რომელიც თქვენ შეიძლება გაიღოთ კონკრეტული ტიპის სესხზე.

საჭირო ფინანსური დოკუმენტაცია

სანამ დარწმუნდებით, რომ თქვენი ყველა იხვი ზედიზედ გაქვთ, სანამ იპოთეკურ სესხზე განაცხადებთ, ეს პროცესს გაცილებით რბილი გახდება. არასაკმარისმა დოკუმენტაციამ შეიძლება სრულად დააგვიანოს ან თუნდაც შეაჩეროს სესხის დამტკიცების პროცესი, ასე რომ თქვენ უნდა გაარკვიოთ რა უნდა მიიტანოთ მაგიდასთან.

”თქვენს კრედიტორს უნდა ჰქონდეს სრული და სრული ჩამონათვალი საჭირო დოკუმენტაციით თქვენი სესხის განაცხადის მხარდასაჭერად, რაც დამოკიდებულია თქვენს დასაქმებაზე და შემოსავალი სიტუაცია, ” - ამბობს ტირსი. ”თუ თქვენ იწყებთ ა წინასწარი დამტკიცება, დარწმუნებული იყავით, რომ კრედიტორი ითხოვს ყველა დოკუმენტაციას პროცესისთვის, ვინაიდან წინასწარი დამტკიცება დოკუმენტაციის საფუძვლიანი განხილვის გარეშე უსარგებლოა. შეიძლება რაღაც გამოგრჩეს, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი სესხის მოგვიანებით უარყოფა, თუ წინასწარი დამტკიცების პროცესი არ არის ძალიან კარგად დოკუმენტირებული. ”

რა არის წინასწარი დამტკიცება? ჯენკინსის თქმით, ეს არის "წინასწარი დამტკიცება იმის საფუძველზე, რაც მსესხებელმა განაცხადა განაცხადში - შემოსავალი, ვალი, აქტივები, დასაქმება და ა. ფაქტობრივი დამტკიცების პროცესი ამოწმებს შემოსავალს, აქტივებს და დავალიანებას სხვადასხვა მეთოდების გამოყენებით, როგორიცაა ანაზღაურების სტატუსი, საგადასახადო დეკლარაციები, საბანკო ანგარიშები, W2sდა დასაქმების შემოწმება. ”

ტირსი დასძენს, რომ „კონკურენტუნარიანი ბაზრებიგამყიდველები და რეალტორები არც კი განიხილავენ შეთავაზებას, იმის ცოდნის გარეშე, რომ მყიდველი წინასწარ არის დამტკიცებული “. დამატებითი დოკუმენტები შეიძლება მოითხოვდეს მოგვიანებით ან მთელი პროცესის განმავლობაში. " ანდერრაიტინგი პროცესი ამომწურავია და ზოგიერთმა დოკუმენტმა შეიძლება გამოიწვიოს კითხვები ან შეშფოთება, რაც მოითხოვს დამატებით დოკუმენტაციას. უბრალოდ ღრმად ჩაისუნთქეთ და მიეცით კრედიტორს ყველაფერი, რაც მათ სთხოვენ, რაც შეიძლება სწრაფად, თქვენი თანხმობის მისაღებად. ”

დედააზრი

სანამ იფიქრებთ თქვენი ოცნების სახლის ყიდვაზე, უნდა იყოთ დარწმუნებული, რომ თქვენი ფინანსები მოწესრიგებულია და რომ თქვენ გონივრულად და საფუძვლიანად მოემზადეთ იპოთეკის დამტკიცების პროცესის დაწყებამდე.